Статистика довольно часто бьет по обывательским стереотипам, что с ним и его имуществом ничего не случится. Приведем только несколько цифр. Например, за 4 месяца 1994 г. в Украине возникло более 15 тысяч пожаров. При этом погибло более 670 человек, из них 76 детей. В основном это частные дома и квартиры. В середине девяностых годов в июле месяце случился пожар на Кременчугском нефтеперерабатывающем заводе, когда в резервуар с бензином, объемом 2 200 куб. м. ударила молния. В тот же день на шахте «Булавинская» в г. Енакиево случилось самовозгорание угля, а в Славяносербском лесничестве на
Луганщине в результате внезапного пожара выгорело 2.5 гектара леса. По данным за 1997-1998 г.г. на 10 тыс. населения в среднем по Украине случается 3.7 пожара. Мы также помним массовое затопление районов Закарпатской области, происшедшее несколько лет назад, стихийные бедствия этой зимы, когда из-за снегопадов и сильных ветров оставались на несколько дней без света, тепла многие западные районы Украины. Более 150 тыс. смертей ежегодно - такая печальная статистика различных катаклизмов. Эта цифра приводилась в докладе Международной Федерации Красного Креста и Красного Полумесяца. Из них 95% - на совести разбушевавшейся стихии. Думаю, этих цифр вполне достаточно, чтобы понять какие беды могут обрушиться на имущество юридических и физических лиц. А время, когда человеку, попавшему в беду, могло помочь государство, профсоюз, соседи, уходит в прошлое. Теперь каждый должен думать о том, как сберечь свое имущество и сгладить удары судьбы. И как сказал Остап Ибрагимович «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис». Вот и мы попытаемся рассказать Вам, что может дать страховой полис для защиты имущества.
Какие объекты подпадают под этот вид страхования?
Объектами страхования в данном случае могут быть:
- для юридических лиц: здания и сооружения, инженерные коммуникации, технологическое оборудование, выпускаемая продукция, офисы и их отделка, офисное оборудование и др.
- для физических лиц: квартиры, коттеджи, дачи, отделка (ремонт) помещений, имущество, находящееся в помещении и др.
От чего можно застраховать свое имущество?
Страхование осуществляется по рискам случайного повреждения, гибели или утраты имущества вследствие:
огневых рисков: пожара, удара молнией, взрыва газа, падения пилотируемых летательных аппаратов или их обломков;
рисков стихийных бедствий: землетрясения, оползня, обвала, оседания грунта, бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, затопления, града и др.;
рисков аварий водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем;
повреждения из-за проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
взрыва паровых котлов, газопроводов, машин, аппаратов и др. аналогичных устройств;
боя стекол, зеркал, витрин;
противоправные действия третьих лиц: кражи со взломом (прникновением), грабежа, разбоя.
Кроме того, по желанию клиента можно застраховать от поломок машины и оборудование, имущество в холодильных камерах. Часто для юридических лиц бывает актуальным защита от убытков, которые может понести предприятие в результате останова производства из-за наступления рисков, предусмотренных договором страхования. Эти убытки обычно состоят из:
текущих расходов предприятия на продолжение деятельности во время перерыва в производстве (зарплата, арендные платежи за эксплуатацию помещений, оборудования, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления);
потери прибыли, которую страхователь получил бы за время простоя производства.
Страховая сумма устанавливается в размере средней величины текущих расходов и прибыли предприятия за последние 12 месяцев.
Дополнительным видом страхования является также страхование гражданской ответственности. Приведу пример. Посетитель магазина в непогоду поскользнулся, упал и сломал ногу или руку. Он может подать в суд на владельца магазина и получить компенсацию. Подобные неприятные события могут произойти и с посетителями выставок. Но организаторы таких массовых мероприятий не задумываются о таких последствиях.
Страхование гражданской ответственности актуально и для физических лиц, владельцев квартир. Каждый может привести очень много примеров затопления соседей при авариях водопроводных сетей. Ведь вырываются краны у посудомоечных и стиральных машин, особенно в многоэтажных домах, в ночное время, когда давление в системе водоснабжения из-за нерадивости эксплуатационников превышает допустимые нормы. Ну а в случае пожара могут пострадать и соседние квартиры, хозяева которых имеют законное право предъявить иск к владельцу квартиры, где произошло это происшествие.
Тарифная политика
Клиентов, которым уже приходилось сталкиваться со страхованием автомобилей, тариф по страхованию имущества приятно удивит. Практически он в несколько раз меньше тарифа по страхованию КАСКО автомобиля. Но это действительно так, поскольку частота событий в имущественном страховании значительно меньше, чем в автомобильном.
От чего зависит тариф? Тариф – это процент от страховой суммы, с помощью которого определяется стоимость страховки или страховой взнос. Он складывается в зависимости от следующих факторов:
- перечня рисков (см. предыдущий раздел). Чем больше рисков предусмотрено в договоре страхования, тем выше тариф;
- размера страховой сумм – максимальной суммы, которую страховая компания обязана выплатить при полной гибели имущества. С увеличением страховой суммы тариф, как обычно, уменьшается;
- размера франшизы, минимального не выплачиваемого убытка. Обычно франшиза выражается в процентах от страховой суммы. Чем выше франшиза, тем меньше ваш страховой взнос (плата за страхование).
Несколько слов о размере страховой суммы. Для очень дорогих квартир и коттеджей страховые компании, как и банки, всегда требуют независимую оценку стоимости объекта страхования. Для стандартных квартир ее стоимость, как объекта недвижимости, затраты на отделку, стоимость имущества, находящегося в квартире, обычно определяется клиентом или совместно с брокером. В этом вопросе главное не занизить страховую сумму, но и не завысить, поскольку в этом случае увеличивается плата за страховку. Обычно страховые компании не производят осмотр квартир перед страхованием, но уточняют стоимость страховки при наступлении страхового события. Если стоимость, например, ремонта была занижена, то страховая компания может выплатить страховое возмещение в пропорциональной зависимости. Доля оплачиваемого убытка определяется как отношение стоимости застрахованной отделки, указанной в полисе, к фактической стоимости ремонта.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма обычно уменьшается на величину этой выплаты. Клиент может увеличить страховую стоимость до прежнего значения, доплатив страховой взнос.
Хотелось бы остановиться еще на одной особенности этого вида страхования. Не всегда клиенты страхуют саму квартиру, как объект недвижимости, а защищают себя только от возможных убытков отделки (затрат на ремонт) квартиры и имущества. Но обратите внимание на приведенную выше статистику по пожарам. Такие события действительно редкие. Однако если бы потенциальные страхователи видели состояния жилья после пожара, то поверьте мне, они не захотели бы и не смогли бы жить в такой квартире дальше. Зрелище после пожара квартира оставляет ужасное. А запах гари будет потом очень тяжело уничтожить. Поэтому после такого стихийного бедствия лучше получить страховку и купить новую квартиру.
|
Новости
