Накопительное страхование - новое слово в сфере вложения и приумножения своих денег. Многие уже оценили его удобства на практике, но для некоторых это, в свою очередь, стало непосильной ношей. Как возможно «облегчить» этот груз обязательств или же и вовсе разорвать договор с наименьшими потерями для себя, выяснял Тристар.

На сегодня существует три варианта разрыва договора долгосрочного страхования жизни:

1. на основании заявления клиента

   материалы в тему: 28.05.19 В поиске драйверов роста или Страхование жизни по-российски 19.03.19 Нужна реформа: Риски продаж ИСЖ в РФ 18.02.22 Экологические страховщики обвиняют главу Lloyd’s в антиклиматической позиции 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня

2. по причине не уплаты страхователем страховых взносов в срок
3. по инициативе страховщика (в случаях, когда клиент не придерживается условий договора или же он подал заведомо неправдивые данные при заключении договора страхования)

В случае, когда страхователь сам изъявляет желание расторгнуть договор страхования по каким-либо причинам, вся развязка будет зависеть от наличия выкупной суммы.

Выкупная сумма – та гарантированная сумма, которая возвращается клиенту после расторжения договора. Но что особенно - она появляется только после 2-3 годовщины существования договора. «Дело в том, что на первом году действия договора страхования страховщик несет существенные затраты, связанные с выплатой комиссионного вознаграждения агенту или брокеру, - говорит Роман Козар, начальник отдела андеррайтинга, перестрахования и урегулирования убытков СК Renaissance Life. - Также происходят затраты на выпуск самого полиса, на его обработку и многие другие дополнительные расходы. Страховой резерв, который и является базой для инвестирования, формирования выкупной суммы, ничтожно мал и не приносит дохода».

Как вывод, в первые годы действия договора, уж очень невыгодно его разрывать – в результате вы, просто на просто, ничего не получаете.

Другое дело, если вы решаете разорвать договор на середине срока его действия. «Если человек заключает договор, на пример, на 10 лет, то выкупная сумма будет равной примерно половине внесенных платежей через 5 лет. Однако, при расторжении, вместе с выкупной суммой, клиент получит и заработанный им за 5 лет дополнительный инвестиционный доход (в нашей компании, например, за 2007 год он составил 9,5% дополнительно к 4% гарантированным). Теперь возможно будет забрать деньги без больших потерь для себя», - подтверждает Роман Козар.

Процентное соотношение между страховыми платежами, внесенными страхователем, и величиной выкупной суммы устанавливается индивидуально для каждого страхового продукта, и также как и страховой тариф зависит от пола и возраста застрахованного. Методика таких расчетов составляется каждой страховой компанией и в обязательном порядке подлежит утверждению Госфинуслуг.

Не стоит также забывать о таком моменте как налоги. В случае досрочного расторжения договора налогами облагается не только выкупная сумма, но также и ваш инвестиционный доход.

В жизни каждого может наступить такой момент, когда нет денег, чтобы расплатиться даже по самым срочным платежам. И сразу же расторгать все договора, нуждающиеся в систематических взносах, как-то не охота. Вот как раз в таких случаях страховые компании и разработали ряд мероприятий, помогающих клиентам в тяжелом финансовом положении.

Существует так называемый льготный период. «В нашей компании, например, льготный период составляет 45 дней со дня наступления очередного платежа, - делится Роман Козар. – На протяжении этих 45 дней страхователь может оплатить страховой взнос без каких-либо потерь с сохранением страховой защиты».

Если клиент и далее не имеет средств для оплаты взносов, страховая компания может предоставить ему льготный кредит в размере выкупной суммы.

Что имеется ввиду? Страхователь может в индивидуальном порядке взять у компании кредит в уплату своих будущих платежей, то есть он уже имеющейся выкупной суммой может на перед проплатить свои платежи. По истечении времени, когда выкупная сумма закончится, возможны всего несколько вариантов дальнейших действий. Либо клиент гасит кредит перед компанией и контракт продолжает действовать, либо СК разрывает договор с клиентом (кредит более не предоставляется, договор закрывается, выкупная сумма не выплачивается, поскольку она была полностью использована для оплаты страховых платежей клиента).

Также возможен вариант, когда у клиента нет возможности вносить последующие платежи. Тогда он при наличии выкупной суммы может заявить о желании редуцировать страховую сумму до определенного размера. Таким образом, если человек на 3-4 годовщине действия договора изъявит о таком желании, то его страховая сумма станет значительно меньше, чем предполагалось в самом начале, но при этом договор будет действовать до конца.

Любые изменения, которые страхователь хочет внести в свой договор, можно производить на любую годовщину действия договора. Клиент просто должен за месяц до этого в письменной форме заявить о своем желании изменить определенные пункты договора.

Но и здесь есть свои исключения. Валюта договора, основная программа и застрахованное лицо не могут быть изменены. На основе этих критериев формируются резервы компании. По этому их изменения не приемлемы для СК.

Изменить можно следующие параметры: страховая премия, период оплаты страховых премий (год, полгода, квартал), размер страховой суммы, количество дополнительных программ (защита страховых взносов, телесные повреждения в результате несчастного случая, инвалидность как по любой причине, так и в результате НС, временная потеря трудоспособности, госпитализация и т.д.).

«За один год можно изменить можно только один параметр, - говорит Роман Козар. – То есть, например, нельзя одновременно изменить страховую сумму и срок действия договора. СК просто не будет от чего отталкиваться, чтобы произвести необходимые изменения».

Любые изменения проводятся по взаимному согласию обоих сторон (страхователя и страховщика), и каждый из них в равной мере может не согласиться с теми или иными параметрами изменений.

Принимая во внимание сложившуюся ситуацию в Украине, на фоне мирового финансового кризиса, люди не могут вернуть свои накопленные сбережения, а некоторые, потеряв работу, стали неплатежеспособными. Но, даже оказавшись в сложном положении, всегда принимайте лишь хорошо обдуманные решения.