Преподаватель Международного института менеджмента, советник Банка Кредит Днепр по вопросам кредитования сельского хозяйства, экс-руководитель проектов Всемирного банка в Украине Гари Роше рассказал о том, какие европейские практики смогут стать решением многих вопросов в развитии украинского АПК.

Финансирование малых и средних фермерских хозяйств в Украине – довольно перспективное направление деятельности, требующее, однако, более активного развития и усилий со стороны банков. Несмотря на всю привлекательность данной отрасли, у потенциальных кредиторов здесь возникает ряд

материалы в тему: 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 27.03.22 Влада Києва повідомила про поступове відновлення роботи бізнесу в столиці 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года

серьезных проблем, наиболее существенная среди которых – достаточно высокая стоимость банковских кредитов, а соответственно слабая заинтересованность украинских фермеров в их получении. Высокие процентные ставки кредитования на финансовом рынке Украины – результат нынешнего кризиса и реальное отражение бизнес-среды в стране. Ведь снижение ставок станет возможным при выполнении двух основных условий – стабилизации в экономике и качественном реформировании судебной системы.

Однако вопрос ставок – не единственный сдерживающий фермеров фактор в работе с банками. Многие агропроизводители просто не доверяют финансовым учреждениям. Помимо вышесказанного, это также связано и с тем, что ранее банки не были заинтересованы в финансировании небольших сельскохозяйственных предприятий, требуя излишней документации и обеспечения по кредитам. К тому же многие украинские аграрии все равно в результате получали отказ от финансовых партнеров. Сейчас ситуация постепенно начинает меняться, и некоторые участники рынка пересматривают свою стратегию работы с данной категорией клиентов в сторону упрощения и сокращения всех необходимых процедур – «оформил заявку – получил кредит». Например, сегодня на украинском финансовом рынке так работает Банк Кредит Днепр. Финучреждение создает и развивает новые сервисы и программы поддержки – простые и понятные для агропроизводителей, включающие также и небанковские услуги, например, в части поставки семян, средств защиты растений и прочих расходных материалов.

Но что же еще мешает украинским банкам еще активнее наращивать объемы финансирования, делать его более доступным и качественным для представителей одной из самых привлекательных экспортно ориентированных отраслей украинской экономики? Чтобы ответить на этот вопрос, предлагаю обратиться к опыту Запада и посмотреть, что из удачно реализованных практик можно применить в украинских реалиях.

Европейская практичность

Если сравнивать банковский сектор в Украине и Европейском союзе, то можно найти много отличий. В отличие от Украины, в странах ЕС финансовая система представлена банками с различными бизнес-моделями и структурами собственности. В частности, европейские банки можно разделить на две основных группы – кооперативные и акционерные. Кооперативные финансовые учреждения были созданы для улучшения и упрощения доступа к финансированию их же создателей – товаропроизводителей. Кроме того, кооперативные банки также предоставляют своим членам и другие услуги, например, в области финансового образования и проч. Порядка одной трети кредитов в Евросоюзе малый и средний бизнес получает именно в кооперативных банках. В Италии, Франции, Германии, Нидерландах доля рынка кооперативных финучреждений, кредитующих предприятия малого и среднего бизнеса, колеблется от 20 до 50% от общего портфеля клиентов. При этом доля займов небольшим фермерским хозяйствам в таких кредитных портфелях еще выше.

Почему же европейские малые и средние агропроизводители доверяют именно кооперативным банкам? В первую очередь, это связано со спецификой бизнес-модели таких финучреждений. У кооперативных банков такая же банковская лицензия, как и у других финансовых учреждений, и они так же обслуживают тех, кто не является их участниками. Но вместе с тем они регламентировано могут обслуживать потребности своих членов, в том числе и агропроизводителей. И хотя одна из самых важных целей кооперативного банка – рентабельность, она не является исключительной или основной для такого финучреждения.

В Украине в досоветскую эпоху также существовали кооперативные банки. Даже сейчас в различных городах можно встретить старинные здания столетней давности, в которых когда-то располагались подобные финансовые институты. Но тем не менее сегодня в стране их больше не осталось, и не существует предпосылок к их скорейшему появлению. Подобная ситуация в свою очередь открывает ряд возможностей коммерческим финучреждениям: в перспективе для них открывается новый интересный и крупный рынок.

В свое время экс-министр АПК Сербии Горан Зивков, занимающий сейчас должность члена совета директоров одного из ведущих банков, инвестирующих в сельское хозяйство, сказал, что агрокредитование – это то направление бизнеса, которое в том или ином банке может приниматься только на уровне стратегического. Ведь оно требует большого количества времени для разработки необходимых внутренних механизмов, необходимого опыта и компетенции для того, чтобы грамотно и эффективно обслужить клиентов данной отрасли исходя из ее специфики. А для этого необходима специальная экспертиза, поскольку опыт показывает, что полумеры никогда еще не смогли увенчаться успехом. Если у банковских специалистов отсутствуют специальные навыки и знания, необходимые для кредитования фермеров, – такой подход изначально обречен на провал.

Новые возможности для Украины

В Украине банки, которые готовы заниматься полномасштабной поддержкой сельского хозяйства, будут идеально соответствовать стратегическим целям украинского правительства в плане развития экономики. На мой взгляд, сотрудничество с финансовыми институтами, нацеленными на развитие инвестиций в АПК, в рамках специальных партнерских правительственных проектов на сегодняшний день является стратегией «win-win» для всех участников этого процесса. Но такое партнерство должно качественно отличаться от того, что было раньше, – в частности, здесь не должно быть схем, основывающихся на личных интересах и кредитных гарантиях, которые существовали ранее. Вместо этого донорские правительственные программы должны быть направлены на реальную помощь и обучение фермеров. Агропроизводители должны самостоятельно научиться строить свой бизнес и отношения с банками исходя из современных вызовов и требований, сложившихся в сегодняшних экономических реалиях на рынке. Именно это – залог успешного кредитования.

Вместо кооперативных банков в Украине вполне можно построить иную модель, основанную на партнерстве коммерческих финучреждений с профильными министерствами и организациями. Это должны быть честные и прозрачные отношения, лишенные различных коррупционных схем. В противном случае всякий раз, когда нерыночные методы дотации и разделения рисков будут использоваться для финансирования агропроизводства, конечный результат будет плачевным (стоит взглянуть на отчет IFC для G20).

В свою очередь, со стороны банков решение о поддержке АПК должно стать отдельным стратегическим направлением деятельности. Учитывая специфику и значение сельскохозяйственной отрасли для украинской экономики, именно партнерские программы между финансовым сектором и правительством, международными организациями могут стать наиболее эффективным механизмом для ее развития. Приведу еще один пример Банка Кредит Днепр - здесь создана отдельная команда специалистов, разрабатывающая и реализующая совместно с Международной финансовой корпорацией (World Bank Group) финансовые программы для агропроизводителей, позволяющие предоставлять весь спектр финансового сопровождения бизнес-деятельности для фермеров.

По стопам Запада

Существует много идей, успешно реализованных в Европе, которые вполне могли бы стать новаторскими для Украины. Например, в кооперативной банковской системе ЕС сами фермеры выступали непосредственно кредиторами с самого начала. Большинство местных и/или региональных кооперативных банков там фондируются в основном за счет розничных вкладов. Банки, позиционирующие себя как инвесторов малых и средних агропредприятий, должны также предлагать специальные вклады или накопительные счета для таких предприятий. И подобные сбережения могли бы даже стать основой будущего кредитования вкладчиков-представителей агроотрасли.

Еще одна идея, основанная на кооперативной банковской деятельности ЕС, предполагает создание апекс-структуры. Это может быть группа работающих вместе банков для обслуживания рынка. Такие групповые структуры могут иметь некоторые централизованные бизнес-функции, а сотрудничество способно повысить эффективность поддержки фермерских хозяйств за счет масштаба и охвата. То есть апекс-организации выступают в качестве поставщиков услуг. Когда апекс-структуры поддерживают ассоциированные банки, не навязывая собственную политику ведения бизнеса, это не создает никаких проблем на уровне управления.
В любом случае, каким бы ни было решение, оно должно быть удобным и практичным в первую очередь для малых и средних агропредприятий. Потому что на кону стоит сбалансированное и здоровое развитие одной из наиболее перспективных и важных отраслей в Украине.