Банки не хотят проводить конвертацию валютных ипотечных кредитов в гривневые с последующим списанием до 50% суммы долга, пока не будет отменен мораторий на взыскание ипотечных залогов. Кредиторы заняли такую жесткую позицию – а это фактическое введение солидарной ответственности заемщиков – сразу после вступления в силу подписанного ими меморандума. При этом меморандум одобрили всего 11 банков, а от отмены моратория выиграют свыше сотни их коллег.

Банки избегают конвертации

Независимая ассоциация банков Украины (НАБУ), при непосредственном участии которой

материалы в тему: 19.10.21 Украинские кредитные союзы в ожидании законодательных изменений 15.02.22 Украинские банки выдали более 88 млрд грн кредитов по госпрограмме кредитования МСБ под 5-7-9% 11.02.22 Темпы роста кредитования в Украине могут снизиться, но будут оставаться высокими - банкиры 03.02.22 Чистый кредитный портфель "ПриватБанка" в сегменте ФЛП и микробизнеса превысил 10 млрд грн 15.02.21 МВФ поставил на паузу переговоры с Украиной

был подготовлен и подписан 11 банками «Меморандум об урегулировании вопроса реструктуризации потребительских кредитов в иностранной валюте», неожиданно выступила против начала льготной конвертации кредитов. В среду в НАБУ заявили, что, несмотря на вступление в силу меморандума, «обязательство банков-подписантов осуществить реструктуризацию возникнет с момента отмены моратория на обращение взыскания на залоговое имущество».

В НАБУ сослались на пункт 10 меморандума, в котором действительно есть такое условие. Два остальных требования банков – поправки в Налоговый кодекс и нормативные акты НБУ – уже выполнены. Эта лазейка позволяет банкам, которые подписали меморандум, в ручном режиме решать, кому списать часть долга, а кому – нет. «Одно из важнейших условий – отмена моратория на отчуждение валютной ипотеки – не выполнено. Соответственно, банки могут принимать обращения клиентов на урегулирование и принимать индивидуальные решения в каждом отдельном случае до тех пор, пока мораторий не будет отменен. Только после этого банки будут готовы удовлетворить заявления всех клиентов, которые будут подходить по условиям, описанным в меморандуме», – рассказал журналистам директор департамента по взысканию кредитов Альфа-банка Алексей Тесленко.

Скудная компания

Как сообщалось, меморандум предусматривает конвертацию валютной ипотеки граждан на сумму до $158 тыс. в гривневые кредиты по курсу НБУ на момент реструктуризации. После этого банки должны будут списать 50% долга в случае, если кредит брался на покупку «социального» жилья (площадь квартиры – до 60 кв. м, дома – до 120 кв. м), или «от 25%» – для большей по площади недвижимости.

На эти условия согласились лишь 11 учреждений, два из которых – банк «Надра» и Дельта Банк – в феврале-марте стали неплатежеспособными и перешли под контроль Фонда гарантирования вкладов физлиц. Подписи под документом в начале года поставили также ПриватБанк, Альфа-банк, Креди Агриколь Банк, Фидобанк, Платинум Банк, Украинский профессиональный банк, «Михайловский», «Грант» и Регион-банк. Ни объем валютных кредитов, который подпадает под условия реструктуризации, ни количество «счастливчиков» банки не раскрывают.

На эти девять платежеспособных банков на 1 января приходилось валютных кредитов физлиц на $243 млн, что составляло всего 6,4% от общего объема таких кредитов. На два неплатежеспособных банка приходилось еще $1,34 млрд, или 35,2%. После введения в них временных администраций под большую часть этих займов были сформированы резервы, поэтому портфель банка «Надра» и Дельта Банка статистически сократился в 4,5 раза – до $298 млн, а доля в системе – втрое, до 11,6%. Доля «живых» банков, чьи подписи стоят под меморандумом, выросла до 14,9%. На банки, которые отказались подписать меморандум, приходится свыше 73% займов.

Из 11 банков-подписантов меморандума только у ПриватБанка за I квартал вырос розничный портфель валютных кредитов (+$161,5 млн). В учреждении говорят, что фактический их портфель даже снизился на $33 млн, а рост абсолютного значения связан с изменением методики учета кредитов в связи с переходом на МСФО. «Эти изменения главным образом были обусловлены переходом формирования финансовой отчетности на МСФО в части оценки кредитных рисков по кредитам физических лиц (то есть расчета страховых резервов), как это требуют нормативные акты НБУ касательно внедрения стандартов МСФО. Фактическое уменьшение валютного кредитного портфеля физических лиц (без учета сформированных страховых резервов) составило $33 млн», - сообщил пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

Проблемный перевод

Мораторий на взыскание жилья у неплательщиков, принятый в июне 2014-го, резко сократил платежи. «Введение моратория было с самого начала нецелесообразным, поскольку спровоцировало ухудшение платежной дисциплины заемщиков-физлиц на 30%. Заемщики еще прошлым летом могли избавиться от валютного риска, конвертировав валютные кредиты в гривну: на дату принятия моратория курс составлял 11,83 грн/$», – заявила исполнительный директор НАБУ Елена Коробкова.

По ее мнению, мораторий дал «ошибочный сигнал обществу», и надо как можно скорее «принять закон, который с определенной даты – например, с 1 ноября – отменит мораторий». За ближайшие полгода до отмены моратория банки смогут провести реструктуризацию. Те, кто не откажется от валютного риска и продолжит не платить банкам, ответят имуществом по своим долгам, уверена Елена Коробкова.

До этого момента банки вводят солидарную ответственность заемщиков: пока кредиторы не смогут выселять плохих заемщиков всех банков, на льготную конвертацию не могут рассчитывать хорошие заемщики 11 банков-подписантов, которые продолжают платить. «Как только данные условия будут выполнены, банк будет готов начать работу с клиентами по конвертации кредитов, согласно описанным в меморандуме условиям. До этого момента клиенты, имеющие ипотечный кредит, могут воспользоваться предложенными банком инструментами реструктуризации», – говорит и. о. председателя правления Платинум Банка Катерина Рожкова. В таких программах, которые есть также у банков, не подписавших меморандум, традиционно предлагаются менее выгодные заемщикам условия реструктуризации кредитов.

Юридические неопределенности

У банков полностью развязаны руки: они смогут не выполнять меморандум, даже если будет отменен мораторий, поскольку документ имеет декларативный характер. «Никаких юридических последствий для подписантов, которые не будут выполнять меморандум, не предусмотрено. Тем не менее подпись под данным меморандумом означает, что банк намерен выполнить его условия, когда он действительно вступит в силу», – отмечает Алексей Тесленко. То есть речь идет о честном слове банкиров.

Еще одним спорным для заемщиков моментом является неопределенность даты обещанного банками списания 25-50% долга после конвертации кредита в гривну. Кредиторы этот вопрос также оставляют на своей совести. «Согласно текущим условиям, банк может простить часть долга по факту обслуживания задолженности заемщиком после конвертации кредита. Иными словами, с определенной регулярностью, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет взятые обязательства по конвертированному долгу, банк может прощать пропорционально погашенной часть долга, не дожидаясь конца срока погашения кредита», – рассказал директор по управлению рисками Фидобанка Юлия Ворчак.