До конца 2009 года добровольное медицинское страхование может подорожать еще на 20-30%. Однако сейчас купить нормальный полис на год за 3-5 тыс. грн все еще реально. Главное - правильно выбрать страховщика, чтобы не "выколачивать" потом деньги из банкрота.
препараты возросли на 55-75%. Стоимость отечественных препаратов увеличилась на 25%", - объясняет начальник отдела медицинского страхования СК "Омега" Виктор Дощинский.
Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках, ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом и потому цены на них зависят от валютного курса.
Все это привело к тому, что с начала года полисы ДМС подорожали на 30-60%, а клиенты переориентировались в основном на бюджетные страховки.
Подобная ситуация наблюдается и в корпоративном медстраховании. Предприятия, которые все же решили выделить средства на медицинское обеспечение персонала, от повального страхования сотрудников переходят к избирательному. Они либо урезают набор опций в полисах ДМС, либо сокращают количество застрахованных (например, оставляя страховки лишь за руководящим составом).
Кстати, даже в кризис купить полис ДМС за 300-500 грн в год абсолютно реально. Просто уровень покрытия не выйдет за пределы 20 тыс. грн, а медицинскую помощь можно будет получить лишь в государственных медучреждениях. Самый экономичный вид страхового покрытия - только риски неотложной помощи и неотложного стационара. Именно его и выбирают непритязательные клиенты.
Полис подороже включает еще и полное покрытие поликлинических услуг, медикаментов, стоматологические и оздоровительные услуги. Страховка также может покрывать патронаж беременности и родовспоможение, медицинский осмотр и даже программы по улучшению зрения.
Адекватное покрытие в 80-100 тыс. грн и нормальный сервис "потянут" в среднем на 3-4 тыс. грн за год.
А вот по страховке за 8-10 тыс. грн в год можно получить массу "удовольствий" в виде покрытия до 250-300 тыс. грн, медикаментов по рецепту врача, плановой стоматологии, массажа, бассейна и SPA, а также частных "брендовых" клиник, на базе которых оказываются медицинские услуги.
Франшиза (часть убытка не покрываемая страховщиком) может составлять 15-80% страховой суммы в недорогих страховках и распространяться на медикаменты, стоматологию, стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях.
Чтобы удешевить полис, не обязательно резать его опции "под ноль", ведь на цену страховки влияют не только их набор, но и уровень лечебных учреждений, количество застрахованных и состояние здоровья клиента (наличие у страхователя хронических и врожденных заболеваний).
Поэтому относительно здоровому человеку иногда достаточно включить в ДМС только амбулаторно-поликлиническую помощь и лечение в условиях стационара, либо выбрать лишь "неотложку" и обеспечение медикаментами. Играясь опциями, можно за счет каждой из них добиться 5-10-процентного удешевления страховки. Очень часто страховщики делают скидки и для тех, кто продлевает договор.
Страхователь может непосредственно оговорить те клиники, услуги которых покрываются полностью (например, государственные), а также те (допустим, частные), лечение в которых компания оплатит на 50%.
Кстати, перед заключением договора обязательно нужно поинтересоваться, что собой представляет предусмотренная полисом схема возмещения. Если компания настоятельно требует от клиента самостоятельно оплачивать медуслуги, а уж после этого претендовать на выплату, то это должно насторожить: возможно, у страховщика есть проблемы с платежеспособностью, и "потом" деньги будет непросто получить.
Основные варианты покрытия: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационарное лечение (в том числе экстренная госпитализация), неотложная помощь, стоматология, обеспечение медикаментами.
По амбулаторнополиклинической помощи – от 2000 грн до 30000 грн.
По стационару – от 3000 грн до 50 000 грн. Неотложная помощь – от 2000 грн до 20000 грн. Стоматологическая помощь – от 300 грн до 5000 грн
«ИНГО Украина»
125–190 тыс. грн
3,9–8 тыс. грн
Поликлиника, медикаментозное обеспечение, стоматология, стационар, скорая и неотложная помощь. В том числе узкопрофильные медуслуги, эвакуация и репатриация, диагностика хронических и критических заболеваний
Франшиза – 20%, по стоматологии и по медикаментозному обеспечению
«Наста»
25–250 тыс. грн
0,36–12,6 тыс. грн
Поликлиника, стационар, медикаменты, стоматология, скорая помощь, вызов врача на дом, платная палата, доставка медикаментов домой, профилактические осмотры, лечение критических болезней
По стоматологии – 0,7–4 тыс. грн, по медикаментам – от 500 грн, франшиза – 50%, если застрахованный желает получить услугу в клинике по классу выше, чем определено программой страхования
* – Составлено на основе данных, предоставленных самими страховщиками.
Итого: Медстраховку в кризис можно купить за 500 грн, но с "куцым" набором опций и большим объемом ограничений. Нормальный полис ДМС обойдется минимум в 3-5 тыс. грн.