Партнерские отношения банков и страховых компаний (СК) стали старой доброй традицией в развитом финансовом мире. В украинской же практике отношения финансистов часто перерастают во что-то большее. А третьим, и зачастую третьим лишним, оказывается клиент, - выяснил «Простобанк Консалтинг».
Большинство банков и СК, работающих в одной связке, относятся к клиенту как к третьему лишнему. Как известно, потенциальный заемщик банка оказывается перед фактом обязательного оформления страхового полиса на предмет залога. К этому его обязывает ряд законодательных актов.
По 7 статье закона «О страховании», обязательным является страхование предмета ипотеки от рисков внезапного уничтожения, неожиданного повреждения или порчи. Согласно статье 45 закона «О залоге», «если иное не предусмотрено договором, кредитор должен застраховать предмет залога в объеме его стоимости, за счет и в интересах заемщика». Отметим, что все договора страхования кредитного имущества предусматривают страхование в пользу кредитора (именно банки являются выгодоприобретателями по полисам на кредитные автомобили или залоговое жилье).
И все бы ничего, только получение страхового возмещения по таким договорам зачастую становится морокой и нежданной головной болью для клиента. При этом клиент, по сути, лишен права выбора страховой компании на стадии подписания договора. Хотя в банках аккредитованы по нескольку десятков СК, фактически сотрудники банка всегда отдадут предпочтение какой-то определенной страховой компании, и сделают всё возможное, чтобы клиент купил полис именно в ней. Клиент же должен соглашаться на любые условия, выдвигаемые банком, ведь в противном случае кредитный комитет может попросту отказать в выдаче займа.
Комментарии от участников процесса
Все банкиры и страховщики комментируют эту ситуацию одинаково. «Банк должен быть уверен в надежности и профессионализме своего страхового партнера, мы не может работать с какими-то неизвестными страховщиками с улицы, поэтому предлагаем клиенту застраховаться в тех страховых компаниях, в которых мы уверены», - вторят друг другу менеджеры ведущих отечественных финансовых институтов.
С одной стороны, они правы – страхователь, скорее всего, не разбирается в страховом рынке, и может выбрать компанию, которая предлагает страховку подешевле, но в итоге попросту не выполнит свои обязательства. С другой стороны, при продаже страховок банки могут выступать агентами СК, получая от этого щедрые комиссионные, а страховщик может в лице банка получить эксклюзивный канал продаж.
«Редкая СК отказалась бы от партнерских отношений с банком-монополистом, который будет продвигать исключительно её полисы», - объясняет глава правления СК «ИнтерТрансПолис» Сергей Коротенко.
К сожалению, мало кто из банков готов предлагать клиентам действительно качественное страхование, и в момент заключения договора объяснить все нюансы как кредитования, так и страхования. «За последние несколько лет сотрудничество между банками и страховыми компаниями заметно активизировалось, что связано с увеличением объёмов потребительского кредитования и необходимостью страхования предметов залога. К сожалению, чрезвычайно низкие потребительские качества отечественных страховых компаний отразились и на результатах их участия в процессах потребительского кредитования», - говорит генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин в открытом письме в Ассоциацию украинских банков.
По словам г-на Хорина, это проявилось в заметно увеличившемся потоке жалоб клиентов. «Практика аккредитации при банках определённых страховых компаний не решает проблему качества страховых услуг – она обеспечивает клиентам лишь формальную возможность выбора страховой компании, в условиях абсолютного отсутствия информации о качестве страховых услуг и отсутствия каких-либо гарантий качества такой выбор носит условный характер и не даёт нужных для клиентов результатов», - констатирует эксперт.
Получение компенсации по страховке
Самыми распространенными жалобами являются сетования клиентов на растягивание страховой выплаты, на минимизацию самой страховой компенсации при выплате и на неудовлетворительную подачу информации о самой страховке.
Так, для получения компенсации по страховке залогового имущества потребуется согласие банка. Именно он будет решать, пойдет ли страховая выплата на покрытие кредита, или на ремонт, к примеру, пострадавшего в аварии кредитного автомобиля. Как ни странно, но большинство жалоб, связанных с растягиванием выплаты возмещения до полугода, связано именно с ненадлежащим исполнением банком своих обязанностей, когда заемщик не может добиться от своего кредитора пресловутого разрешения на получение страховки.
Причем, решить эту проблему можно очень просто – внести в договор страхования сроки, в течение которых выгодоприобретатель (то есть банк) должен принять решение о том, на какие цели пойдет будущая компенсация, и выдать своё согласие на выплату страховки. В случае просрочки выгодоприобретатель будет нести ответственность в виде штрафных санкций.
Львиная доля клиентов сталкиваются с утаиванием какой-либо информации о страховании со стороны союза «банк-СК» (что является нарушением закона «О страховании»). Например, при страховании залоговых квартир банки заинтересованы в оформлении договора на саму коробку (несущие конструкции), но не на имущество внутри жилища. То есть, такой договор не покроет ни залив, ни пожар, ни порчу, нанесенную страховым событием имуществу в доме. По желанию клиента договор может быть расширен, и покрыть как стены и потолок, так и стоимость ремонта и домашнего имущества.
Однако на страховом рынке присутствуют некоторые игроки, которые по договорам страхования залоговых квартир напрочь отказываются покрывать риски залива (эти риски, к слову, являются самыми распространенными при страховании квартир, то есть именно по факту залива страховщики выплачивают больше всего компенсаций). Причем, страхование именно в этих компаниях является обязательным условием получения кредита в некоторых крупных банках. Клиент же оказывается в той ситуации, когда надо соглашаться на невыгодные условия страхования, или идти за кредитом в другой банк.
Где искать правду?
Столкнувшийся с подобным подходом клиент может поискать правды в надзорном ведомстве страховщиков – Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), а также в Национальном банке. «По 6 статье закона «О страховании», добровольное страхование в конкретной компании не может быть обязательным условием при реализации других правоотношений. Ни Госфинуслуг, ни НБУ не могут ограничивать право банка на свободный выбор страхового партнера», - отметили в Госфинуслуг.
Другое дело, если в партнерских отношениях банка и СК кроются не рыночные интересы – например, когда СК и банк работают в рамках одной финансовой группы, их приоритетом может быть совсем не финансовая защита клиента. «Иногда такие партнеры стремятся только к тому, чтобы клиент оставил свои средства, как за пользование кредитом, так и за страхование, в рамках одной финансовой группы. Если мы видим, что целью работы СК и банка является не уменьшение рисков клиента, а реальное навязывание услуги неудовлетворительного качества, мы можем вмешаться в эту ситуацию – но только в рамках нарушения страхового законодательства», - говорят в Госфинуслуг. Однако, жалобы на действия банка, связанные с навязыванием определенных СК, в Госфинуслуг рекомендуют направлять в Нацбанк.
Показательно, что до сих пор на финансовом рынке не было прецедентов, когда банковский или страховой регулятор применили санкции к своим подопечным из-за ограничения свободы выбора клиента. Исключением стало предписание, полученное «Райффайзен банк Аваль» и СК «Эталон» и «Фортис Страхование жизни» со стороны Антимонопольного комитета Украины. АМК порекомендовал «Райффайзен Банк Авалю» прекратить навязывать своим клиентам упомянутых страховщиков, однако на рекомендации дело и завершилось. «В соответствии со статьей 16 Гражданского кодекса Украины, гражданин имеет право обратиться в суд за защитой своих личных неимущественных либо имущественных прав и интересов», - разводят руками в Госфинуслуг.
Сотрудники следующих банков с большой вероятностью порекомендуют клиенту застраховаться
|
Новости
