| Пассивы бьют все рекорды
Практически все банки заявляют о рекордных суммах средств собранных от населения в виде депозитных вкладов. В некоторых банках сумма депозитного портфеля только за 2007 год возросла в 2 – 3,5 раза. Чем вызван этот рекорд? Все очень просто. Данный рекорд вызван отложенным спросом на квартиры и прочую недвижимость со стороны состоятельных граждан в Украине, в связи с тем, что купить сегодня квартиру в Киеве по цене меньше чем 300 000 – 500 000 долларов США практически невозможно.
Люди хотевшие купить недвижимость уже ее
купили, а остальные либо обладают суммой средств недостаточной для покупки недвижимости в Киеве, либо ожидаю значительного снижения цен. Например: если человек обладает 200 000 у.е. ему легче снимать жилье на «проценты», полученные от депозита, чем тратить деньги на покупку собственного жилья в Киеве, заведомо осознавая, что за эти деньги можно купить небольшой особняк в Европейском союзе. Покупать вторую или третью машину, уже не хочется, вот и несут люди свои деньги в банк. Одним словом тратить большие деньги в Украине пока негде, поскольку любая покупка в Украине напоминает обмен стеклянных бус на золото во времена конкистадоров.
Финансовый результат
В этом году большинство банков заявляют о рекордной прибыли. Как правило, рекордная прибыль объясняется двумя основными факторами:
Участие банков в реализации программ розничного потребительского кредитования
Получив достаточное количество денежных средств от состоятельных Украинцев ввиду процесса отложенного спроса, описанного мною выше, практически все банки в этом году начали предлагать программы потребительского кредитования. Собирая ресурсы под 15% – 17% годовых, в рамках потребительского кредитования, банки получают от клиентов от 50% до 120% годовых в виде прибыли. Процедура крайне проста, собрав деньги под низкий процент, банки кредитуют под «супервысокий» процент.
Критики, конечно же, скажут, что банки первой десятки, таким не занимаются, и этим «грешат» исключительно кредитные общества и мелкие банки. Однако это отнюдь не так, поскольку большинство крупных банков, открыли собственные кредитные общества и даже банки, порою на третьих лиц, но средства собранные крупными банками благодаря механизму межбанковского кредитования легко передаются «ростовщикам». Таким образом, крупный банк сохраняет «свое лицо» и видимость респектабельного размещения средств без рисков не возврата для клиентов, а собственники получают суперприбыль.
Низкая стоимость трудовых ресурсов
За эти годы только ленивые ректора высших учебных заведений не обзавелись экономическими факультетами. К огромному сожалению качество обучения в этих ВУЗах кране низкое, однако диплом государственного образка «купленный за сало» ни чем не отличается от диплома полученного в КНЕУ и Университете им. Шевченко, поскольку в Украине экономисты в отличие от юристов могут работать в банке с дипломом любого ВУЗа. Конечно «дешевизна» такого «персонала» сказывается на процессе обслуживания клиентов, начиная от хамского поведения до полной некомпетентности в экономических вопросах. Более того участившиеся случаи мошенничества специалистами проработавшими в банках по несколько лет, тоже не добавляет уверенности потенциальным клиентам банка. Однако собственников банков вероятно это устраивает, поскольку экономия на персонале увеличивает их прибыль ибо 60% всех затрат в банке это заработная плата.
Как можно заметить, рост показателей вызван скорее благоприятной рыночной конъюнктурой, и данный рост банковской системы носит ярко выраженный экстенсивный характер, однако в этом есть и одно преимущество, возможно количество когда-нибудь перерастет в качество, но пока этого наблюдать не приходится. А банки получают свою прибыль за счет депозитов, не покрывающих даже инфляцию и кредитов предоставленных заемщикам не на условиях банковского кредитования, а на условиях классического ростовщичества, так хорошо описанного в работах К. Маркса.
|
|
Новости
