Застраховать жизнь на миллион долларов, или Сколько стоят Украинцы
15.03.16
По данным Госстата, в 2015 году украинцев стало меньше на 168 тыс человек. Годом ранее население уменьшилось на 166 тыс человек — без учета данных на оккупированных территориях. Эксперты подсчитали, что за последние три года Украина потеряла почти полмиллиона граждан. Война и кризис экономики играют не главную роль.
«Внешние» обстоятельства по статистике стали причиной около 10% смертельных исходов в 2014 году, тогда как болезни — больше половины.
Защита на черный день
Одна из причин — нехватка средств на лечение, особенно тяжелых заболеваний.
Решение этой проблемы лежит в плоскости реформы здравоохранения, но частично решить ее можно и за счет рискового страхования жизни.
«Еще недавно украинцы отвергали мысль о рисках, которые могут угрожать их жизни и здоровью. Однако под влиянием глобальных процессов и последних событий в стране иррациональный оптимизм уступает позиции хладнокровному пониманию, что рассчитывать необходимо на себя», — считает директор департамента компании по страхованию жизни «Метлайф» Дмитрий Долецкий.
Именно поэтому, по его словам, в последние годы отмечается устойчивый рост интереса населения страны к рисковому страхованию жизни. Такое страхование финансово защищает человека в случае травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни.
В отличие от долгосрочной накопительной страховки, рисковое страхование жизни рассчитано на один-три года. Всю компенсацию получает человек или его семья в случае смерти или первой группы инвалидности, при второй и третьей группах инвалидности выплачивают, как правило, 80% и 60% страховой суммы.
Отдельно рассчитывается выплата при стационарном лечении. Обычно страховщики выплачивают таким больным деньги на руки, тогда как по медицинскому страхованию средства перечисляются на счета клиник и аптек.
Кого страхуют на миллион
«В 2015 году у нас было несколько случаев, когда выплаты по риску «рак» в размере 300 тыс грн и 500 тыс грн спасали жизни нашим клиентам. Большинство таких выплат — около 80% — получили женщины, которые более внимательны к своему здоровью, чем мужчины», — рассказывает Долецкий.
Однако такие крупные суммы выплачивают нечасто. Застраховать жизнь на большую сумму, например, 1 млн долл, в Украине могут единицы.
Во-первых, так оценить свою жизнь могут только люди с высоким доходом. Во-вторых, страховщикам жизни — «лайфовым» — нужно убедить своих зарубежных партнеров-перестраховщиков в том, что рискуют такой суммой не зря.
«Крупные риски наши компании перестраховывают за рубежом, и если страховая сумма очень большая, то мы должны доказать перестраховщикам целесообразность такой страховки», — признает председатель правления компании по страхованию жизни «Юпитер VIG» Руслан Васютин.
По его словам, страховщики готовы продать страховку жизни на 1 млн долл руководителю крупного предприятия — корпоративному клиенту «лайфового» страховщика, звезде эстрады и кино в целях пиара, а также клиенту, который оформил полис накопительного страхования жизни на крупную сумму и внес страховой платеж в размере, например, 0,5 млн долл.
Когда «покойники» оживают
Остальным желающим в такой защите страховщики жизни, скорее всего, откажут. Они опасаются мошенничества, ведь такие случаи бывают нередко. В 2015 году на всю страну прогремело уголовное дело о мошенничестве, в котором обвинили днепропетровского заемщика банка и его семью.
В 2013 году этот житель Днепропетровска купил полис рискового страхования жизни на сумму 10 млн грн или свыше 1 млн долл на момент заключения договора страхования жизни, а в 2014 году инсценировал собственную смерть.
Его семья получила 10 млн грн страховой компенсации и все деньги потратила на дома, квартиры, авто. В 2015 году якобы погибший страхователь «воскрес», нарушив правила дорожного движения в Полтавской области.
По словам директора департамента личного страхования компании «АХА страхование» Сергея Срибного, такие случаи — редкость. Чаще всего мошенники приносят «липовую» справку о группе инвалидности или тяжелой болезни.
«Самые популярные схемы — оформление неофициальных медицинских справок о состоянии здоровья», — подтверждает Долецкий.
По словам Васютина, страховщики жизни стараются бороться с этим явлением, отправляя контрольные запросы в лечебные учреждения, выдавшие медицинские справки, или направляя клиентов на повторное обследование.
«Многие клиники располагают высоким уровнем диагностического оборудования, поэтому обмануть страховщика становится все сложнее», — уверяет Срибный.
Кредитование и страхование
В среднем страховая сумма по рисковым полисам защиты жизни составляет 100-200 тыс грн.
«Раньше львиная доля продаж таких полисов приходилась на банковских заемщиков. По требованию банков люди покупали полисы со страховой суммой, идентичной размеру их кредита. Это могло быть и 500 тыс грн, и даже 1 млн грн.
Теперь банки почти не кредитуют, поэтому доля заемщиков в общем портфеле рискового страхования жизни заметно снизилась. По собственной инициативе мало кто готов покупать страховку на 1 млн грн», — рассказывает председатель правления компании «Блакитний поліс» Сергей Тарасов.
Все дело в ее стоимости. Тариф полиса рискового страхования жизни составляет 0,5-3% в зависимости от дохода и возраста клиента, его рода деятельности и состояния здоровья. Если брать в среднем 1%, то при страховой сумме 1 млн грн страховщику нужно заплатить 10 тыс грн. Для многих это большие деньги.
Даже если человек готов платить, перед подписанием договора страхования жизни ему все равно придется пройти медицинский и финансовый андеррайтинг.
Более простой и дешевый способ финансовой защиты «на черный день» — страхование от несчастного случая, которое предлагают рисковые страховщики. Здесь нет андеррайтинга и повторных обследований. Однако при таком страховании суммы компенсации намного меньше, чем у страховщиков жизни.
По словам председателя правления компании «Аско-Донбасс северный» Евгения Матушевского, выплаты обычно составляют 10-50 тыс грн.
«Главное отличие страхования на случай смерти в рисковых и лайфовых компаниях — широта покрытия. Если рисковые страховщики страхуют людей только от несчастного случая, то у лайфовых — риск смерти включает в себя любые причины. Поэтому цена такого полиса выше, чем страхование от несчастного случая», — объяснили в пресс-службе «Доминанты».
Больных вывозят из зоны АТО
По словам Долецкого, ситуация на Донбассе стала причиной роста спроса на полисы рискового страхования жизни в последние два года. «Повышенный интерес к страхованию наблюдается у тех, кто так или иначе связан с АТО на востоке страны: военнослужащих и членов их семей», — говорит он.
Официально страховщики уверяют, что отказа в продаже рискового страхования жизни военнослужащим или членам их семей не будет — только обратись. Неофициально признают, что дела обстоят не совсем так.
Если человека призвали служить, и он решил перед отправкой в зону военных действий купить полис страхования жизни, то ему, скорее всего, откажут.
Мотив — военные и антитеррористические действия во всем мире страховыми случаями не являются. В данном случае граждан должно защищать государство или же специальные страховые программы, рассчитанные на повышенные риски.
Другое дело, если человек застраховал свою жизнь до получения повестки. В таком случае в выплате не откажут, но поднимут тариф. «По правилам страхования люди обязаны уведомлять об изменениях в жизни — смене места жительства, семейного положения и рода деятельности», — говорит Васютин.
Если для офисного сотрудника тариф будет 0,5-1%, то для военнослужащего он может быть 2-3% и выше. Если же страхователь не сообщит о смене рода деятельности, в выплате ему могут отказать.
Не заплатят страховщики и гражданам, проживающим на неподконтрольных территориях Донбасса. «Для выплаты компенсации нужны документы, оформленные в соответствии с требованиями украинского законодательства, а какие бумаги могут выдать в зоне АТО?» — спрашивает Васютин.
Однако некоторые граждане научились обходить этот запрет, перевозя больных и умерших из оккупированных районов Донецкой и Луганской областей на контролируемую Украиной территорию и уже там оформляя документы.
В связи с этим, по словам Васютина, количество обращений за выплатами «по жизни» от жителей Донецкой и Луганской областей в последнее время растет.
|
Новости
