Банки, конкурируя друг с другом за «денежного» клиента, особенно тщательно разрабатывают ипотеку – в отличие от потребительских, это кредиты «взрослые», солидные. И сравнительно недавно многие банки ввели новый для Украины способ начисления процентов – по плавающей процентной ставке. И хотя этот вид к наиболее востребованным не относится, уже есть финучреждения, полностью перешедшие на плавающую ставку и, соответственно, отказавшиеся от фиксированного размера своего вознаграждения. Что же это такое – плавающая процентная ставка, и выгодно ли кредитоваться по ней?

Прибыль

материалы в тему: 20.06.19 Деньги из-за рубежа: украинские фермеры выдали первые международные аграрные расписки 27.03.22 НБУ за тиждень продав валюти на 627 мільйонів доларів 24.02.22 Нацбанк продал 2,1 млрд долларов для поддержки курса гривны 22.02.22 Минцифры запустит пилот е-гривны до конца года 08.12.17 Госбюджет-2018: Показатели и дополнительные доходы-расходы

банка + стоимость денег

Такой упрощенной формулой можно объяснить, как образуется размер плавающей процентной ставки. Но вначале – официальное определение. Плавающая ставка – это процентная ставка, размер которой не фиксируется на весь срок погашения займа, а изменяется через определенные промежутки времени.

Фиксированная ставка – это процентная ставка, жестко зафиксированная в договоре и не изменяющаяся в течение всего срока его действия.

Даже не просвещенному в банковских делах читателю ясно, что второй вариант – фиксированная ставка – этот тот самый, привычный нам, способ кредитования, к которому мы привыкли. А вот первый – это нечто не очень понятное. Так что разберемся:

1. Как образуется размер плавающей процентной ставки

Чтобы выдать кредит, банк должен привлечь деньги – занять на межбанковском рынке у другого банка или получить на депозитные счета от нас, потребителей. Понятно, что и в том, и в другом случае за пользование средствами надо платить, и банк платит определенные проценты. На основании размера этой платы банк и составляет кредитные ставки. Другими словами, он учитывает, сколько процентов он должен уплатить своему «кредитору», плюсует свою прибыль (ее называют банковской маржей) и получает размер процентной ставки по кредитам.

Но надо учесть, что фиксированная ставка выгодна банку только на «коротких дистанциях» – по потребительским и автокредитам, а вот по ипотеке, когда срок исчисляется 10 годами (сейчас можно найти и более «длинные» кредиты, но для этого надо очень постараться), наш кредитор сильно рискует. Ведь никто не может предсказать, как изменится экономическая и финансовая ситуация в стране за 5–10 лет. Поэтому банки, работая по фиксированной ставке, сознательно завышают размер своей маржи. А некоторые уже полностью перешли на плавающую процентную ставку.

2. Как исчисляется размер плавающей ставки

Она также состоит из двух частей – базовой ставки, меняющейся в зависимости от стоимости средств на межбанке, и банковской маржи (фиксированный процент от суммы кредита).

Для валютных кредитов наши банки используют базовую ставку Libor (под размер этой ставки зарубежные банки берут ресурсы друг у друга). Ее размер постоянно изменяется, и чем лучше экономическая ситуация в мире, тем дешевле ресурсы, тем, соответственно, ниже базовая ставка. Таким образом, получается, что процентная ставка по «длинному» кредиту зависит, прежде всего, от экономической ситуации. По большому счету, это выгодно всем: и кредитору, и заемщику.

Банк постоянно «держит руку на пульсе», а клиент имеет все шансы платить меньше, если Libor понизилась. Например, вы оформили кредит и начали платить по ставке 12% (4% базовая плюс 8% маржи). Через два месяца базовая ставка снизилась на 1%, значит, и проценты, начисляемые клиенту, будут уже не 12%, а 11%. И так постоянно в течение всего срока действия договора. Кстати, ставка пересматривается с периодичностью, указанной в договоре (например, один раз в квартал, год и т.п.).

К сожалению, этот ясный и четкий механизм не срабатывает, когда речь заходит о гривневых кредитах. Причины ясны – у нас нет своей Libor, и нет единой системы оценки стоимости гривневых средств, которые банки занимают на межбанковском рынке. По словам банкиров, в прошлом году крупные финучреждения пытались создать такой критерий – вычислили среднее арифметическое значение котировок банковских кредитов, но, честно говоря, из этого ничего не получилось, показатель оказался нестабильным и непригодным к использованию. Так что плавающая процентная ставка по гривневым кредитам так и осталась, как говорится, «на откуп банка».

3. Стоит ли соглашаться на «пловчиху»?

По мнению специалистов, это могут позволить себе только те, кто получает доходы в долларах или евро и берет кредит в СКВ. Конечно же, во всем мире кредиты по плавающей ставке считаются более выгодными, чем по фиксированной. Тем более, что прогноз общемировой экономической ситуации – положительный.

После затяжного кризиса экономики крупнейших стран оживляются, а это означает, что Libor будет снижаться. Так что можно соглашаться и на плавающую процентную ставку, если выплаты по такому кредиту «на старте» приблизительно равны выплатам по фиксированной ставке. Тогда через пару-тройку лет займ по «пловчихе» станет дешевле.

Что же касается плавающей процентной ставки по гривневым кредитам, то эксперты предупреждают: к ним надо относиться с определенной степенью осторожности. Ведь если нет украинской Libor, вы не сможете оценить, насколько оправдан размер ставки. Придется либо поверить на слово кредитору, либо искать другой вариант кредитования.

Да и политическая, экономическая ситуации в Украине настолько нестабильны, что положиться на нынешние обещания власть имущих – значит, подставить себя под удар. Поэтому на плавающие ставки могут соглашаться только те, у кого есть «запасные аэродромы», и если ежемесячный взнос по кредиту не составляет половины их общих доходов. Одним словом, рисковать могут только богатые.