Чего скрывать, дела у страховщиков идут из рук вон плохо: платить клиентам нечем, премии падают, «автогражданка», на которую возлагались большие надежды, приносит одни лишь убытки. А тут еще банки вздувают комиссии за аккредитацию и требуют от страховых компаний размещать у себя депозиты, да побольше. Как выходить из такой ситуации — непонятно. Страхование имущества так и не пользуется спросом без привязки к кредитованию, а добровольная ответственность — нечто до сих пор непонятое
В итоге страховщикам так и приходится ждать возобновления кредитования, но…сколько? По самым оптимистичным прогнозам кредиты развернутся только в 2010 году, и то, если ожидаемая очередная волна кризиса (ее прихода опасаются нынешней осенью) будет не очень болезненной для украинской экономики. Конечно, некоторые банки ожидают, что смогут начать выдачу займов уже нынешней осенью, но вряд ли это будут массовые продукты, скорее, специализированные кредиты для малого бизнеса.
Но с возвратом кредитного рынка в прежнее русло роль кредитных продуктов все равно будет сильна в портфеле страховых компаний и это нормально. Банкострахование — направление, которое гармонично развивают крупнейшие страховщики мира, но в нем есть одно отличие от отечественного «стиля» продаж: рациональность, диверсификация и то, что кредитно-страховые продукты работают не только на карман страховых компаний и банков, но и на благо их клиентов. Правда, из-за кризиса украинские страховщики все же осознали свою главную ошибку: зависимость от банковского канала — это яд, порой — смертельный.
Поэтому, если взглянуть на год будущий, то банкострахование однозначно не станет таким, как до кризиса. Во-первых, отбор страховых компаний банками будет гораздо более пристальным. Кредитные учреждения захотят видеть платежеспособные структуры, которые обеспечат адекватное страховое покрытие кредитных продуктов. Поэтому количество страховщиков, аккредитованных при банках, уже не будет исчисляться десятками, скорее всего, это будут 3-5 компаний. Во-вторых, банки будут требовать размещение больших объемов депозитов на своих счетах, и повышать комиссионные за сотрудничество. Это еще один путь «очиститься» от невыгодного партнерства и слабых в финансовом плане страховых компаний. В-третьих, сами страховщики уже не будут столь бездумно подходить к банкострахованию в своих каналах продаж, особенно это касается тех компаний, которые до кризиса злоупотребляли им и сейчас страдают сильнее всего. В итоге, оптимальная доля банковских продаж будет достигать 20-30%, остальная часть — за собственными офисами, агентами, посредниками.
Безусловно, разворачивание сотрудничества будет постепенным, новые правила игры и взаимоотношений между страховым рынком и банками будут шлифоваться и учитывать новые реалии более дорогих кредитных продуктов, более жестких требований к платежеспособности страхователей и потребности в неусыпном контроле финансового состояния заемщиков. Здесь, очевидно, можно ожидать и развития новых страховых продуктов, относящихся к покрытию финансовых рисков и неспособности возврата кредита. Они могут развиваться как в русле добровольного, так и обязательного страхования при получении кредита, особенно для тех заемщиков, которые обладают невысоким запасом платежеспособности.
Однако нельзя исключать и тот сценарий возобновления банкострахования, каким он был до кризиса. И ряд страховых компаний вместе с банками будут продолжать им злоупотреблять, доводя долю банковских продаж в своих портфелях до 60-80%. Но, с другой стороны, опыт свидетельствует, что такие игры — крайне опасны и для банков, и для страховщиков, поэтому можно надеяться, что доля «чистого» сотрудничества, нацеленного на реальное, а не на псевдострахование заемщиков, будет преобладать.
|
Новости
