Эксперты отмечают, что проблема потребительских займов — это не только проблема отсутствия денег или серьезных жизненных потрясений. Как показывает опыт, в большинстве случаев корни безразборчивого потребления лежат в психологии заемщика. Болезненное стремление иметь все и сейчас подкрепляет иллюзия простой и легкой жизни в кредит.

Как результат: вне зависимости от социального положения, страны проживания и вероисповедания люди становятся заложниками кредитных займов. Международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер отмечает, что уже во многих

материалы в тему: 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 02.04.18 Виктория Волковская: Кредиторы нуждаются в защите 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 27.01.22 Украина уже сможет рефинансировать внешние долги - эксперты

странах мира работают общества анонимных должников.

Долгое время осторожные украинцы скептически относились к заманчивой перспективе жизни в кредит. Казалось бы, украинской ментальности чуждо стремление к жизни в долг. Наши соотечественники не любят долгов и чувствуют себя психологически некомфортно в роли должников. Впрочем, грамотно разработанные маркетинговые стратегии и тщательно замаскированные реальные банковские ставки коренным образом изменили ситуацию.

Теперь мы потребляем кредит за кредитом, и только оплачивая ежемесячно счета, осознаем, сколько на самом деле стоят «беспроцентные» займы. Впрочем, украинской «кредитомании» еще далеко до мировых масштабов, где данная проблема сокрушает целые экономики развитых стран. Однако специалисты отмечают, если подобная тенденция продолжится, то проблема невозвращенных займов рискует вылиться в еще одно испытание для нашей экономики.

Главный соблазн и одновременно ловушка кредита — возможность тратить еще не заработанные деньги. Сегодня у вас все хорошо и вы полны уверенности, что с каждым днем ваше благополучие вместе с финансовым положением будут только расти. Но жизнь таит в себе сюрпризы, и, к сожалению, не всегда приятные.

Даже такие, на первый взгляд, небольшие трудности, как сломанная машина или временное отсутствие работы, могут существенно изменить вашу финансовую гармонию, и тогда ежемесячные выплаты по кредитам могут стать непосильной ношей. Как показывает практика, любители жизни в долг искренне удивляются, когда узнают, сколько на самом деле у них денег уходит на покрытие долговых обязательств. К сожалению, прозрение приходит слишком поздно, когда финансовый лимит категорически превышен.

Жизнь по средствам...

Эксперты утверждают — даже из самой глубокой долговой ямы можно выбраться. Главное — поверить в себя и в свои силы и начать целенаправленно избавляться от долгов.

В первую очередь необходимо прекратить брать кредиты. Часто привычка жить не по средствам вынуждает нас брать еще один заем для погашения предыдущего. Однако это не очень хорошая идея. Во-первых, покрывать один долг другим — это плохо по умолчанию. Во-вторых, это временная мера, которая не убирает проблему, а только оттягивает ее решение, нередко значительно увеличивая в результате стоимость долга. В этой ситуации важно не искать временных решений проблемы, а избавиться от долгов полностью и навсегда.

После отказа от вредной привычки брать кредиты необходимо выяснить, сколько денег вы тратите ежемесячно. Разработка максимально детального бюджета, где будут учтены все ваши даже, на первый взгляд, незначительные расходы, поможет вам разобраться, траты по каким статьям можно сократить. Эксперты отмечают, что благодаря оптимизации расходов вы сможете найти дополнительные средства для погашения кредита. В то же время полезно будет не только сократить свои расходы, но и найти дополнительные заработки, которые также должны будут направляться на погашение задолженностей.

В первую очередь финансовые консультанты рекомендуют избавляться от самых дорогих долгов: это кредиты с наибольшими процентными ставками (кредитные карты, потребительские займы). Однако вместе с тем стоит с осторожностью относиться к досрочным погашениям кредитов, ведь некоторые из них предусматривают штрафные санкции. В этом случае целесообразнее продолжать платить в соответствии с кредитным договором.

Если ситуация более чем серьезна и «косметических» мер недостаточно, мудрым решением будет поставить банк в известность о ваших финансовых проблемах. Практике известны случаи, когда банки входят в положение клиента и совместно с ним ищут выход из сложившейся ситуации. Как вариант финансисты могут заморозить выплаты по одному из кредитов либо включить механизм рефинансирования по более выгодным условиям. Впрочем, лояльность банка зависит от многих факторов и совсем не обязательна.

Полезной будет консультация с финансовым экспертом, который поможет вам составить ваш личный бюджет. Быть может, он укажет вам на те пункты, которые вы не решались вычеркнуть из списка расходов. Как отмечают специалисты коллекторских компаний, заемщикам часто сложно отказаться от расходов на алкоголь и табак, также не все готовы отложить до лучших времен отпуск. Вместе с тем такие меры необходимы, если вы действительно хотите решить свои финансовые проблемы. Главное — начать экономить, неуклонно приближая тот день, когда вы полностью освободитесь от долгов!

Избавившись от долгов, важно научиться жить по средствам, чтобы не влезть в следующие. Для профилактики таких ситуаций разработайте свой личный финансовый бюджет, он поможет вам реально оценивать свои финансовые возможности и предостережет вас от лишних трат. В первую очередь составьте список ваших доходов, здесь должны быть указаны все возможные финансовые поступления: заработная плата, доходы от сдачи в аренду жилья, заработки от разовых работ и т. д.

Во второй колонке перечислите все ваши расходы: подумайте, сколько денег уходит у вас на оплату жилья? Коммунальные платежи, оплата мобильной связи, счета за Интернет? А сколько вы тратите на развлечения? Будьте откровенны с собой, не скрывайте от себя свои маленькие слабости. Честно скажите себе, сколько денег вы тратите на рестораны, домашних животных, хобби? Помните: чтобы ваш бюджет действительно работал, он должен быть составлен максимально объективно. Для удобства сделайте отдельные пункты: например, «Развлечения», «Аренда жилья». Если доходов оказалось больше, чем расходов — примите наши поздравления, ну а если нет — смотрите пункт первый: «Жизнь по средствам».

Жизнь непредсказуема, и в любой момент времени все может пойти не так, начать развиваться не по вашему сценарию. Чтобы ваше финансовое положение было на самом деле стабильным, вам следует иметь «запас прочности» в надежной валюте. И тогда при любом развитии событий вам не придется надеяться на кредит. Вы уже самостоятельно сможете преодолевать все финансовые колебания. Эксперты советуют научиться расплачиваться в магазине только наличными и полностью отказаться от кредитных карточек. Так вы избавите себя от соблазна снова стать жертвой займов. Управляйте своими кредитами, иначе долги будут управлять вами!

Что нужно делать, чтобы не попадать в подобные ситуации? Какие советы Вы можете дать потенциальным заемщикам?

Основное правило для тех, кто решил взять кредит в банке: сумма ежемесячных выплат по кредитному договору не должна превышать 40% вашего ежемесячного дохода. В таком случае и кредит будет выплачиваться, и проблем с банковскими юристами и банковской службой безопасности будет меньше.

Кроме того, если вы приняли решение взять кредит, то обязательно проконсультируйтесь с квалифицированными специалистами, которые помогут не только подобрать вам

банк и наиболее выгодные условия кредитования, но и проведут предварительную экспертизу всех документов (включая кредитный договор).

На мой взгляд, большинство финансовых трудностей — от низкой правовой культуры населения... Каждый должен заниматься своим делом, банк — выдавать кредиты, заемщик — получать деньги, а сопровождать этот процесс от начала до конца должны квалифицированные специалисты.

На какие поблажки готовы пойти банки, исследуя кредитную историю своего клиента (то есть на какие просрочки банкиры готовы закрывать глаза и в каких случаях)?

Можем привести конкретный пример: человек взял кредит, к примеру, на тот же чайник, сроком на год. Полгода исправно его гасил, затем допустил просрочку в месяц, после чего снова нормализировал порядок погашений.

Позже данный клиент обращается к нам за следующим кредитом, естественно, мы выясняем причину просрочки старого кредита — оказывается, человек находился за границей в туристической поездке со всей семьей, поэтому очередной период погашения вынужденно пропустил (свидетельство тому — соответствующие отметки в паспорте). Вследствие выяснения обстоятельств заключаем, что следующий кредит данному клиенту, кончено же, будет предоставлен.

О «перекрытии проблем» в кредитной истории не может быть и речи — кредитная история была зафиксирована так, как в реальности осуществлялись погашения. Были ли на то у клиента уважительные причины — это уже другой вопрос.