О том, как банк устанавливает уровень ставки по депозитам, можно ли уже начинать доверять учреждениям, у которых ставки выше среднерыночных и о том, когда ставки по вкладам опять подрастут, рассказывает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка

Из каких параметров исходят банки при установлении процентной ставки по депозитам?

материалы в тему: 12.06.20 Почему решение ФРС ослабило доллар 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 18.02.22 Сколько зарабатывают топ-менеджеры госбанков 23.12.20 Государству здесь не место: как вмешательство в безналичные операции коснется украинцев 23.02.22 Кредиторы банков-банкротов получили в январе более 74 млн грн - ФГВФЛ

Основной индикатор размера процентной ставки – это в первую очередь рынок, который предлагает средний уровень процентных ставок. А также позиционирование того или иного банка внутри банковской системы.

Максимальная ставка устанавливается на обычный вклад без пополнения. Все остальные процентные ставки рассчитываются в зависимости от размера эффективной процентной ставки. Что касается, текущих либо карточных счетов с возможностью снятия и пополнения, то расчет процентной ставки происходит в зависимости от средней срочности привлекаемых ресурсов на такие счета.

Кроме того, на размер процентной ставки могут влиять и приоритеты банка относительно привлекаемых пассивов, например, по срочности привлечения.

По каким показателям выбрать наиболее надежные банки среди тех, у которых ставки по депозитам выше средних по рынку?

Уровень процентной ставки – далеко не единственный показатель, по которому возможно определять уровень стабильности финансового учреждения. Кроме того, размер процентной ставки может напрямую зависеть от приоритетов банка в активных операциях. Например, некоторые игроки, привлекая более дорогие пассивы, размещают их в более дорогие кредиты.

Поэтому показатель высоких ставок не является конечным при определении надежности банка. Гораздо более эффективными критериями являются, например, репутация финансового учреждения, срок работы банка на рынке, его финансовые показатели.

Можно ли считать подозрительным, если банк долгое время привлекает депозиты под высокие ставки, однако не замечен в активном кредитовании, и не имеет крупных внешних долгов? Не работает ли такой банк по системе "пирамиды", отдавая проценты первым вкладчикам из депозитов следующих?

Все зависит от рыночных параметров. Так, 2009 год показал, что большинство банков – не только крупных, но и средних – в основном, привлекали пассивы и не размещали эти средства в активные операции. Причина тому – недостаточная ликвидность банковской системы.

Однако в период, когда весь финансовый рынок интенсивно развивает кредитование, тот банк, который активно привлекает средства у населения без последующего размещения этого ресурса, как минимум, должен вызвать сомнения у потенциальных вкладчиков относительно необходимости доверять свои средства именно этому учреждению.

Известно, что в ноябре-декабре многие банки поднимают ставки ввиду необходимости произвести различные внешние выплаты в конце отчетного года. Существуют ли еще какие-то регулярные повышения и понижения депозитных ставок (сезонные ежегодно или более редкие, связанные с какими-либо регулярными политическими, общественными, экономическими циклами)?

Если еще несколько лет назад можно было сказать, что определенная сезонность в привлечении и размещении средств существовала – то последний год показал, насколько кризис выровнял движение этих финансовых объемов в течение календарного цикла.

Этот год тоже будет отличаться от стандартных ожиданий относительно привычных сезонных концентраций. Будет четко прослеживаться увеличение объемов привлечений в непосредственной привязке к возвращению доверия к банковской системе. Начало года подтвердило эту тенденцию. Если раньше январь-февраль не являлись активным периодом с точки зрения привлечений, то в 2010 году итоги этих двух месяцев фактически стерли традиционное понятие сезонности.

Все финансовые учреждения анализируют сезонность привлечений в срезе календарного года и на основании неких обобщающих закономерностей. И экономических или политических циклов, влияющих на банковскую систему на протяжении этого периода, как таковых здесь нет. Естественно, если происходят какие-то общественно-политические волнения, сразу же идет отток средств из банковской системы. Однако в отношении подобных процессов более справедливо утверждение: «Деньги любят тишину».