Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
Два года закона о валюте: что сделано и чего ждать

Только представьте, два года назад, если бы вы захотели инвестировать, скажем, в акции Apple, вам нужно было бы получать лицензию. А максимальная сумма такой операции ограничивалась 50 тыс. евро в год.

Правило успеха
"Либо мы осуществляем наши мечты, либо мы помогаем другим осуществлять их мечты"
Финансы

 


Депозиты

Центробанк пересмотрит систему гарантирования депозитов граждан
26.06.14

Нацбанк решил насытить банковский рынок долгосрочными ресурсами за счет ограничения прав вкладчиков: он намерен запретить досрочное снятие депозитов и снизить гарантии возврата валютных вкладов. Банкиры поддерживают такие инициативы, хоть и понимают, что они повлекут за собой отток денег из системы.

Вкладам дадут срок

Национальный банк готов усилить стойкость банковской системы за счет рядовых вкладчиков. Он предлагает отменить возможность досрочного снятия депозитов и снизить гарантии для
материалы в тему:
валютных вкладов. Эти нормы содержатся в новой редакции «Концепции реформы банковской системы Украины до 2020 года».

В частности, НБУ намерен инициировать отмену возможности для вкладчиков досрочно забирать свои депозиты из банков. «Необходимо рассмотреть возможность введения в украинском законодательстве нормы о заключении с физическими лицами договоров депозита, которые не могут быть досрочно расторгнуты по требованию клиента. Заключение таких договоров значительно усилит финансовую устойчивость украинских банков, особенно в кризисный период, и стимулирует развитие долгосрочного кредитования в национальной валюте», – говорится в документе. Чтобы отменить возможность досрочного снятия депозитов, Нацбанку придется добиться внесения изменений в Гражданский кодекс. Сейчас им определено, что банк обязан выдать вкладчику его депозит по первому требованию. Иные условия депозитных договоров являются ничтожными.

НБУ намерен инициировать изменения в законодательство для внедрения депозитов без права досрочного снятия или с частичной потерей тела депозита. «Альтернативой (не замещением) сберегательным вкладам станут дополнительные типы депозитов, которые поощряют долгосрочные сбережения в гривне», – отмечено в концепции.

Двойные стандарты

Однако это не единственная инициатива, которая грозит вкладчикам. Центробанк собирается предложить «ограниченное гарантирование краткосрочных и валютных депозитов, за счет которых можно предоставить дополнительные гарантии для долгосрочной гривны». Сейчас, согласно закону «О системе гарантирования вкладов физлиц», возмещение средств по вкладу в иностранной валюте происходит в полном объеме в гривне по официальному курсу, который действовал на день принятия решения НБУ об отнесении банка к категории неплатежеспособных, но не более 200 тыс. грн.

Кроме того, НБУ предложит Фонду гарантирования вкладов физлиц повысить дифференциацию ставок от депозитов в валюте и в гривне. Сейчас банки платят в Фонд ежеквартальные сборы – 0,5% от базы начисления в национальной валюте и 0,8% – в иностранной. Центробанк также будет инициировать повышение уровня гарантированных долгосрочных вкладов в гривне за счет дифференциации гарантирования других вкладов.

Внедряя такие нормы, Нацбанк действительно может усилить позиции банков, так как средства населения сейчас занимают первое место в структуре их пассивов. По данным регулятора на 1 апреля, розничный депозитный портфель всех учреждений составлял 445 млрд грн. Обязательства банков перед предприятиями почти вдвое меньше – 267 млрд грн, а друг перед другом – 266 млрд грн. Поэтому за счет своих ограничений НБУ вполне может насытить рынок длинной гривной.

Срочность банкирам на руку

Банкиры говорят, что существование срочных депозитов, а также сберегательных текущих счетов, средства с которых можно использовать при первой необходимости, является распространенной европейской практикой. «Ни для кого не секрет, что основным источником фондирования банков в Украине являются депозиты населения. Разница в среднем сроке привлечения депозитов и среднем сроке размещения кредитов достаточно высокая – более 10-18 месяцев. А мы же не требуем у населения возврата всей суммы кредита по первому требованию. Поэтому отмена возможности снятия депозитов населением по их требованию позволит банкам прогнозировать свою ликвидность самостоятельно и сделает депозитную базу системы более устойчивой на политические или экономические вызовы», – говорит член правления, директор департамента казначейства Идея Банка Владимир Кузьо.

По мнению финансистов, запрет на досрочное снятие вкладов позволит им сделать систему кредитования более прогнозированной и долгосрочной. По данным Нацбанка, сейчас наибольшая часть кредитов (45% всего портфеля – 345 млрд грн) выдана на короткий срок – до одного года. «Средняя срочность депозитного вклада на сегодняшний день – три месяца. Сейчас банковская система увидела реальную проблему в том, что все пассивы – короткие, а все активы – длинные. Кризис остро показал эту уязвимость банков. Кредитовать с капитала – это неправильно. Банк должен быть посредником между теми, кто принес депозиты, и теми, кто взял кредиты. Банку очень важно просчитывать сроки своих ресурсов. Сейчас любой человек в любой момент может прийти и забрать свои деньги. Идея разделить вклады на две категории: до востребования и депозитные – абсолютно правильное решение», – считает председатель правления Укргазбанка Сергей Мамедов.

Деньги станут короче

При всем этом сами участники рынка видят в таких инициативах большие риски для себя. Граждане настолько не доверяют системе, что введение нормы о запрете досрочного расторжения вкладов приведет к тому, что с рынка просто исчезнут длинные депозиты. «Вместо привлечения депозитов на год и больше под невысокие ставки банки вынуждены будут привлекать трехмесячные ресурсы по более высокой цене, в которую будет заложен риск вкладчика не получить свои деньги тогда, когда ему будет необходимо. Также более популярными станут депозиты без ограничения объемов снятия и пополнения. Таким образом, банки получат менее прогнозированные портфели средств населения по неопределенным ставкам, что сделает невозможным долгосрочное финансирование бизнеса», – уверен директор по маркетинговым предложениям Фидобанка Владимир Буданов.

Юридический момент

Сейчас и так многие кредитные учреждения отказывают клиентам в досрочном возврате депозитов, что не влечет для них никаких санкций. «Что касается запрета досрочного снятия депозита, то здесь вопрос в том, что банки предложат взамен: только дополнительные гарантии или повышенные ставки на вклады? Ведь в противном случае деньги в банк никто не понесет. Сейчас банки не могут запретить досрочное снятие депозитов, поскольку это запрещено законодательно. Но в то же время некоторые учреждения именно так и поступают в критических ситуациях: сначала просто уговаривают клиента, а если не удается – рекомендуют обратиться в суд. Очевидно, что судебный путь – это долго и затратно. Забрать право досрочного изъятия депозита достаточно просто: законодательно позволить банкам договорами определять срок договора и санкции за его расторжение», – поясняет партнер правовой группы «Доминион» Михаил Гончарук.

Юристы считают, что стороны должны иметь право самостоятельно определять возможность досрочного расторжения, размер и порядок уплаты штрафов за досрочное расторжение и т. п. «В условиях рыночных механизмов такие возможности должны влиять на процентную ставку по депозиту, и если клиент добровольно идет на запрет досрочного снятия депозита – значит, он принимает на себя определенные риски, связанные с этим, соответственно он вправе рассчитывать на премию за такие риски в виде увеличенной платы по депозиту, с одной стороны, но должен быть готовым к выплате штрафа в случае расторжения, с другой стороны», – говорит управляющий партнер адвокатского объединения «ЛЕКСЕЛ» Роман Хрустенко.

По его мнению, банки со стабильным финансовым положением в сравнении с другими банковскими учреждениями могут позволить себе досрочное расторжение депозитного договора, взамен получая возможность привлечения ресурсов под более низкую ставку и дополнительный заработок в виде штрафных санкций. На сегодняшний день существующий принцип свободы договора применительно к депозитным отношениям вполне удачен, и хочется надеяться, что инициативы Нацбанка по этому вопросу не будут поддержаны законодательным органом Украины», – говорит Роман Хрустенко.


Елена Губарь: FinMaidan

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финансовые технологии
Экономика
Нормативно-законодательная база
Финансы
Депозиты
Кадровые перестановки
Обзор рынка
Банки
Рейтинг банков
События
Кредитные брокеры
Мошенничество
Потребительское кредитование
Акулы бизнеса
Финансовые пирамиды
Интересное в мире
Платежные системы
Пластиковые карты
Денежный перевод
Кредитные союзы

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.