Интернет-конференция Дмитрия Гриджука на тему: "Возможен ли успех в эпоху кризиса?"
14.01.10
25 декабря 2009 г. на портале ЛІГА.net состоялась Интернет-конференция Дмитрия Гриджука, председателя Правления банка "Хрещатик", кандидата экономических наук на тему: "Возможен ли успех в эпоху кризиса?"
В рамках интернет-конференции были обсуждены вопросы:
Чем отличительны конец 2008 года и конец 2009-го?
Какие банковские бизнесы сегодня перспективны и интересны клиентам?
Какие инновационные тренды наблюдаются в банковской сфере?
Дякую всім за цікаві і змістовні запитання. Розраховую, що мої відповіді будуть корисними для вас, так, як і для мене є корисною ваша позиція, яка замічена у ваших запитаннях. Ще раз вітаю вас із сьогоднішнім святом і з наступаючими новорічними і різдвяними святами. Хай щастить вам в усьому. Успіхів! Дякую!
- Насамперед хочу привітати всіх учасників нашої Інтернет-конференції і подякувати за те, що Ви сьогодні з нами. 25 грудня - знаменний день для багатьох християн, тож, я вітаю їх з Різдвом Христовим, наступаючими новорічними і різдвяними святами! Бажаю міцного здоров’я, успіхів у будь-яких починаннях, мудрості, терпимості і віри. Віри в обов’язкове гарне майбутнє, у фінансові гаразди і творчі таланти України. Щасти вам в усьому!
Прожитый год стал не только сложным, но интересным и полезным. Для нас он стал годом новых возможностей, новых технологий, продуктов и услуг. Мы обогатились опытом работы в непростых условиях, при этом не только не утратили позиций, но и поднялись по рейтинговой лестнице как один из самых надежных и стабильных банков.
Мы подтвердили свой статус клирингового банка для других финансовых учреждений, проводя все внутренние и международные платежи в полном объеме и без задержек, в срок погасили синдицированный кредит в объеме 21 млн. долларов США, привлекли субординированный долг.
Но прежде всего мы подтвердили свой статус банка как финансового помощника и семейного банка, поскольку разработанные программы лояльности для заемщиков и вкладчиков банка, а также программы реструктуризации кредитов для корпоративного бизнеса имели взаимовыгодные характеристики, о чем безусловно свидетельствует высокое доверие вкладчиков банка (за 11 месяцев депозиты физических лиц возросли более чем на 250 млн.грн.) и низкий уровень «плохих» активов на фоне негативной динамики их увеличения в банковской системе страны (3% в кредитном портфеле банка по сравнению c 10% по всей стране).
Мы запустили новые карточные продукты со свободным режимом пользования деньгами, внедрили собственную систему срочных денежных переводов "Гринвич", существенно увеличили объемы закупаемых банковских металлов и тезаврационных монет, начали продавать палладий и расширили спектр операций с драгоценными металлами.
Банк особо заботился о своей репутации, что было отмечено широкой общественностью — банк победил в номинациях "Эффективный антикризисный PR" на Международном маркетинговом фестивале, "Компания с высокими корпоративными стандартами" на Международном форуме новых трендов в маркетинге. Инновационность банка отметили профессионалы финансового рынка, присвоив ему звание "Лучший технологичный банк" на Всеукраинском конкурсе "Банк года".
Очень важными считаем для себя высокие позиции в народных рейтингах и рейтингах деловых СМИ. Так, по версии газеты "Дело" наш банк находится в 20-ке самых стабильных банков страны, а по рейтингу РА "Кредит-Рейтинг" — среди 15 банков, самых безопасных для вложения денег.
Это вкратце. Более подробно о наших достижениях вы можете прочитать на страницах нашего корпоративного издания "Вестник банка "Хрещатик" или на корпоративном сайте, новую версию которого, кстати, мы запустили тоже в этом году. Заходите на страничку www.xcitybank.com.ua, и вы найдете много интересной информации о нас.
- Спасибо за вопрос. Хочу заметить, что в нашем банке мы начали заниматься вопросами безопасности давно и делаем это постоянно. У нас организована как физическая, так и техническая охрана наших учреждений, что помогает сберечь ценности клиентов и деньги. Относительно физической охраны, то она обеспечивается и специализированной государственной охраной, и внутренней службой охраны. Техническая охрана предусматривает сигнализацию и видеонаблюдение. Ведется специальная тренинговая работа с персоналом, которая, кроме форм поведения наших сотрудников во время нападений или ограблений, рассматривает и алгоритмы их действий во время возможных катастроф, проявлений стихии и др.
- Разница существенная. Прежде всего, отличие состоит в том, что проблему ликвидности, с которой банки столкнулись в начале кризиса, т.е. осенью 2008 - зимой 2009 года, и оперативно ее разрешили, сменила проблема качества активов и достаточности капитала. Однако присутствует и позитивный тренд - возвращается доверие к банкам и денежной системе, СМИ практически перестали формировать на своих страницах образ банкира-хапуги и начали разъяснять населению, что деньги в цивилизованном обществе должны работать, а долги - отдаваться. Об этом свидетельствует история человеческих взаимоотношений на протяжении многих веков. Хотя осталось много нерешенных вопросов. Нам как воздух нужны реальные и системные экономические реформы, о которых я уже говорил в прессе. К сожалению, мы их не видим от всех ветвей власти, хотя пытаемся понимать и принимать правильные шаги и правительства, и регулятора. Что очень важно и также отличает начало и конец года - это возвращение в общество и бизнес, в том числе в банки, нравственных принципов.
Ну, а где мы находимся с вами? Надеюсь, и в мировом, и в национальном масштабах мы все же на стадии восстановления, которое будет долгим, сложным, с высокой волатильностью, с определенными потерями, но - восстановления.
- Дополнительно к ответу на предыдущий вопрос замечу, что при нападении на банк последний несет не только материальные, но и имиджевые, психологические потери. Подчас это даже более важно, нежели украденные гривны. Поэтому, повторюсь, для нас работа по укреплению безопасности наших учреждений и по обеспечению безопасности наших людей имеет особое значение. Ну, а понесенные убытки прямо пропорционально влияют на показатели деятельности банка.
- Каждая страна имеет свои жизненные устои, традиции, нравы, свою религию, что, безусловно, требует уважения и должно приниматься с пониманием. Поэтому нет ничего странного в том, что в мусульманских странах существует потребность в своих, специфических банковских продуктах. Разработкой таких продуктов мы не занимаемся, однако если клиент, обратившийся к нам, попросит о тех или иных услугах или инструментах, мы сгенерируем их. Без проблем.
- Учитывая сегодняшнюю ситуацию в мировой и национальной экономике, а также следуя правилу "не складывать яйца в одну корзину", предлагаю Вам хранить свои сбережения в тех валютах, которые стабильны и свободно конвертируемы, и конечно же — в национальной валюте, которой я отдаю приоритет. Не забывайте также о банковских металлах, инвестициях в ценные бумаги (но только в так называемые "голубые фишки", т.е. высоколиквидные ценные бумаги). При этом тщательно выбирайте банк, учитесь читать показатели его деятельности, которые открыто публикуются в прессе и на сайтах банков. Наш банк, кстати, проводит достаточно большую разъяснительную работу в этом направлении, поэтому ищите в центральной и деловой прессе комментарии наших экспертов и специальные рубрики "Финансовая экспертиза", "Финансовая консультация" и др.
К сожалению, кроме надежности банка, никакие другие инструменты хеджирования, т.е. минимизации, рисков я предложить не могу, поскольку действующее законодательство и нормативная база, регулирующие финансовый сектор экономики, еще достаточно далеки от совершенства.
- Дуже вдячний за привітання та участь в інтернет-конференції. Я теж вітаю Вас з Новим роком і Різдвом Христовим! Нехай здійсняться всі Ваші задуми, а ми завжди працюватимемо для Вас і Вашої родини! Щасти Вам в усьому!
- Ви знаєте, моя особиста позиція така: починати потрібно насамперед з себе. І для того, аби зробити успішні кроки, передусім потрібно вийти за поріг домівки, зібрати всі свої зусилля і не озираючись навкруги, професіонально робити свою справу, гідно виховувати своїх дітей та онуків, не чекати, коли хтось зробить наше життя кращим. Потрібно сприймати будь-які моменти в житті позитивно, бо вихід є, на мою думку, з будь-якого становища. Варто тільки подивитися на ситуацію з усіх сторін.
Наша демократія і наша держава ще дуже молоді, і їм, як і малечі, притаманні численні помилки, категоричність і нігілізм. Тому ми, ті, хто має мудрість досвіду, повинні допомогти нашій країні звестися на повний зріст. А це — наша щоденна чесна, порядна праця, додержання принципів професіонального реноме.
Думаю, даже 30-40% для должника будет за счастье. Ведь задача банка состоит не в наказании должника, согласитесь. И какая разница, каким путем банк избавится от проблемного кредита. Почему банки, насчитывая санкции и увеличивая долг на порядки больше по сравнению с телом кредита и не идя на уступки, с барской руки, с такой "непонятной" легкостью и любовью одаривают коллекторов 90-99% дисконтами, заявляя публично, что другого пути нет. Согласитесь, со стороны выглядит смешновато, мягко выражаясь... Как считаете?
- Спасибо за актуальный вопрос. И хотя наш банк никогда не пользовался услугами коллекторских компаний, считаю, что работу с ними, как, впрочем, и с заемщиками, следует строить исключительно в правовом поле. Я вижу задачу наших кредитных подразделений не в том, чтобы наказать тех людей, которые попали в «ножницы» валютных кредитов, потери работы или бизнеса, утраты рынков сбыта и т.д. К каждому из клиентов, если он ведет себя честно и порядочно, мы подходим с пониманием, исключительно индивидуально, стараясь реструктуризировать при необходимости его долг не в непосильную ношу, а возможность преодолеть финансовые проблемы и решить их вместе с банком. Так прописано в наших корпоративных политиках и стандартах.
Если же заемщик укрывается, пытается организовать псевдобанкротство или в обход банка продать залог, мы решаем с ним вопросы в рамках действующего законодательства. Что касается указанных Вами процентов дисконта, то я считаю такие цифры недопустимыми в работе с коллекторами.
- Абсолютно согласен. Считаю, что в договор обе стороны имеют право вносить те положения и пожелания, которые им важны и необходимы. Главное, чтобы они укладывались в правовые рамки действующего законодательства.
В целом мой совет всем, и не только заемщикам, но и вкладчикам: внимательно читайте договоры! Советуйтесь с работниками банка, независимыми юристами. Однако хочу предупредить тех, кто свободно трактует многие пункты этого документа: в любом случае условия договора надо выполнять.
Кстати, очень важно, чтобы в информационном пространстве формировалась не только финансовая, но и правовая грамотность населения. Это необходимо всем.
- Подтверждаю уже сказанное: банк "Хрещатик" не обращался к услугам коллекторских компаний, хотя отдельные случаи и заслуживали этого. Но мы находим оптимальные решения и умеем идти на взаимовыгодные компромиссы.
А сотрудничество с коллекторами безусловно должно быть закреплено в правовой форме — договором.
- Мы рассматриваем все заявки, которые поступают к нам от населения. И хотя мы сейчас не наращиваем объемы ипотечного кредитования, выдача или невыдача кредитных ресурсов зависит от уровня риска, который предполагает тот или иной кредитный проект.
Сразу замечу: наш банк всегда очень тщательно подходил к оценке заемщика, оценке самого кредита и его обеспечения. Мы не нарушаем своих принципов и процедур, и даже сделали их чуть-чуть более жесткими, исходя из сегодняшних условий. Однако такого безудержного рынка ипотеки, как и рынка потребительского кредитования вообще, надеюсь, уже не будет.
- Конечно, знаком. Оцениваю деятельность банкира Стельмаха как истинно профессиональную уже хотя бы потому, что в Украине, при всей нестабильности макроэкономических показателей и политической ситуации, сохранена банковская система, пройден, на мой взгляд, определенный рубеж в преодолении кризиса.
- В свое время наш банк - единственный в Украине - выступил наряду с ведущими зарубежными банками одним из организаторов выпусков и размещений на мировом финансовом рынке еврооблигаций столичного муниципалитета, благодаря которым Киев четыре раза привлекал средства для бюджета развития. Мы также являемся платежным агентом по всем этим займам и всегда своевременно и в полном объеме обеспечиваем выплату купонного дохода. Последний и составлял те 10 млн. долларов, о которых вы спрашиваете.
- Спасибо за вопрос. Хочу обратить Ваше внимание, что не я оцениваю себя, а мои коллеги, широкая общественность.
Популярные рейтинги деловых СМИ, такие как "ТОП-100", "Гвардия'500", общенациональная программа "Человек года", на основании специальных анкет и определяют людей, чья профессиональная, публичная, меценатская деятельность достойна высоких оценок. Спасибо всем, кто отдал в этих анкетах голос за меня.
Считаю ли я себя успешным? Безусловно, поскольку достиг в жизни того, о чем мечтал, — заниматься любимым делом, внедрять новое, быть наставником и лидером. Иметь честные и здоровые амбиции и прилагать к их реализации необходимые усилия, реализовывать их в сложных условиях становления национальной банковской системы в 90-х годах и в кризисные периоды начала и конца первого десятилетия ХХІ века, достигать на этом поприще результатов, которые выводят банк в лидеры финансового рынка страны, — чем не успешность? Достижения банка "Хрещатик" с 2000 года — подтверждение верности моего жизненного выбора и правильности подходов к ведению банковского дела.
- Хорошие специалисты нужны всегда, ибо ротация кадров — вопрос вечный. Я отдаю приоритеты тем, кто инициативен, талантлив, обучаем и не боится принимать решения и нести за них ответственность. Не обязательно охотиться за "звездами". Вполне возможно, что молодой специалист, умеющий работать в команде, будет более полезен делу, чем не в меру амбициозный, но опытный менеджер. Главное, чтобы была мотивация к грамотной профессиональной работе изнутри.
- Спасибо за поздравление. Желаю и Вам в новом году верных соратников, здоровья, благополучия! Думаю, что банки должны стать ближе к потребителям их услуг, не теряя при этом присущую им консервативность, которая, как показал опыт нашего банка, помогает минимизировать риски, прежде всего, ваши как клиентов и партнеров банка. Дальнейшее развитие получат инновационные продукты и инструменты, такие как платежные карточки, мобильный и интернет-банкинг. Думаю, не будет оголтелого потребительского кредитования, и каждый потенциальный заемщик будет очень тщательно просчитывать свои финансовые возможности перед тем, как обратиться в банк.
Очень надеюсь на возвращение моральности в любой отечественный бизнес.
- Основной статьей доходов в украинской банковской систем традиционно были процентные доходы, которые составляют в среднем по системе 70-80%. Мы работаем в рамках отечественного рынка, поэтому играем по тем же правилам, при этом в нашем банке удельный вес процентных доходов составляет чуть более 60%. В наших программах, безусловно, присутствуют планы по увеличению непроцентных, т.е. комиссионных доходов, долю которых мы наращиваем и стремимся довести до пропорции 50:50.
К сожалению, бытует мнение, что в кризисный период банки, получая сверхпроценты, имеют сверхприбыли. Могу вас заверить: такие суждения очень далеки от действительности.
- Конечно же, я знаком с концептуальными положениями предвыборных программ всех кандидатов. Как правило, перед выборами выдвигаются действительно продуманные и серьезные предложения. К сожалению, они зачастую не реализовываются, да и необходимы многие предлагаемые реформы сегодня, а не завтра, и даже не послезавтра. Так бы хотелось, чтобы в программных заявлениях претендентов на пост гаранта звучало не будущее время "я сделаю", "я верну", "я гарантирую", а настоящее: "я делаю для своей страны, своего народа следующее…" И еще — пусть бы кандидаты предложили сегодня действующему Президенту, правительству, Нацбанку осуществить намеченные программные мероприятия до выборов, Думаю, что за таким кандидатом пошли бы многие, если не вся страна!
За кого буду голосовать? Считаю, что банкир не имеет прав на публичные симпатии к той или иной партии.
- Цілком згоден з вами, що підвищення соціальних стандартів без економічного обґрунтування наявності джерела ресурсів для цього, їх можливостей абсолютно безпідставне. Ми маємо розуміти економічну природу кризи, економічні важелі, які спрацьовують задля того, аби не кинути країну у глибину зубожіння, і не обіцяти того, що унеможливить подальший розвиток бізнесу (як великого, так і малого) - основи поповнення бюджету країни через податки. Вважаю, що всім гілкам влади доцільно уважніше поставитися до санації саме реальної економіки, яка й зумовить при завантаженні наших підприємств роботою внутрішній попит і пропозицію. А це - подальший розвиток суспільства по всіх напрямах, у тому числі й у соціальній сфері.
- Да, я считаю деятельность и банка, и лично свою успешной, что можно понять из уже приведенных ответов. К сожалению, не все задуманное удалось реализовать в силу объективных и субъективных причин. Однако данные мною обещания всегда выполнял сполна. Это является одним из основных принципов моей жизни. Вот они-то и не менялись.
Что касается филиальной сети, то еще достаточно много следует сделать для ее эффективной работы. Сегодня с полной уверенностью могу сказать, что системность и универсальность нашего банка позволяет оказывать комплексное обслуживание как юридических, так и физических лиц. И это - начало нашей работы на местах.
- С Вами согласен. Как и все банки, мы просчитываем эффективность своей деятельности и оптимизируем ее. Поэтому это коснулось и кадровой политики банка. Значительных сокращений не произошло, поскольку мы всегда очень взвешенно подходили к набору персонала, но ситуация выдвинула нам требование оптимизировать организационную структуру. Естественно, это повлияло на дополнительные материальные вознаграждения, которые можно было получать сотрудникам в прошлые годы. Учитывая ситуацию, в этом году не придется рассчитывать на адекватные выплаты прошлых лет.
- Считаю, что беспокоиться за судьбу доллара на последующие пять лет не придется. Поэтому можно использовать доллар как валюту (пока). Относительно курса доллара я сказал выше, могу добавить, что административными методами можно сделать абсолютно все. Однако есть объективные факторы, которые влияют прямо пропорционально на курс. Если состояние экономики останется таким же, то следует ожидать дальнейшей девальвации гривны. В случае выполнения программных заявлений кандидатов в президенты, гривна будет укрепляться.
- Спасибо за вопросы. Они таковы, что требуют достаточно объемных ответов, которых, скорее всего, не предполагает формат Интернет-конференции. Вкратце скажу, что предложений по покупке банка было много. Лично я считаю, что любую заявку, заслуживающую внимания, стоит рассматривать, оценивать и сегодня.
Относительно приоритетных направлений развития банка, у нас принят перспективный план до 2014 года, которым предусмотрены и капитализация банка, и развитие всех направлений банковского бизнеса. При чем, оставаясь банком корпоративного бизнеса, стремимся довести соотношение его с розницей в пропорции 60:40.
Будем и дальше активизировать свою деятельность на мировом финансовом рынке, работу с международными и национальными платежными системами. Дальнейшее развитие получит инвестиционный бизнес, информационные технологии и программное обеспечение многих операций.
Что касается филиальной сети, то она будет развиваться адекватно требованиям наших клиентов.
Повлиял ли кризис на ликвидность банка? Подчеркну, банки не работают изолированно от общества, более того, они являются проводниками денег в экономику страны. Мы естественно связаны со своими клиентами, партнерами, которые, даже самые профессиональные, с грамотной постановкой бизнеса, хорошей кредитной историей, не всегда могут в полном объеме выполнять свои обязательства перед банком, поскольку нарушены многие хозяйственные связи. Конечно, это влияет на качество активов, однако не в критичной для нас массе. Да и мы всегда идем навстречу клиенту, помогаем ему реструктуризировать его долг и развивать его бизнес.
Дякую всім за цікаві і змістовні запитання. Розраховую, що мої відповіді будуть корисними для вас, так, як і для мене є корисною ваша позиція, яка замічена у ваших запитаннях. Ще раз вітаю вас із сьогоднішнім святом і з наступаючими новорічними і різдвяними святами. Хай щастить вам в усьому. Успіхів! Дякую!