За последний год банковский сектор Украины пережил бум потребительского кредитования. По данным Ассоциации украинских банков (АУБ), с начала 2008 года объем выданных кредитов вырос на 23,7%. Сейчас финансовые учреждения столкнулись с последствиями подобного кредитного пиршества – заемщики все с меньшим энтузиазмом возвращают долги. Что стало причиной роста числа невозвратов – инфляция, политика НБУ или украинский менталитет.

Единого мнения о том, какая доля проблемных кредитов находится в портфелях украинских банков, не существует. По данным НБУ, это 1, 5%. АУБ

материалы в тему: 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 12.04.21 Как работает программа финансового лизинга на жилье в Украине

располагает другими цифрами – 1,7%. Некоторые эксперты утверждают, что таких и вовсе 15%. Но, несмотря на расхождение в цифрах, все едины во мнении – часть проблемных кредитов растет и будет расти.

Инфляцией по ментальности

Есть несколько основных причин стабильно растущего нежелания клиентов рассчитываться с банками. То, что при увеличении количества кредитов растет и «невозврат» – явление общемировое и закономерное. Но есть и причины типично украинские.

1. Отечественные банки испытывают дефицит средств. В целях борьбы с инфляцией НБУ ограничил кредитование коммерческих финансовых учреждений. Для привлечения ресурсов банки подняли проценты выплат по депозитам – в некоторых случаях они составляют 18% годовых. Одновременно пришлось поднимать и кредитную ставку.

«Люди брали кредит под одни проценты, сейчас банки меняют условия кредитования. Если разница между доходом и расходом человека невелика, вероятность невозврата к концу года вырастет» - объяснил заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит» Игорь Львов.

2. В Украине неразвита культура кредитования. Оформляя ссуду в банке, наш человек все же втайне надеется, что отдавать деньги ему не придется. Особенно, если речь идет о небольшом долге. Руководитель коллекторской компании «Дельта-М» Вячеслав Голуб рассказал  об отличии украинского заемщика от европейского: «Если сравнивать с Европой, у нас правовая культура очень хромает. Бытует мнение, что банк – это очень богатая организация и если я не отдам кредит, то банк не обеднеет».

«Если я не отдам кредит, то банк не обеднеет», - психология заемщика

3. Отсутствие механизмов влияния на должника. Представители компаний, которые занимаются возвратом долгов банкам, с завистью смотрят на своих российских коллег – в соседней стране намного больше открытых источников информации о человеке.

Каждый сам за себя

В государствах Еврозоны с невозвратами борются путем создания единых Бюро кредитных историй. Они содержат информацию из всех банков страны как о примерных клиентах, так и о хронических должниках. И если гражданин не вернул деньги одному из банков, он больше не сможет оформить заем во всех остальных.

В Украине действуют четыре подобных Бюро, но пока не будет одного, эффективность от этих четырех будет очень невысокой – считают эксперты рынка. «На уровне начальников служб безопасности, на уровне личных контактов банки обмениваются информацией. Но объективность этой информации проследить сложно», - говорит Вячеслав Голуб.

В Украине работают четыре Бюро крединтых историй.Но пока они не объединятся в одно, проку от данных будет мало - считают эксперты банковской сферы

Украинским банкам пока что попросту невыгодно делиться информацией о своих клиентах, пояснил в интервью  финансовый директор компании «Простобанк консалтинг» Александр Седых. По словам аналитика, крупные банки создают собственные базы данных и, зачастую, собственные коллекторские отделы.

Единое Бюро кредитных историй способно лишь частично решить проблему невозвратов, полагают банкиры. Игорь Львов размышляет о том, что было бы неплохо, если бы Налоговая администрация открыла доступ к своим базам для финансовых учреждений: «Не надо было бы смотреть справку о зарплате, не нужно было бы изучать целый пакет документов. Я посмотрел бы в базу, и естественно, все бы увидел».

Впрочем, подобного никогда не будет, уверен Львов, так как информация о доходах все же является конфиденциальной. Потому единственный, по его мнению, способ бороться с невозвратами – ужесточать процедуру выдачи кредитов.

Мелочь, а неприятно

Больше всего банки рискуют с так называемыми быстрыми кредитами – это выдача наличных, кредитные карточки и заем на покупку товаров народного потребления. Любой кредит на сумму до 5 тыс. грн. – потенциальный «невозврат».

3% проблемных кредитов в портфеле банка могут поставить под угрозу само его существование

В отличие от ипотеки или автокредитов, в этой группе отсутствует залог, а справка о доходах очень часто оказывается «липовой». «В течении часа, и даже дня, проверить информацию о клиенте не представляется возможным», - говорит Львов. По его мнению, прогноз о 17% проблемных кредитов к концу года несколько преувеличен, в настоящий момент их не больше 2, 5%. Но это уже достаточно критичная масса, так как 3% проблемных кредитов в портфеле банка могут поставить под угрозу само его существование. Так что вероятность того, что банки будут ужесточать процедуру кредитования и сведут на нет само существование денежного «фаст-фуда», очень высока.

Финансовый директор компании «Простобанк консалтинг» Александр Седых, напротив, полагает, что полностью отказаться от мелких кредитов банки не смогут, это очень прибыльный бизнес. «Ставки по этим кредитам могут достигать и 80%, и 100% годовых» -сообщил аналитик. По его мнению, в ближайшие три года финансовые учреждения могут отказаться от выдачи кредитов наличными – эти займы считаются самыми рискованными. Их место займут кредитные карты.