Казалось бы, подобрать оптимальную страховку жилья просто. Но ведь хочется еще и сэкономить там, где это возможно, особенно если задумываешься о страховании перед отпуском. Какие существуют способы сэкономить при покупке полиса страхования жилья, в чем их сильные и слабые стороны?

Способ первый: позаботиться о том, чтобы у наступления страхового случая было меньше шансов

Как ни парадоксально это звучит, но чем меньше у страхового случая шансов, тем дешевле обойдется полис страхования собственнику квартиры. Парадокс в том, что чем меньше владелец

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

квартиры опасается всяких неожиданностей, тем меньше у него желание страховать свои метры. Тем не менее, если вы самостоятельно позаботитесь об уменьшении вероятности наступления страхового события, то можете существенно сэкономить. «Например, недвижимость страхуется по риску противоправные действия третьих лиц. Если объект будет под круглосуточной охраной, а на окнах поставлены решетки, то вероятность кражи минимальна, и страховой тариф, соответственно, значительно ниже. И так по каждому риску. Если в вашем доме или офисе все коммуникации новые, то вероятность аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем невелика, следовательно, и страховой тариф по этому риску будет минимальным», - отмечает Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес».

По словам экспертов, простое наличие сигнализации может удешевить полис на 5-10% (если нет других обстоятельств, повышающих вероятность наступления страхового события).

Другими словами, если вы планируете поставить решетки на окна или другим каким-либо образом обезопасить свои метры, есть смысл сделать это до того как купите полис страхования. Впрочем, конкретные рецепты удешевления, упомянутые нами, не во всех СК действуют одинаково – например, пресловутое подключение вашей квартиры к системе сигнализации. «У каждой компании свой поправочный коэффициент. Однако не все его применяют. Более значимым будет подключение квартиры на пульт охраны», - утверждает Юлия Касьян, главный специалист по прямым продажам управления по работе с клиентами СК «АСКО-Медсервис». Кроме этого, в стандартных программах СК, как правило, тарифы усреднены, и в этом случае такие особенности, как наличие сигнализации в квартире, не влияет на величину стоимости страховки. Поэтому желающим воспользоваться таким способом экономии (а также большинством способов, описанных ниже) надо поинтересоваться, есть ли такая возможность в выбранной ими СК.

Способ второй: страховать только то, что действительно нужно

Хороший способ сэкономить – покупая полис, выбрать лишь те параметры страхования, которые вам нужны. «Для того чтобы страховка обошлась дешевле, страхователь может остановить свой выбор на рисках, актуальных для конкретного имущества, или застраховать то имущество, которое наиболее подвержено рискам (так страхователь иногда экономит, страхуя только ремонт квартиры, без коробки, предполагая, что вероятность ее разрушения незначительна). Также возможно застраховать имущество не на полную стоимость, а на размер наиболее вероятных убытков (например, при залитии страдает только часть отделки квартиры, а не вся целиком)», - советует Любовь Носач, начальник отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Провидна".

Впрочем, если вы хотите сэкономить, отказавшись от страхования самого сооружения (конструкции) квартиры, либо внутренней отделки помещения, либо мебели и техники, то это целесообразно делать лишь тщательно взвесив все «за» и «против». «Комплексное страхование обойдется в 1,5-2 раза дороже (в сравнении со страхованием только конструкции), однако защита в этом случае будет полной. Так как вероятней всего страховой случай произойдет как раз с ремонтом или с техникой (например, при затоплении соседями сверху), а конструктивные элементы будут целы», - считает Юлия Касьян.

Что касается сокращения перечня рисков, отказ от которых уменьшит страховой платеж, то и здесь выбор будет зависеть только от вас. «Клиент, который обратился в страховую компанию, может сам подобрать набор актуальных рисков, исходя из индивидуальных особенностей своего жилья, - отмечает Любовь Носач. – Так, например, страхуя квартиру, которая расположена выше первого этажа, можно совершенно спокойно исключать риск наезда транспортных средств. Страхуя квартиру или частный дом, оборудованный сигнализацией, бронированной дверью и со штатом охраны можно исключить риск кражи. Но при любых страховых комбинациях есть риск, который обязательно присутствует – это «Огонь».

Существуют и маловероятные риски, отказ от которых может удешевить полис на величину до 15%. «Сэкономить можно, например, исключив риск стихийных бедствий и падения летательных аппаратов при страховании квартиры», - советует Юлия Касьян.

Способ третий: выбрать договор с франшизой

Сделать страховой платеж значительно меньшим можно выбрав полис с ненулевой франшизой. «Различные франшизы удешевляют полис. Они могут быть условными (выплачивается возмещение, если ущерб превышает установленную сумму) и безусловными (вычитаются из суммы возмещения в любом случае)», - отмечает Юлия Касьян. Как правило, при франшизе в десять процентов страховой платеж может уменьшиться процентов на тридцать. Тем не менее, такой способ удешевления полиса подойдет лишь тем, кто готов в случае наступления страхового события раскошелиться сам, а не желает, чтобы страховая компания компенсировала полностью всю сумму ущерба. Поэтому пользоваться таким способом, чтобы уменьшить стоимость страховки, целесообразно лишь в крайнем случае.

Способ четвертый: подумать, прежде чем страховать квартиру на короткий срок

Уменьшить страховую выплату можно, застраховав квартиру не на год, а, к примеру, на месяц либо просто на период отпуска. Как правило, стоимость такого полиса будет на 80% ниже, чем годового. Впрочем, этот способ хорош лишь в том случае, если вы в течение года ездите в отпуск один раз и не более чем на месяц. Не говоря уже о том, что в общей сложности экономнее получается как раз страховать жилье на год (если сравнивать цену страховки за месяц). «Полисы страхования на период отпуска, как правило, не очень выгодны, так как стоимость месяца страхования в годовом полисе меньше. Кроме того, квартира и после отпуска подвергается все тем же рискам, разве что чуть в меньшей степени», - утверждает Юлия Касьян. То же касается специальных краткосрочных экспресс-программ по страхованию жилья.

Точно так же палкой о двух концах является и разбивка страхового платежа на несколько частей – которая хоть и уменьшает временно финансовую нагрузку на страхователя, но в целом – делает полис дороже.

Способ пятый: ищите индивидуальный подход и акции

Также снизить расходы можно страхованием недвижимого имущества с предварительным осмотром. «Для удешевления договора страхования, страхователь может воспользоваться программой страхования с индивидуальным подходом – подается заявление с описанием имущества, проводится осмотр имущества представителем компании, и в случае отсутствия факторов, влияющих на увеличение риска, тариф будет гораздо ниже, чем при продаже стандартных экспресс-продуктов», - отмечает Любовь Носач, начальник отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК "Провидна". Этот подход хорош еще и тем, что в случае, если, к примеру, вас зальют и пострадает телевизор, вам не придется доказывать, что у вас он был именно той модели, о которой вы заявляете.

Кроме того, хороший способ экономии – покупка полиса по акции (если, конечно, вы убедитесь, что этот полис действительно для вас полезен). «В летний период страховые компании предлагают огромное количество акций и специальных условий, связанных с периодом отпусков, поэтому придя к страховщику, например, за договором страхования ОСАГО, следует уточнить, какие скидки или дополнительные бонусы можно получить, приобретая страховку по каким либо другим видам страхования», - отмечает Любовь Носач. И правда, некоторые компании готовы подарить своим клиентам скидку от стоимости полиса лишь потому, что последние уже приобрели у них другую страховку. Впрочем, некоторые СК проводят акции круглый год: удалось обнаружить акции, по которым СК даже предлагали своим клиентам страховку жилья в подарок – в случае оформления полиса автострахования.

Самым бережливым: на чем не стоит экономить

Главная сложность при удешевлении страховки жилья – поиск золотой середины, при которой и страховка полезна, и вы не переплачиваете лишнего. «Никогда нельзя забывать известную максиму о дешевый рыбе и некачественном супе – зачастую погоня за недорогой страховкой бывает чревата последствиями, так как низкая цена страховки предполагает урезанное страховое покрытие», - отмечает Любовь Носач.

Кроме этого, хоть полис со страховой суммой в 12 тысяч гривен стоит в шесть раз дешевле, чем полис со страховой суммой в 100 тысяч, не стоит экономить, заведомо выбирая слишком малую сумму возмещения – ведь это сделает страхование бессмысленным.

Еще одна ошибка, которой не стоит допустить, пытаясь удешевить полис – это сокрытие фактов о вашей квартире от страховой. В случае наступления страхового случая все равно происходит расследование, поэтому в СК обязательно установят истину. «В нашей практике бывали случаи, когда страхователь сознательно скрывал многочисленные затопления квартиры соседями, и, заполняя заявление на страхование, указал, что подобного никогда не происходило. И когда данный страховой случай состоялся, компания имела полное право вообще отказать в выплате. То же самое касается и проведения ремонтных работ, и временного характера проживания, а также другой информации об объекте, которую запрашивает страховая компания», - предупреждает Любовь Носач.

Еще один важный вопрос, о котором целесообразно позаботиться, особенно перед отпуском, - это застраховать гражданскую ответственность перед своими соседями на случай возможных аварий водопроводных или канализационных систем. «Кроме страхования квартиры стоит подумать о полисе страхования ответственности перед соседями. Ведь прорвавший во время отпуска кран некому починить/закрыть, и ущерб соседям внизу придется возмещать из собственного кармана. Поскольку стоимость краткосрочного полиса сравнительно невелика, не стоит исключать какие-то риски», - советует Юлия Касьян. Кроме того, такой полис покрывает нанесение ущерба соседям в случае пожара, взрыва бытового газа, аварий отопительных и противопожарных систем. Здесь для экономии специалисты советуют покупать краткосрочный полис – ведь риски того, что в результате возможного происшествия соседям будет нанесен значительный ущерб, когда вы в отпуске, значительно выше.

На заметку: что сделает полис страхования дороже

Несмотря на то, что в каждом конкретном случае стоимость полиса будет зависеть от пожеланий страхователя и тарифной политики СК, существуют несколько параметров, которые вполне могут сделать для владельца квартиры страховку дороже. «Удорожают полис страхования расположение квартиры на первом и ли последнем этажах, наличие больших окон (встречается в офисах), деревянные перекрытия. Если дом очень старый или аварийный, то страховщик, как правило, вообще откажется принять его на страхование», - предупреждает Юлия Касьян.

«Стоимость полиса может возрасти в том случае, если страховая защита квартиры рассчитана на время проведения ремонта или длительное отсутствия жильцов (2 месяца и более)», - добавляет Любовь Носач.

Мнение

Юлия Касьян, главный специалист по прямым продажам управления по работе с клиентами СК «АСКО-Медсервис»:

Свобода выбора зависит от программы страхования. Экспресс-страховки предусматривают стандартные пакеты рисков. Если же страхователь предпочитает более дорогое классическое страхование, то он волен выбирать риски по своему усмотрению.

Не стоит экономить, исключая риск пожара. В большинстве компаний он входит в минимальный (обязательный) набор рисков – пожар. Это определятся правилами почти всех СК. Если рассматривать удельный вес рисков в комплексном страховании имущества: пожар -60%, стихия -10%, противоправные действия третьих лиц – 10%, затопление -15%, остальные риски (падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, взрыв паровых котлов и т.д. – 5%). Мы рекомендуем приобрести комплексное страхование имущества. Кроме рисков в имущественном страховании важен выбор объектов. Минимальный вариант страхования – конструктивные элементы, самый полный - конструктивные элементы+отделка (ремонт)+движимое имущество (мебель, техника, предметы интерьера).

Вадим Загребной, председатель правления СК «Брокбизнес»:

Влияет на стоимость страхования количество рисков, которые покрываются договором, размер страховой суммы, отсутствие/наличие франшиз, отсутствие систем пожаротушения, охранных систем. Перечень факторов, влияющих на размер страхового платежа, может быть очень длинный, но разговор будет предметным только когда будет решаться вопрос о страховании конкретного объекта.

Страхователю целесообразно ознакомится с полным перечнем рисков и существующими программами страхования. Еще важно знать и то, что страховые компании могут по желанию страхователя разбить страховой платеж на несколько частей. Но если страховой платеж вносится одноразово, то полис обойдется дешевле.