tristar.com.ua - твой финансовый навигатор

tristar.com.ua - твой финансовый навигатор http://tristar.com.ua/ Кредитные карты и овердрафт: сходство и различие http://tristar.com.ua/2/art/kreditnye_karty_i_overdraft_shodstvo_i_razlichie_22223.html Просто прийти в банк, оформить кредитку и пользоваться предложением с выгодой не получится - условия пользования займами далеки от выгодных даже по кредиткам "для своих". Тем не менее, эксперты обещают, что в скором будущем в сегменте кредиток начнется борьба за клиента, которая обвалит ставки и увеличит льготные периоды. Пока кредитная карта пребывает в ожидании лучших времен, обороты набирает продукт, который по сравнению с кредиткой вообще можно назвать массовым: овердрафт под зарплатную карту или под депозит. Секрет массовости прост... Кредиты Thu, 29 Jul 2010 12:51:58 +0300

Просто прийти в банк, оформить кредитку и пользоваться предложением с выгодой не получится. Всего два банка предлагают такой продукт новым клиентам, а условия пользования займами далеки от выгодных даже по кредиткам "для своих". Тем не менее, эксперты обещают, что в скором будущем в сегменте кредиток начнется борьба за клиента, которая обвалит ставки и увеличит льготные периоды. На фоне общего начала возрождения кредитования летом 2010 года, когда количество банков, выдающих кредиты на покупку авто и даже ипотеку начало исчисляться десятками, предложения по кредитным картам выглядят более чем скромно. По данным исследования компании «Простобанк Консалтинг » на 26.07.2010 г. кредитные карты новым клиентам готовы предложить лишь два учреждения из 50 банков-лидеров по активам (ПриватБанк , Дельта-банк ) и еще минимум одно меньшее учреждение (Ренессанс Кредит). Причин такой «непопулярности» кредитных карт у банков несколько. Во-первых, учреждения действительно в первую очередь стараются возобновить приоритетные для них классические кредитные продукты – это связано с рисками банка при выдаче кредиток и с другими не особо удобными для банка особенностями таких карт. [AT]«Размер суммы и сроки кредитования по ним выше, а прогнозируемость роста кредитного портфеля, работа с ним, а также позиционирование продукта – проще, - поясняет Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса «Ренессанс Кредит». – Кредитные карты – более специфичный продукт и используется клиентом, в основном, как дополнительный источник финансирования. Это использование часто носит спонтанный характер, поэтому для банка сложно четко спрогнозировать уровень кредитного портфеля и сроки кредитования». «Кредитные карты традиционно считаются более рисковым видом кредитования, чем залоговые кредиты (автокредитование, ипотека), поэтому ряд банков не стремится активно развивать это направление в ближайшее время», - уточняет Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и индивидуального бизнеса Банка Форум. Вторая причина малого предложения кредитных карт, по мнению экспертов – их малое распространение среди украинцев, особенно по сравнению с западными странами. «Думаю, такая ситуация связана с тем, что этот продукт еще не успел прижиться в Украине, а общество не успело осознать все преимущества кредитных карт, - считает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка . – Однако у этого продукта большой потенциал, так что он обязательно будет развиваться. Кредитная карта всегда должна быть у человека под рукой на случай, если срочно понадобится некая дополнительная сумма. А учитывая, с какой скоростью начнет развиваться вскоре у нас сервисная составляющая любого рынка, где есть товарно-денежные отношения, кредитка будет одним из наиболее востребованных платежных инструментов для проведения безналичных расчетов». Несмотря на то, что говорить о возобновлении выдачи кредиток рано, недоступными их не назовешь: только один банк, который выдает такие карты, имеет одну из самых разветвленных сетей в Украине. Правда, условия по картам далеко не такие уж и привлекательные: льготный период предлагает лишь одно учреждение, процентные ставки составят от 33 до 70% годовых, а комиссия за обналичку средств в банкомате или при расчете в торговой сети – делает продукт еще дороже. Справедливости ради стоит заметить, что при желании можно пользоваться всеми выгодами кредиток за минимальную стоимость, главное – внимательно изучить условия продукта. Например, кредитка от ПриватБанка обойдется вам не очень дорого, если погашать занятые у банка средства каждый месяц до окончания льготного периода (для этого нужно подобрать карту, у которой он есть) и не обналичивать средства в банкоматах (что стоит 4% от суммы), а расплачиваться ими в торговых сетях (бесплатно). В другом банке сработает другая схема, потому что у него свои комиссии. По словам экспертов, в дальнейшем условия по кредитным картам значительно улучшатся – но зависеть это будет от возобновления продукта. «Чем больше игроков будет возвращаться на рынок, тем лояльнее станут условия для клиентов. Если текущая экономическая ситуация в стране не изменится в негативную сторону, возможно, стоит ожидать активизации рынка ближе к концу года. Кроме того, немаловажную роль в поведении спроса будет играть и восстановление доверия клиентов к кредитным продуктам конкретных банков и банковской системе в целом», - прогнозирует Константин Чумаченко. Впрочем, с мнением эксперта о том, когда именно это произойдет, не все специалисты согласны. «Скорее всего, кредитные карты во второй половине 2010 года еще останутся разовым предложением на рынке, а увеличение количества банков, которые их выдают, произойдет не раньше 2011 года», - считает Максим Жирко. «Учитывая тенденции рынка, можно предположить появление полноценной конкурентной борьбы на рынке карточного кредитования через год-полтора», - прогнозирует Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов ИНДЭКС-БАНКа . Пока желающие оформить себе кредитку «с чистого листа» в ожидании, постоянные клиенты некоторых банков вовсю пользуются преимуществами (и недостатками) своих новых кредиток. Дело в том, что учреждения предпочитают выдавать такой рисковый продукт с наименьшими рисками – то есть тому, кого уже знают. «Банки пересмотрели кредитные процедуры и в большинстве своем работают с уже сложившейся клиентской аудиторией», - отмечает Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка "Хрещатик". «Думаю, каждый банк имеет в планах или уже разработал специальную кредитную карту для существующих клиентов. А с улучшением финансового состояния как населения, так и самых финансовых институтов - спрос на такие карты будет только возрастать», - подтверждает Александр Коваленко. Чтобы получить кредитку, нужно поинтересоваться у банка, в котором вы получаете зарплату (либо лежит ваш депозит, или вы брали кредит), готов ли он вам ее предоставить. Так, например, Банк Кипра предлагает кредитные карты своим клиентам-вкладчикам, чтобы они не расторгали вклад досрочно, и не теряли при этом проценты, если вдруг понадобятся средства. При этом, по словам Евгения Жукова, начальника отдела карточных продуктов Банка Кипра, срок кредитования может быть до 12 месяцев, но не более срока вклада, ставка – 30% годовых, а кредитный лимит – до 80% от суммы вклада, но не более 100 000 гривен. Правда, льготного периода у карты нет. А, например, Индэкс-Банк предлагает сразу три варианта кредиток: под залог имущественных прав на депозит; сотрудникам предприятий, которые обслуживаются в рамках зарплатных проектов (им банк выдает кредитную карту классом выше, чем зарплатная) и собирается возобновить выдачу кредиток заемщикам (если они добросовестно погашают кредит). Похожая ситуация и в Universal Bank: «Получить кредитную карту могут все клиенты нашего банка, с которыми построены стабильные и продуктивные отношения в рамках депозитных программ, зарплатных проектов, ипотечных кредитов», - уточняет Виталий Шастун, член правления банка. Несмотря на то, что банков, в которых действующие клиенты могут получить кредитку, намного больше, чем банков, куда могут обратиться «новые» клиенты, эксперты обещают, что кредитки не останутся продуктом для избранных. «Еще до кризиса на рынке были две тенденции: банки предлагали кредитные карты всем клиентам и только избранным (постоянным), при этом сейчас вторую тенденцию можно рассматривать лишь в качестве возобновления выхода на этот рынок, - считает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. – Однако не думаю, что кредитные карты в перспективе будут продуктом для избранных. Просто банки начнут строже подходить к оценке финансового состояния заемщика и жестче отслеживать уплату им минимального платежа. Со временем конкуренция в сегменте кредитных карт усилится и в Украине, что приведет к перенасыщению рынка. Так что в дальнейшем даже вполне возможен сценарий, когда банки будут перехватывать клиентов друг у друга, как это происходит в других странах. Будут предлагать ему более выгодные условия: длительный льготный период погашения, ниже проценты и так далее». Пока кредитная карта пребывает в ожидании лучших времен, обороты набирает продукт, который по сравнению с кредиткой вообще можно назвать массовым: овердрафт под зарплатную карту или под депозит. Секрет массовости прост: банкиры и не скрывают, что такой продукт для них идеален, а это приносит пользователям свои плюсы. «При грамотном подходе в реализации процесса продажи, овердрафт под депозитную карту – это полностью безрисковый продукт. Весь депозит банк забирает себе в залог, при возникновении фактов неуплаты по кредиту, банк самостоятельно проводит погашение этой задолженности за счёт депозита и при этом ещё и получает процентный и комиссионные доходы. Чем не идеальный продукт? Соответственно, и в ценообразовании по такому продукту банки всегда проявляют щедрость и устанавливают достаточно низкие процентные ставки», - поясняет Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов Индэкс-Банка. Действительно, стоимость пользования средствами по овердрафту намного ниже, чем по кредитной карте. Кроме того, банки часто устанавливают особые условия для некоторых предприятий. К примеру, в банке «Киевская Русь » ставка по овердрафту – 25-26% годовых, а для сотрудников бюджетных организаций, которые имеют зарплатную карточку в банке, и вовсе – учетная ставка НБУ или 8,5% годовых. Впрочем, заменой кредитки такие овердрафты в полной мере не назовешь. Например, все опрошенные Prostobank.ua эксперты отметили главным отличием двух продуктов присутствие льготного периода пользования кредиткой. Но насколько это можно считать преимуществом (или даже отличием) в условиях, когда лишь один банк предоставляет льготный период по картам для новых клиентов, и лишь один – по картам для «своих»? Лимиты по овердрафтам небольшие – как правило, в размере одной официальной заработной платы. Впрочем, пока и лимиты по кредиткам большими назвать сложно. Кроме этого, овердрафт – это краткосрочный кредит, который вы обязаны погасить в оговоренный договором срок, как правило, один месяц. «Кредитная карточка, в свою очередь, предполагает наличие кредитной линии по карточному счету, устанавливаемой на длительное время и, в зависимости от условий договора, тело задолженности может либо не погашаться вообще на ежемесячной основе и гаситься только в конце срока действия договора, либо гаситься частично в размере 10-15% от суммы задолженности, но при этом эти же средства снова становятся доступными к использованию, - отмечает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками банка "Киевская Русь". – Кредитные карточки, как правило, используются клиентами, которые либо привыкли «жить в кредит», либо подстраховывают себя, оформляют «на всякий случай» и используют их тоже по крайней необходимости, но здесь уже речь идет о значительно больших суммах. Часто счет уже идет на тысячи, но ведь и срок погашения такого кредита побольше». Овердрафт же служит подмогой тем, кто хочет «перехватить» до зарплаты немного средств, если до получки осталось еще пару дней, а одалживать денег у знакомых не хочется. Вот и получается, что овердрафт может заменить кредитку только для тех, кто использует первую не как средство долгосрочного займа, а как способ занять на короткое время. Именно благодаря отличиям двух продуктов можно не опасаться, что овердрафты станут менее популярны и, соответственно, выгодны, после того как банки возобновят выдачу кредиток. «У кредитных карт еще одно сильное преимущество: ярко выраженная статусная составляющая. Ведь с помощью уровня кредитной карты, предполагающего дифференцированный подход к установлению лимита, можно подчеркнуть статус хозяина кредитки. То есть у каждого из этих двух продуктов – и у овердрафта, и у кредитной карты – есть свои конкурентоспособные преимущества, за счет которых они могут полноценно развиваться, не особо перекрывая друг другу рынок», - отмечает Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. Наталья Степанова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка У кредитной карты большое будущее. Размеры лимитов будут зависеть от политики оценки рисков отдельного банка, платежеспособности потенциального заемщика и остроты конкуренции на этом рынке. Как уже было сказано, и у овердрафта, и у кредитной карты есть свои конкурентоспособные преимущества, за счет которых они могут полноценно развиваться, не особо перекрывая друг другу рынок. По мере развития этих сегментов, а также с ростом платежеспособности заемщика будут корректироваться и предложения банков. Александр Коваленко, менеджер по развитию кредитных и премиальных карточных продуктов Индэкс-Банка На протяжении длительного срока практически все банки свернули работу по направлению кредитных карт, поэтому сейчас рынок полностью открыт для новых продуктов и привлекательных предложений. Банк с хорошим решением имеет возможность занять неплохую нишу в этом сегменте. Чем можно сейчас привлечь клиентов? Наверное, это будет сочетание оптимальной цены на продукт и качественного продвижения его на рынок. Думаю, банки начнут уходить от опыта компенсировать высокие показатели просрочки такими же высокими процентными ставками и дополнительными комиссиями. Этот метод очень больно бил и бьёт по тем клиентам, которые добросовестно платят по своему карточному кредиту и покрывают затраты своих банков, которые те понесли от мошенников и просто недобросовестных плательщиков. Для улучшения клиентской базы (снижения уровня просрочки) будут выстраиваться улучшенные скоринговые системы, будет более внимательно проверяться финансовое состояние клиентов, будут снижаться размеры кредитных лимитов (уверен, что мы очень не скоро увидим на своей зарплатной карте овердрафт в размере 6 окладов либо кредитную карту на сумму, превышающую 10-15 тысяч гривен). Спрос на депозитные карты всегда пропорционален спросу на сами депозиты, поэтому ожидаем в этом направлении плавный рост. Подводя итог, можно сказать, что время кризисного и посткризисного пессимизма банков по отношению к карточным кредитным продуктам прошло. Пора снова возобновлять утраченные объёмы и двигаться вперёд.

Национальный банк Украины (НБУ) ожидает улучшения финансового результата банков в 2010 году по сравнению с 2009 годом, а также допускает прекращение роста доли проблемных кредитов, передает агентство Интерфакс-Украина. "В случае улучшения экономической ситуации в стране и возобновления кредитования можно прогнозировать получение банковской системой по итогам 2010 года если не позитивного, то, хотя бы, более низкого по сравнению с прошлым годом отрицательного финансового результата", - говорится в письме НБУ. [AT]При этом в письме отмечено, что по итогам первого полугодия убытки получили 39 банков (в сумме 10,6 млрд грн), тогда как в начале 2010 года убыточными были 64 кредитно-финансовых учреждения. Нацбанк также напоминает, что по итогам июня рентабельность активов в целом по банковской системе составила "минус" 1,91%, а рентабельность капитала - "минус" 13,46%, тогда как в начале года эти показатели составляли, соответственно, "минус" 4,38% и "минус" 32,52%. Как сообщалось, по итогам 2009 года сальдированный чистый убыток украинской банковской системы достиг рекордного значения - 31,492 млрд грн, тогда как в 2008 году сальдированная чистая прибыль финучреждений страны составила 7,304 млрд грн. Чистый убыток банков Украины в январе-июне 2010г составил 8,306 млрд грн, что на 42% меньше, чем за аналогичный период 2009 года (14,321 млрд грн). По оценке НБУ, ситуация в банковском секторе улучшается, несмотря на полученный сальдированный отрицательный финрезультат в первом полугодии. "Можно констатировать улучшение состояния банковской системы по сравнению с соответствующим периодом 2009 года. Во-первых, снизился уровень убытков и уменьшилось количество убыточных банков. Во-вторых, в результате снижения темпов прироста объемов негативно классифицированных активов уменьшилась потребность в формировании резервов, что имеет непосредственное влияние на прибыльность банков", - объясняется в письме. НБУ также сообщил, что за первое полугодие 2010 года объем негативно классифицированных кредитных операций вырос всего на 4,1% (на 4,8 млрд грн), тогда как за январь-июнь-2009 - в 2,3 раза (на 45,4 млрд грн). Аналогичная динамика наблюдается и по доле проблемной задолженности в кредитном портфеле: если за I полугодие 2009 года она выросла на 5,1 процентного пункта (до 8,9%), то за январь-июнь -2010 - только на 1,3 п.п. (до 14,4%). "Есть все основания считать, что при сохранении имеющейся тенденции уменьшения темпов прироста проблемной задолженности и возобновления банками кредитования, доля проблемных кредитов если не начнет снижаться, то, по крайней мере, останется на неизменном уровне", - подчеркивается в письме. В письме также напоминается, что замедлению темпов роста проблемных кредитов способствовал целый ряд шагов Нацбанка, предпринятых в 2009 году. В частности, была регламентирована процедура и установлены определенные стимулы к реструктуризации кредитной задолженности заемщиков. Согласно письму, проведенная реструктуризация позволила банкам сохранить денежные потоки. "На 1 июля 2010 года банками осуществлена реструктуризация 184 тысяч действующих кредитных договоров на сумму 217,5 млрд грн (30,3% кредитной задолженности по системе банков), из которых 164 тысячи кредитных договоров - заключенные с физическими лицами, на общую сумму 46,0 млрд грн (23,0% кредитной задолженности населения)", - сообщает Нацбанк. Относительно ситуации с капиталом в письме сообщается, что значение норматива адекватности регулятивного капитала за первое полугодие 2010 года в целом по системе банков возросло с 18,08% до 20,60%. При этом, по данным НБУ, к 1 июля этот норматив нарушали лишь пять банков: во всех этих финучреждениях работает временная администрация. В письме также напоминается, что в 2010 году было проведено очередное стресс-тестирование банков, по итогам которого были определены объемы необходимого увеличения капитала до конца текущего года: регулятивный капитал 44 банков, которые работают в общем режиме, должен увеличиться на общую сумму 11,5 млрд грн. "Необходимо отметить, что с начала 2010 года в результате предпринятых банками мер по увеличению уровня капитализации акционерный капитал банков вырос на 14,5 млрд грн, а размер субординированного долга, привлеченного от инвесторов, увеличился на 0,6 млрд грн", - отмечает НБУ. Как сообщалось, к началу июля в стране работало 176 банков, в том числе 52 банка с иностранным капиталом.

В конкурсе на соискание одной европейской стипендии младшего научного сотрудника в области экономики и финансов могут принимать участие выпускники любого университета в любой из 22-х стран, в которых UniCredit Group имеет представительства. В Украине UniCredit Group представлена Укрсоцбанком. Допускаются к конкурсу выпускники, которые: получили или заканчивают курс на получение степени кандидата наук в области экономики или финансов в университете вне представительства группы; на данный момент проводят исследовательскую деятельность и преподают в университете или учреждении вне представительства Группы; желают продолжить свою исследовательскую деятельность в любом европейском университете в рамках представительства Группы. [AT]Претенденты могут подавать заявки только в режиме он-лайн на сайте фонда. Сопроводительная документация должна предоставляться исключительно в режиме он-лайн в формате PDF на английском языке. Последняя дата подачи заявок – 31 октября 2010 года. Процедуру отбора победителя определит комитет ученых, назначаемый Советом директоров фонда который состоит из пяти экспертов в области экономики и финансов из пяти ведущих европейских стран. Комитет ученых может пригласить претендентов на собеседование или семинар. Победитель будет определен до 15 января 2011 года. Стипендия начинает действовать с 1 октября 2011 года. Фонд будет выплачивать победителю ежегодную сумму в размере 60 000 евро, включая все налоги и расходы на исследовательские цели, и участие в конференциях. Стипендия рассчитана на два года и может быть продлена на последующие два. В конце второго года обучения один или несколько экспертов от Комитета ученых оценят результаты исследовательской работы участника. Во время срока действия стипендии или по его окончанию UniCredit по своему усмотрению может предложить участнику устроиться в одной из своих компаний в отрасли, которая имеет отношение к его/ее исследованиям. UniCredit – это мощная международная финансовая организация, работающая в 22 европейских странах. По состоянию на 31 декабря 2009 ее международная сеть была представлена на почти 50 рынках, насчитывала 9800 отделений и более 165 тыс. сотрудников. В Центральной и Восточной Европе UniCredit управляет крупнейшей международной сетью банков, которая насчитывает около 4 тыс. отделений. Группа работает в таких странах: Австрия, Азербайджан, Босния и Герцеговина, Болгария, Хорватия, Чехия, Эстония, Германия, Венгрия, Италия, Латвия, Литва, Казахстан, Киргизстан, Польша, Румыния, Россия, Сербия, Словакия, Словения, Турция и Украина. 23 января 2008 UniCredit Group завершила покупку 94,2% общего выпущенного акционерного капитала Укрсоцбанка у группы инвесторов, которых представляла международная инвестиционная консалтинговая компания EastOne (продавец со стороны акционеров) через Bank Austria, который входит в Группу и является ответственным за коммерческую банковскую деятельность в странах Центральной и Восточной Европы.

Провидна выплатила страховое возмещение в размере 181,1 тыс. грн. по договору КАСКО за грузовик «INTERNATIONAL», поврежденный в результате пожара в г. Николаеве. Во время разгрузки зерна на элеваторе водитель вышел из автомобиля и заметил возгорание кабины. Поскольку попытка локализовать пожар не удалась, кабина грузовика получила сильные повреждения. [AT]Транспортное средство было застраховано по рискам ДТП, пожар, стихийные бедствия, хищение, противоправные действия третьих лиц. СК «Провидна» работает на страховом рынке Украины с 1995 года. Компания представлена разветвленной региональной сетью по всей Украине, которая включает более 430 офисов, 25 Центров урегулирования убытков и 25 Центров медицинского ассистанса по всей Украине, собственный Контакт-Центр. Агентская сеть компании насчитывает более 4600 страховых агентов. «Провидна» предлагает более 70 страховых продуктов по обязательным и добровольным видам страхования. СК «Провидна» заняла первое место по результату независимого исследования «Финансовый навигатор: полис ДГО, как приятное дополнение к ОСАГО», проведенного порталом Тристар. СК «Провидна» заняла 4-е место в рейтинге устойчивости открытых страховых компаний в рисковом сегменте по версии рейтингового агентства «Эксперт-Рейтинг». Компания вошла в группу А [pi]-рейтинга с результатом 1,16. Финансовые показатели СК «ПРОВИДНА» по состоянию на: 01.04.2010 г. страховые выплаты – 71,2 млн. грн., страховые платежи – 113,2 млн. грн., страховые резервы – 287,3 млн. грн., уставной капитал – 238,6 млн. грн.

ЗАО «Украинская аграрно-страховая компания» успешно сотрудничала с сельхозпроизводителями ряда областей Украины в 2009-2010 маркетинговом году: было заключено 58 договоров страхования посевов озимой пшеницы и 10 договоров страхования озимой пшеницы на весь цикл выращивания. [AT]26 заявлений на выплату страховых возмещений получила компания от сельхозпроизводителей за период действия договоров агрострахования. После обследования застрахованных площадей специалистами и согласно выводам комиссии по расследованию страховых случаев «Украинская аграрно-страховая компания» осуществила выплату страховых возмещений на общую сумму 5,1 млн. грн. в установленные договором сроки. ЗАО «Украинская аграрно-страховая компания» создано в 1995 году, до 10 июня 2008 г. называлась СК «Саламандра-Днепр» (г. Киев). По итогам 2009 года «Украинская аграрно-страховая компания» собрала 25 068,5 тыс. грн. страховых премий, активы компании составили24 067,7 млн. грн. ЗАО «УАСК» благодаря новой технологии мониторинга рисков сельскохозяйственного производства является главным экспертом Украинского пула перестрахования сельскохозяйственных рисков. Компания является членом Украинского пула перестрахования сельскохозяйственных рисков, Украинской аграрной конфедерации.

Национальный банк Украины (НБУ) предлагает увеличить капитал подконтрольных правительству Укргазбанка и банка "Киев" до конца текущего года, передает агентство "Интерфакс-Украина". "НБУ обратился с письмом к Министерству финансов Украины, в котором предложил рассмотреть вопрос относительно восстановления размера регулятивного капитала банков до 1 января 2011 года в суммах, не менее определенных Нацбанком", - говорится в письме НБУ. При этом, по оценке Нацбанка, правительству целесообразно определиться с наиболее оптимальным путем восстановления уровня регулятивного капитала этих кредитно-финансовых учреждений в рамках выработанной стратегии их развития и оптимизации расходов бюджета. Среди путей решения этой задачи НБУ отмечает меры по снижению кредитных рисков, в том числе за счет использования гарантий. В письме не приводится конкретное предложение центрального банка по докапитализации этих финучреждений, однако отмечено, что статьей 32 закона о банковской деятельности закреплено требование относительно превышения капиталом банков уровня их уставного капитала. Как сообщалось, украинское правительство контролирует пять банков: полностью государственные Ощадбанк и Укрэксимбанк, а также Родовид Банк, Укргазбанк и банк "Киев", которые перешли под государственное управление в рамках антикризисной программы по капитализации банковского сектора. К началу апреля 2010г прямое участие правительства в уставном капитале Родовид Банка составляло 99,9907%, Укргазбанка - 87,719%, банка "Киев" - 99,9369%. За 2009-2010 годы для капитализации этих финучреждений были выделены бюджетные средства в сумме 16,97 млрд грн: для Родовид Банка - более 8,4 млрд грн, для Укргазбанка - 5 млрд грн и для банка "Киев" - около 3,6 млрд грн. Бюджетные вливания позволили восстановить нормальную работу в Укргазбанке и банке "Киев", тогда как в Родовид Банке продолжает работать временная администрация. Собственный капитал Родовид Банка составлял по итогам июня 2010г - 1,675 млрд грн, а уставный - 8,409 млрд грн, Укргазбанка - 1,944 млрд грн и 5,7 млрд грн соответственно, банка "Киев" - 680 млн грн и 3,568 млрд грн соответственно. Относительно Родовид Банка в письме НБУ отмечается, что это финучреждение также нуждается в докапитализации, что является одним из условий по выведению из банка временной администрации. "Что касается ПАО "Родовид Банк", то на сегодня с учетом выводов аудиторской компании, привлеченной для проведения аудита банка, и определения суммы необходимой его докапитализации временным администратором разработана программа финансового оздоровления банка на период 2010-2016 годы, которая была утверждена НБУ и направлена на согласование в Минфин", - резюмируется в письме. Родовид Банк основан в 1990 году, Укргазбанк и банк "Киев" - в 1993 году. Согласно данным Нацбанка, на 1 апреля 2010 года по размеру общих активов Родовид Банк занимал 18-е место (12,795 млрд грн), Укргазбанк - 19-е место (14,171 млрд грн), банк "Киев" - 46-е место (2,864 млрд грн) среди 175 действовавших в стране банков.

Диамантбанк, как организатор всеукраинской программы «Подумай о жизни!», приобрел и передал медицинское оборудование, необходимое для сохранения жизни и здоровья новорожденных, в Родильное отделение Николаевской центральной районной больницы (Варваровский роддом). [AT]Медицинскому учреждению Диамантбанк передал: Облучатель фототерапевтический (Швейцария); Пульсоксиметр гемоглобинометр (США); Неинвазивный транскутанный анализатор гипербилирубинемии «БИЛИТЕСТ» (Россия); Отсасыватель медицинский для применения в хирургии, неонатологии (Белоруссия). Данный родильный дом стал 18-м по счету в Украине, который получил благотворительную помощь Банка. Напомним, что в рамках всеукраинской программы «Подумай о жизни!» в 2007–2010 годах новое оборудование появилось в родильных домах и больницах Днепропетровска, Донецка, Запорожья, Ивано-Франковска, Кривого Рога, Луцка, Львова, Одессы, Полтавы, Симферополя, Харькова, Херсона, Чернигова и Черновцов. Диамантбанк планирует продолжить программу «Подумай о жизни!», т. к. преимущественное большинство детских медицинских учреждений остро нуждаются в медицинском оборудовании.  Справка: Диамантбанк зарегистрирован Национальным Банком Украины 17.11.1993 г. Банк предоставляет полный спектр услуг персональным и корпоративным клиентам. Имеет все лицензии и разрешения НБУ для работы на банковском рынке. Банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Региональная сеть насчитывает 67 дирекций и отделений в 17 городах Украины. Второй квартал 2010 года Диамантбанк закончил с прибылью 1,395 млн. грн. Чистые активы финучреждения по состоянию на 01.07.2010 года составили 2 265,243 млн. грн., регулятивный капитал – 281,874 млн. грн., кредитно-инвестиционный портфель – 1 770,338 млн. грн.

Национальный банк Украины (НБУ) призывает правительство активнее использовать инструмент государственных гарантий в качестве обеспечения по банковским кредитам, передает агентство "Интерфакс-Украина". "Одним из стимулов увеличения объемов кредитования, в частности, экономики Украины, по нашему мнению, является усиление роли государства в облегчении доступа к кредитным ресурсам предприятий приоритетных секторов экономики, государственных предприятий, среди прочего, путем предоставления гарантий банкам-кредиторам относительно возвращения им кредитов", - говорится в письме НБУ. [AT]Согласно документу, дополнительным стимулом для кредитования может также стать расширение использования механизма компенсации государством части процентных ставок по кредитам и усиление защиты прав участников кредитного рынка. "Надеемся, что банки при условии принятия пакета изменений в законодательство относительно усиления защиты прав кредиторов найдут дополнительные возможности для активизации кредитования реального сектора экономики, и это положительно повлияет на объемы кредитов, которые предоставляются банками", - подчеркивается в письме. НБУ констатирует, что на сегодняшний день банковская система Украины владеет достаточным объемом финансовых ресурсов для кредитования экономики, о чем свидетельствует значительный уровень ее свободной ликвидности. Однако динамику кредитной поддержки банками отечественных предприятий сдерживает, в частности, ограниченное количество платежеспособных заемщиков и ликвидного обеспечения по кредитам. В письме также напоминается, что НБУ со своей стороны уже предпринимал меры для активизации кредитования реального сектора экономики. В частности, были временно смягчены резервные требования при кредитовании заемщиков-товаропроизводителей, которые должным образом обслуживали кредитные задолженности. Кроме того, в НБУ считают, что до конца 2010 года сохранится позитивная тенденция по увеличению регулятивного капитала банков, роста показателя адекватности капитала, а также увеличения объемов привлеченных банками средств физических и юридических лиц. В письме указывается, что общая сумма обязательств банков в течение первого полугодие 2010 года сократилась на 0,9% - до 758,4 млрд грн, в том числе обязательства перед нерезидентами уменьшились на 6,3% - до 249 млрд грн (их доля от общего объема обязательств банков с начала года уменьшилась с 34,7% до 32,8%). Вместе с тем, динамика притока депозитов указывает на восстановление доверия к банковской системе: в течение первого полугодия 2010 года наблюдается устойчивая тенденция увеличения остатков средств на счетах физических и юридических лиц. "Если общий отток средств физических и юридических лиц за период с 1 октября 2008 года до 1 января 2010 составил 88 млрд грн (25%), то с начала 2010 года объем средств физических и юридических лиц увеличился на 36,5 млрд грн (на 10,8%)", - отмечается в письме.

Чиновники обязаны будут обнародовать принимаемые ими документы регуляторного характера в прессе и интернете, что будет способствовать открытости бизнеса и прозрачности правил, которые устанавливает государство, заявила журналистам глава профильного парламентского комитета Наталия Королевская, - передает агентство Интерфакс-Украина. [AT]Комментируя публикацию во вторник закона №2388, которым целый ряд других законодательных актов приводятся в соответствие с законом "Об основах государственной регуляторной политики в сфере хозяйственной деятельности", она подчеркнула, что вступление в силу нового документа позволит стандартизировать регуляторную деятельность министерств и ведомств. По ее мнению, внесенные поправки лишат чиновников возможности втайне от народа принимать документы, ухудшающие бизнес-климат в стране. "Очень важно, что каждый документ, принимаемый государственными органами в центре и на местах, будет соответствовать принципам государственной регуляторной политики", - считает Н.Королевская. Проект указанного закона, авторами которого являлись Н.Королевская и Михаил Чечетов, разработан Государственным комитетом по вопросам промышленной и регуляторной политики и предпринимательства и принят Верховной Радой 1 июля 2010 года. Документ вносит изменения в три десятка законов, среди которых - "О внешнеэкономической деятельности", "О Кабинете министров Украины", "О Национальном банке Украины", "О Государственной налоговой службе", "Об Антимонопольном комитете", "О местном самоуправлении".

Страховая компания «НОВА» подписала договор о сотрудничестве c Компанией «РосАвто» - официальным дилером автомобилей FIAT, Alfa Romeo, Lancia, ГАЗ, ВАЗ, CHERY в городе Киеве – по продаже полисов автомобильного страхования. Теперь клиенты «РосАвто» могут оформить договора страхования на территории салонов Компании. Первые договора КАСКО и ОСГПО подписаны в июне 2010 года. [AT]Как отметил Заместитель Председателя Правления СК «НОВА» Олег Карпенко: «Деятельность компании направлена на расширение партнерских отношений с автодилерами, при этом мы ставим перед собой задачу - сделать услуги по автострахованию максимально доступными для клиентов. Приобретая одновременно автомобиль и полис страхования, водитель не только экономит время, но и чувствует себя более уверенно, покидая автосалон». ОАО «СК «НОВА» зарегистрирована 30 ноября 2000 года. Компания имеет лицензии Госкомфинуслуг на осуществление 22 видов добровольного и обязательного страхования. РА «Эксперт-Рейтинг» присвоило СК «НОВА» рейтинг А, что указывает на высокий уровень устойчивости компании. По данным Insurance Top СК «НОВА» вошла в «Топ 20» лучших страховых компаний по уровню страховых выплат в 2009 году. СК «НОВА» является членом Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, Ядерного страхового пула Украины, Строительного страхового пула, Американской Торговой Палаты (The American Chamber of Commerce) и ассоциированным членом Ассоциации «Украинское объединение лизингодателей».

29 июля 2010 г. агентство «Кредит-Рейтинг» объявило о результатах пересмотра рейтингов надежности банковских вкладов (депозитов), присвоенных ранее украинским банкам. На основании анализа текущей информации о деятельности банков рейтинги надежности банковских депозитов были подтверждены на прежнем уровне. На протяжении анализируемого периода был приостановлен рейтинг надёжности банковских вкладов (депозитов) 1 банка. [AT]Большинство банков (27) в настоящее время демонстрируют среднюю надежность банковских вкладов с рейтингом 3. Оценку 5 (наивысшая надежность) имеют 7 банковских учреждений, количество банков с рейтингом 4 (высокая надежность) составило 15. Надежность банковских вкладов 5 банков находится на уровне ниже среднего – 2 (невысокая надежность). Методология агентства предусматривает непрерывный мониторинг состояния финансовых учреждений и регулярный пересмотр их рейтингов. Информация о текущих уровнях рейтингов надежности банковских вкладов, по которым агентством получено согласие на публикацию, доступна на сайте агентства. На сегодняшний день информацию об уровне своих рейтингов раскрыло 17 банковских учреждений. Остальные рейтинги будут опубликованы по мере получения от банков разрешения на их публикацию. Рейтинги надежности банковских вкладов (депозитов) являются динамичными и могут быть пересмотрены в случае наступления событий и/или изменения показателей деятельности банка, которые могут оказывать влияние на способность банковского учреждения своевременно рассчитываться по банковским вкладам. Дальнейшее изменение рейтинга зависит от способности банков поддерживать финансовые показатели на приемлемом уровне в условиях сложной экономической ситуации в стране. На динамику данного рейтинга существенное влияние также может оказывать изменение внешних условий (операционной среды), а именно банковского регулирования, готовности и возможности государства или собственников осуществлять финансовую поддержку жизнедеятельности банковского учреждения.

Акционерная страховая компания «ИНГО Украина» объявляет финансовые результаты своей деятельности по итогам первого полугодия 2010 года. На 30 июня 2010 года компания собрала 205,3 млн. грн. страховых премий, что на 12% ниже по сравнению с предыдущим аналогичным периодом. [AT]По результатам 6 месяцев 2010 года объем технических резервов компании составил 321,1 млн. грн, объем уставного фонда - 130,9 млн. грн, собственный капитал компании - 144,1 млн. грн. За шесть месяцев текущего года АСК «ИНГО Украина» выплатила 96,2 млн. грн. страховых возмещений. Акционерная страховая компания «ИНГО Украина» имеет девятнадцатилетний опыт работы на рынке. Стабильно занимая лидирующие позиции по суммам выплат страховых возмещений, Компания входит в группу наибольших страховых организаций Украины по объему премий и величине собственных активов. Член Международной страховой группы «ИНГО», дочерняя компания ОСАО "Ингосстрах". 25 лицензий на различные виды обязательного и добровольного страхования, предоставляет страховые услуги корпоративным и розничным клиентам. Представлена 26 филиалами и свыше 100 офисами для обслуживания клиентов по всей территории страны. Более чем 450 сотрудников Компании работают для Клиентов во всех регионах Украины. АСК «ИНГО Украина» заняла первое место по результату независимого исследования «Финансовый навигатор: Страхование от несчастного случая на транспорте» проведенным порталом Тристар По состоянию  на 30.06.2010 г.: Уставный фонд компании – 130,9  млн. грн.; Страховые премии – 205,3 млн. грн.; Страховые выплаты  – 96,2 млн. грн.; Технические резервы  – 321,1 млн. грн.

СК «ПЗУ Украина» получила аккредитацию в банке «Финансы и Кредит». В рамках сотрудничества компания будет предоставлять полный спектр страховых услуг юридическим и физическим лицам-заемщикам банка. Широкая сеть отделений обоих финансовых учреждений делает их услуги доступными по всей Украине. [AT]Напомним, что установление партнерских отношений с банками - одно из приоритетных направлений деятельности СК «ПЗУ Украина». Отношения с бизнес-партнерами «ПЗУ Украина» неизменно выстраивает на принципах доверия, открытости и неукоснительного соблюдения взятых на себя обязательств. Сегодня компания аккредитована в 17 крупных банках Украины, что еще раз подтверждает ее финансовую устойчивость и высокое качество услуг. В надежности партнеров СК «ПЗУ Украина» полностью уверена, поскольку к их выбору и оценке подходит взвешенно и продуманно. Так, помимо требований Госфинуслуг относительно диверсификации инструментов инвестирования, она руководствуется еще и внутренней методологией. Данный документ учитывает основные финансовые показатели и их динамику, наличие и уровень инвестиционного рейтинга у банка, принадлежность к той или иной группе по активам. В свою очередь, СК «ПЗУ Украина» полностью соответствует всем требованиям, которые предъявляют банки к страховщикам при заключении партнерских соглашений. Это – безупречная деловая репутация, финансовая устойчивость, сбалансированность портфеля, высококачественный сервис. ЧАО СК «ПЗУ Украина» – ведущая страховая компания Украины с европейскими стандартами обслуживания. Входит в состав Группы «PZU» – одной из старейших и самой крупной страховой группы в Польше по объему подписанных брутто-премий (согласно данным Комиссии по финансовому надзору Польши). Компании «PZU» и «PZU Życie» имеют наивысшую рейтинговую оценку среди всех финансовых учреждений с местонахождением в Польше – «А» (со стабильной перспективой обеих компаний), Рейтинг «S&P». На страховом рынке Украины СК «ПЗУ Украина» работает с 1993 г. Предоставляет полный спектр услуг в классическом сегменте страхования. Компания – член Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), Американской Торговой Палаты (ACC). Банк «Финансы и Кредит» основан в 1990 году и по величине активов входит в группу крупнейших банков согласно классификации НБУ. Чистые активы Банка «Финансы и Кредит» по состоянию на 01.07.2010 составляют 22, 202 млрд. грн., уставный капитал Банка – 2 млрд. грн. Операционная прибыль Банка по итогам первого полугодия 2010 года составила 357, 6 млн. грн. По состоянию на 01.07.2010 в Банке «Финансы и Кредит» открыто около 134 тыс. срочных депозитных счетов, а также более 240 тыс. текущих счетов клиентов - физических лиц. Объем средств на срочных депозитных счетах клиентов-физических лиц по состоянию на 01.07.2010 составил 4,836 млрд. грн., всего на депозитных и текущих счетах частных клиентов Банка «Финансы и Кредит» – более 5,247 млрд. грн. По состоянию на 01.07.2010 торговая сеть Банка состоит из 16 филиалов и 305 безбалансовых отделений по всей Украине.

Курс гривны не претерпел существенных изменений ни к доллару, ни к евро В среду НБУ присутствовал на валютном рынке с заявкой на покупку доллара по курсу UAH/USD 7,8942, и участники торгов придерживались данного ориентира. [AT]Межбанковский валютный рынок закрылся котировками UAH/USD 7,8930-7,8960, то есть курсами закрытия предыдущего дня. При этом межбанковский закрылся котировками UAH/EUR 10,2550-10,2610: гривна укрепилась к евро на 0,1%. Украинские рынки в течение дня потеряли утренние достижения Индекс УБ открылся резким ростом котировок после открытия рынков, но в течение дня снижался на фоне потока негативных новостей с мировых рынков. К концу рабочего дня в Киеве индекс DJ Stoxx 600 торговался со снижением на 0,4%, а индексы Dow Jones и S&P 500 также потеряли 0,1-0,3%. Индекс УБ снизился до 2 024 пунктов, закрывшись на 0,1% ниже значения вторника. Объем торгов акциями составил 59 млн. грн. Стирол (STIR: ПОКУПАТЬ) стал лидером роста третий день подряд, прибавив 10% и закрывшись на отметке 84,5 грн. за акцию. Лугансктепловоз (LTPL: ПОКУПАТЬ) стал лидером падения, потеряв 5,5% до 4,6 грн. за акцию. По материалам Astrum Investment Management

С 27 июля 2010 года отделение №49 Головного Банка, расположенное по адресу: Одесская область, Овидиопольский район, с. Мизикевича, ж/м «Черноморка», ул. Овидиопольская, 1/21, будет работать в следующем режиме: понедельник-пятница – с 09.00 до 20.00 (с клиентами до 19.30), без обеда, технические перерывы с 13.00 до 13.15 и 15.45 до 16.00; суббота, воскресенье – с 10.00 до 18.00 (с клиентами до 17.30), без обеда; технические перерывы с 13.00 до 13.15 и 15.45 до 16.00. АБ «Пивденный» зарегистрирован в 1993 году. Входит в группу крупных банков и является лидером на Юге Украины. Финансовый результат на 01.07.2010 г. составил 18,343 млн. грн. По национальным стандартам Украины данные Банка на 01.07.2010 г.: зарегистрированный уставный капитал – 866,377 млн. грн., чистые активы – 10,468 млрд. грн., регулятивный капитал – 1,526 млрд. грн., кредитно-инвестиционный портфель – 7,738 млрд. грн., депозитный портфель – 6,431 млрд. грн., финансовый результат за 2009 год – 61,042 млн. грн. Лед тронулся http://tristar.com.ua/2/art/led_tronulsia_22205.html Банкиры пытаются активизировать кредитование частных лиц, предлагая заемщикам ипотечные и автомобильные займы под плавающую ставку. Преимущество таких продуктов - возможность уменьшения стоимости кредита вслед за падением ставок по депозитам. Однако возникновение дефицита ресурса в банковской системе может обернуться для клиента резким ростом платежей по кредиту. Кредиты Thu, 29 Jul 2010 09:58:30 +0300

Банкиры пытаются активизировать кредитование частных лиц, предлагая заемщикам ипотечные и автомобильные займы под плавающую ставку. Преимущество таких продуктов - возможность уменьшения стоимости кредита вслед за падением ставок по депозитам. Однако возникновение дефицита ресурса в банковской системе может обернуться для клиента резким ростом платежей по кредиту. Одна из главных причин, подталкивающих финансистов к внедрению кредитных продуктов с плавающими ставками, - дороговизна ныне предлагаемых ссуд. Ипотечные и автокредиты в национальной валюте под 21–22% годовых не по карману большинству наших соотечественников. В то же время банки, привлекающие гривню на депозиты под 18–20% годовых, пока не могут себе позволить снизить цены на займы. Еще один повод для внедрения плавающих ставок – невозможность прогнозирования стоимости ресурсов в обозримом будущем. "В долгосрочной перспективе трудно адекватно оценить такие показатели, как уровень инфляции, стоимость привлечения финансовых ресурсов на рынке, курсовые тренды и колебания валют. Поэтому, чтобы не устанавливать запредельные фиксированные ставки по кредитам на долгие сроки, которые покрыли бы риски по возможным негативным макроэкономическим тенденциям, банком используется плавающая процентная ставка", - поясняет ведущий эксперт отдела кредитных продуктов ОТП Банк  Артем Безродный. Как следствие, под плавающие ставки в основном выдаются "длинные" ссуды на покупку недвижимости на вторичном и первичном рынке, гораздо реже - автокредиты. Практика плавающих ставок - отнюдь не новшество для украинского рынка. В докризисные времена, когда львиная доля кредитов физлицам выдавалась в иностранной валюте, основой для расчета плавающих ставок по займам чаще всего служила Лондонская межбанковская кредитная ставка (LIBOR). Введение запрета на валютное кредитование граждан поставило крест на таких продуктах. Теперь банкиры взялись за изобретение нового принципа расчета дрейфующих ставок, адаптируя его к гривневым займам. "Традиционно плавающая ставка состоит из двух частей: фиксированной маржи банка и изменяемой величины. Последняя зависит от условий на рынке и в основном привязывается к стоимости ресурсов либо другим индикаторам, например, учетной ставке НБУ ", - поясняет Галина Жукова, член правления, директор по розничному бизнесу и сети ПАО "ИНДЭКС-БАНК ". Большинство банков сейчас привязывают ставку по кредиту к размеру процентной ставки по срочным депозитам в валюте, аналогичной валюте кредита (т.н. FIDR - floating interest deposit rate). Так, Эрсте Банк  и ОТП Банк в качестве базовой избрали ставку по срочному вкладу сроком на 12 месяцев + 1 день, с выплатой процентов после окончания срока действия депозитного договора. В Universal Bank  базовая ставка соответствует годовой процентной ставке по депозиту в гривне с выплатой процентов в конце срока, который размещен физическим лицом на срок шесть месяцев при сумме депозита менее 50 тыс. грн. В ИНДЭКС-БАНКе практикуют иной подход, привязывая плавающую ставку по кредиту к учетной ставке Нацбанка. Каждое из финучреждений прописывает собственные сроки пересмотра ставки. В большинстве случаев она меняется раз в год. Однако в некоторых договорах может быть предусмотрен пересмотр ставки раз в шесть месяцев, раз в пять лет и т.д. По словам финансистов, предлагая кредиты под плавающие ставки, они прежде всего пекутся об интересах клиентов. "Размер такой ставки напрямую зависит от стоимости ресурсов на рынке, удешевление которых автоматически приводит к ее снижению. В результате клиент получает возможность значительно экономить на ежемесячных платежах", - отмечает Виталий Шастун, член правления Universal Bank. Хотя нефиксированная стоимость кредитов на руку в первую очередь самим банкирам. "С помощью плавающей ставки банки могут регулировать ресурсы. Ведь при повышении их стоимости кредиты, выданные по низким ставкам, становятся убыточными", - подчеркивает Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса АО "Эрсте Банк". На первый взгляд, нынешние плавающие ставки практически не отличаются от фиксированных. К примеру, по кредитам на приобретение жилья на вторичном рынке переменные ставки в разных банках колеблются в диапазоне от 20,25 до 24,5% годовых в гривне (в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса). В то же время фиксированные ставки варьируются в рамках 23,5–24,1%. Однако обладатели плавающих кредитов в скором времени могут получить неплохие скидки. К примеру, нынешним летом НБУ уже дважды снижал учетную ставку: с начала июня она упала с 10,25 до 8,5%. Поэтому заемщики, взявшие ссуды под плавающую ставку, привязанную к этому показателю, уже в будущем году смогут рассчитывать на снижение ставки на 1,75%. Ободряюще для заемщиков выглядят и тенденции на депозитном рынке. На протяжении весны-лета текущего года ставки по вкладам стремительно падали. Доходность по депозитам на 12 месяцев в гривне уже просела до 18–20% годовых, в долларах - до 10–12%. При этом эксперты пророчат дальнейший обвал ставок. "На стабильном рынке в 2007 году ставки по годовым гривневым вкладам составляли в среднем 12,8%, по долларовым - 8,6. В перспективе года-двух мы ожидаем возвращения ставок к этим значениям. Дальнейшего углубления кризиса в стране, скорее всего, не будет. Поэтому маловероятно, что ставки начнут демонстрировать тенденцию к росту", - отмечают эксперты ВТБ Банка . Параллельно с удешевлением пассивов плавающие ставки по кредитам будут стабильно снижаться. "Но следует помнить, что в каждом долгосрочном кредите заложены риски. Если по кредиту с фиксированной ставкой риски несет сам банк, то по кредиту с плавающей ставкой - сам заемщик. Поэтому, делая выбор в пользу плавающей ставки, необходимо внимательно изучить показатель, к которому она привязана, и связанные с ней возможные риски", - предостерегает Татьяна Надточий.

Рейтинговое агентство отмечает, что на украинском страховом рынке продолжают превалировать негативные тенденции. Главным образом это касается страхования движимого и недвижимого имущества, служащего объектом залога при банковском кредитовании. База дохода от основного бизнеса страховщиков продолжает сокращаться, сохраняется тенденция дальнейшего снижения объемов, как собранных чистых премий, так и произведенных чистых выплат страховых возмещений. Снижение затронуло виды страхования, премии и выплаты по которым формируют большую часть структуры страхового портфеля в целом по участникам рынка. Существенно сокращается объем резервов незаработанных премий и, в то же время, увеличиваются отчисления в резервы убытков. Уровень операционных расходов в целом по рынку продолжает находиться на достаточно высоком уровне стабильно превышающем 70%, а комбинированный показатель убыточности (сумма уровня валовых выплат и уровня операционных расходов в заработанных платежах) составляет около 100%. В таких условиях компании не могут увеличивать уровни выплат страхового возмещения без ущерба для прибыльности своего бизнеса. Подобная ситуация способствует тому, что возрастают сложность и длительность процедур урегулирования убытков, происходит дальнейшее увеличение задолженности по страховым возмещениям. Доля розничного сегмента в бизнесе страховых компаний не увеличивается. Это связано с приостановкой банковского страхования физических лиц (страхование объектов залогов и т.д.) с учетом того, что самостоятельно страховаться потенциальные клиенты страховщиков по-прежнему не готовы. С осени прошедшего года наблюдается заметная активизация внутреннего исходящего перестрахования. Его удельный вес в валовых премиях по страховому рынку по итогам IV квартала 2009 года превысил 55%, а в январе-марте текущего года – 48%. В целом активизировалась деятельность в сегментах рынка, работу в которых традиционно связывают с использованием схем и непрозрачных условий страхования. В целом, сектор страхования сегодня переживает период напряженного ожидания перемен в области регулирования и надзора, а также введения ряда обязательных видов страхования, о чем было заявлено представителями государства (речь идет о видах сельскохозяйственного страхования, обязательном медицинском страховании). Инициативы Госфинуслуг в области регулирования и надзора по отношению к страховому сектору (как и к прочим секторам финансового рынка) достаточно разноплановы. Имеются основания полагать, что началась перезагрузка сферы страхования. При этом затруднительно прогнозировать, сколько будет длиться период преобразований и коррекции правил игры на страховом рынке. Прогнозируя состояние рынка в целом, рейтинговое агентство считает, что кризисные явления в отрасли сохранятся большую часть текущего года и оценивает величину уменьшения объемов страховых платежей в 2010 году примерно в 25%. 

Практически каждая страховая компания имеет в своем арсенале как минимум 5-6 различных программ этого вида страхования. Как разобраться в таком огромном количестве программ и условий? На что стоит обращать внимание? Что делать, если банк требует обязательного страхования залогового имущества? Страховаться, конечно же, нужно, - иначе кредит вам просто не светит. Но что делать, если страховщики навязывают вам выбор из 1-2 компаний "при банке", условия которых далеко не самые лучшие. Как правило, каждый банк имеют ограниченное количество аккредитованных страховщиков, которые на условиях партнерских договоров предоставляют свои услуги при выдаче кредитов. Кстати, с кризисом, количество страховых компаний "при" кредитующих учреждениях еще уменьшилось, поэтому и выбор для потребителя - сузился. Планируя серьезный разговор с представителем страховой компании, стоит взять на вооружение следующие 11 простых правил. Практически в каждом из банков имеется список аккредитованных в нем страховых компаний, то есть банк пропускает договоры только определенных СК. Это означает, что клиент ограничен в выборе. Однако логику банка можно понять. Де-юре, ограничение введено для того, чтобы обезопасить банк в случае если страховщик обанкротится. При заключении договора с СК - проводится тщательная проверка на надежность и только самые надежные из них получают аккредитацию. Однако реалии таковы, что ни один кредитор не даст клиенту возможности взять услугу со стороны. Отчего так? Дело в том, что аккредитованные компании являются, мягко говоря, в зоне риска. Это создает проблему, поскольку в случае банкротства обязательства перед банком будут лежать по-прежнему на страхователе. Таким образом, страхователь в свою очередь также заинтересован в надежности страховщика. На практике одним из обязательных условий аккредитации СК в банке является размещение в этом банке депозита, величина которого может достигать 10 млн. грн. В такой ситуации даже самые надежные и самые крупные страховые компании ведут селективную политику по выбору банков, через которые планируют реализовывать свои продажи и, как следствие, размещать депозиты. Таким образом, клиент банка, имеющий длительную плодотворную историю сотрудничества с некоторой конкретной СК, может оказаться в ситуации, когда указанная СК не аккредитована в банке, перед которым у страхователя есть обязательства. Эксперты рекомендуют: внимательно ознакомиться с текстом договора: если указана обязанность застраховаться именно в аккредитованной СК, в таком случае обязанность нужно выполнять; если же в договоре такого пункта нет, то клиент вправе страховаться в любой СК. Этот момент, все-таки, желательно сначала согласовать с кредитным менеджером банка. Возможна ситуация, когда банк лоббирует интересы какой-либо одной конкретной Страховой компании. Это происходит по 3-м причинам - лоббируемая компания является кэптивом (дочкой) банка, лоббирование идет на уровне руководства банка либо же конкретная СК лоббируется кредитным менеджером. В первом случае клиент практически ничего не сможет сделать. Во втором и третьем случаях - стоит переложить свои заботы на выбранную вами СК, так, как каждая из аккредитованных компаний выполнила свои обязательства перед банком и вправе ожидать равноправных условий по ведению бизнеса. В таких случаях эксперты предлагают уже отработанную процедуру выхода из сложившейся ситуации. Для начала клиенту необходимо получить подтверждения от СК, с которыми он хочет работать, об их аккредитациях в банках (подтверждением является официальное письмо с подписью и печатью одного из первых лиц страховщика). Чем от большего количества СК клиент соберет письма, тем больший выбор СК он будет иметь при заключении договора в конкретном банке. Уже при работе с конкретным банком клиент кладет перед собой вышеуказанные письма СК и смотрит, с кем в данном банке может страховаться. Если менеджер банка опровергает аккредитацию выбранной вами страховой компании, то необходимо предоставить ему копию письма-подтверждения. В большинстве случаев это оказывает позитивный результат, и менеджер банка пропускает договор страхования. Если же позитивный результат не достигнут, следует привлечь к разрешению спорной ситуации саму СК. Бывали случаи, когда решение вопроса брало не себя высшее руководство обеих сторон. И вопрос решался в пользу клиента. При этом сам клиент непосредственно не берет участия в разрешении спора - вопрос решает страховщик, который заинтересован в разрешении спора в свою пользу (и соответственно в пользу клиента). А в дальнейшем страховщик может использовать этот прецедент как превентивную меру. Большинство ведущих банков на сегодняшний день взимают с аккредитованных компаний комиссионное вознаграждение за привлечение бизнеса в СК. Для корпоративных клиентов банка размер комиссии колеблется от 15 до 30% величины страховой премии. В свою очередь страховщик вынужден увеличивать тарифы для клиента на величину этой комиссии. Так, например, тариф по магазину составляет 0,1%; пусть банк взимает комиссию в размере 20% от премии, т.е. пятую часть премии. Таким образом, окончательный тариф для страхователя составит 0,125% (СК получает свои оригинальные 0,1%, банк получает пятую часть премии, а именно 0,025%). Бороться с этой проблемой страхователю бессмысленно, поскольку все аккредитованные страховщики платят одинаковую комиссию и преимущественно ведут одинаковую политику. Стоит отметить, что ряд банков ввели комиссионное вознаграждение (по крайней мере, по страхованию юридических лиц) уже в условиях кризиса. Иногда банки ограничивают страховой портфель некоторых аккредитованных компаний. Т.е. для СК ставится граница по сбору страховых премий по залогам банка на период (например, за квартал, за год), или ставится ограничение по величине страховой суммы по договору. Как правило, СК ничего о таком ограничении не знает, а существование ограничения не регламентировано внутренними документами и процедурами между СК и банком. Для клиента это крайне неприятная ситуация, суть которой лучше объяснить на примере. Например, Торговые центры одного из клиентов страховались постепенно: предметы добровольного страхования по мере окончания прошлых договоров, предметы ипотеки - по мере заключения соответствующих договоров с банком. В этой ситуации необходимо единожды согласовать общие условия страхования торговых центров, находящихся в различных регионах Украины, и согласовать шаблон договора страхования исключительно под потребности клиента. В роли страховщика выступало представительство международной СК в Украине, кредитный портфель клиента находился в одном банке. Таким образом, раз проделав массивную работу, клиент избежит траты времени в будущем. При страховании очередного торгового центра, оказалось, что его стоимость (около 200 млн. грн., что значительно дороже предыдущих объектов) превышает лимит установленный банком для этой СК. Страховщик, естественно, даже не подозревал о существовании лимита. В этом случае клиент оказался в плохой ситуации, поскольку оставалось несколько дней до окончания действия старого договора страхования: во-первых, банк вправе взимать с клиента штраф за каждый день, когда объект не застрахован; во-вторых, оставалось мало времени для нахождения аналогичных условий от другого страховщика и вычитки нового договора страхования. Эта ситуация была разрешена путем информирования высшего руководства страховщика о "псевдолимите". В итоге, банк пропустил договор. Тут логика разрешения ситуации аналогична вышеуказанной проблеме 2: стоит уточнить у самого страховщика, существуют ли какие-то ограничения на самом деле? Если ограничений нет, то сам страховщик сам лучше знает, как разрешить возникшую ситуацию, нежели сам клиент. Следующая проблема состоит в том, что список аккредитованных СК очень часто изменяется. Зачастую сами кредитные менеджеры банка не могут уследить за изменениями в списке. Чаще всего это обнаруживается при продлении договоров страхования: текущая СК, с которой договор заключался в прошлом году, в этом году может быть уже не аккредитована в банке. Поэтому следует постоянно отслеживать актуальное состояние аккредитации СК. Банки по-разному подходят к страхованию юридических и физических лиц. Внутри юридических лиц также зачастую идет деление на корпоративных клиентов и средний и малый бизнес (СМБ). Как правило, комиссионное вознаграждение банка по физлицам и СМБ выше, чем по корпоративным клиентам банка. На практике это означает, что за страховку СМБ и физического лица платят больше (см. проблему 3). Также может отличаться список аккредитованых СК. Это объясняется тем, что стоимость предмета залога у корпоративных клиентов значительно выше, чем у представителей СМБ и физлиц, поэтому и требования к надежности страховщика предъявляются более высокие. Негативный фактор различия в подходах можно описать следующей ситуацией. Допустим, что финансовый директор компании-страхователя имеет потребность в страховании своей квартиры, которая является предметом ипотеки некоторого банка, и он привык работать с конкретным страховщиком. Перед его компанией возникает необходимость в страховании предмета ипотеки того же банка, но это уже корпоративная линия кредита банка. Финансовый директор согласовывает условия страхования и выпускает договор страхования в привычной ему СК, которую банк пропускал ранее. Впоследствии банк не пропускает договор, поскольку выбранная страховая компания имеет аккредитацию лишь по страхованию физ. лиц. Таким образом, мы еще раз возвращаемся к ситуации, что стоит заранее осведомляться о списке аккредитации конкретного предмета ипотеки конкретной кредитной линии. Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, то есть он получает страховое возмещение при наступлении страхового случая. Размер возмещения вычитается из задолженности клиента перед банком. Если ущерб незначительный, то лучше, чтобы непосредственно страхователь получал возмещение, которое он может направить на восстановление пострадавшего имущества. Тем самым страхователь избежит необходимости выделения средств из других статей расходов или инвестиций, которые обычно заранее тщательно бюджетируются. В этом аспекте будет полезным знать подход, применяемый одним из ведущих иностранных банков: в договоре страхования прописывается величина, скажем 1 млн. грн., и, если размер ущерба меньше указанной величины, то возмещение получает страхователь, если больше - банк-выгодоприобретатель. Обычно между банком и страховой компанией есть готовый согласованный шаблон договора страхования. Большинство клиентов вносят в них изменения: более четкое описание определения страховых рисков и процесса урегулирования, увеличение срока для заявления о наступлении страхового случая, уменьшение срока выплаты возмещения и т.п. Бывает, менеджер банка не понимает необходимости внесения правок и, ссылаясь на невозможность изменения согласованного шаблона договора, отказывается их принять. В таких случаях необходимо донести представителю банка тот факт, что все указанные правки направлены на минимизацию возможности отказа в выплате по "формальной" причине, что еще более защищает банк от непогашения кредита вследствие возникновения страхового случая. Без согласия банка на внесение изменений в договор страхования сделать практически ничего невозможно, поскольку в большинстве случаев он выступает подписантом договора страхования, и без его подписи и печати договор недействителен. Обычно банк дает разрешение. Имущество, находящееся в залоге, по требованию банка должно быть застраховано от конкретного списка рисков. При этом, поскольку обязательства по погашению задолженности перед банком все равно лежат на страхователе, он заинтересован в качественной страховой защите. Есть некоторые риски, которые не входят в стандартный набор банка. Например, наезд автотранспорта, бой стекла и зеркал, падение деревьев и посторонних предметов, задымление, забастовки и гражданские волнения, терроризм. При пожелании страхователя расширить список страховых рисков может возникнуть ситуация, подобная вышеописанной. Механизм ее решения аналогичен - добавление риска расширяет покрытие, что на руку банку. Если, все-таки, не удается переубедить банк, то дополнительные риски можно покрыть отдельным договором страхования, в котором выгодоприобретателем назначается сам страхователь - при этом банк может даже не знать о существовании такого договора. Ряд банков установил фиксированные или минимально допустимые тарифы для страховщиков. Это в большей степени касается страхования физлиц. Указанные тарифы являются завышенными по отношению к конкурентным рыночным тарифам. Так, например, при страховании конструктивных элементов квартир один из банков установил фиксированные тарифы: для четырех партнеров-страховщиков он составлял 0,3%, для двух других - 0,5% и 0,72%. К слову, рыночный тариф в отсутствие банка лежит в пределах 0,1%-0,2%. Таким образом, страхователь вынужден значительно переплачивать. Избежать применения указанной тарифной политики банка очень тяжело, поскольку каждый из страховщиков согласился с такими условиями при прохождении аккредитации и должен соблюдать заключенные договоренности. Однако на практике бывают случаи, когда, договорившись со страховой компанией клиентам в виде исключения предоставлялись льготные тарифы (ниже фиксированных). Последней проблемой, которую хочется осветить, являются специфические требования банков к размеру франшизы. Например, один банк требует, чтобы франшиза составляла 1% от стоимости для каждой единицы застрахованного имущества, второй - 1% от величины убытка. Рассмотрим первый вариант. Пусть по требованию банка необходимо страховое покрытие для оборудования торгового зала супермаркета. Действительная стоимость (с учетом износа) отдельного, скажем, монитора составляет 300 грн. - франшиза по данному монитору составит всего 3 грн. Во втором же случае независимо от стоимости пострадавшего имущества страховщик вынужден всегда выплачивать возмещение (вплоть до возмещения загоревшейся урны). Применяя такой вариант франшизы, теряется одно из ее свойств и причин использования: отсечение мелких убытков, административные затраты на ведение которых превышают размер ущерба. Проблема для страхователя заключается в том, что хорошие, разбирающиеся в своем деле страховщики откажутся от такой формулировки франшизы, другие же страховщики, которые заботятся только о сборе премий, готовы с радостью "подмахнуть" такой договор. Таким образом, может сложиться ситуация, когда и без того не обширный список аккредитованных страховых компаний искусственно дополнительно сужается. В таких случаях следует применять компромиссную формулировку, например: "франшиза составляет 1% от стоимости отдельной единицы имущества (величины ущерба), но не менее 5 000 грн.". Обычно банки устраивает подобная формулировка: она, с одной стороны, соответствует требованию банка об индивидуальности применения франшизы, с другой - освобождает страховщиков от администрирования мелких убытков.

АСК "Омега" продолжает развивать направления медицинского страхования, обслуживающих сотрудников крупных юридических лиц - клиентов компании. В частности, подписаны договора с рядом учреждений г. Полтавы, а именно: с Полтавским Университетом потребительской кооперации Украины, с Полтавской Государственной Аграрной Академией и с Исполкомом Октябрьского района г. Полтавы. Разработаны специальные программы для студентов, госслужащих, средне- и малообеспеченных слоёв населения. Специалисты компании постоянно работают над расширением ассортимента страховых продуктов, над улучшением качества предоставляемых услуг. А также АСК «Омега» ведёт непрерывное сотрудничество с различными предприятиями по всей территории Украины, такими как ТОВ "Укрспецмаш", ВАТ "Альфасистембуд"; АТЗ "Херсонский завод". Несмотря на территориальную отдалённость, высокий профессионализм и квалификация менеджеров управления медицинского страхования АСК "Омега" позволяют предоставлять своевременно и в полном объёме услуги, обозначенные в договорах. [AT]На сегодняшний день услугами АСК "Омега" по ДМС пользуются: "Полтавский ГОК" - застраховано 8100 человек; "Киевмедпрепарат" - 732 человека, ЗАО "Росава" - 2042 человека; Корпорация "Артериум" – 317 человек; ТОВ "Феррострой" – 632 человека; Белоцерковская ТЭЦ – 260 человек За 6 месяцев 2010 года АСК "Омега" выплатила более 2 млн. грн. страховых возмещений по программам добровольного медицинского страхования (для сравнения: за весь период 2009 года было выплачено 2,5 млн. грн. по вышеуказанным программам). Более 6600 застрахованных лиц получили бесплатную диагностику, квалифицированную медицинскую помощь и медикаменты по первому требованию и в сроки, предусмотренные договорными обязательствами компании. "Оценивая результаты работы управления медицинского страхования по итогам первого полугодия 2010 года, следует отметить, что поставленные задачи на данный период выполнены, также компания ведёт переговоры с рядом потенциальных клиентов, стремится расширить клиентскую сеть по всей территории Украины",- резюмировал Президент АСК "Омега" Сергей Тарасенко. 15 лет АСК "Омега" занимает достойное место среди страховых компаний Украины: входит в 20-ку лидеров страхового рынка Украины, является членом Президиума Лиги страховых организаций Украины, Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, Национального клуба страховой выплаты, Строительного страхового пула, Бюро страховых историй, принимает участие в Проекте "Открытое страхование" и является членом Хартии социальной ответственности и деловой репутации участников страхового рынка.

На прошлой неделе НАСК «Оранта» выплатила клиентам страховые возмещения на сумму 2 292 тыс. гривен. Среди страховых случаев преобладают дорожно-транспортные происшествия. Крупную часть, а именно – 955 тыс. гривен, составили выплаты по страховым случаям, урегулированным с помощью ассистирующей компании «Гарант-Ассистанс». [AT]Наиболее крупные выплаты по страховым случаям приходятся на договора КАСКО, заключённые в Киеве и Киевской области. Но самой значительной компенсацией была выплата в Днепропетровске по договору страхования имущества. За пострадавший в результате стихийного бедствия металлический ангар, входящий в складское хозяйство, Юго-Восточная региональная дирекция выплатила юридическому лицу страховое возмещение в размере 123 тыс. грн. С начала года НАСК «Оранта» выплатила порядка 155 млн. гривен. НАСК «Оранта» основана 25 ноября 1921 года и до 1993 года называлась «Укргосстрах». Специализируется на рисковых видах страхования. Уставной капитал - более 100 млн. грн, уставной фонд - 175 млн. грн. С 1994 г. НАСК «Оранта» является полным членом МТСБУ, а с 2003 года — членом Ядерного страхового пула. НАСК «Оранта» выступила одним из инициаторов создания Украинской федерации страхования (УФС), объединившей 14 классических страховых компаний, и является ее активным членом. НАСК «Оранта» заняла первое место по результату независимого исследования «Финансовый навигатор: классический полис КАСКО», проведенным порталом Тристар.