Спрос на индивидуальное медстрахование в Украине достаточно ограничен. Тут сказывается и общее отсутствие страховой культуры, и отсутствие господдержки у отрасли, и недоверие граждан к страховым компаниям, и просто низкая платежеспособность украинцев. Тем не менее, многие семьи готовы раскошеливаться на медстрахование для своих детей. Во сколько это обходится, и какую защиту дает детям, выяснил портал «Минфин».

Альтернативы

Медстраховки в большинстве случаев

материалы в тему: 03.02.20 В Украине хотят ввести обязательное страхование врачебной ответственности 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

появляются у украинцев в рамках корпоративного соцпакета. Как правило, такой бонус предоставляют компании с иностранным капиталом. При этом работодатели зачастую дают возможность застраховаться не только своим сотрудникам, но и их семьям (и могут брать на себя часть страховых платежей).

«ДМС для детей востребован в корпоративном страховании, когда у сотрудников предприятия есть возможность застраховать своих родственников, в том числе и детей, на льготных условиях», — подтверждает начальник отдела андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК «Allianz Украина» Наталья Алексенко.
 
Подавляющее большинство украинских компаний корпоративное медстрахование своему персоналу не обеспечивают. В таком случае застраховать своих детей можно в индивидуальном порядке. Украинцы постепенно приобщаются к такой практике. «За последние несколько лет количество застрахованных детей возросло примерно на 15-20%», — утверждает директор центра личного страхования СК «Провидна» Тарас Ревуцкий.

Минусом является то, что индивидуальное медстрахование будет на порядок дороже. «Индивидуально приобрести качественный полис медицинского страхования обойдется почти в два раза дороже, чем в составе корпоративного договора», — уточняет член экспертного совета по страхованию при профильном комитете ВР Елена Привалова. А когда речь идет о детях, то это дополнительно повышает стоимость страховки, учитывая, что у них более слабый иммунитет и повышенная травматичность в сравнении со взрослыми.

К счастью, на обслуживании страховщики в этом сегменте не пытаются сэкономить.  «Практически любое повышение температуры ребенка дошкольного возраста свыше 38 — это вызов частной скорой помощи и, возможно, стационар как минимум на 2-3 дня. При наличии страхового полиса родители даже не будут задумываться, нужно ли вызывать скорую помощь в сложной ситуации и когда врач рекомендует, стоит ли соглашаться на госпитализацию ребенка», — заверяет менеджер управления личного страхования страховой компании PZU Ольга Сидорук.

На каких условиях

Детское медстрахование актуально для родителей, так как по статистике дети болеют чаще взрослых, а стоимость медицинских услуг и препаратов для них зачастую выше, чем для взрослых. Для установления диагноза чаще возникает необходимость в назначении дополнительных обследований. Стоимость страхового полиса для ребенка обратно пропорциональна возрасту малыша. То есть, чем меньше ребенок, тем больше придется заплатить родителям. Самые дорогие — программы медобслуживания малышей до года. Украинцы чаще всего договор страхования оформляют для детей от 1 до 5 лет. За базовый пакет они платят от 3000-4000 тыс. гривен. Объем страхового покрытия стартует от 20 тыс. гривен.

Под базовым наполнением, прежде всего, подразумевается оказание амбулаторно-поликлинической, стационарной, неотложной помощи, а также обеспечение медикаментами. «Страхование от несчастного случая ребенка, при котором родители могут выбрать из перечня список заболеваний, по которым будет осуществляться страховая защита, обойдется дешевле — от 1500 гривен при страховой сумме 10--20 тыс. гривен», — говорит Елена Привалова.

В базовое покрытие не включается стационарная помощь в коммерческих лечебно-профилактических учреждениях (ЛПУ), вакцинация по МОЗ, патронаж по МОЗ для детей в возрасте от 0 до 1 года, выезд врача на дом из брендовых ЛПУ и другие дополнительные опции, которые чаще запрашивает клиент при корпоративном страховании сотрудников и их родственников.

Включение некоторых дополнительных опций сверх базового пакета удорожит страховку на фиксированную стоимость. К примеру, в «PZU Украина» порядок цен выглядит следующим образом: детский профосмотр, необходимый для детского садика и/или школы — от 500 до 1000 гривен, патронаж детей до года (вакцинация, осмотр врачей, лабораторная и инструментальная диагностика) — от 4 500 до 6 500 гривен.

Помимо наполнения, как отмечает Наталья Алексенко, программы отличаются ценовым уровнем клиник, в которых будет оказана амбулаторно-поликлиническая помощь ребенку: клиники среднего уровня, высокого уровня и брендовые.

Стоит помнить, что  существует так называемый перечень нестраховых случаев как для взрослых, так и для детей, — заболеваний, которые исключены из полиса ДМС. Это наследственные и врожденные  заболевания, расстройства психики, сахарный диабет, эпилепсия,  туберкулез, некоторые виды гепатитов, ВИЧ и онкологические заболевания. Страховщики отказываются платить за лечение перечисленных заболеваний. По ним действуют специальные государственные программы (к примеру, тубдиспансеры не сотрудничают со страховыми компаниями).