Бондарева Алёна,
аудитор, бухгалтер-эксперт, управляющий партнёр Консалтинговой компании «Прайм Рейт»
Шевчук Алексей,
управляющий партнёр Юридического агентства «Шевчук и партнёры»

Начиная с 2008 года украинская экономика и прежде всего финансово-банковский сектор испытывают колоссальное влияние мирового финансово-экономического кризиса, последствия которого не ликвидированы до сегодняшнего дня и которые будут вносить свои коррективы ещё в течение ближайшего обозримого будущего. В своей Программе экономических реформ на 2010 — 2014 гг. «Богатое

материалы в тему: 11.02.22 Украинские банки сталкиваются с дефицитом клиентов 05.01.21 Новые правила для микрокредитов: что изменилось с 1 января 2021 года 02.04.18 Виктория Волковская: Кредиторы нуждаются в защите 12.07.21 Потребительские кредиты не для всех: как повлияет на банки решение НБУ 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9%

общество, конкурентоспособная экономика, эффективное государство» Президент Украины отметил, что финансовый сектор Украины должным образом не выполняет функцию финансового обеспечения стабильного экономического развития и поставил задачи по увеличению объема предоставления финансовых услуг, а также восстановлению нормального кредитования экономики при одновременном снижении уровня рисков финансовой системы.

Следует отметить, что в последние годы пожалуй самым популярным видом кредитования для трудоспособного населения стали потребительские кредиты. Это обусловлено удобством и быстротой его получения. Для получения кредита банки, как правило, требовали от клиента следующие документы:
 
1) по потребительским займам под залог: паспорт и идентификационный код, справка о доходах клиента за последние 6 месяцев (при необходимости также супруга(и) и поручителя), документы на залоговую недвижимость (акт экспертной оценки, документ, который подтверждает право собственности, копии паспортов и идентификационных номеров всех владельцев, технический паспорт, заверенный БТИ, справка-характеристика БТИ, выписка о регистрации права собственности на недвижимое имущество) и прочие документы;
 
2) по кредитам наличными: паспорт и идентификационный код клиента, справка о доходах за последние 6 месяцев.

Структура кредитов наличными в разрезе необходимости предоставления справки о доходах по состоянию на 31.07.2013 г. выглядела следующим образом: 56,5% со справкой о доходах, 43,5% без справки о доходах.
 
Для банков этот сегмент розничного бизнеса является прибыльным. И несмотря на высокие ставки процентов по таким кредитам, а на сегодня они составляют от 19% до 23,9%, количество клиентов банков в этом секторе росло в прогрессии. В последнее время темпы выдачи таких кредитов несколько снизились, однако по оценкам экспертов они останутся популярными. Так по данным НБУ в июле 2013 портфель потребительских займов банков Украины показал спад на 88 млн. грн. (или 0,07%) до 130 353 млн. грн.

Тревожным является тот факт, что быстрый рост этого вида банковского бизнеса происходил при отсутствии четкой работающей системы контроля за кредитными историями, которая с успехом работает на западе. Следует отметить, что всегда одной из основных проблем потребительского кредитования была, есть и будет проблема не возврата полученного кредита. Это может быть связано с неверной оценкой своих возможностей заёмщиком, либо если клиент лишился источника дохода, когда при нарастании процентов срабатывает эффект «снежного кома». Возможна и такая ситуация при которой в момент получения кредита заёмщик вовсе и не планирует его выплату. Всем известны мошеннические схемы с использованием подставных лиц и утерянных документов. Так, по состоянию на 30 июня 2013 года просроченная задолженность по кредитам составляет 76 044 млн. грн.
 
Осуществляя свою деятельность по кредитованию, банки должны оперативно отсекать подобных недобросовестных заёмщиков в момент оформления сделок. Бесконтрольная выдача кредитов может приводить к постоянному «перекредитованию» заемщика, а для банка повышается риск не возврата кредита. Банки в таких ситуациях вынуждены повышать процентные ставки для покрытия предполагаемых рисков.

При невозможности выплаты кредита заёмщик может по договоренности с банком воспользоваться кредитными каникулами. Для этого могут использоваться механизмы медиации. Следует заметить, что в Украине отсутствует такой институт как банкротство физических лиц. Хотя попытки его урегулировать осуществлялись субъектами законодательной инициативы неоднократно. Но дальше регистрации законопроекта в Парламенте дело не дошло.
 
Так, для осуществления рассрочки или рассрочки при потребительском кредитовании в Украине на сегодня остаются только инструменты гражданско-правовые, то есть достижение соглашения между банком и заёмщиком о продлении срока кредита. Если же дело уже дошло до исполнительной службы, можно использовать механизм отсрочки или рассрочки предусмотренный статьёй 36 Закона Украины «Об исполнительном производстве».
 
Что же касается деятельности так называемых коллекторов, то она на сегодняшний день в Украине не легализована и не урегулирована. А в свете недавнего письма Нацфинуслуг, так и вовсе стала невозможной. В своём письме №3772/16-12 регулятор указал, что факторинговые компании не имеют права перекупать долги физлиц и могут работать исключительно с задолженностью юрлиц. Направлено это на защиту приватности жизни физического лица.
 
При этом, справедливости ради следует заметить, что банки проводят операции по продаже кредитных долгов своим факторинговым компаниям зачастую исключительно с целью почистить свой баланс от токсичных кредитов (негативно классифицируемых НБУ). То есть, исключительно с технической целью, не преследуя при этом цель испортить жизнь своему заёмщику. Коллекторы же в свою очередь получив право осуществлять взыскание по таким вновь приобретённым обязательствам изгаляются кто на что горазд, изобретая самые изощрённые способы влияния на должника — начиная с бесконечных звонков должнику по телефону, порой в неурочный час, что естественно создаёт, как минимум, неудобства, которые заставляют должника исполнить свои обязательств. И заканчивая откровенным шантажом и угрозами.
 
Усложняется для банков ситуация тем, что обычным путём — обращаясь в государственную исполнительную службу, им, как правило, не удаётся добиться желаемого результата из-за неэффективности работы этой государственной структуры. Альтернативы же обращению в ГИС на сегодня де- факто не существует! В Парламенте были попытки решить эту проблему путём создания в помощь ГИС института частных исполнителей, но они также остались лишь красивым проектом закона столь нужным сегодня украинскому рынку.
 
В целом же, следует отметить, что спрос на потребительские кредиты остаётся достаточно высок. Так, по словам экспертов этим летом растет спрос на кредиты на отдых. Высока вероятность того, что на рынке будут появляться и новые кредитные продукты. Соответственно появятся новые кредиты, появятся новые не возвраты, которые столкнутся со старыми, а возможно к тому моменту уже появятся и новые, проблемами. Так что банкам и заёмщикам следует ухо держать востро. Потому что не возврат кредита — это проблема для них обоих!