Депозиты Что гарантирует Фонд гарантирования вкладов? 11.04.12 Увеличение сбора в Фонд гарантирования вкладов с валютных депозитов для банков подняли в 1,6 раза. Как заявляют генераторы идеи, это простимулирует банки переключить внимание с валютных депозитов на вклады в национальной валюте. А это, в свою очередь, должно привести к изменению процентной политики. Таким образом, Фонд гарантирования вкладов увеличит доверие украинцев к банкам: у него будет больше денег благодаря определенному увеличению размера отчислений со стороны коммерческих банков. Причем, норма об увеличении ставки будет касаться тех финансовых учреждений, которые ведут более
рискованную процентную политику и завышают ставки по депозитам.
Дифференцированный подход
Размер ставки еще не определен, но право регулирования ставок Фонду гарантирования вкладов физически лиц новым законом предоставлено. "Система дифференциации отчислений имеет свои колоссальные преимущества с точки зрения стимулирования банков по ведению более стабильной и более взвешенной финансовой политики. Она нивелирует так называемый принцип уравниловки, когда банк, который несет больше рисков, в систему платит такой же процент отчислений, сколько и банк, который ведет себя на рынке цивилизованно", - отметил заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик.
Однако, по его словам, система не простая. "Последствия ее введения могут быть не простыми. Поэтому, в одну ночь, никто таких решений принимать не будет. Прежде, чем эта норма, которая зашита, как потенциальная возможность для Фонда, для НБУ, для КМ через их представителей в Совете Фонда, будет реализована, и Совет будет принимать решение об увеличении ставки и устанавливать систему оценки рисковости процентной политики, все будет просчитываться очень скурпулезно и это будет открытая и серьезная дискуссия с банками", - уверяет эксперт.
Внимание на валюту
В зависимости от того, какие повышенные ставки в будущем будут установлены, может быть задана тенденция изменению общей процентной политики на рынке. Эти ставки отчислений для банков по рисковой политике должны установить, теоретически, до момента вступления закона в силу в сентябре текущего года. А вот общие ставки, по которым банки проводят отчисления сегодня, определены и на будущее.
За гривневые депозиты они будут перечислять в фонд, как и сегодня, 0,5% от депозитного портфеля банка. А по валютным депозитам ставка увеличена. Однако дискуссия в отношении валютных депозитов была очень жаркой. Банки предлагали вообще не страховать валютные вклады. "Остатки на корсчетах уже 8,6 миллиардов долларов. Потому что вкладывать некуда. Кредитовать в валюте можно только экспортеров. Что происходит дальше? По принципу "нехай буде" мы продолжаем набирать валютные депозиты. На пользу они идут только банкам с внешними заимствованиями. Благодаря валютным депозитам эти займы сокращались. Это нормально. Остальные еще не привыкли не брать", - рассказал глава правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин.
"И что дальше? Что такое доллар? Доллар ― это иностранная бумага, которая печатается в неограниченном количестве. В отличии от нас. Так как НБУ контролирует соотношение всех монетарных показателей. А доллар, подчеркиваю, еще раз, может быть напечатан в любом размере. Приняли закон, напечатали триллион долларов и раздали. Человек хочет инвестировать в иностранную ценную бумагу, почему мы его должны в этом поддерживать? Да еще и понимая, что при всех кризисных явлениях, и потенциальной девальвации, обязательства фонда в иностранной валюте всегда растут быстрее, чем в гривне. Да и куда народ эти деньги понесет? Все равно проще держать в банке под процент", - поделился он своими рассуждениями.
Отметим, что вопрос активно обсуждался, но на подобный шаг не решились и страхование валютных депозитов оставили. Только ставку отчисления по ним увеличили. С нынешних 0,5% до 0,8%. "Это должно способствовать дедолларизации экономики. Для банков – это дополнительный стимул снижать проценты по валютным депозитам. А это, в свою очередь, стимул для граждан держать депозиты в гривне – такова главная идея", - считает эксперт финансового рынка Борис Кушнирук.
В свою очередь, заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак отметил, что это повлияет на вкладчиков. "Потому что цена депозитов с 21 сентября будет ниже чем сегодня. На сколько – каждый банк самостоятельно для себя определит. Но у нас валюта используется как инструмент сбережения, а не как инструмент заработка. Сберегайте под 1% годовых - какие проблемы", - пояснил он.
Ставки останутся на месте
Депозитная ставка в 1% годовых - это, скорее, мечты для банковского сообщества, чем реальность. Но, на сколько именно банки готовы снизить проценты по валюте - сказать пока не готовы. Ведь цена ресурса определяется состоянием ликвидности, притоком депозитов и международных денег. Однако сегодня заметного снижения ставок независимые эксперты не прогнозируют. "С математической точки зрения увеличение с 0,5 до 0,8%, не даст большого эффекта. Из-за этой разницы в 0,3, располагаемая сумма валютных депозитов в банках снижается несущественно. Сейчас средняя ставка по годовым депозитам в долларах - 7,6%. Но она может упасть до 7,3% в результате эффекта от повышения отчислений в фонд гарантирования вкладов. Поэтому немного непонятны разговоры о существенном снижении процентов", - отметил эксперт финансового рынка Николай Ивченко.
"Давайте посчитаем, сколько составит 0,8% от общих депозитов в валюте. Их объем, примерно 220 миллиардов в гривневом эквиваленте. 0,8% от этой суммы составит 1 миллиард 700 миллионов гривен. При ставке 0,5% отчисления составят 1 миллиард 100 миллионов гривен. Разница не такая и большая, чтобы простимулировать банки и существенно снизить проценты. Чтобы для банков снизилась привлекательность депозитов в иностранной валюте, надо увеличивать не до 0,8%, а до 1,5-2%. А может и больше. Только это простимулирует банки", - уверен эксперт.
Стоит также отметить, что сегодня из 100 единиц валютных средств, привлеченных на депозит, половину банки выдают в качестве кредитов. Еще часть от остатка - обслуживают операции на валютном рынке. Оставшиеся средства, вроде бы, балласт для банков, за который они вынуждены платить процент по депозиту. Однако, если рассмотреть альтернативу доллару - гривну – то ее привлечение обходится банкам в два-три раза дороже. А использование гривневого ресурса так же ограничено. Кредитование в гривне почти стоит. "Депозиты не бесплатные. А по гривневому депозиту надо платить процентов больше. Получается что с экономической точки зрения, с точки зрения стоимости ресурсов здесь, минимум, 16%, а валютный обойдется в 7%", - рассказал Ивченко.
По его словам, эта разница сегодня еще заметнее, потому что банки приостановили снижение ставок в гривне. И наоборот началось повышение. К тому же, с приближением осени, объемы депозитов в долларах начнут расти. Во-первых, это традиционное явление - осенний спрос на валюту. Во-вторых, в 2012 спрос будет простимулирован приближающими выборами и усилением ожиданий девальвации. "В чем людям хранить деньги в этих условиях? Даже если вы сделаете ставку по долларовым депозитам ноль, то люди все равно будут держать в долларах. Нельзя заставить население и бизнес перевести деньги в гривну. Сделать невыгодные условия? Можно. Однако население будет опасаться и более 50% людей будут держать сбережения в валюте", - пояснил он.
При этом эксперт отметил, что все понимают – ситуация для Украины не самая хорошая. "МВФ нам денег не дает. НАК "Нафтогаз" снова берет деньги у Сбербанка, очередной кредит ждем в июне. 9 месяцев государство не может выйти на внешние рынки заимствования. И, как бы административно не зажимали гайки и не поддерживали гривну, давление на нее есть. Люди этого боятся и спрос на валюту неизбежен", - добавил Ивченко.
Таким образом, если темпы роста новых вкладов в валюте существенно превысят показатели по росту вкладов в гривне, это быстрее простимулирует банки начать снижение процентов по валюте. Но не более чем до 6 процентов. О более радикальных изменениях банки могут мечтать, разве что с 2013-2014 годов.
Новости
