Агрострахование в Испании и Украине. Сравнимо?
30.11.07
Уже более года работает в Украине проект Европейского Союза Tacis «Совершенствования управления рисками фермерских хозяйств и малых и средних предприятий в аграрном секторе». Основное задание проекта – помочь Украине в построении системы страхования аграрных рисков, чтобы обеспечить стабильность сельскохозяйственного производства и доходов сельхозпроизводителей. В июле месяце этого года проектом была организована учебная поездка представителей украинского правительства, а также представителей аграрного и страхового секторов экономики в Испанию – страну с наиболее развитой в Европе системой
аграрного страхования. Эта статья является результатом обобщения той информации, которую получили члены делегации во время учебной поездки, и которая, надеемся, будет полезной для всех, кто интересуется этой темой.
Вступление Сегодня в Украине возрастает интерес к теме построения системы страхования аграрных рисков. Очевидно, что система страхования, существовавшая во времена Советского Союза, с ее обязательностью и всеобъемлющим характером, а также с ее практикой неограниченного вливания средств государственного бюджета в страховую систему с целью возмещения катастрофических убытков, прекратила свое существование и не может быть возрождена в новых исторических и экономических условиях. В то же время, за годы фактического отсутствия системы страхования аграрных рисков можно было убедиться в том, что неразвитость страхования существенно ослабляет возможности развития аграрного сектора, ведь результаты хозяйственной деятельности в этом секторе, более, чем в каком-либо другом, зависят от погодных факторов и подвергаются классическим страховым рискам – рискам, находящимся вне зоны влияния хозяйствующего субъекта.
В своих усилиях перестроить систему страхования аграрных рисков, украинское общество все больше обращает внимание на международный опыт, пытаясь использовать его лучшие достижения и избежать ошибок, допущенных в свое время странами с развитыми ныне системами агро-страхования.
Конечно, каждая система страхования в каждой стране является уникальной, поскольку формируется длительное время и под воздействием многих специфических факторов. Однако, если обобщить, то в международной практике существуют две модели страхования, которым можно дать условные названия «американская» и «европейская». Основной характеристикой «американской» модели является широкое участие государства в поддержке страхования аграрных рисков. Центральным элементом государственной поддержки является предоставление субсидии на оплату части страховой премии, что позволяет снизить стоимость страхования для сельхозпроизводителей и, следовательно, обеспечить массовый характер страхования. «Европейскую» модель можно охарактеризовать как частную. Это означает минимальное вмешательство государства, а также то, что сельхозпроизводители покупают страховой полис по его полной цене. Таким образом, страховые компании предлагают на рынке только те страховые продукты, которые реально могут быть проданы по такой цене, а это, преимущественно, продукты страхования от отдельных рисков, так как мультирисковые продукты были бы для фермеров слишком дорогими.
Обе модели – «американская» и «европейская» - имеют свои недостатки. Так, недостатками «американской системы» являются высокие административные расходы и сложность контролировать моральную угрозу (моральная угроза – угроза того, что наличие страховой защиты снизит мотивацию страхователя к тому, чтобы избегать или предотвращать риск, в результате чего растет вероятность понести убытки). Как следствие, страховые компании имеют высокий показатель убыточности по этому виду страхования. Что касается частной «европейской» модели, то среди ее недостатков можно отметить незащищенность страхователя и ограниченные возможности развития системы.
Испанская система аграрного страхования является уникальной в Европе, поскольку до последнего времени она была единственной европейской моделью, которая, так же, как «американская», предусматривала активную роль государства в поддержке страхования аграрных рисков. «Была единственной до последнего времени» - означает, что страны Европы уже начали наследовать испанский опыт, и субсидированное аграрное страхование два года тому назад начало развиваться в Италии, другие страны все пристальнее присматриваются к этой модели и возможности ее применения у себя. Кроме того, испанская система претендует на статус смешанной модели, т.е. такой, которая преодолевает отмеченные недостатки первых двух моделей и сближает их между собой. Преодоление недостатков предыдущих двух моделей Испания видит в том, что ее система аграрного страхования построена на согласии между страховщиками, страхователями и государственной администрацией.
Испанская система аграрного страхования ставит себе целью: (1) стабилизировать доходы сельскохозяйственных производителей и (2) вовлечь сельхозпроизводителей в управление их рисками. В целом, можно выделить такие основные характеристики этой системы:
правила игры в ней являются четко определенными и законодательно закрепленными в специальном «Законе об агростраховании», который был принят в 1978 году и с того времени практически не изменялся;
страхование аграрных рисков является добровольным;
покрытие рисков в системе обеспечивают частные страховые компании на основе солидарной ответственности (со-страхования);
государство поддерживает, контролирует и развивает систему;
сельскохозяйственные производители, через свои объединения, активно участвуют в принятии решений по вопросам аграрного страхования;
система исключает необходимость предоставления прямой государственной поддержки в случае наступления катастрофических рисков.
Три основные составляющие Испанской системы Система аграрного страхования в Испании построена на заинтересованности и, соответственно, взаимодействии трех основных участников – сельскохозяйственных производителей, страховых компаний и правительства.
Сельскохозяйственные производители заинтересованы в том, чтобы получить страховую защиту но, по-возможности, снизить ее стоимость. Страховые компании хотят предоставить страховую защиту, но чувствуют нехватку необходимой информации и методологических разработок для работы с аграрным сектором. Со своей стороны, правительство, которое преследует государственный интерес, желает создать условия для стабильной работы аграрного сектора, то есть защитить производителя, но потратить на это как можно меньше государственных средств. В такой ситуации возникает потребность в государственной поддержке страхования, ведь именно поддержка страхования, в противовес прямым катастрофическим выплатам из бюджета, позволяет более эффективно использовать бюджетные средства, то есть достичь большего эффекта при меньших затратах. Государственная поддержка страхования направлена на преодоление тех ограничений, которые мешают развиваться аграрному страхованию в чисто рыночных условиях, следовательно, сосредоточена на удешевлении страхования для сельскохозяйственных производителей через механизм субсидирования страховой премии и на предоставлении информационной и методологической поддержки страховым компаниям.
Взаимодействие упомянутых выше составляющих системы базируется на соблюдении ими трех важных принципов: (1) прозрачность информации, то есть активный обмен достоверной информацией между учреждениями и организациями, представляющими разные заинтересованные стороны; (2) стабильность существования одних и тех же учреждений (Закон «О страховании сельскохозяйственных рисков в Испании был принят в 1978 году, и с того времени изменения у него не вносились); (3) дух сотрудничества между участниками рынка аграрного страхования.
Поскольку именно государственная составляющая является тем ключевым звеном, которое связывает между собой две другие составные части системы, выполняет одновременно роль двигателя и роль контролера системы, то в этой статье мы сначала рассмотрим роль государства и функции отдельных государственных учреждений, реализующих политику государства в сфере страхования аграрных рисков в Испании, после чего остановимся на роли частных секторов экономики – страхового и аграрного.
Государственная составляющая в испанской системе страхования Центральные органы власти выполняют в испанской системе страхования три ключевые функции: (1) планирование и общую координацию системы, через Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA); (2) государственное перестрахование внутри страны, через Консорциум компенсации страхования; и (3) контроль за страховой деятельностью, через Генеральное управление страхования. Первое из этих учреждений подчинено Министерству сельского хозяйства, два других – Министерству экономики и финансов.
Государственное Агентство аграрного страхования (ENESA) подчинено Министерству сельского хозяйства Испании и осуществляет от его имени такие функции:
разрабатывает планы аграрного страхования;
администрирует государственные страховые субсидии;
собирает и предоставляет в распоряжение других участников системы необходимую для осуществления их деятельности информацию;
проводит исследование жизнеспособности новых страховых продуктов.
Планы аграрного страхования разрабатываются Агентством на трехлетний (так называемые, главные страховые линии) и годовой (детализированные страховые линии) срок и нуждаются в обязательном утверждении со стороны Министерства сельского хозяйства и Министерства экономики Испании. В процессе разработки страховых линий Агентство ENESA тесно сотрудничает со всеми участниками системы: собирает от них необходимую информацию и обеспечивает ею других участников, проводит исследование жизнеспособности новых страховых продуктов и обсуждает с участниками системы их результаты, распространяет (через объединение сельхозпроизводителей) информацию о страховании и существующих страховых линиях. На уровне провинции Агентство имеет так называемые территориальные комиссии страхования, в которых над разработкой новых страховых линий работают представители Федерации сельскохозяйственных кооперативов, которые подают в рабочую группу информацию о существующих потребностях в страховании и принимают участие в переговорах относительно условий страховых полисов.
Среди всех функций, выполняемых Государственным Агентством аграрного страхования, ключевую роль играет функция администрирования государственной страховой субсидии, которая предоставляется сельхозпроизводителю при страховании его рисков. На основании экономических расчетов и многолетнего опыта, испанское правительство сделало однозначный вывод о том, что субсидирование страховой премии является лучшим инструментом поддержки доходов сельхозпроизводителя, чем прямая помощь государства в случае наступления катастрофических убытков.
Каждый год в государственном бюджете и в бюджетах провинций утверждаются объемы средств на субсидирование аграрного страхования. Таким образом, суммарная субсидия состоит из двух частей – той, что покрывается за счет государственного бюджета, и той, что покрывается за счет бюджетов провинций. Процент страховой премии, который возмещается сельхозпроизводителю, от года к году может изменяться и составляет приблизительно 50%. В частности, в 2005 году субсидия составила 54% (приблизительно 8% - за счет средств провинций).
Сельхозпроизводитель, который заключает договор страхования с «Агросегуро», платит только ту часть премии, которая не покрывается субсидией, следовательно, ему не нужно обращаться к государству за возмещением. Вместо этого, за субсидией к государству обращается «Агросегуро» от имени страховых компаний – членов пула агрострахования. Государственное Агентство ENESA осуществляет проверку полисов и после этого санкционирует перечисление субсидии на счет «Агросегуро».
Консорциум Компенсации страхования (CCS)
Консорциум Компенсации страхования является одновременно страховщиком и первым перестраховщиком в системе аграрного страхования Испании.
Консорциум был образован в 1941 году при Министерстве экономики и финансов с целью покрытия катастрофических рисков. По своему юридическому статусу Консорциум является государственным предпринимательским учреждением. Это означает, что он подчиняется законодательству, регулирующему деятельность частных предприятий, но управление его осуществляет Административный Совет, состав которого утверждает Министр экономики и финансов.
К основным функциям Консорциума относятся такие функции:
покрытие катастрофических рисков (ядерных, комбинированных аграрных, лесных, обязательного страхования, в частности, автострахования, транспортных рисков, рисков на охоте);
ликвидация страховых компаний-банкротов;
страхование экспортных кредитов;
внедрение программ предупреждения страховых случаев;
поддержка страхового рынка, в случае крайней потребности, путем интервенций (при этом интервенцию на рынок должны одобрить по меньшей мере две трети членов Совета).
Выполнение Консорциумом его стабилизирующей функции на рынке страхования обеспечивается за счет катастрофического фонда, который наполняется за счет отчислений от заключенных договоров страхования. При этом остатки средств на конец года на счетах Консорциума переходят на следующий бюджетный год.
Несмотря на то, что Консорциум является единственным учреждением, обеспечивающим государственное перестрахование для всего страхового рынка, его финансовые операции отображаются на разных счетах, в соответствии с перечисленными выше функциями. Таким образом, деятельность Консорциума в сфере аграрного страхования в известной степени является отделенной от его деятельности за другими видами страхования и имеет свои специфические функции, в частности:
Консорциум принимает участие (представляет государственный сектор) в пуле страховых организаций, которые распределяют между собой риски в аграрной сфере, то есть является со-страховщиком аграрных рисков;
Консорциум осуществляет контроль за правильностью проведения экспертизы по оценке убытка (как на основе документов, так и непосредственно на поле);
Консорциум оказывает влияние на процесс разработки страховых продуктов (линий страхования) на его разных этапах, включая голос на заседании Генеральной комиссии Агентства, где принимается согласованное решение относительно годовых и трехлетних планов агрострахования.
Страховой рынок в системе агрострахования Испании Все страховые компании, задействованные в страховании аграрных рисков, объединены в страховой пул, который оформлен в виде акционерного общества под названием «Агросегуро» (Испанская группа страховых компаний, осуществляющих комбинированное аграрное страхование). Страховые компании-состраховщики несут ответственность по страховым обязательствам «Агросегуро» в пределах стоимости надлежащих им акций. Количество страховых компаний, что входят к «Агросегуро», а также их части в уставном капитале компании пересматриваются каждый год.
Состоянием на июль в 2006 году, в составе «Агросегуро» насчитывается 33 страховые компании. Наибольшая часть акций (22%) принадлежит компании MAPFRE. Это означает, что компания MAPFRE принимает на себя обязательство по выплате 22% возможного страхового возмещения. Эта же самая компания вносит наибольшую часть (30%) страховых премий и, соответственно, получает за это 30% от общего объема комиссионных, которые «Агросегуро» выплачивает страховым компаниям – участникам пула.
Государство также имеет свою часть в распределении рисков страхового пула через участие в этом пуле Консорциума Компенсации страхования. Следует, однако, отметить, что, с развитием аграрного страхования, часть Консорциума в пуле постепенно уменьшается: если в 1988 году эта часть составляла 50%, то уже в 2004 году – 15%, а в текущем (2006) году – вообще 10%;
Основное задание «Агросегуро» - администрировать полисы так называемого «комбинированного» аграрного страхования от имени страховых компаний.
«Агросегуро» предлагает четыре вида страховых продуктов для страхования сельскохозяйственных культур:
индивидуальное страхование от поименованных рисков. Такие продукты разрабатываются отдельно для каждого типа культуры и каждого риска, и в этом случае устанавливается прямая связь между риском и процентом потери урожайности в результате наступления этого риска;
интегральное страхование. Это страхование обеспечивает покрытие всех погодных рисков (мультириск). Для расчета тарифа используются средние показатели урожайности сельскохозяйственной культуры по определенному району;
страхование от всех рисков. Этот вид страхования также обеспечивает покрытие всех погодных рисков. Его отличие от интегрального страхования заключается в том, что для расчета тарифа берется индивидуальная урожайность сельскохозяйственной культуры по хозяйству;
индексное страхование (индекс погоды). Индекс погоды используется для страхования пастбищ и в пчеловодстве. Страховая выплата, которая осуществляется в этом случае, за своей сутью является компенсацией на воссоздание потерянных возможностей бизнеса. Так, в частности, при страховании пастбищ выплачиваются средства на откорм животных.
Объединения сельхозпроизводителей в системе аграрного страхования Испании Наконец, третьей составляющей системы аграрного страхования Испании являются объединения сельскохозяйственных производителей.
Главным объединением сельхозпроизводителей, которое играет значительную роль в разработке и распространении страховых продуктов, является Федерация сельскохозяйственных кооперативов Испании.
Федерация сельскохозяйственных кооперативов на сегодня объединяет 4195 сельскохозяйственных кооперативов из 17 областей Испании. Среднее количество членов кооператива – приблизительно 900 хозяйств.
Сегодня Украина стоит на пороге серьезных изменений в организации системы аграрного страхования. Важно, чтоб эти изменения были последовательными и осуществлялись на основе согласованной и принятой на государственном уровне Концепции развития этой системы, стабильного (предварительно приведенного в соответствие с Концепцией) законодательства и договоренности о доверии и сотрудничестве между тремя участниками системы – государством, страховым сектором и аграрным сектором экономики.
Количество кооперативов имеет тенденцию к сокращению вследствие общего сокращения численности населения, занятого в сельском хозяйстве. Так, если в 1985 году доля несения Испании, занятого в сельском хозяйстве, составляла 15,3% от общего числа работающих в экономике, то уже в 2000 году эта доля сократилась до 6,7%. Несмотря на это, наблюдается постоянный рост объемов продажи сельскохозяйственной продукции. Доля кооперативов в общем объеме продажи сельскохозяйственной продукции, по последним данным (2006 год), составляет 45,4%.
Исходя из своего основного задания, Ассоциация выполняет такие общие функции:
защищает общие интересы сельхозпроизводителей Испании в Европейских структурах. Ассоциация имеет постоянное представительство в Брюсселе, которое заботится об урегулировании противоречий между Европейским и Испанским законодательством;
осуществляет обучение своих членов. Ассоциация имеет специальный Департамент образования, который проводит бесплатные учебные курсы для сельхозпроизводителей по разнообразным вопросам. В частности, проводится разъяснение норм Европейского законодательства и ознакомление с новыми производственными технологиями;
выполняет социальную функцию поддержки сельского населения. Ассоциация привлекает средства в сельскую местность, в частности, за счет грантов, поддерживает развитие сельского туризма.
Выводы и предложения для Украины
Анализ Испанской модели страхования дает основания сделать некоторые выводы относительно стратегии построения системы аграрного страхования в Украине.
1. Для того, чтобы система аграрного страхования была эффективной и служила интересам всех ее участников, необходимо четко установить, законодательно закрепить и определенное время не изменять главные правила игры. Эти правила игры нужно выработать с учетом позиции всех трех участников системы – правительства, страховых компаний и сельскохозяйственных производителей. Именно правительству, которое является выразителем общественного интереса, должна принадлежать главная роль в консолидации усилий других участников и сбалансировании их интересов. Но при этом все участники системы должны договориться, что они исповедуют принципы доверия и партнерства. Именно согласие между страховщиками, страхователями и государственной администрацией испанцы считают главной предпосылкой успеха своей системы аграрного страхования.
2. Государственная поддержка страхования аграрных рисков, которая предоставляется через субсидирование страховой премии и путем предоставления гарантий государственного перестрахования, является более эффективной формой поддержки доходов сельскохозяйственных производителей, чем прямая помощь государства в случае наступления катастрофических убытков.
3. Участие сельскохозяйственных производителей в страховании должно быть добровольным. Предоставление государственной поддержки страхованию аграрных рисков не является аргументом в пользу обязательного страхования, но является основанием для осуществления государственного контроля за этим процессом.
4. К главным функциям государства в управлении системой аграрного страхования относятся такие функции: а) планирование и общая координация системы, включая администрирование государственных страховых субсидий, б) государственное перестрахование системы с) контроль за страховой деятельностью в сфере аграрного страхования.
В Испанской системе страхования эти функции выполняют три отдельных государственных учреждения – Государственное Агентство ENESA, подчиненное Министерству сельского хозяйства Испании, Консорциум Компенсации страхования и Генеральное управление страхования. На наш взгляд, современное институционное состояние в Украине не является адекватным (достаточно развитым) для эффективного выполнения правительством трех отмеченных функций. Правительство имеет достаточную возможность выполнять лишь третью функцию – функцию контроля за страховой деятельностью, что возложено на Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг. Однако существует потребность в наращивании дополнительной институционной возможности правительства для выполнения первых двух функций.
5. Международный опыт (не только Испании, но и США и Канады) доказывает, что невозможно осуществлять функцию планирования и общей координации системы аграрного страхования лишь силами Министерства аграрной политики. Для этого в Украине необходимо создать такое учреждение, как Агентство по управлению аграрными рисками.
6. Что касается организации государственного перестрахования аграрных рисков, то здесь также очевидной является необходимость в создании механизма (учреждения, или фонда), который мог бы взять на себя эту функцию. Вопрос организационно-правовой формы и подчинения этого органа еще остается предметом дискуссии. В данном случае Украине не следует просто копировать Испанский опыт, поскольку в Испании Консорциум Компенсации страхования, подчиненный Министерству экономики и финансов, обеспечивает государственное перестрахование для всех видов катастрофических рисков, а не только для рисков аграрного сектора. В Украине же вопрос перестрахования других видов катастрофических рисков решается другим способом – через создание специальных бюро, а создание такого органа, скажем, в подчинении Министерства финансов, лишь для аграрного сектора, кажется нецелесообразным. Одним из возможных вариантов может быть создание фонда катастрофических убытков при Агентстве по управлению аграрными рисками (такой опыт есть, в частности, в Канаде).
7. Частные страховые компании внутри страны могут удерживать риски аграрного производства лишь на основе солидарной ответственности (со-страхования). Поэтому перспектива развития предложения страховых услуг может быть связана лишь с объединением страховщиков в пул, который бы предлагал стандартные страховые продукты и методологию оценки убытка. На сегодня в Украине существуют два страховых пула, которые могут претендовать на эту роль. Однако, в перспективе должен сформироваться единый украинский пул по типу «Агросегуро». Аргументами в пользу создания единого пула могут быть большее доверие к страхованию со стороны сельхозпроизводителей, большее доверие и заинтересованность в сотрудничестве с украинским рынком со стороны перестраховщиков, а также возможность участия государства в таком страховании в качестве со-страховщика, как это происходит в испанской системе. Развитие со-страхования в Украине и формирование пулов есть, конечно, делом рынка, однако, если бы государство захотело ускорить этот процесс, целесообразно было бы рассмотреть возможность образования пула с участием в нем государства.
8. Развитие полноценной системы аграрного страхования не возможно без развития объединений сельскохозяйственных производителей. Отдельный сельхозпроизводитель практически лишен возможности влиять на условия страхования, которые ему предлагают страховые компании, он на сегодняшний день может только выбирать из того небольшого перечня страховых продуктов, которые ему предлагаются. Следовательно, самая первая и самая главная функция, которую должны выполнять объединения сельхозпроизводителей, – это полноправное участие в разработке и принятии решения относительно новых страховых продуктов. Важно также, чтобы объединения сельхозпроизводителей распространяли среди своих членов информацию о страховании и страховых продуктах, предоставляли необходимые консультации и другую помощь страхователям. Развитие объединений сельхозпроизводителей, в первую очередь, является их собственным делом. Однако, государство, понимая это выступая выразителем общественных интересов, должно всячески стимулировать и поддерживать этот процесс через усовершенствование соответствующего законодательства, информационную и образовательную поддержку.
Сегодня Украина стоит на пороге серьезных изменений в организации системы аграрного страхования. Важно, чтоб эти изменения были последовательными и осуществлялись на основе согласованной и принятой на государственном уровне Концепции развития этой системы, стабильного (предварительно приведенного в соответствие с Концепцией) законодательства и договоренности о доверии и сотрудничестве между тремя участниками системы – государством, страховым сектором и аграрным сектором экономики.
|
Новости
