«Все течет, все изменяется», - так сказал древнегреческий философ Гераклит еще в 6 ст. до н.э. и бесспорно был прав. На сегодняшний день, в эпоху бурных переживаний и глобальных изменений прогресс не может стоять на месте.

В жизни любого человека нашлось место для платежных инструментов: электронным кошелькам, банковским картам, чекам и многому другому. Стремление к повышению уровня безопасности платежных средств было всегда - инструмент становился более ценным, если вероятность его подделки стремилась к нулю. Величайшие мировые корпорации VISA и

материалы в тему: 15.08.16 Детали реанимации сети банкоматов "АТМосфера" 24.04.17 С какой банковской картой ехать в Европу 30.01.19 "Социальные инженеры" лишают денег доверчивых украинцев 12.03.22 Автострахування для українців у Польщі: PZU порадила, як скоротити формальності на кордоні 12.03.22 Тариф на "Зелену карту" для легковиків зменшено вдвічі - МТСБУ

MasterCard тоже не остались в стороне этих глобальных изменений.

Немного истории

Электронные карточки начинают вводить в конце 80-х в нескольких наиболее развитых капиталистических странах.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Имя, фамилия, название организации, номер карты - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Сегодня, ввиду участившихся случаев мошенничества с пластиковыми картами – банки используют нестандартные шрифты эмбоссирования. Рельефная поверхность пластиковой карты дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера (IMmediate PRINTER – мгновенный принтер), осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Мошенники атакуют!

Захлестнувшая волна мошенничества в девяностые-двухтысячные годы перестала быть статистической и серьезно ударила не столько по финансовому положению системы, сколько просто по имиджу.

На волне недовольства начали возникать конкурирующие карточные программы и организации. В частности некоторые конкурирующие компании выросли из американских дисконтных программ, изначально планировавшихся только как дисконтные. США и Канада стали государствами, где по статистике была самая развитая сеть платежных инструментов в мире. Гиперпотребление товаров и услуг просто нуждалось в современных платежных инструментах, где и получило широкое распространение в конце 80-90х годах. Из-за распространенности системы, естественно, начали появляться криминальные элементы, которые поспешили воспользоваться данным технологическим решением. Магнитные полосы были успешно дешифрованы и могли быть нанесены на абсолютно любые карты при помощи электронного устройства.

Первые изменения

В ответ на такую динамику несанкционированного использования платежных инструментов – огромные корпорации VISA и MasterCard начали вводить чипованые карточки. На первых порах решили вводить гибридные карты (которые представляют собой совместное размещение магнитной полосы и чипа). Такой шаг был вызван необходимостью продления возможности использования таких карт на терминалах старого образца. На сегодняшний день существуют государства, где уже практически все терминалы переведены на обслуживание чипованых банковских карт. Такими странами на сегодняшний день являются Австрия, Бельгия, Франция и другие развитые страны ЕС.

Что говорят наши банкиры

Корреспондент Тристара поинтересовался, какие же украинские банки уже начали выпуск чипованых карт. Координатор по работе со СМИ, «БМ Банка», Хабрико Ксения рассказала, что: «Все платежные карты, которые эмитируются БМ Банком, являются чиповыми (со встроенным микропроцессором). Чиповые карты имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с картами с магнитной полосой. В первую очередь, это высокая надежность таких карт - встроенный чип позволяет минимизировать риск осуществления мошеннических операций с использованием платежных карт. При расследованиях спорных мошеннических операций по чиповым картам банк получает поддержку платежной системы. Это существенно увеличивает шансы вернуть деньги клиенту в случае установления факта мошенничества, в то время как по магнитным картам риски и убытки по спорным транзакциям чаще всего несет сам банк. Это правило известно под названием переход ответственности или Liability shift. Это означает, что если мошенническая операция по чиповой карте совершена в банкомате или POS-терминале, который не использует информацию с чипа, то платежная система в бесспорном порядке возмещает деньги по этой операции эмитенту. То же самое правило действует, если используется карта без чипа в чиповом банкомате или POS-терминале».

А вот, к примеру, в «Диамантбанке» сообщили, что банк только планирует начать выпуск чипованых карт в текущем году. «Нет. «Диамантбанк» еще не эмитирует чипованные карты, но планирует провести первую эмиссию в четвертом квартале 2009 года», - поделился с Тристаром Андрей Петренко заместитель директора департамента развития карточного бизнеса АБ «Диамантбанк».

Какие же преимущества обещают своим владельцам карточные гиганты:

• повышенную безопасность – чип карты практически невозможно подделать, а мощная шифровальная система предотвращает неправомерный доступ к информации, которая хранится на микрочипе, и тем самым делает электронные платежи более надежными чем раньше. На некоторых рынках использования чипа предусматривает дополнительное засвидетельствование личности держателя карты при помощи личного ПИН кода вместо подписи, когда он делает покупки, что значительно повышает надежность карточных транзакций.
• дополнительные возможности – смарт-карта имеет огромный потенциал для использования в различных целях. Наряду с расчетами, чип Вашей карты может быть запрограммирован для хранения различной информации других организаций: например программа лояльности, транспортные билеты и удостоверения.
• больше удобства — возможность их памяти означает, что их можно использовать безопасно в различных местах, где телекоммуникации ненадежные или слишком дорогие. Чип карты содержат ряд параметров и балансов, которые устанавливаются Вашим банком-эмитентом. Информация, которая хранится на чипе, считывается терминалом, а это означает, что при помощи этого способа используется самый надежный метод авторизации, поэтому Вы не можете потратить больше, чем имеете.

Цена улучшений

Понятно, что себестоимость выпуска чипованой карты гораздо выше обычной пластиковой карты с магнитной полосой. Об особенностях выпуска и стоимости карточек с микрочипами в Украине корреспондент расспросил представителей банков. Оказалось, что стоимость повышает не только наличие чипа, но и качество пластика, которое используется для выпуска карт разной категории. «Изначально для банка разная стоимость пластика с чипом и без. Например, пластик под карту Visa Gold с чипом стоит в два раза дороже, чем без чипа. При этом стоимость "наполнения" карты с чипом отличается от карты с магнитной полосой.

В первом случае, чип представляет собой микропроцессор, который содержит несколько приложений, на которых записывается информация о карте, о банке, о владельце, о скидках и дисконтах и т.д. В другом случае идет запись минимально необходимой и требуемой информации на магнитной ленте. В случае, если банк для удобства клиентов выпускает гибридную карту - одновременно с чипом и магнитной лентой, соответственно, затраты возрастают в сравнении с просто чиповой картой на 30%», - объяснила Елена Соболева-Терещенко.

Представитель «Диамантбанка» Андрей Петренко, рассказал, что: «Стоимость эмитирования чипованной карты, по сравнению с пластиковой картой с магнитной полосой, безусловно, выше.

Так, себестоимость чипованной карты будет не менее USD 6. Соответственно, стоимость чипованной карты низшего класса (Visa Electron) будет в 3 раза выше, чем карты аналогичного уровня с магнитной полосой. А стоимость чипованной карты класса Visa Classic или Visa Gold будет на 25–30% выше, чем карты аналогичного уровня с магнитной полосой».

Харибко Ксения привела пример стоимости выпуска карты чипованой и с магнитной полосой: «Очевидно, что предлагаемый чиповыми технологиями уровень защиты и безопасности, требует определенных дополнительных вложений, как со стороны банков, так и со стороны платежных систем, в том числе и на выпуск карт. В среднем выпуск карты с магнитной полосой обходится в одну гривну, стоимость чиповой карты – в один евро».

Хоть выпуск чипованой карты и обходится дороже, но она имеет массу преимуществ перед обычной карточкой. Например, внешний вид может отличатся от классического, она может быть выпущена в виде брелка, может быть любой геометрической формы и удовлетворять любые пожелания владельца. Чипованая карта может вполне стать уникальным дополнением к вашему стилю. Также есть возможность сделать такую карту бесконтактной.

К сожалению, большинство пользователей в Украине, которые и так достаточно долго учились доверять обычному пластику с магнитной полосой, еще не воспринимают чипованые карты. Карточки, которые своим внешним видом напоминают обычные таксофонные с маленьким микрочипом, не вызывают доверия у простого украинца. А уж тем более, если она выпущена в виде брелка. Человеку страшно представить, что вся его зарплата или сбережения защищены всего лишь маленьким кусочком пластика, гораздо привычнее выглядит карта с магнитной полосой. Банкам придется доказывать клиентам, что микрочип в несколько раз надежнее и эффективнее защищает от мошенничества и предоставляет пользователю множество дополнительных возможностей и премуществ.

По плану, переход с магнитной полосы на чипованые карты по всему миру только начался, но уже видны первые положительные сдвиги в этом направлении.

Объемы мошеннических операций неумолимо снижаются, карта может совмещать в своем электронном чипе много различной полезной информации, а значит не будет необходимости носить с собой толстую пачку различных карточек, что, согласитесь - удобно. По намеченным приоритетам компании MasterCard и VISA намерены максимально сократить несанкционированные действия с карточками, а также сделать их максимально полезными для хозяина.