Экономику Украины оздоровит процесс объединения банков
20.03.09
Число банков, в которых Нацбанк ввел временную администрацию, перевалило за первый десяток. Банковские вкладчики штурмуют проблемные банки, устраивают акции протеста, требуют возврата их денег. Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса VAB Банка Цветан Петринин утверждает, что его банк выполняет все обязательства перед вкладчиками в сроки и в полном объеме. Цветан, хоть и европеец, но призывает
хранить свои сбережения в гривне и не паниковать. О том, что ждет украинскую банковскую систему в ближайшее время, Цветан Петринин рассказал корреспонденту
Сейчас идет активный отток депозитных вкладов из банковской системы в целом. Тем не менее, наш банк делает все возможное, чтобы минимизировать оттоки вкладов и стабилизировать ситуацию. Главное – мы вовремя и в полной мере выполняем все свои обязательства перед клиентами. Предлагаем вкладчикам оставлять деньги на коротких депозитах. В конце февраля объемы привлечений по вкладу «Срочный» на 17 дней в VAB Банке увеличились вдвое.
Поскольку клиенты сейчас очень беспокоятся за свои вложения – то наиболее популярными сейчас являются краткосрочные вклады сроком до 3-х - 6-ти месяцев. Сегодня на рынке существуют вклады от 7 дней, в VAB Банке минимальный срок вклада составляет 17 дней, однако самым популярным является вклад на 1 месяц. Обычно эти вклады предусматривают автоматическую пролонгацию, и, как показывают результаты наших исследований, около 50% таких краткосрочных вкладов клиенты пролонгируют в дальнейшем на более длительный период.
Постепенно набирает популярность вклады с возможностью получения дохода авансом. На рынке всего несколько банков предлагают такую возможность. Размещая депозиты на короткий период, клиенты чувствуют себя более спокойно в нестабильной экономической ситуации, банки же, привлекая средства на короткий срок, получают возможность сотрудничества с вкладчиками. Для клиентов существует также возможность управления своими средствами с помощью текущего или карточного счета, на который не распространяется действия моратория на досрочное снятие депозитов.
Если в системе - примерно 50% вкладов размещены в национальной валюте и 50% в иностранной валюте, то в VAB Банке на сегодняшний день около 45% составляют депозиты в национальной валюте, 39% в долларах и около 16% в – евро.
Основная масса краткосрочных депозитов сегодня оформляется в гривне. И это правильно, несмотря на то, что курс национальной валюты по отношению к иностранной валюте ведет себя нестабильно. Ведь основная масса вкладчиков доходы получает в гривне – соответственно, при нынешнем рыночном курсе будет нести ощутимые потери в вариантах конвертации.
Для восстановления доверия вкладчиков к банковской системе отмена моратория необходима сейчас как никогда, но она должна быть поэтапная. В первую очередь, отмена моратория нужна на досрочное снятие депозитов по новым вкладам. При поэтапной отмене моратория, банки смогут возобновить работу с вкладчиками, если же мораторий будет снят сразу, то НБУ должен быть готов оказать банковской системе дополнительную поддержку.
Уровень процентных ставок уже находится на уровне, превышающем уровень ставок по выданным кредитам, поэтому на размер ставок привлечения может влиять только общая ситуация с ликвидностью на рынке и возможностью привлечения средств из других источников. Увеличения ставок возможно на короткие ресурсы, при условии, что других возможностей по привлечению не будет.
Открывать депозиты стоит в тех банках, которые являются участниками фонда гарантирования вкладов, имеют значительный опыт работы на рынке банковских услуг, а также положительную деловую репутацию, «прозрачны» для его вкладчиков и инвесторов, то есть в полной мере публично раскрывают финансовую информацию о своей деятельности, а также структуре собственности.
В прошлом году банк полностью и в срок погасил синдицированный кредит на $51 млн., и на данный момент не имеет значительных погашений до середины 2010 года, т.е. в 2009 году никакие средства на это отвлекаться не будут.
Банк не заинтересован в изымании залогового имущества у заемщиков, поэтому мы ищем все возможности помочь заемщику погасить свои обязательства. Выясняем причины, приведшие к ухудшению платежной дисциплины. Предлагаем различные программы реструктуризации долга, обращаемся к финансовым поручителям.
Если и это не помогает, тогда банк инициирует процедуру взыскания объекта залога. Все-таки каждый заемщик индивидуален, и, попадая в одну и ту же ситуацию, люди ведут себя совершенно по-разному – кто-то хочет получить очередную отсрочку, надеясь на «авось», а кто-то действительно имеет четкий план действий выхода из форс-мажора и уверен, что он справится со сложившимися обстоятельствами.
Сегодня банки не только не повышают ставки по выданным кредитам, но и в некоторых случаях можно говорить о снижениях ставок по действующим кредитам.
Конечно, это скорее ситуативная реакция банка на временные трудности заемщика - снижение процентной ставки происходит, как правило, на определенный период времени, с дальнейшим повышением до существующего уровня. Несколько банков в виде акций предлагают условия досрочного погашения кредита, при котором ставка заемщика снижается. B VAB Банке в апреле стартует акция для клиентов, которые получили кредиты наличными или потребительские кредиты, суть акции в возможности досрочного погашения без штрафных санкций в размер от 50 до 75 % кредита, ставка устанавливается на оставшуюся сумму в размере 0,01 % годовых.
Массово – нет, в единичных случаях это зависит от предмета залога, в каждом конкретном случае решения принимаются индивидуально для каждого клиента.
Но в нашем банке сегодня реализуются программы, которые направлены на стимулирование заемщиков досрочно погашать кредиты или предоставлять дополнительный залог. Так, например, при досрочном погашении банк предлагает льготный курс продажи валюты, который зависит от суммы досрочного погашения; в случае предоставления дополнительного залога банк предлагает снижение процентных ставок за пользование кредитом.
Чтобы поддержать наиболее пострадавших во время финансового кризиса клиентов, была разработана программа рефинансирования кредитной задолженности, которая включает в себя продление срока пользования кредитными средствами до максимального, предусмотренного стандартом банковского продукта. Также предоставление отсрочки по погашению основной суммы задолженности сроком от 1 до 6 месяцев без изменения срока действия кредитного договора.
Конечно, понижать рейтинги – это право агентства. Но, с моей точки зрения, – действия агентств часто недостаточно корректны и логичны. Только в нашей стране на сегодня в агентствах рейтингуется большинство крупных банков-эмитентов, при таком количестве клиентов у сотрудников агентств физически нет времени для объективной оценки. Поэтому субъективный методологический фактор здесь очень существенен – когда какой-либо банк попадает под критерии, согласно которым рейтинг может быть пересмотрен, он пересматривается независимо от анализа текущей ситуации.
При этом отсутствует должная коммуникация о том, что для украинских вкладчиков рейтинг международного агентства вообще не имеет никакого значения, эти рейтинги необходимы и интересны иностранным инвесторам и партнерам.
Сейчас мы находимся именно на пике кризиса, и уже во втором полугодии мы увидим если не улучшение, то хотя бы стабилизацию ситуации, причем на сегодня ровное стабильное положение также будет очень хорошим показателем выравнивания ситуации в стране.
После кризиса количество банков уменьшиться, но не за счет потери банков, а за счет их объединения. Причем процесс объединения банков будет происходить и между небольшими банками, то есть несколько небольших банков будут объединяться в один, и в том случае, когда крупные банки будут подтягивать под себя более мелкие.
Процесс объединения банков однозначно оздоровит экономику Украины, в результате него мы получим понятных игроков на рынке, станет возможно усиление и улучшение контроля со стороны НБУ.
Справка:
Цветан Петринин родился 26 сентября 1980 года в г.София (Болгария).
В 2004 году закончил Болгарский университет национальной и мировой экономики (специальность «Международные экономические отношения»).
С 2005 по 2007 г. был руководителем департамента розничного бизнеса First Investment Bank (София, Болгария).
С июля 2008 года занимает должность заместителя председателя правления – директор по розничному бизнесу и дистрибуции VAB Банка.
|
Новости
