Забота о здоровье для многих наших соотечественников стоит далеко не на первом месте. За бесконечностью политических и экономических неожиданностей не представляется возможным просчитывать превратности судьбы, риски и угрозы для жизни.

Но о стратегическом защитном минимуме, на роль которого отлично подойдет добровольное медицинское страхование, нельзя забывать. О стоимости и особенностях использования «медицинского» зонтика, узнавали наши журналисты.

Добровольное медицинское страхование, предлагаемое украинскими страховыми компаниями, во многом напоминает советскую систему медобслуживания. С одной лишь разницей - сегодня каждому желающему застраховать свое здоровье, нужно ежегодно открыто и прозрачно выкладывать определенную сумму денег. Не всем это по нраву, а тем более по карману.

материалы в тему: 03.02.20 В Украине хотят ввести обязательное страхование врачебной ответственности 27.02.20 В РФ лишь 10% фирм оплачивают сотрудникам медстраховку 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня

Многие ждут-надеются на европейское отношение работодателя, под которым в последнее время понимается не только достойная зарплата, бонусы за переработанные часы и бесплатное питание, но и оплаченные визиты к стоматологу, гарантированная скорая помощь и обеспечение стационарного лечения.

Поскольку наш прорыв в Европу несколько замедлен, то и заботы о собственном здоровье возлагать на государство(обязательное медицинское страхование) или на работодателя неразумно. И если Вам не светит «здоровый» социальный пакет на нынешней работе, а новое место для зарабатывания на хлеб насущный искать пока не представляется возможным, не лишним будет оформить личный полис медстрахования.

По доброй воле

Неспособность обязательного медицинского страхования обеспечить своевременную, квалифицированную помощь заставляет сознательную часть украинцев пользоваться системой добровольного медицинского страхования (ДМС). Согласно общегосударственной статистике, в 2007 году интерес к этому виду страхования возрос на 75%. В свою очередь Страховая группа «ТАС» отмечает 35% рост.

По словам первого заместителя председателя правления СГ «ТАС» Анетты Гузек, выгода и удобство обслуживания, предоставляемые хорошими страховыми компаниями, оценена многими украинцами. «Все больше людей понимают, что страхование – это так же естественно, как, скажем, выпить чашку кофе, - говорит она. – При недуге или необходимости медицинское обследование человеку не нужно думать, в какую больницу обратиться, как отстоять очередь или попасть на прием к хорошему специалисту, - просто необходимо знать определенный номер телефона». О 20-25% росте заинтересованности ДМС говорит и специалист СК «АСКО-Медсервис» врач-эксперт Игорь Сирахов.

«Самостоятельно заботиться о своем здоровье украинцев подвигает, во-первых, удорожание медицинских услуг (при формально бесплатной медицине), во-вторых, непосильная нагрузка на семейный бюджет внезапных расходов при необходимости, например, стационарного лечения и, в-третьих, престижность пользования услугами частных клиник высокого класса - брендовых медицинских учреждений. К тому же последний пункт для многих является очень важным преимуществом страховой медицины», - говорит он.

По словам специалиста СК «АСКО-Медсервис», ДМС интересует и тех, кто был застрахован по корпоративным программам, а теперь созрел для индивидуальной или семейной страховки. Эксперты отмечают, что украинцы часто покупают полис ДМС для всей семьи или приобретают страховку в подарок детям.

Хотя Закон Украины «О страховании», давший «зеленый свет» добровольному медицинскому страхованию, был принят еще в 1996 году, информированность населения о ДМС оставляет желать лучшего. Общеизвестно, что каждый из нас может стать обладателем полиса медицинского страхования, заплатив страховой компании определенную сумму (страховую премию) и заключив соответствующий договор.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ДМС.

Обычно договор добровольного личного страхования заключается на срок не менее одного года и позволяет вам участвовать во всех видах МС, контролировать выполнение условий договора, а также вернуть часть страховых взносов в соответствии с условиями документа. Со своей стороны вы обязуетесь платить страховые взносы в установленном ДМС-договором порядке. Каждый застрахованный получает на руки страховую карточку с телефонами ассистанского (диспетчерского) центра, по которым необходимо обращаться в случае проблем со здоровьем.

Ассистанский центр — посредник между страховой компанией и лечебными учреждениями, врачами – работает круглосуточно, отвечая на «проблемные» звонки, координируя и контролируя предоставление медицинских услуг. При необходимости оказания скорой помощи дежурный врач ассистанса вызовет Вам бригаду скорой помощи, а также определит профильную больницу и укажет необходимый тип палаты в случае госпитализации.

Если же Вы захотите проконсультироваться у определенного врача-специалиста или же пройти диагностическое обследование, с вами согласуют время. Рекомендуемые врачом лекарственные средства доставляют пациенту домой или в офис. В ассистанском центре также можно осведомиться о наличии тех или иных лекарств в аптеках, а также узнать, в какую клинику обращаться в конкретном случае.

Ассистанский центр может быть как родной (созданный страховой компанией), так и независимый(сотрудничающий с несколькими СК одновременно). Как правило, статус ассистанса страховой компании не влияет на качественность и своевременность предоставляемых медицинских услуг. Удачность создания или выбора ассистанса зависит от добросовестности и ответственности страховой компании.

В вопросе реализации полиса медстарахования ассистанский центр, который непосредственно общается с застрахованным, играет решающую роль. Ведь от того насколько оперативно и квалифицированно сработает врач-координатор, зависит жизнь человека. «В ассистанской службе на звонки отвечают профессиональные врачи-координаторы, которые выбирая лучшие программы и медицинские заведения для клиента, возлагают организационные вопросы на себя, - говорит Анетта Гузек, первый заместитель председателя правления СГ «ТАС». – Именно такое удобство, на мой взгляд, подвигает людей покупать полисы медицинского страхования, и, соответственно, заботиться о своем здоровье».

При возникновении проблем со здоровьем нам порой сложно разобраться, к какому врачу обратиться или какой клинике отдать предпочтение. Большой опыт работы в практической медицине позволит врачу-координатору ассистанского центра выявить причину вашего плохого самочувствии и грамотно скоординировать в сложившейся ситуации. Тем более, он знает о профессиональных возможностях специалистов, задействованных в этой сфере. Этот вид страхования значительно экономит время тем, у кого нет знакомых медработников.

Эксперты уверяют, что о добросовестности и честности персонала в «страховых» кабинетах беспокоиться не стоит. Счета выставляются официально и доплачивать за внимательное обслуживание не придется. Разве что пациент захочет получить непредусмотренные договором услуги. «Клиент рискует больше, обращаясь к медикам самостоятельно, нежели имея за спиной страховую компанию, - рассказывает врач-эксперт Игорь Сирахов, специалист СК «АСКО-Медсервис» врач-эксперт. - Реализация полиса ДМС контролируется управлением клиник, врачом-экспертом страховой компании, врачами координаторами Ассистирующей компании».

О гарантированном качестве медобслуживания говорит и первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек. «Как и в любом другом деле, конечно, нельзя исключать человеческого фактора: могут быть и неприятные моменты, - отмечает она.- Но в большинстве случаев у медиков, работающих в клиниках-партнерах СК, преобладает желание качественно обслужить клиента, ведь от этого зависит наполнение их клиентской базы».

Помните, что специальный договор добровольного медицинского страхования, который предлагают некоторые украинские СК, может помочь и заграницей. «Практически во всех странах, с которыми работают наши партнеры - ассистирующие компании, мы можем обеспечить круглосуточную помощь застрахованным», - уверяет Анетта Гузек, первый заместитель председателя правления СГ «ТАС». Обычный полис ДМС действует только на территории Украины. Каждый, кто покидает пределы страны приобретает страховку для оплаты медуслуг за границей.

Вопрос цены

Наличие полиса добровольного медицинского страхования значительно экономит денежные затраты. По словам Игоря Сирахова, в среднем годовой страховой полис на одного человека, который включает все, кроме стоматологии, стоит около 1000 гривен. Вообще же в зависимости от выбранной программы страхования, состояния вашего здоровья и выбранной вами СК на полис ДМС ежегодно будет уходить от 204 до 10 000 гривен.

«Оперативное вмешательство, например, в клинике «Макс-Велл» - клинике среднего ценового диапазона с высоким уровнем и качеством обслуживания - обойдется в 2500 гривен, - говорит врач-эксперт, специалист СК «АСКО-Медсервис». – Это только оперативное вмешательство - еще нужно оплачивать медикаменты и стоимость койко-дня в стационаре!»

Для наглядности ДМС-экономии рассмотрим факт наступления страхового случая и стоимость оказанных медицинских услуг. Девушка застрахована по договору, включающему оплату услуг неотложного стационара и скорой помощи. Ежегодный страховой взнос составляет 204 гривны. Девушка попала в стационар с диагнозом: острый аппендицит (не уточненный) и почечная колика. Четыре дня она находилась в стационаре в комфортной палате. Страховая компания оплатила диагностику и стационарное лечение - в сумме 1136 гривен. Если бы диагноз «острый аппендицит» подтвердился, и понадобилась бы операция, сумма была бы в несколько раз больше.

«Сама конструкция страхового продукта такова, что сума страхования – это и есть сума оплаты за услуги, которые клиент, а потом пациент приобретает за определенный платеж, - говорит первый заместитель председателя правления СГ «ТАС» Анетта Гузек. - А платеж выражается в процентах от этой сумы. Таким образом, затраты на лечение у застрахованных уменьшаются в десятки раз». С данным утверждением можно согласиться, учитывая озвученную экспертом стоимость оперативного вмешательства в известной клинике. О стоимости стационара можно только догадываться. Но , несомненно, суммы будут слишком шокирующими для восприятия.

Приобретая страховку, мы оплачиваем не обязательное лечение, а вероятность такового. Мы платим страховой взнос, который может превысить стоимость реально полученного лечения, а может быть ниже. Эта-то разница и является значимой для любой страховой компании. Чтобы не оказаться на нуле, страховые компании ввели понятие «страховой случай» - событие, предусмотренное договором страхования, при котором СК обязана выплатить страховую сумму. Но ведь случай, по мнению страховой компании, может и не наступить.

Попав в «нездоровую» ситуацию мы, к собственному удивлению, можем получить отказ в бесплатной медицинской помощи. Казалось бы, все на месте – имеется полис медицинского страхования, взносы уплачены, только вот страховой случай «лицом» не вышел. В медицинском страховании тем самым случаем считается оказание помощи при остром заболевании (вирусная инфекция, грипп и др.), обострении хронического заболевания (тонзиллит, гастрит и др.), травмах, отравлениях или других последствиях несчастного случая.

Полисом медицинского страхования не покрываются косметологические операции, нетрадиционные методы лечения, лечение бесплодия и психических заболеваний. «При умышленном нанесении себе телесных повреждений, совершении преступлений, вследствие которых наступил страховой случай, при употреблении алкоголя и наркотических веществ, при заведомом обмане на оплату медицинских услуг рассчитывать не стоит, - уверяет специалист страховой компании «АСКО-Медсервис» врач-эксперт Игорь Сирахов. - Также это касается диагностики и лечения врожденных пороков или некоторых заболеваний, например, венерических».

Подобные исключения характерны для всех страховых компаний. Каждый конкретный договор может содержать дополнительные исключения или наоборот включать лечение конкретных заболеваний, как например, онкозаболеваний или сахарного диабета. От «наполненности» страховки зависит ее стоимость. В договоре ДМС вы должны определить степень страхового покрытия - наличие/отсутствие необходимых услуг, соизмеряя желание беспечности с возможностями личного бюджета.

Медицинское страхование не действует по принципу: семь бед – один ответ. Да и что способно всецело оградить человека от моральных и физических неприятностей?! Полис ДМС - это помощник в определенных, но так часто возникающих в нашей жизни ситуациях. Вкладывая ежегодно в свое здоровье, мы не только продлеваем себе жизнь, но и делаем ее более спокойной, насыщенной, яркой.