Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Каждый шаг есть разрыв, нужно сознательно отказываться от всех других возможностей"
Страхование

 


Перестрахование

СК экономят на разделении рисков
21.09.09

Ради экономии средств и сокращения рисков неплатежей украинские страховщики пошли на уменьшение объемов перестрахования.

Стагнация вслед за рынком страхования коснулась и перестрахования. Ряд ведущих отечественных страховых компаний, в числе которых Провидна, ИНГО-Украина, Универсальная, АСКА, уменьшили расходы на перестрахование по итогам
материалы в тему:
I квартала 2009 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причем некоторые из них даже в большей степени, чем снизился объем собираемых премий за указанный период. По данным СК Нова, падение объемов премий (порядка 25%) по видам страхования, которые зачастую перестраховываются (КАСКО, имущество, грузы), повлекло за собой снижение объемов факультативного и пропорционального облигаторного перестрахования (порядка 50%). Причинами этого стали изменения на украинском и глобальном рынках.

Международный рынок стал жестче

На международном рынке перестраховать риски стало труднее во многом вследствие роста стоимости этой операции. По данным Провидна, Универсальная и Нова, рост стоимости перестрахования чувствовался практически по всем видам, а особенно по добровольному страхованию имущества. На его удорожание повлияли определенные факторы.

Во-первых, западные перестраховщики отказались увеличивать емкость облигаторных договоров, а в некоторых случаях даже уменьшили их. Это связано с уходом части крупных международных перестраховщиков с глобального рынка под влиянием экономического кризиса, в то время как у оставшихся игроков финансовые возможности сократились. Подобная ситуация повлекла за собой пересмотр андеррайтинговой политики на период финансового спада. "Несмотря на то что убыточность прошлого года по некоторым договорам была незначительной и перестраховщик получил доход, это не особо повлияло на возможность украинских перестрахователей увеличить облигаторные емкости. В связи с этим большая доля приходится на факультативное перестрахование, а это уже более высокие тарифы, нежели по облигаторному перестрахованию", - рассказывает Яцек Мейзнер, председатель правления Альфа Страхование.

Во-вторых - девальвация гривни.

В-третьих, рост убыточности прямого страхования в Украине, особенно в отношении "моторного портфеля". Стоимость перестрахования КАСКО растет из-за роста убыточности и стоимости среднего убытка, которые зависят от стоимости запасных частей и работ на СТО.

К внутреннему рынку доверие пошатнулось

Существенные изменения произошли на внутреннем рынке перестрахования. Неуверенность в финансовом состоянии многих страховых компаний-резидентов привела к сокращению объемов передачи рисков внутренним перестраховщикам. Более того, на рынке значительно уменьшилась доля перестрахования, которое ранее осуществлялось как простой обмен рисками и деньгами. Сегодня в большинстве случаев если страховые компании взаимодействуют по перестрахованию, то это действительно означает покупку необходимой емкости. "При размещении рисков компании стали более внимательно относиться к рейтингу надежности перестраховщиков, а не принимать решение о перестраховании только на основании тарифных ставок. Похоже, СК стоят перед нелегким выбором: размещать риски дешевле, но с перспективой остаться без защиты, или больше платить за реальное перестрахование. Такая же картина и с выбором рынков: западный дороже, но надежнее. К тому же в последнее время некоторые страхователи начали требовать подтверждения перестрахования своих договоров у рейтинговых западных перестраховщиков", - разъясняет Александр Дяченко, директор департамента перестрахования Универсальной.

Компании, купившие непропорциональные облигаторные емкости в докризисный период, сегодня решают проблему наполняемости этих емкостей и адекватности стоимости перестраховочных программ. Стремясь заполнить емкости за счет других игроков рынка, они идут на снижение цен в надежде получить хоть какое-то возмещение понесенных затрат.

Арсенал минимизации затрат

Под влиянием изменений на внутреннем и внешнем рынках страховщики начали изменять подходы к перестрахованию, стремясь по возможности сокращать на него издержки.

Во-первых, более активно стали использовать облигаторные и факультативные непропорциональные договоры. В этом году тенденция перехода на непропорциональное перестрахование усилилась. "Данный вид перестрахования существенно минимизирует расходы на перестрахование по сравнению с ранее действующими на пропорциональной основе договорами и в то же время защищает компанию от крупных убытков", - отмечает Максим Палейчук, начальник отдела входящего перестрахования Провидна.

Во-вторых, в условиях курсовой нестабильности страховщики изменяют валюту платежа или фиксируют цены в национальной валюте. Здесь примечательна практика Универсальной. "Во избежание потерь на курсовой разнице при падении национальной валюты большинство облигаторных программ были переведены на гривневую основу. Премия фиксируется в гривнях, а платеж осуществляется в долларах по курсу на день оплаты. Подобное изменение валюты не отразилось на цене программы, к тому же это было предложение перестраховщика, который таким образом получил конкурентное преимущество. В договорах факультативного перестрахования с западными партнерами мы также стараемся отображать премию в гривне. Если же требуется платеж в валюте, пытаемся свести к минимуму период между получением страхового платежа и перечислением перестраховочной премии. Это достигается своевременным оформлением перестраховочных документов", - рассказывает Александр Дяченко.

Третий способ минимизации затрат - поиск перестрахования как через брокеров, так и напрямую.

Четвертый путь к сокращению издержек компании - частичный или полный отказ от перестрахования по отдельным рискам. К примеру, Провидна приостановила страхование финансовых рисков, следовательно, отпала необходимость в перестраховании. "Пострадали также и банковские виды страхования, например, титульное (страхование от потери права собственности) в связи с резким сокращением объемов кредитования населения, - говорит Ирина Ермоленко, андеррайтер Allianz Украина. - Заключенные облигаторные договоры по титульному страхованию не оправдывают себя". Альфа Страхование отказалась от перестрахования по таким рискам, как обязательное страхование водителей от несчастного случая и добровольное медицинское страхование.

Уменьшению расходов на перестрахование в текущем году способствовал также более взвешенный подход компаний к собственному удержанию. Например, Универсальная повысила свое удержание по имущественному облигатору с 0,75 до 2,2 млн. грн. Альфа Страхование собственное удержание по КАСКО увеличила с 200 до 400 тыс. грн., по имуществу и несчастным случаям - с 200 тыс. до 1 и 0,5 млн. грн. соответственно. С пересмотром лимитов больше всего уменьшилось перестрахование КАСКО, которое ранее перестраховывали у резидентов.

По страхованию наземного транспорта ведущие страховые компании стараются не перестраховывать риски по нескольким причинам. Во-первых, страховые резервы, обеспеченные ликвидными активами, позволяют не перестраховывать такие риски. Во-вторых, стоимость облигаторного/факультативного перестрахования наземного транспорта увеличилась на 10-20%. В-третьих, сейчас многие компании в Украине начали задерживать выплаты, а перестраховывать у перестраховщиков-нерезидентов дорого. "В условиях спада поступления страховых платежей сложно точно просчитать, что является более выгодным: перестраховывать или не перестраховывать. Если компания перестраховывает свои риски, платит за это деньги, но в итоге не получает возмещения от перестраховщиков, то она фактически платит вдвойне (за перестрахование и по выплатам), а потом еще тратятся ресурсы на выбивание денег у перестраховщика. Поэтому проще не перестраховывать незначительные риски и за счет собственных ликвидных активов обеспечивать выплату возмещений или заплатить больше надежному перестраховщику. Многое зависит от финансового состояния компании и позиции ее руководства", - советует Яцек Мейзнер. В целом эксперты констатируют, что игры с увеличением размера собственного удержания - затея рискованная, спад поступления новых премий и постоянный рост убыточности ни к чему хорошему страховщиков не приведут.

Пока одни участники рынка всеми силами минимизируют издержки, другие идут на увеличение затрат сегодня в надежде выиграть завтра. К примеру, по имущественным видам в Нова было выбрано не совсем характерное решение с точки зрения минимизации затрат: компания перешла с облигаторного непропорционального перестрахования на более дорогое облигаторное пропорциональное перестрахование. "Компания не стала рисковать, ведь в период кризиса в стране можно существенно ошибиться с оценкой плановых сборов по страхованию и испытать неудобства или проблемы, связанные с наполнением облигатора", - отмечает Татьяна Пугаченко, директор по перестрахованию Нова. С коллегой соглашается и Яцек Мейзнер: "Облигаторное пропорциональное перестрахование мягче, и здесь можно получить хорошие скидки, конечно, при отсутствии значительной убыточности по прошлому периоду. Немного переплатив вначале, на втором году перестрахования можно оказаться в значительном выигрыше".


Андрей Рудой: Компаньон

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.