Пасынки финансового рынка: чем завоевывают клиента небанковские финучреждения, и почему разумный контроль над ними поможет избежать новых скандалов и перекосов в системе
22.01.16
Представленная Национальным банком Украины 11 ноября новая система надзора над банками 3-й и 4-й групп, практически завершающая построение жесткой системы контроля над банками не только по величине уставного капитала и прозрачной структуре собственности, но и по неформальным признакам – вполне ожидаемый шаг в политике регулятора. Без сомнений, процесс, анонсированный руководством НБУ, будет доведен до конца.
Наряду с пониманием и готовностью участвовать в происходящих процессах, у банкиров возникает вопрос: почему при
самом пристальном внимании к банкам у регулятора «не доходят руки» до остальных участников финансового рынка? Активность кредитных и финансовых союзов, инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, слабо регулируемых и практически безнадзорных, создали на сегодня поле для неравной конкуренции на рынке финансовых услуг. В чем это проявляется и к каким проблемам может привести?
Никогда ранее уровень доверия к банковской системе страны еще не был настолько низким. За 14 месяцев она «потеряла» 30% всех денег, которые в ней находились, и примерно столько же банковских учреждений.
Могу допустить, что часть изъятых из банков средств была в разной форме выведена за границу. Но, безусловно, не все 160 млрд, и даже не половина. Большая часть этих денег остается «на руках» у населения.
Как известно, 80% денег в банковской системе всегда были деньгами физических лиц. При этом для 70% вкладчиков проценты по депозитам в банках являлись либо основной, либо одной из самых ощутимых статей дохода.
Только немногие из них вернули свои сбережения в банковскую систему. Значительная часть бывших вкладчиков пытается найти альтернативное применение своим средствам: многие вчерашние клиенты банков все активнее работают с кредитными и финансовыми компаниями, инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами, компаниями по управлению активами, а также инвесторами-«частниками», которые «подбирают» под себя рынок финансовых услуг.
Причин несколько:
Отсутствие целого ряда традиционных для банков ограничений. В первую очередь – возможности использования клиентами своих средств по сроку и в тех объемах, которые необходимы клиенту, а не банку.
Процентные ставки по депозитам в таких компаниях или у частных инвесторов зачастую находятся в диапазоне 24-30% годовых в долларах США. Это не ошибка: именно – в долларах. При этом процентные ставки в банках для такого типа валюты редко превышают 25% в гривне и 12-13% в долларах США.
Многие из них предлагают клиенту – под размещенные на депозитные или текущие счета вклады – реальные залоги. Не виртуальное «мы участники Фонда гарантирования вкладов, и в случае проблем вам выплатят эквивалент 200 000 гривен», а квартиры, дома, машины и т.п. Это то, что вам никогда не предложит ни один банк страны.
У вас никто не спросит «Откуда деньги?» и вас никто не заставит заполнять анкету клиента, в которой обязательной графой является «Источники происхождения средств». Тут умеют ценить «тайну вкладов» – и не потому, что это предусмотрено законодательным актом, а оттого, что управленцами, как правило, являются собственники таких компаний. И они, как никто другой, четко понимают зависимость эффективности развития бизнеса от качества клиентского сервиса. Та клиентоориентированность, о которой много, долго говорили в банковской системе, тут уже давно работает.
Гибкость предложений – такие компании часто предлагают действительно индивидуальные предложения – и по срокам, и по суммам, и по целому спектру других параметров.
Основной заработок таких компаний и частных инвесторов – кредитование. Предпочтение отдается физическим лицам и предпринимателям, сегментов микро- и малого бизнеса. Причин этому много. Ключевые из них – это способность «переварить» высокую стоимость заемных средств, нивелирование проблемы концентрации крупных сделок в портфеле и снижение риска потерь в случае мошенничества со стороны клиента.
При этом основными причинами, по которым клиенты массово обращаются к таким компаниям, являются:
Вероятность и оперативность получения кредита. Предварительное решение сразу, по телефону, без необходимости куда-то ехать и что-то предъявлять, за исключением паспорта. Деньги реально получить в течение одного-двух дней.
Реальное отсутствие скрытых платежей и комиссий. Как минимум, это экономически неоправданно, так как при реальной эффективной ставке по кредиту, которая в ряде случаев может достигать 25-50% годовых в долларах, что называется, «заморачиваться» с такими вещами, как «страхование жизни», «комиссия за сопровождение кредита» и прочее, не имеет смысла.
Продажа залогов по кредитам. Тут редко встретишь коллекторов. Все проще: при стоимости залога, от которого реально получить не более 30-40% суммы кредита, компания в считанные дни продаст за 50-60%. Даже на сегодняшнем, стагнирующем рынке.
Парадокс, но в этот бизнес пошли не вчерашние банкиры, финансисты и страховщики, а бизнесмены средней руки, которые привыкли держать «нос по ветру» и понимают, что уровень маржи в этом бизнесе сегодня более чем привлекателен.
С одной стороны, что плохого? Каждая из сторон получает то, что ей не в состоянии дать рынок классических, традиционных банковских услуг.
Практика показала, что недостаток контроля финансового рынка неминуемо приводит к новым скандалам. При этом в нынешней ситуации кредитные и финансовые союзы, компании по управлению активами, негосударственные пенсионные и инвестиционные фонды, а также ряд других игроков рынка находятся в совершенно иной, «параллельной» реальности, в которой нет ни контроля, ни ответственности, ни последствий. Практически всегда. Последний скандал с кредитным союзом «Володар» как нельзя лучше свидетельствует о том, что отсутствие регулирования такого направления приведет к окончательной утрате доверия к финансовой системе страны.
Выборочный мониторинг рынка показывает, что более половины таких «операторов финансового рынка» весьма сомнительны. И если раньше, в основном, речь шла о привлечении денег клиентов на счета компании, с последующим их разворовыванием, то сейчас появилась новая «фишка». Клиенту предлагают кредит (до 400 000 гривен наличными) без залога, с низкими процентами, на длительный срок. При этом практически никаких финансовых или имущественных документов не требуют, только паспорт и код налогоплательщика.
После подписания кредитного договора (договора финансового займа) начинается основное «действо» – клиенту предлагают до момента получения суммы кредита: оплатить страховку (например, от риска невыполнения клиентом условий договора); внести первый платеж по кредиту и т.д. – вариантов много. Но все они предусматривают необходимость отдать в руки мошенников 5% от суммы кредита. Нетрудно подсчитать, что 5% от 400 000 гривен – это 20 000, которые уходят в карман мошенников без вариантов когда-либо их вернуть.
Очень часто в названии таких компаний присутствуют несколько видоизмененные названия известных брендов банковских учреждений. Стоит лишь добавить или изменить одну или несколько букв, поставить дополнительные знаки препинания, поменять последовательность слов – и встречайте: внешне вполне респектабельная компания, логотип и название которой примелькалось окружающим. Даже сведущему человеку не всегда удается сразу почувствовать подвох, найти время и возможности для того, чтобы разобраться. Срок жизни у таких компаний редко превышает один календарный год. После чего структура «мигрирует» на новое название, иногда даже не «заморачиваясь» со сменой юридического адреса и не меняя сотрудников.
И еще один очень важный вопрос: что делать с так называемыми «частными инвесторами»? Законодательство предусматривает возможность как привлечения средств, так и кредитования физических лиц «частниками». Однако не дает никакой правовой оценки и совершенно не регулирует такую деятельность.
На сегодняшний день финансовый рынок, который находится вне влияния НБУ – это «черная дыра», в которую утекают миллиарды гривен от населения. И чем раньше регулятор обратит свое внимание на этот сектор – тем лучше для всех.
|
Новости
