Удачно выбрать оптимальный вариант депозита можно лишь «во всеоружии» знаний о всех возможностях современных вкладов. Как использовать сроки, типы выплаты процентов и валюту вклада для своего удобства – разумеется, после выбора надежного банка, – изучало Издание.
Один из принципов выбора удобного варианта депозита – отталкиваться от того, как именно вы хотите использовать доходность по нему. В зависимости от ваших
целей вам может подойти тот или иной тип вклада. Например, если вы можете позабыть на некоторое время о деньгах вообще и не хотите ежемесячно ходить в банк за получением процентов, то можете выбрать вклад с выплатой доходов в конце срока. Если же вы хотели бы ежемесячно получать дополнительные доходы для ведения бюджета, то есть смысл выбирать выплату процентов ежемесячно. Например, если вы положите в банк под 20% годовых сумму депозита в 150 000 гривен (сумма, которую по закону выплатит в случае ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов физлиц), то ежемесячно будете получать вполне «весомые» 2500 гривен. При этом достаточное количество банков выплачивает проценты ежемесячно не через кассу банка или на текущий счет, а на пластиковую карту, то есть теоретически очереди для получения можно свести к очередям около банкомата.
Что касается выплаты процентов авансом, то она имеет пользу не только психологическую, но и практическую – в том случае, если деньги вам нужны срочно, а «в оборот» вы хотите пустить большую сумму. В конечном итоге такой депозит принесет вам больше денег, чем если бы вы положили на счет сумму меньше той, которую принесли, на те самые авансовые проценты. Пример. Вклад в 150 000 гривен за год при 20% годовых принесет вам 30 000 гривен процентов. Выбрав депозит с выплатой доходности авансом, вы заберете свои 30 000 гривен на следующий день после того, как принесете вклад в банк. Если же вы принесете в банк лишь 120 000 гривен, отняв нужные вам срочно 30 000 гривен заранее, то проценты за год составят 24 000 гривен, то есть на 6 000 гривен меньше.
Депозит с выплатой процентов в конце срока интересен тем, кто может себе позволить забыть о деньгах на весь срок вклада. Естественно, такой депозит для банков более удобен, поэтому и ставки по ним несколько выше. Например, по данным Издание, средняя по банкам ставка по депозитам сроком на год с выплатой в конце срока - 21,06% годовых, а с выплатой процентов ежемесячно - 20,58% годовых.
А вот если выбранный вами банк предлагает еще и капитализацию процентов – при которой проценты по вкладу начисляются за определенный период не только на сам вклад, но и на ранее начисленные проценты, и которая по факту также «выдает» вам проценты в конце вклада, то здесь стоит изучить предложения детальнее.
Главный принцип вкладов с капитализацией: чем дольше деньги лежат в банке, тем больше смысла имеет вклад – ведь тем большую доходность он принесет. Однако не всякий вклад, условием которого является капитализация, - самый выгодный с точки зрения доходности в одном и том же банке. Здесь действует еще один принцип: вклад с капитализацией однозначно выгоден лишь в том случае, если процентная ставка по нему такая же, как и по аналогичному вкладу с выплатой процентов в конце срока. Тогда первый принесет вам дополнительные 0,5-1,5 процентных пунктов в год. Однако как правило банки, предлагающие на выбор оба варианта одного и того же вклада, устанавливают на вклад с капитализацией ставку меньше, чем на простой вклад с выплатой процентов в конце срока. Поэтому не стоит выбирать капитализацию без глубокого анализа всех предложений в наличии у банка. В случае разных ставок рассчитать разницу самостоятельно можно по следующим формулам. Сумма процентов по депозиту с выплатой процентов в конце срока = сумма вклада * (1+ (процент по вкладу/12) * период вклада в месяцах); сумма процентов по депозиту с капитализацией = сумма вклада * (1 + (проценты по вкладу) / 12) ^ период вклада в месяцах.
Обратите внимание еще на то, что сам расчет капитализации может различаться в разных банках – например, периодами капитализации, - а это тоже влияет на доходность.
Если у вас нет определенных требований к размещенным средствам и сроку вклада, то можно выбирать по принципу доходности. На процентную ставку по вкладу влияет и срок депозита, и его тип. И хотя предпочтения банков за последние несколько лет немного менялись, тенденция все же осталась: чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия. Например, по исследованию Издания, как видим из таблицы, на 16.11.2009 больше всего прибыли приносят депозиты с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке полтора года.
Срок вклада
Средняя процентная ставка, % годовых
Доходные
Накопительные
Сберегательные
Универсальные
Условия вклада
С выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета
С возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег
С выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения
Речь пойдет о новых депозитах, разработанных в 2009 году для новообразовавшегося типа осторожных вкладчиков. Вариаций на тему «приручения» инвесторов в депозиты – великое множество. Один из вариантов такого депозита «построен» на базе одного краткосрочного вклада, который много раз продляется и в целом составляет большой срок. Например, депозит может состоять из вклада на неделю, который автоматически пролонгируется в каждую пятницу на новый срок – и так целый год, после которого заканчивается срок действия договора. Снимать такие депозиты можно в зависимости от его конкретных условий, например, в любой день или в любую пятницу. При выборе такого вклада нужно обратить внимание на все тонкости его условий – потому что не все возможные для вас варианты распоряжения средствами, пока они у банка, предусматривают выплату полной ставки. Часто максимально возможной ставки можно лишиться, если часть денег или же всю сумму снять до конечного срока вклада. Например, ставку в 25% годовых вкладчик одного из варианта депозита, состоящего из многочисленных недель, может получить только в том случае, если не будет пользоваться своим правом снимать деньги в течение целого года. Если же снимет средства, то ставка может упасть в два раза.
Отдельного раздела заслуживают штрафные санкции за досочное снятие депозита. Разумеется, касается это лишь тех, у кого в роли депозита будут выступать единственные значительные сбережения. Комиссии за непредусмотренное договором снятие денег в случае ваших личных форс-мажоров и непредвиденных обстоятельств могут поражать своими размерами. Например, процентная ставка в случае досрочного расторжения депозитного договора у некоторых банков будет пересчитана на размер 1% годовых, у других – 2% годовых или 3-4% годовых. Некоторые банки пересчитывают ставку в зависимости от того, сколько дней средства пролежали на счету. К счастью, есть и банки, которые вообще не применяют таких штрафных санкций, но их очень мало. Поэтому если не совсем уверено чувствуете себя в финансовом плане, то лучше сразу выбрать депозит с правом частичного снятия. Тем более что их ставки не так уж отличаются и, по прогнозам банкиров, в ближайший год изменений не предвидится. Рассчитаем на конкретном примере. Разница между ставками по универсальным и накопительным депозитам около 6 процентных пунктов. В конкретных цифрах для вышеупомянутого гарантированного ФГВФЛ вклада в 150 000 гривен разница составит 750 гривен в месяц в пользу вклада без права частичного снятия.
Выбор валюты депозита зависит не только от ваших валютных ожиданий, но и от разницы между процентными ставками по вкладу в гривне и в долларах или евро. Кроме того, не стоит забывать и о пусть небольших, но потерях на разнице покупки и продажи валюты. Поясним на конкретном примере. По состоянию на 16.11.2009 г. средняя ставка по доходным депозитам сроком на три месяца в гривне – почти 20% годовых, в долларах – немного превышает 10% годовых, в евро – превышает 9% годовых. Вот и получается: поскольку разница в ставках в два раза, то, выбирая депозит в инвалюте вы получаете в два раза меньше доходов, чем могли бы, выбирая гривну. Иначе выйдет лишь в том случае, если гривна обесценится в два раза и курс составит 16 гривен за доллар США. Согласитесь: за те три месяца, пока ваши деньги будут в банке, это маловероятно. Таким образом, в текущей ситуации стоит делать выбор в пользу доллара или евро в том случае, если у вас источники дохода в этих инвалютах, если вы собираетесь тратить сбережения по депозиту в этих инвалютах или если вы ожидаете коллапса национальной валюты.
Способов увеличить ставку по вкладу несколько. Самый простой – для тех, кто «не пьет шампанского» или кто безраздельно доверяет банку – это положить на депозит значительную сумму. Как правило, большинство банков придерживаются правила: «чем больше денег – тем выше ставка». Например, увеличение минимальной суммы вклада с 1000 гривен до 150 000 гривен в зависимости от политики банка может «добавить» к ставке одного и того же вклада 0,5-1,5 процентных пункта.
Еще один вариант, который может повысить доходность по депозиту на величину от 0,3 – до 1,5 процентных пунктов – это оформить вклад на дедушку или бабушку. Финучреждения любят заботиться о пенсионерах и специально для них организовывают надбавку в базовой ставке. Часто банк предлагает акционную ставку чуть выше обычной, в честь какого-нибудь праздника (например, Нового года, Дня Победы и так далее), юбилея банка и так далее. Сроки приема таких вкладов банком ограничены.
Дополнительный способ увеличить процентную ставку по депозиту до 1% в гривне принес кризис. Прибавку можно получить при переоформлении вклада на новый срок или в случае размещения еще одного вклада клиентами в том же банке.
Увеличивают ставку и особым клиентам. Наконец, программа лояльности банка может предлагать бонус к процентам в особых, интересных им случаях. Например, некоторые учреждения добавляют бонусные проценты бывшим вкладчикам других банков, если они показывают свой договор.
В заключение отметим, что не стоит искать банк, ставки и бонусы которого слишком отличаются от ставок и бонусов его конкурентов – ведь такая политика может свидетельствовать о дефиците ресурсов в учреждении.
|
Новости
