Тем, кто сдает жилье в аренду или затевает серьезный ремонт, нелишним будет задуматься о страховке ответственности за нанесение ущерба соседям. Стоит такой полис недорого - 0,2-0,8% страховой суммы, зато позволяет спать спокойно даже в том случае, если квартиранты или строители серьезно подпортят жизнь другим жильцам.

Для того чтобы нажить себе кровных врагов этажом ниже или выше, многого не нужно. Стоит лишь забыть закрыть кран в ванной, вовремя не поменять трубы отопления или оставить включенным утюг.

Такое может случиться с каждым. Риски возрастают и в том случае, если

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

квартира сдается в аренду или в ней начат ремонт, подразумевающий снос стен, замену труб и прочие "радости".

"Когда я переехал в новую квартиру, сразу решил, что буду объединять две комнаты, а в одной стене сделаю углубление для шкафа. Начали ремонт. Соседи, как положено, "бухтели" и не здоровались. Но я не обращал внимания. Однажды приехал с работы домой и обнаружил возле квартиры толпу людей. Оказывается, ремонтники продолбили стену так, что пробили дырку к соседям. Пришлось за свой счет не только заделывать стену, но и менять им обои во всей комнате. В общем, заплатил за два ремонта, вместо одного", - жалуется начинающий предприниматель Максим.

Чтобы избавить себя от возможных разборок с соседями и серьезных трат, можно заранее купить полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, в том числе перед соседями.

Что, где и почем

Хороша такая страховка тем, что страховщик обязуется компенсировать практически все убытки, которые могут быть нанесены соседям по вине страхователя. Но, конечно, в рамках оговоренной страховой суммы и за исключением умышленных действий.

В таком продукте речь идет о рисках пожара, взрыва газа, залива и разрушений от ремонта (при покупке страхования ответственности на время строительно-монтажных работ). Причем договор обычно не ограничивается покрытием лишь имущественного ущерба, а включает в себя еще и риски нанесения вреда здоровью и жизни других людей, как жильцов одного дома, так и просто посторонних лиц.

"Например, в квартире случился пожар, в числе пострадавших оказались не только соседи, но и люди, которые в это время находились в подъезде. Или другой случай: выпавшее из окна квартиры стекло повредило машину, стоявшую у дома, и травмировало случайного прохожего", - приводит пример первый заместитель председателя правления СГ "ТАС" Анетта Гузек.

Обзвонив ряд страховщиков, мы выяснили, что объем покрытия по страхованию ответственности начинается примерно от 5-10 тыс. грн. и составляет в среднем 50-150 тыс. грн., редко превышая эту планку. Четкого ограничения по размерам страховых сумм нет, покрытие "привязывается" к стоимости имущества или ремонта, которым может быть нанесен ущерб.

При страховании от пожара объем покрытия может назначаться, исходя из стоимости ремонта всех соседских квартир, расположенных рядом, и плюс тех квартир, которые находятся на двух нижних этажах и теоретически могут пострадать от воды при тушении огня.

Тариф по страхованию на случай нанесения имущественного ущерба составляет в среднем 0,3-0,8%, хотя может достигать и 1,3-1,5% страховой суммы. Дело в том, что на величину платежа влияет ряд факторов. В первую очередь, это размер страховой суммы и состояние строения, в котором находятся квартиры. Если дом старый, то вероятность наступления страхового события более высока и тариф возрастет. Заплатить придется больше, когда в квартире проживают дети (в возрасте от 3-4 до 16 лет), пожилые люди (от 65-70 лет) и даже животные.

"Надо учитывать этаж и этажность здания, наличие средств пожаротушения и близость пожарных служб, состояние проложенных труб и электропроводки и ряд других факторов, на которые страховщик обязательно обратит внимание", - объясняет заместитель председателя правления СК "Нова" Дмитрий Татаринов.

При страховании ущерба, который может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц, тариф составляет 0,4-1,4%. Но обычно этот риск покрывается базовым полисом, и плата за его покрытие включена в основной договор. По данному риску может существовать сублимит, который устанавливается страховщиком или клиентом (например, не более 25 тыс. грн.).

А вот в частных строениях (в отличие от многоквартирных домов) механизм страхования ответственности несколько иной. Так как там нет близких соседей, как в многоквартирном доме, и вероятность нанесения ущерба в результате затопления или пожара значительно ниже, то и тариф на страхование будет немного меньше. Однако если полис покупается для летнего коттеджа или дачи, то продукт обойдется где-то на 30-50% дороже, так как отсутствие хозяев на протяжении почти девяти месяцев в году повышает риски.

Когда горят обои…

При наступлении страхового события стразу нужно принимать меры для уменьшения размера ущерба (активно вычерпывать воду или тушить огонь) и вызвать на место происшествия представителей компетентных органов (МЧС, службы газа, органов водо- и теплоснабжения, жэка и так далее), которые удостоверят инцидент, позвонить страховщику.

После, на протяжении двух дней, необходимо письменно уведомить страховую компанию, написать заявление о страховом случае. Кроме того, компания будет требовать претензии со стороны третьих лиц (соседей), так как именно эти документы являются основанием для разбирательства.

Выплата может производиться как по решению суда (в случае споров о размере ущерба), так и по согласию сторон, а ее размер определяется в рамках суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества, и рассчитывается на основании заключения экспертизы или проектно-сметной документации.

Оценка стоимости ущерба проводится по усредненным рыночным ценам восстановительных работ для конкретного города или класса квартир. Но строители и ремонтники очень не любят браться за "мелочевку" и при небольших объемах часто завышают расценки. Поэтому нужно готовиться к тому, что при скромном ущербе страховщик "недоплатит", то есть возместит по своим меркам, не учитывая повышенный тариф на восстановление.

В случае полной гибели имущества (например, при уничтожении пожаром всего содержимого квартиры) размер ущерба определяется его стоимостью и ограничивается размером страховой суммы. Понятное дело, если убытки большие и превышают покрытие, а пострадавших много, то кто-то останется без денег, либо недополучит часть выплат.

Если кроме имущества страдает еще и человек, то с его стороны необходимо заявление об ущербе, нанесенном здоровью, а также подтверждение данного факта от медучреждения, которое проводит осмотр и фиксирует сумму, необходимую для реабилитации.

Если же изначально невозможно определить, во сколько обойдется лечение, то страховщик может установить так называемый срок ожидания. И тогда, если в течение, например, полугода пострадавший так и не подаст заявку на возмещение затрат, на выплату надеяться бесполезно.

Не скоро дело делается

Не стоит забывать и о том, что все гражданские споры рассматривает суд, который может "жевать" дела годами. С другой стороны, мало кто захочет жить в квартире со вздувшимися обоями или, хуже того, обгоревшими комнатами. Поэтому в интересах пострадавшей стороны - получить выплату как можно быстрее.

Если же получено согласие соседей на мировую, тогда страхователю остается лишь собрать все "бумажки" - и компания в течение двух недель выплатит деньги.

Кстати, страховщик выплачивает возмещение лишь при доказательстве вины страхователя, и если оной нет, то пострадавшему рассчитывать не на что. А виной может быть что угодно: как забитая раковина в кухне страхователя и постоянно капающий кран, так и детские шалости со спичками, газовой плитой или электричеством. Главное - чтобы причина залива или пожара была зафиксирована в справке соответствующих служб (пожарной охраны, жэка).

А еще нужно помнить, что ущерб по такому полису будет возмещен только третьим лицам. Если же пострадало собственное имущество или ремонт - восстанавливать их придется самостоятельно. Поэтому лучше всего покупать такой полис в приложение к страховке своей квартиры. "Коробочный" продукт будет стоить на 10-20% дешевле, да еще и обеспечит двойную защиту - имущества семьи и от ущерба, который может быть нанесен соседям.

Стоит ли покупать страховку ответственности перед соседями

ЗА:

• Простота заключения полиса
• Практически неограниченный объем покрытия
• Дешевизна страховки (около 1–1,5 тыс. грн. в год при 100 тыс. грн. страховой суммы)

ПРОТИВ:

• Не всегда адекватная оценка мелких убытков
• Долгое выяснение вины страхователя в связи с забюрократизированностью судов
• Минимальные шансы на выплату, если вина страхователя сложно доказуема

Какие документы необходимы для получения страховой выплаты?

Перечень документов, которые подает страхователь:

• заявление о страховом событии с указанием данных третьих лиц;
• письменная претензия от пострадавшего к застрахованному;
• копия решения суда о наличии вины застрахованного (в случае, если урегулирование производится не по согласию сторон);
• справки компетентных органов, подтверждающие факт происшествия, его причины и следствия.

Перечень документов, которые подает пострадавший:

• документ, подтверждающий размер нанесенного ущерба;
• документы, удостоверяющие личность пострадавшего лица (паспорт);
• заявление на выплату страхового возмещения.

Почем страховка?

Тариф: 0,2–1,5% страховой суммы.

Страховая сумма: от 5 тыс. грн. до 100–150 тыс. грн.

Покрываемые риски

• пожар, взрыв газа, используемого для бытовых нужд, поджога;
• повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем;
• разрушения от ремонта (опция покупается отдельно, как страхование ответственности при монтажно-строительных работах).

Итого: Страховка ответственности перед третьими лицами может стать хорошим подспорьем в том случае, если соседи решат судиться с виновником неумышленного пожара или залива соседского жилья. Если же вину страхователя доказать не удастся, страховщик, скорей всего, откажет в выплате.