Все хорошее когда-нибудь заканчивается. Наше исследование подошло к своему логическому завершению - финалу и определению победителей. Сразу хочется подчеркнуть, что работы было проделано очень много и тем более приятно, что этот огромный объем работы был выполнен практически всей командой финансового портала "Тристар".
В чемпионате приняли участие компании, конкурентоспособные страховые предложения которых подверглись тщательнейшему анализу со стороны страховых и финансовых экспертов. В результате длительного соревнования мы получили результаты, которые
Второй этап был посвящен непосредственному анализу страховых предложений финалистов первого раунда. На этом этапе были отобраны лучшие из лучших и в области общения с клиентом и по полезности и выгодности полиса для клиента. В заключительном третьем этапе был произведен анализ договоров страхования с позиции универсальности и наибольшей лояльности к клиентам, о чем стоит рассказать особо. Механизм оценки страхового договора подразумевал следующие этапы. Анализ договоров страхования состоит из 2 частей. Сначала полностью вычитываются правила страхования, затем договор. Определяются отличия договора от правил, если таковые есть. Затем, в правилах и в договоре определяются выгодные для потребителя стороны и невыгодные (или несправедливые).
Перечень факторов, по которым происходило снижение оценки договора.
1. СК «Украинская страховая группа»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
управление ТС водителем в болезненном состоянии или в состоянии утомления (п. 4.1.4. договора).
повреждение орудиями войны (п. 4.1.8.).
действия пассажиров, которые находились в транспортном средстве (п. 4.1.10.).
Термического воздействия на ТС вследствие сушки, сварки, горячей обработки и т.д. (п. 4.1.14.).
повреждения, которые случились вследствие исполнения производственных функций (полевые работы, прокладка траншей и так далее).
Пункты договора, регулирующие обязанности Страхователя, которые мы считаем не справедливыми: п. 9.2.10., п. 9.3.3., п. 11.6., п. 11.11., п. 11.14., ч.8 п. 12.1.1., п. 12.1.2.2., п. 12.1.2.3., п. 12.1.3.1., п. 12.1.4.1., п. 12.1.6.1., п. 12.1.9.3., п. 12.1.9.4., п. 13.2. (в части износа и неуплаченных частей страхового платежа), п. 13.4., п. 13.4.2., п. 13.9., ч.1 п. 16.6.2., п. 17.1.8., п. 17.1.11.3., п. 17.1.12., п. 18.2.
Основные замечания к договору: принуждение Страхователя самостоятельно собирать абсолютно все документы для выплаты (это работа аварийного комиссара или специалиста по урегулированию убытков); включение в качестве обязательного документа постановления суда о привлечении участника ДТП к административной ответственности (это значительно увеличивает срок выплаты – с 2-3 недель до нескольких месяцев); указанные в договоре значения расчёта износа, а также определения полной конструктивной гибели ТС отличаются от предусмотренных методикой товароведческой оценки (в невыгодную для страхователя сторону).
Оценка –
2. СК «Альфа Страхование»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
Езда на шинах, изношенных сверх допустимых пределов и не отвечающих сезону эксплуатации (п. 4.1.5. договора).
Превышение установленных ограничений скорости движения более, чем на 30 км/ч; въезд на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме; проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика; движение по тротуарам или пешеходным дорожкам (кроме парковки); совершение разворота в запрещённых местах; выезд на полосу встречного движения в местах, где такой выезд запрещён (п. 4.1.6. договора).
Буксирование застрахованным транспортным средством неисправного или повреждённого транспортного средства (п. 4.1.7.).
Нахождение в салоне ТС животных (п. 4.1.16.).
Пункты договора, регулирующие обязанности Страхователя, которые мы считаем несправедливыми: п. 11.1.1.1., п. 15.8.6., п. 15.8.10., п. 15.14., п. 19.2.
Основные замечания к договору: отказ в выплате в связи с нарушением ПДД (а нарушения происходят повсеместно); в случае просрочки уплаты очередной части страхового платежа, необходимо подписание допсоглашения, чтоб договор вновь вступил в силу; рассмотрение договорных споров в третейском суде (причём, по умолчанию – в заочном порядке).
Положительные замечания: в договоре срок сообщения в СК о страховом случае увеличен до 5 дней (в среднем по рынку – 3 дня); уплата недоплаченных страховых платежей при наступлении страхового случая применяется, только если сумма ущерба превышает 25% страховой суммы.
Оценка –
Чемпион в номинации КАСКО
Почетное второе место в номинации «Чемпионат по страхованию 2010: КАСКО» занимает СК «Украинская страховая группа»
«Чемпионат по страхованию 2010: Страхование жилья»
Номинанты: СК «Украинская страховая группа» и СК «Альфа Страхование»
Общие для всех договоров характеристики:
Оба изучаемых договора состоят из двух частей – общая часть и специальная (общая содержит фактически правила страхования, а специальная – описание и адрес имущества, страхователя и выбранных условий страхования).
В обоих договорах перечень исключений из страховых случаев включает: теракт, ошибки при проектировании и строительстве.
Перечень факторов, по которым происходило снижение оценки договора.
1. СК «Украинская страховая группа»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
…убытки, возникшие в результате эксплуатации техники, оборудования, которые имеют внутренние недостатки, дефекты. (п. 3.1. пп. 12). договора).
…отсутствуют решетки на входных дверях помещения, где хранится застрахованное имущество, если оно находится на первом этаже (п. 3.1. пп. 21) ч. 2 договора).
…помещение, в котором находится застрахованное имущество, освобождено (не используется) на срок более 45 дней (п. 3.1. пп. 21) ч. 3 договора).
Пункт 3.2. договора страхования содержит ссылки на пункты правил страхования. Такой механизм мешает страхователям (которые в подавляющем большинстве не ознакомлены с Правилами) адекватно оценивать договор и его условия.
Пункт 3.5., регулирующий страхование земли, содержит полный перечень исключений из случаев, которые могут хоть теоретически стать страховыми. Т.е. возможность страховой выплаты при страховании земли нулевая.
Пункты договора, регулирующие обязанности Страхователя, которые мы считаем не справедливыми: п. 4.1.2., п. 4.2.9., п. 4.2.16, п. 4.3.3., п. 6.11, п. 8.1 пп. 7 ч. 5 (а также ч. 7 и 8), п. 10.1.3., п. 10.1.5., п. 10.1.7., п. 10.1.8., п. 10.1.10., 10.1.13., п. 10.1.14., п. 13.
Основные замечания к договору: принуждение Страхователя самостоятельно собирать абсолютно все документы для выплаты (это работа аварийного комиссара или специалиста по урегулированию убытков); включение в качестве обязательного документа постановления суда о привлечении виновного лица к административной ответственности (это значительно увеличивает срок выплаты – с 2-3 недель до нескольких месяцев); расходы на ведение дела в размере 50%.
Положительное замечание – выплата по ущербу стеклу без справок компетентных органов.
Оценка –
2. СК «Альфа Страхование»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
… убыток, возникший в результате нарушения любых инструкций по технике безопасности (п. 4.2.2. договора).
… убыток, причинённый огнём в результате тления… (п. 4.2.4. договора).
… Убыток, возникший в результате взрыва зерновой пыли (4.2.9. договора).
Пункты договора, регулирующие обязанности Страхователя, которые мы считаем несправедливыми: п. 4.3.5., п. 4.6.6., п. 4.6.7.
Основные замечания к договору: отказ в выплате в связи с нарушением правил и инструкций по безопасности и эксплуатации (а нарушения происходят повсеместно); в случае просрочки уплаты очередной части страхового платежа; рассмотрение договорных споров в третейском суде (причём, по умолчанию – в заочном порядке).
Оценка –
Исходя из подробного анализа договоров страхования жилья обоих компаний-участниц, эксперт определил ничью. Поэтому для определения победителя Мы приняли решение вернуться на шаг назад, а именно к результатам полуфинала, и посмотреть какое же количество балов набрала каждая из компаний по результатам соревнования в своей группе:
СК «Украинская Страховая Группа» - 12
СК «Альфа Страхование» - 10
И так, Чемпионом в номинации «Чемпионат по страхованию 2010: Страхование жилья» становится СК «УСГ»
Чемпион в номинации страхование жилья
Почетное второе место в номинации «Чемпионат по страхованию 2010: Страхование жилья» занимает СК «Альфа Страхование»
«Чемпионат по страхованию 2010: страхование от несчастных случаев»
Номинанты: СК «Украинская страховая группа» и СК «Провидна»
Перечень факторов, по которым происходило снижение оценки договора.
1. СК «Украинская страховая группа»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
Профессиональное занятие спортом (п. 17.1.8. договора). У другого участника чемпионата, эта норма покрывается, при условии указания её в заявлении и оплате повышенного тарифа.
…Уважительными причинами, которые мешают страхователю уведомить страховщика, являются документально подтверждённые следующие случаи… (п. 18.4.3.3. договора). Разнообразие уважительных причин указанными случаями не ограничивается.
…В случае неполной оплаты страхового платежа Страхователем, страховое возмещение выплачивается пропорционально фактически оплаченному страховому взносу (п. 18.4.3.3. договора). Нет оговорки про рассрочку. В случае предусмотренной договором рассрочки на оплату страхового платежа, эта норма может быть применена для уменьшения суммы выплаты.
Застрахованное лицо обязано дать Страховщику разрешение на получение информации личного характера… (п. 19.4. договора). Это лишнее, нормы ЗУ «О страховании» и так предусматривают право Страховщика на обращение за информацией.
Оценка –
2. СК «Провидна»
Пункты договора, являющиеся основаниями для отказа в выплате, которые мы считаем невыгодными для страхователя:
Добавлены лишние определения страхового случая, которые могут стать ограничениями в выплатах. А именно, помимо обычных определений несчастного случая, как внезапное, случайное, кратковременное и независящее от воли сторон событие, добавлено, что оно должно быть непредсказуемым, неумышленным, недобровольным. (п. 2.6. договора). Если бы я хотел отказать в выплате, то под оговорку про непредсказуемость я бы подогнал любой отказ, потому, что всё что происходит с человеком – в известной мере предсказуемо.
Не покрывается риск «врачебная ошибка» (п. 7.8.3., 7.8.2., 7.4.3. договора).
…а также участие в какой угодно иной деятельности, которая несёт повышенную опасность для жизни или здоровья (п. 7.5.1. договора). В таком случае требуется исключительный список ситуаций, поскольку любой несчастный случай можно разложить по предпосылкам и в итоге отказать.
Уведомить Страховщика в течение 2 рабочих дней о страховом событии (п. 9.1.4. договора). Это мало. Среднерыночная норма – 3 дня. А по личному страхованию можно ставить и больше.
Причина отказа – неисполнение Страхователем или Застрахованным лицом условий договора (п. 12.1.6. договора). Таких пунктов быть не должно вообще. Слишком общее основание для отказа.
Оценка –
Заключительный комментарий.
По качеству оба договора равны. СК Провидна получила лишний балл за то, что имела в качестве страхового покрытия больше рисков. А именно, оба договора содержат риски травма, ожог, отравление, утопление, обморожение, удушье, поражение током. Однако у СК Провидна, помимо этого списка, имеется достаточно большой дополнительный список актуальных рисков. Это стало единственным фактором, обеспечившим ей преимущество.
Чемпион в номинации Страхование от несчастных случаев
Почетное второе место в номинации «Чемпионат по страхованию 2010: страхование от несчастных случаев» занимает СК «Украинская страховая группа»
Послесловие
Победители, взошедшие на пьедестал почета, уверенно занимают лидирующие позиции на страховом рынке Украины и имеют огромную бизнес-репутацию. Их предложения являются на сегодняшний день наиболее выгодными для страхователя.
Если вы задаете себе вопрос "где застраховаться?", то наш Интернет-портал о страховании с радостью может порекомендовать вам воспользоваться услугами компаний-победителей.
Не менее интересным стало мнение общественности и экспертов о проведенном чемпионате. Кроме интересного изложения и тщательного анализа, комментаторы отметили огромный интерес к такого рода исследования со стороны рынка. Ведь на самом деле, если такие анализы будут проводиться, больше людей сможет воспользоваться информацией и руководствоваться ею при выборе страховой компании. Редакция ни в коей мере не навязывает свое мнение, но читатель всегда может рассчитывать на обоснованный и полезный совет в сфере страхования.
Проведенный порталом Тристар «Чемпионат по страхованию», безусловно, полезен. Анализируя жалобы граждан на страховые компании, специалисты Госфинуслуг приходят к выводу, что большинство конфликтов между компаниями и их клиентами возникают потому, что страхователи не разобрались в условиях договоров страхования. Подробное описание страховых программ и их сравнение позволят как потенциальным, так и опытным страхователям лучше ориентироваться во всех нюансах предлагаемых услуг. Информированность потребителей, в конечном итоге, приведет страховой рынок к установлению полноценной конкуренции, что благоприятно скажется на репутации страхования в Украине.
Это своеобразный рейтинг, но в оригинальной форме. Страховой рынок в Украине достаточно конкурентный, поэтому чемпионаты нужно проводить, такие соревнования должны быть. Хотя я несколько удивлен такому контрасту призеров (в участники выбирались самые разные страховые компании). Мне понравилось работать в связке с другими экспертами, оценки которых влияли на итоговый результат полуфинала.
Наш финансовый навигатор будет продолжать аналогичные "финансовые" состязания, и еще не раз будет рад помочь читателям настоящим полезным и дельным советом относительно предложений на страховом рынке Украины. Со своей стороны мы гарантируем приложение максимума усилий для освещения всех событий и предложений страхового рынка Украины и желание быть максимально полезными своим читателям в качестве надежных ориентиров в неспокойном море финансов.
Анонс событий
24 марта 2010 г. компании, занявшие вторые места в полуфинале, будет соревноваться за почетное третье место в Чемпионате по страхованию
|
Новости
В изучении и анализе договоров нам любезно согласился помочь
Проведенный порталом Тристар «Чемпионат по страхованию», безусловно, полезен. Анализируя жалобы граждан на страховые компании, специалисты Госфинуслуг приходят к выводу, что большинство конфликтов между компаниями и их клиентами возникают потому, что страхователи не разобрались в условиях договоров страхования. Подробное описание страховых программ и их сравнение позволят как потенциальным, так и опытным страхователям лучше ориентироваться во всех нюансах предлагаемых услуг. Информированность потребителей, в конечном итоге, приведет страховой рынок к установлению полноценной конкуренции, что благоприятно скажется на репутации страхования в Украине.
Это своеобразный рейтинг, но в оригинальной форме. Страховой рынок в Украине достаточно конкурентный, поэтому чемпионаты нужно проводить, такие соревнования должны быть. Хотя я несколько удивлен такому контрасту призеров (в участники выбирались самые разные страховые компании). Мне понравилось работать в связке с другими экспертами, оценки которых влияли на итоговый результат полуфинала.
