"Имущественные" полисы с начала года подешевели на 5-7%, но только не для владельцев загородной недвижимости.

Затянувшаяся пауза в ипотечном кредитовании заставила страховщиков искать другие доходные ниши. Обострение криминогенной ситуации в стране из-за роста безработицы и снижения доходов граждан оказалась крючком, на который СК начали ловить клиентов, пытаясь продать им полисы имущественного страхования.

А ну-ка застрахуй свой чемоданчик!

Убыточность по договорам имущественного страхования

материалы в тему: 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

редко превышает 10-15%, тогда как в автостраховании этот показатель сегодня достигает 70-80%. «Продукты имущественного страхования, как правило, не относятся к высокоубыточным. Кроме того, во времена экономической нестабильности у граждан возрастает интерес к защите имущества. Поэтому сейчас наиболее подходящее время активно продвигать такие продукты», — констатирует Лариса Боровик, директор департамента по методологии СК «Брокбизнес».

Еще один способ давления на обывателя — напоминания о колоссальных убытках, нанесенных прошлогодним наводнением на Западной Украине. Там СК намерены ставить рекорды по продажам «имущественных» полисов. «Западная Украина для нас — приоритетный регион, где сознательность населения и природные условия способствуют спросу на страхование», — уверяет Екатерина Шмурова, начальник управления страхования имущественных рисков и ответственности СК «Оранта».

Возросшие риски СК, впрочем, не планируют компенсировать повышением тарифов. Напротив: с начала года практически все виды имущественных полисов уже подешевели на 5-7%. «Конкуренция растет, компании борются за каждого клиента и тарифы по страхованию имущества движутся, скорее, в сторону уменьшения», — констатирует Ася Трубецкая, директор направления «продукт-менеджмент» СК «Альфа Страхование».

Кризис заставил страховые компании диверсифицировать и линейки предложений. К примеру, наряду с «массовыми» продуктами в арсеналах СК появляется все больше супердорогих программ для VIP-клиентов, включающих всевозможные бонусы — от ускоренного проведения экспертизы до поддержки сервисных служб (например, предусматривающих возможность выезда сантехника, электрика и пр.).

«В розничном страховании наиболее оптимальными методами станут включение в программы дополнительного сервиса и разработка спектра программ, охватывающего весь круг клиентов», — прогнозирует Игорь Запорожец, начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА».

Очередной способ охоты на кошельки страхователей — разработка компаниями всевозможных программ лояльности и организация пакетных продаж. «Если клиент страхует свое имущество не первый год, то при пролонгации договора ему могут быть предложены скидки за безубыточное страхование, — рассказывает Ольга Шинкаренко, председатель правления СК «НОВА». — Кроме того, страхователь, купивший имущественный полис, может получить скидки на другие виды, например, ответственность перед третьими лицами, страхование от несчастного случая и т.д.».

Оптимальный полис

Сэкономить на страховании недвижимости можно с помощью неизменного хита продаж — дешевых экспресс-полисов. Они гарантируют возмещение сравнительно небольших убытков, зато продаются без предварительного осмотра и оценки имущества. «Клиентов интересует минимальный страховой платеж и минимальный набор документов при оформлении договора», — отмечает Ирина Маркевич, заместитель председателя правления СК «Брокбизнес».

Правда, тариф по таким полисам зачастую гораздо выше, чем по классическим страховкам. Однако за счет сравнительно небольших страховых сумм платеж по экспресс-договору получается довольно щадящим — в среднем 200-600 грн. против нескольких тысяч по классическим договорам. Но стоит быть готовым к тому, что при крупных убытках, даже попадающих под действие полиса, частично придется их компенсировать из собственного кармана: страховые суммы по экспресс-договорам сравнительно невелики, оговоренных в договоре лимитов может не хватить на оплату восстановления ущерба.

Чтобы не переплачивать, можно застраховать не стены, а только отделку квартиры (покрытие стен, полов, подвесные потолки, паркет, ламинат, встроенную мебель, камины, печи). Цена страховки может сильно различаться в зависимости от класса ремонта, возраста дома, а также условий договора (например, наличия франшизы). Это несколько дороже, чем при комплексном страховании всего имущества. Но тут действует тот же принцип экономии, что и при экспресс-страховании: сравнительно небольшая страховая сумма позволяет получить умеренный итоговый платеж.

Правда, уговорить СК заняться страхованием исключительно «начинки» все труднее. «Для компании такой страховой продукт является убыточным, страховые возмещения не перекрываются премиями. Поэтому многие страховые компании отказываются от его реализации, хотя страхование ремонта без стоимости конструктива вызывает интерес клиентов», — поясняет Ирина Маркевич. А у самих желающих застраховать «начинку» тоже могут возникнуть сложности с определением страховой суммы и размера возмещения. Если ремонт делала строительная фирма, и клиент может предъявить страховщику все счета за работу (а также чеки за покупку строительных материалов), вопросов не возникнет. Если же над отделкой квартиры трудились «самодеятельные» бригады, то размер возмещения будет рассчитываться на основании экспертизы, в соответствии со среднерыночными ценами.

Не удастся уберечься от серьезных затрат и при страховании загородных дач и коттеджей: это единственный вид имущественных полисов, который с начала весны растет в цене. СК объясняют сей факт расширением покрытий для владельцев этого вида недвижимости и ростом спроса на страхование загородных объектов, в особенности недостроенных. Мол, многие украинцы, затеявшие строительство в докризисные времена, сейчас не имеют средств для их завершения и замораживают до лучших времен. «Продукт страхования дач в текущем году подорожал. В среднем стоимость такой страховки составит около 1500 грн.», — рассказывает Ирина Маркевич.

Страховки для «недостроев» стоят примерно на 10-20% дороже, чем полис для готового дома, поскольку такие объекты хуже охраняются, больше подвержены риску проникновения в них злоумышленников и повреждению или уничтожению в результате стихийных бедствий. Кроме того, компания сегодня может выставить дополнительные условия. Например, большинство СК соглашаются страховать лишь полностью возведенное строение под крышей и забитыми окнами и дверьми или постройки, у которых дверные и оконные проемы не вырезаны. Более ранние стадии строительства компаниями зачастую вообще не рассматриваются. Правда, по словам Ирины Маркевич, если «раньше мы страховали дачи только сезонно, то теперь принимаем страховую ответственность на полный календарный год». Вот только, принимая на страхование загородную недвижимость, СК по-прежнему выдвигают массу условий. Например, компания может отказаться страховать дом, если тот расположен вдали от «цивилизации» и на неохраняемой территории, либо остается нежилым в течение длительного времени.

Мнение

Татьяна Терещенко
ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК «ПРОВИДНА»

— Развитие страхования имущества физлиц становится все более важным для компаний, позиционирующих себя как розничные. Немаловажная причина — относительно невысокая убыточность этого вида. Если такие «локомотивные» виды как КАСКО и «автогражданка» имеют высокий уровень выплат, то страхование имущества граждан может служить рычагом сбалансирования портфеля СК. Кроме того, высокие темпы развития строительства за последнее десятилетие привели к стремительному увеличению количества квартир и общей площади жилищного фонда. Только незначительный процент из них был застрахован. Поэтому компании предлагают все новые программы, адаптируя их к потребностям клиентов. При разработке новых и усовершенствовании существующих продуктов делается акцент на создании универсальных продуктов-«конструкторов», которые позволили бы клиенту самостоятельно регулировать уровень приемлемого для него страхового платежа за счет комбинации рисков, уровня франшизы, периода действия страхового покрытия.

Иван Вовк
директор управления страхования имущественных рисков, страховая группа «PZU Украина»

— Наибольшей популярностью среди граждан сейчас пользуются экспресс-страхование и страхование ремонтов. Чуть меньше — полные программы и программы страхования загородной недвижимости. Экспресс-страхование привлекает граждан благодаря простой процедуре оформления договора, которая не требует проведения оценки имущества и составления его описи. Популярность страхования ремонтов объясняется высокой частотой наступления страховых событий. Отделка квартир и домов страдает чаще другого имущества. При этом цена такого полиса существенно ниже полной программы страхования, в которой значительная часть тарифа приходится на недвижимое имущество. Цена на страхование зависит в первую очередь от убыточности каждого конкретного вида. На данный момент тарифы, в зависимости от того, какое имущество страхуется и по какой программе, колеблются от 0,15 до 0,5% от стоимости имущества. Но не исключено, что в этом году цены на имущественное страхование будут несколько снижены в связи с ухудшением покупательской способности граждан и стабильной убыточностью данного вида страхования.