Финансовый кризис заставил и без того отягощенные проблемами страховые компании искать спасения в задержке, урезании или отказе в выплатах.

Как страховые компании «экономят» на клиентах и противостоит ли этому государство, узнавал автор этой статьи.

Доказать страховой случай, а тем более получить возмещение в Украине становится сложнее.

Тысячи жалоб обманутых страхователей обрушились на Госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг. По данным регулятора, количество поступивших за январь-май 2009

материалы в тему: 16.02.22 В РФ в первом чтении принят законопроект о создании перестраховочного пула ОСАГО 16.09.20 Без права на защиту: что ждет пострадавших строительных и пенсионных инвесторов "Аркады" 18.02.22 Представители Национального банка встретились с профессиональными объединениями страховщиков 26.10.20 Автогражданка нуждается в новой законодательной базе 23.02.22 Годовая прибыль Munich Re превысила прогнозное значение и стремится к 3,3 млрд евро в 2022 году

года разоблачительных писем достигло 1873 (для сравнения: за 2007-2008 годы поступило всего 2015 претензий). Уровень негодования будет повышаться, с учетом несвоевременного проведения страховых выплат по 9425 договорам.

Во многом страховые компании идут на дно из-за рекордного экономического падения, случившегося с Украиной. По подсчетам Госкомуслуг, банкиры задолжали компаниям около 1,2 млрд. гривен. Зачастую СК пытаются уверить своих клиентов, что не могут выплачивать возмещения, поскольку им не отдают их резервы. Однако, для некоторых это не более чем хорошая «отмазка». По итогам 1 квартала 2009 года, на депозитных счетах находилось чуть более 6 млрд. гр-н. (или 27%) страховых резервов. Это говорит лишь о пренебрежении правилами формирования резервов, о расчетах за счет вновь привлеченных платежей, о непродуманной ценовой политике страховых компаний в предыдущие годы.

Отказ в ассортименте

Сегодня страховые компании, не желающие признать себя банкротами, до последнего пытаются удержаться на плаву за счет клиентов. Игроки страхового рынка придумывают всевозможные документированные оговорки, с помощью которых задерживают, урезают и отказываются платить страховые возмещения. В общем, спасают свои деньги, исключая наиболее вероятные риски, требуя обязательного уведомления о наступлении страхового случая в максимально короткий срок, пуская в ход непонятные трактовки вины и халатности страхователя, делая необычные исключения. «Задержка в выплате возмещений присуща всем страховым компаниям в том или ином виде - кто-то затягивает выплату страхователю, а кто-то подрядчикам, производящим осуществление ремонтных работ, - говорит руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров. - Практически всем страхователям, получающим возмещение наличными или в счет погашения кредита, срезают выплату».

Страховая компания может снизить размер страхового возмещения, если в договоре имеется фраза «выплата размера суммы страхового возмещения происходит по согласию страховщика». При страховании КАСКО получение выплаты по ценам фирменной СТО с последующим ремонтом "в гаражах" - достаточно распространенный способ обогащения за счет страховой компании. Страховщики активно с этим борются, вычитая НДС, занижая экспертную стоимость или соглашаясь на ремонт только на "согласованных" СТО».

Отказ в страховой выплате, говорят эксперты, также стал нормальной практикой в страховании. С задержкой или урезанием страховых выплат можно еще смириться, а вот с отказом – не стоит. Жалуйтесь в Госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг, требуйте аргументированного объяснения от страховщика, тащите его в суд – пытайтесь всевозможными методами отбить свои деньги или, по крайней мере, омрачить жизнь недобросовестной СК. Настойчивый страхователь, уверяют эксперты, сможет добиться выплат после прохождения "всех кругов ада" - суда и апелляций.

Cамое большое зло - двойные трактовки, при которых в одном пункте страховщик принимает на себя обязательство оплатить возмещение, а в другом исключает риск из покрытия

«Закладывая "бомбу" двусмысленными оговорками о "грубой небрежности" или цепляясь за каждую "букву" в документах - справка не той формы, подпись неразборчива, страховщики спасают свои деньги благодаря судовым тяжбам, - говорит Тимур Шакиров. – Куда более частый способ "отказа" - глухое молчание в надежде на то, что клиент не пойдет судиться по мелочам (средний убыток - 7 000- 9 000 гривен по автострахованию)».

Подводные камни, по утверждению самих же страховщиков, чаще всего закладываются в договорах страхования залогового имущества и КАСКО.

«В КАСКО сумма страхового возмещения достаточно большая, потому основанием для отказа могут стать следующие формулировки: «грубое нарушение правил дорожного движения (ПДД)», «нарушения ПДД на дорогах «общего пользования», «несвоевременное извещение страховщика о наступлении страхового случая», «вождение застрахованного автомобиля в болезненном состоянии», - объясняет начальник управления организации продаж СК «Нефтегазстрах» Ирина Галактионова. – Так, к «грубым нарушениям ПДД» недобросовестный страховщик может отнести превышение скорости на 10-20 км/ч, проезд на красный свет, к дорогам «общего пользования» - только трассы, соединяющие населенные пункты (ДТП в черте города исключается)».

Эксперты сходятся во мнении, что самое большое зло - двойные трактовки, при которых в одном пункте страховщик принимает на себя обязательство оплатить возмещение, а в другом исключает риск из покрытия. Остальные условия отказа "честно" прописываются в договоре страхования. «Беда только в том, что клиент не читает или читает, но не понимает о чем идет речь в документе, - говорит Тимур Шакиров. - Для квалифицированной "вычитки" договора нужны соответствующие навыки и опыт».

Безопасность под вопросом

Говорить о надежности той или иной страховой компании в условиях финансового кризиса не приходится. И хотя определить способность того или иного участника рынка платить по счетам можно лишь условно, все-таки необходимо знать свои права при наступлении страхового случая. Многие украинцы не утруждают себя ознакомлением с содержанием полиса. Расплата за такого рода упущение в итоге больно бьет по бюджету семьи.

Заключая страховое соглашение необходимо:

• Обратить внимание на уровень франшизы. Возможно, страховые выплаты не смогут покрыть траты на разницу
• Избегайте общих формулировок, требуйте уточнения, если у вас возникают сомнения касательно соответствующих исключений, пунктов договора страхования
• Выяснить, какое покрытие гарантирует договор, сколько и в каком случае, вы получите, заплатив определенный страховой платеж. «Дешевая страховка предполагает ряд существенных ограничений: большую франшизу, значительный перечень исключений, или же возможность выплаты страхового платежа в рассрочку, - объясняет начальник отдела имущественного страхования Управления розничных продаж СГ «ТАС». Наталия Витомская. – В таком случае страховщик будет выполнять обязанности пропорционально поступившему платежу (то есть внесено 50% платежа - 50% ущерба выплатят)
• Уточнить, выполнит ли СК свои обязанности в полном объеме, в случае рассрочки страхового платежа
• Показать договор страхования знакомому юристу.

Итого, необходимо обратить внимание на уровень франшизы, перечень исключений и ограничений страхования, условия пропорциональной выплаты, суму страхования, которой может бить недостаточно для восстановления имущества.

Под контролем регулятора

Даже государство оказалось не в силах игнорировать свыше 80% страхователей, не получивших компенсации. Пункт «общих формулировок» настолько обеспокоил Госкомиссию по регулированию рынков финансовых услуг, что в июне было объявлено о разработке единых требований к договорам страхования. По мнению председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, именно такое нововведение заставит недобросовестных страховщиков отказаться от лазеек в договорах.

А чтобы намерение регулятора не показалось голословным, он подкрепил его реальными действиями – начал проверки документации страховщиков. Нынешний рейд призван отбить у страховых компаний желание обманывать клиента.

Говорят, ведомство уже разрабатывает типовые правила страхования, по которым будут работать страховщики в будущем. Сейчас же СК, по просьбе регулятора, приводят в соответствие с законодательством действующие документы.

Инициатива Госфинуслуг воспринимается игроками рынка страховых услуг неоднозначно. Кто-то говорит о тернистости подобной «типизации». «В процессе разработки типовых правил страхования необходимо учесть все замечания страховщиков, которые предоставит Лига страховых организаций, - говорит главный специалист по маркетингу страховой компании "АСКО-Медсервис" Ольга Грицай. – В тоже время приведение в соответствие всех правил страхования, внутренних нормативных документов, шаблонов страховых договоров станет испытанием для методологических отделов компаний». Кто-то советует Госфинуслуг ограничить свободу СК в некоторых пунктах. «Регулятор должен продолжать работать над тем, чтобы в правилах не появлялось ничего, позволяющего СК на свое усмотрение делать невиданные исключения, - объясняет Дмитрий Грицута. - Сделав типовые правила по добровольным видам страхования, можно напрочь лишить любую из страховых компаний конкурентного преимущества за счет гибкости продукта». Кто-то считает введение "требований" Госфинуслуг в условиях кризиса популистским шагом, цель которого – забота о "народонаселении", нежели реальная помощь клиентам страховых компаний в решении их споров со страховщиками.

Ясно одно, чтобы внедрить нововведения регулятора, придется переписывать Закон Украины "О страховании". Чему совсем не благоприятствует политическая обстановка в стране. И все же эксперты говорят, что полезно подчинить стандартам следующие пункты:

• процедуру подачи заявления на выплату
• перечень документов, необходимых для выплаты
• сроки рассмотрения заявления на выплату и увеличение пени за просрочку (на данный момент это двойная учетная ставка НБУ - 0,07% в день - сущие копейки)
• оценку ущерба при страховом событии

Эксперты прогнозируют, что даже причесывание вышеперечисленных пунктов, не гарантирует устранение всех изъянов. В перечне документов, фиксирующих события и оценку ущерба, всегда останется лазейка "якщо інше не передбачено договором". Не получится увеличить пеню, ставка которой регулируется рядом законов.

У Госфинуслуг есть возможность приструнить страховые компании – лишить их лицензии. Согласно Закону «О страховании», регулятор имеет право отозвать лицензию компании, правила страхования которой противоречат законодательству, нарушают или ограничивают права страхователей. «Приостановкой лицензий возникшую проблему не решить - как в и банковском секторе, стоит начать передачу пакетов акций отдельных СК в государственную собственность, - говорит Дмитрий Грицута, председатель правления Страховой Группы «ТАС» о Госфинуслуг. - Рынок страхования через год-два стабилизируется, компании начнут набирать обороты, развиваться, и государство сможет получить определенные дивиденды».

Что будет, если …

Моментального улучшения ситуации на рынке страховых услуг, считают эксперты, «типизация» страховых договоров не принесет, возможно, даже наоборот.

Не исключено, что введение единых требований к договорам страхования может спровоцировать банкротство определенного количества компаний. «Не переживут «типизацию» лишь единицы, поскольку большинство СК обанкротятся в условиях финкризиса, - говорит главный специалист по маркетингу страховой компании "АСКО-Медсервис" Ольга Грицай – Оставшиеся же смогут привести свои договора в соответствии с едиными требованиями регулятора». По мнению Ирины Галактионовой, многие страховые компании пересмотрят свою тарифную политику в сторону повышения, а также более тщательно будут изучать страховую историю каждого нового клиента.

В тоже время многие не верят в серьезность «государева вмешательства». «Изменения будут либо "беззубые", которые страховщики легко обойдут дополнительными оговорками, либо в стиле "отнять, поделить и всех клиентов уравнять", - говорит Тимур Шакиров. - При втором подходе страховщиков могут обязать выплачивать возмещения по КАСКО только на основании экспертизы (аналогия с ОСАГО) - страховщики выиграют, а клиенты с полисами, компенсирующими ремонт на фирменных СТО без учета износа, останутся ни с чем».

Эксперты прогнозируют, что к концу 2009 года сумма невыплат, которая сегодня составляет более 192 млн. гривен, может увеличиться в 2-3 раза, а перечень злостных неплательщиков - до 100-150 страховщиков. Вряд ли «типизация» Госфинуслуг сможет остановить этот процесс, положительный эффект могут разве что ощутить «свежие» страхователи, предположительно, в 2010-2011 году.