Ситуация в агростраховании все еще остается непростой. Почему так получается и какую роль может сыграть перестрахование для ее улучшения, рассказала Ирина Гринюк, заместитель руководителя Проекта Международной финансовой корпорации (IFC, Группа Всемирного банка) «Развитие агрострахования в Украине».

- Как реально складывается ситуация с перестрахованием в Украине?

- Чтобы ответить на ваш вопрос, я хотела бы провести параллель между страхованием и аграрным

материалы в тему: 29.01.21 Укргазбанк – только начало, ЕБРР может купить акции Ощадбанка уже в 2021 году 30.07.18 Аграрные расписки доступны сельхозпроизводителям, которым нужны деньги 23.02.22 Принадлежащий Джеку Ма китайский финтех вновь оказался под пристальным вниманием регулятора 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 16.02.22 Кабмин создает Фонд частичного гарантирования кредитов в сельском хозяйстве

бизнесом. Чтобы вырастить ту же пшеницу, необходимо сделать очень многое: выбрать хорошие семена, удобрения, приложить немалые физические и интеллектуальные усилия… Возможно ли при наличии всех вышеизложенных составляющих вырастить пшеницу без использования земли? Да-да, той матрицы, на которой основан аграрный бизнес. Это - закон природы. Те же законы работают и в страховании, где перестрахование является матрицей, без которой система попросту не работает.

Ведь что собой представляется перестрахование? Аграрий передает часть своего риска страховщику, а тот определенную часть взятого риска передает перестраховщику. Благодаря этому, аграрий не остается один на один с капризами природы, часть его риска распределена в глобальном масштабе, а значит, он защищен гораздо надежнее. Более того, страховщики вообще не должны работать без перестрахования, ведь если случится масштабный страховой случай, который охватит большую территорию, скажем, несколько областей, то они не смогут выполнить свои обязательства перед клиентами. В таких случаях срабатывает механизм перестрахования, и аграрий получает положенную ему страховую выплату вне зависимости от ситуации, в которой оказался его страховщик.

При этом не стоит забывать, что Украина расположена в зоне рискованного земледелия. Нас постоянно подстерегают бесснежные зимы, сильные морозы, устойчивые засухи, проливные дожди и другие погодные катаклизмы. Об этом знают не только наши аграрии, но и перестраховые компании, которые учитывают все эти факторы, вырабатывая определённую модель построения бизнеса.

Прежде чем зайти на рынок, перестраховщики тщательно анализируют его. Выясняют множество вопросов. В первую очередь, их интересует, имеется ли на данном рынке развитая страховая сеть, есть ли у страховщиков квалифицированный персонал, каков уровень риска, насколько прозрачны процедуры, по которым им придется работать, имеются ли стандартизированные страховые продукты или же «каждый договор уникален по-своему», что ведет к трудно прогнозируемому уровню рисковости портфеля.

В определенном смысле нам повезло – в Украину приходит современное перестрахование, которое прошло длительный путь развития. Прежде чем пересечь наши границы, перестраховщики годами отрабатывали применяемые ими подходы за рубежом – в странах, где агрострахованию и перестрахованию уделяется большое внимание. Прежде всего, речь идет о США, Канаде, Испании. Можно сказать, что тамошние аграрии, страховщики и перестраховщики уже накопили современный опыт, и теперь готовы поделиться им с нами.

Это – наши возможности. Но наша действительность, увы, вызывает много вопросов. Общеизвестно, что объемы агрострахования в Украине остаются невысокими. И это несмотря на то, что аграрный сектор постоянно усиливает позиции. Достаточно сказать, что в последние годы наша страна вошла в число лидеров по экспорту зерна и не собирается уступать эту позицию своим конкурентам. Но для этого совершенно необходимо качественное агрострахование, которое сцементирует успех аграриев и без которого, образно говоря, строящийся ими дом может в любом момент развалиться. Все страны, делающие ставку на аграрный сектор в экономике, это понимают и на государственном уровне создают условия для развития агрострахования. У нас же этот механизм государственной поддержки сельскохозяйственной отрасли уже долгое время пробуксовует.

- Вы говорили о международном перестраховании. Но ведь перестрахование можно осуществлять и внутри государства. Как здесь обстоят дела?

- Да, вы абсолютно правы. Риски можно передавать как на внутренние, так и на внешние рынки. В ряде стран практикуется также передача части риска государству.

Заслуживает внимания американский подход, где страховая компания не имеет права отказать аграрию в страховании по субсидированной программе. При этом часть такого портфеля может оказаться «не совсем качественным» или «очень даже рисковым» из-за плохого профиля самого клиента. В таком случае страховая компания передаёт высокорисковый портфель договоров с такими клиентами в специальный государственный фонд по перестрахованию. Передаётся до 85% риска! Здесь включаются скорее социальные рычаги поддержки агрария со стороны государства и вовлечение агрария в осознанный целенаправленный процесс передачи рисков третьей стороне – страховщику.

Это что касается высокорисковых позиций. По стандартному портфелю также предусмотрено обязательное государственное перестрахование сельскохозяйственных рисков, которое регламентируется Стандартным договором о перестраховании. Каждая страховая компания, отвечающая установленным требованиям и допускающаяся к работе по субсидированной программе, подписывает его с Федеральной корпорацией по агрострахованию (FCIC).

В Канаде часть рисков оставляют на удержании на федеральном уровне, но всё же обязательно перестраховывают часть рисков на внешних рынках. Испания построила устойчивую модель многоуровневого внутреннего государственного перестрахования, также с дальнейшей передачей на внешние рынки.

В Украине тоже практикуется модель передачи рисков на внутреннем рынке. Компаний, занимающихся аграрным страхованием, не так много, все друг друга знают. Вопрос принятия риска на перестрахование от одной отечественной компании другой решается на уровне доверия и профессионализма. Кроме того, практически все крупные сделки на слуху. И если возникает вопрос «сиюминутного получения премии», такой риск передать на перестрахование внутри страны оказывается крайне непросто.

- Бытует мнение, что перестрахование, осуществляемое зарубежными компаниями, вымывает из отечественного рынка деньги. Отсюда и недовольство – мол, мы работаем в поте лица, а они лишь пользуются результатами нашего труда. Насколько обоснованы такие утверждения?

- Я думаю, что такие вещи могут говорить лишь те, кто не совсем хорошо понимает суть и предназначение перестрахования, основные механизмы функционирования страхового рынка. Потому что перестраховщики на самом деле являются едва ли не самыми главными игроками в процессе страхования. Они берут на себя основную часть риска.

Сейчас украинские страховые компании оставляют на собственное удержание 30-40% рисков. Остальные они передают на внешние рынки. Чтобы понять важность этого момента, достаточно вспомнить прошлый год, когда в той же России засуха практически свела на нет все усилия аграриев. В таких ситуациях внутренних ресурсов ни одной развитой страны не хватит для выплаты страховых обязательств.

Должна сказать, что принципиальным отличием агрострахового рынка от других рынков страхования является системность риска. Это значит, что рисковое событие может охватить сразу большую территорию. Страхование, как и перестрахование, призвано выступать гарантом решения сложных проблем, спровоцированных, в нашем случае, прихотями матушки-природы.

Да, при активно работающем международном перестраховании какая-то часть украинских денег может уйти за границу. Но взамен Украина получит уверенность в том, что при наступлении масштабного страхового случая она не потеряет свою аграрную отрасль. А это, согласитесь, дорогого стоит. К тому же для начала нужно добиться хотя бы минимального – чтобы международное перестрахование в Украине активно заработало. При нынешних же мизерных объемах перестрахования о вымывании денег говорить не приходится.

- Сравнительно недавно в Украине было задекларировано намерение создать государственную агростраховую компанию, которая помимо прочего должна была взять на себя функцию перестрахования. Насколько это реально и оправдано с учетом мирового опыта перестрахования и отечественных реалий?

- Мы уже упоминали ранее о системах государственного перестрахования в ряде развитых стран. Такие страны как Турция, Индия, Бразилия, Филиппины и многие другие формируют различные подходы государственного перестрахования в соответствии с потребностями рынка и возможностями государства. Здесь важно отметить, что участие государства через систему перестрахования – это взвешенная политика поддержки аграрной отрасли при непосредственном участии социальной составляющей. Когда государство выступает гарантом выплат, оно демонстрирует готовность в любой момент протянуть руку помощи своим гражданам.

Представьте себе две лодки: в одной находятся застрахованные аграрии, в другой – незастрахованные. Штурманом на первой лодке выступает государство, а на второй – природа. Сами понимаете, у кого больше шансов пережить бурю. Нужно стремиться к тому, чтобы наше государство выступало мудрым штурманом своего аграрного сектора, но именно штурманом, а не подменяло собой парус или весла.

Я не отрицаю возможность создания в Украине модели государственного перестраховщика. И одновременно не верю, что это возможно в нашей стране в ближайшее время. Мы можем создать устойчивую систему государственного перестрахования, но для этого необходимы взвешенная политика, профессиональный подход к построению модели взаимодействия всех участников, наличие ресурсов, как интеллектуальных, так и материальных, и, конечно же, доверие со стороны аграрного рынка.

Я очень боюсь очередного мыльного пузыря. Это когда государство возьмет на себя обязательства перестраховщика и не справится с ними. Случись подобное – рынок агрострахования будет положен на лопатки. И поднимется ли он еще когда-нибудь – это большой вопрос.

- Есть ли в Украине стимулы, способные воздействовать на процесс перестрахования?

- Как было отмечено ранее, перестраховщик заинтересован работать на прозрачном профессиональном рынке с четкими процедурами и высоким потенциалом.

Скажу сразу, в определенном смысле Украине повезло. Большую помощь ей оказывает Международная финансовая корпорация, которая в партнерстве с Канадским агентством по международному развитию (CIDA) реализует Проект «Развитие агрострахования в Украине». В его рамках разрабатываются стандартизированные агростраховые продукты, отвечающие самому передовому мировому опыту и при этом учитывающие все нюансы отечественных реалий. На сегодня уже разработано 9 таких продуктов. Они предназначены для страхования сельскохозяйственных культур, большинство из которых – стратегические. С осени 2009 года на рынке можно страховать по международным стандартам озимую пшеницу. На данный момент уже запущены и работают продукты для страхования озимых (пшеницы, ржи, тритикале, ячменя и рапса), яровых (пшеницы и ячменя), а также кукурузы и подсолнечника.

Все перестраховые компании, работающие на рынке Украины, ознакомлены с этими продуктами, признали их и готовы охотно брать на перестрахование портфель, сформированный по высоким стандартам практики аграрного страхования. Также они отмечают, что представленные стандартные страховые продукты упрощают взаимоотношение сторон, которые в агростраховании принимают самое непосредственное участие, повышают их доверие друг к другу.

В этом смысле, по крайней мере, один работающий стимул, который способен усилить процесс перестрахования, в Украине уже есть.

- Как недавно созданное Агростраховое бюро может посодействовать активизации процессов перестрахования в Украине?

- Я уже говорила о том, что западные перестраховщики – это крупные компании, которые работают, как правило, глобально. Для них важны объемы.

В прошлом году Украина собрала 7-7,5 млн. евро страховых премий. Это крайне мало. Международные перестраховщики пока к нам только присматриваются, понимая, каким огромным аграрным потенциалом владеет Украина. Если же говорить о настоящем бизнесе, то серьезный перестраховщик ищет возможность заключить договор с компанией, способной обеспечить объемы страхования, равные 10 млн. евро. И заметьте – это минимальная цифра.

Агростраховое бюро формировалось для решения многих насущных задач. В частности, для того, чтобы объединить портфели ведущих в Украине страховых компаний, которые оказывают услуги по агрострахованию, для того, чтобы на одном языке говорить с перестраховщиками, чтобы стандартизировать все процедуры, работать по одним договорам, по одним тарифным ставкам и одновременно – конкурировать в сервисе. И если Агростраховое бюро справится со всеми этими задачами, то реально посодействует развитию перестрахования в стране.

- Можно ли рассматривать перестрахование в качестве механизма повышения инвестиционной привлекательности украинского аграрного сектора и укрепления позиций отечественных страховых компаний на агростраховом рынке?

- Страхование является инструментом вложения денег в будущие инвестиции. Потому что будущий инвестор приходит на рынок только тогда, когда видит, что дело, в которое он вкладывает свои деньги, застраховано, а еще лучше – перестраховано. И тогда он своим капиталом способствует развитию этого дела. В данном случае – развитию сельского хозяйства. Как следствие – увеличиваются объемы производства, соответственно – объемы продаж, а стало быть – объемы денежных поступлений. Все это способствует укреплению позиций агропроизводителей, созданию финансовых возможностей для пользования качественными услугами агрострахования и перестрахования.