Добровольно-принудительный характер страхования туристов
02.04.08
Наступление весны неизбежно заставляет задуматься о приближении отпускного сезона, который многие стремятся провести за границей. Планируя свои поездки, люди тратят уйму времени, дотошно изучая условия проживания в различных отелях, стоимость туров, подробности предстоящих экскурсий и т.д.
И, наверное, последнее, о чем вспоминает человек, собравшийся в путешествие, - это страховка. Ни для кого не секрет, что посольства многих иностранных государств одним из условий выдачи визы ставят наличие
страховки, которая покроет возможные затраты туриста при оказании ему медицинской помощи.
Выходит, хотя, согласно украинскому законодательству, страховка - дело добровольное, во многих случаях она становится обязательной. Возможно, в силу своего добровольно-принудительного характера страхование туристов рассматривается многими как формальность. А зря, ведь от того, насколько удачно будут выбраны страховая компания (СК) и программа страхования, зависит, как успешно туристу, оказавшемуся за границей в непредвиденной ситуации, удастся минимизировать финансовые потери.
Надо признать, что страхование лиц, выезжающих за границу, - весьма перспективное направление деятельности отечественных СК. За минувший год "заграницу" посетили 17,3 млн украинцев. Из них около 60% направлялись в страны Европы, а также на курорты Турции и Египта. Следовательно, около 10 млн человек в минувшем году стали клиентами СК, застраховав свои риски при выезде за границу. Если учесть, что средняя стоимость полисов колеблется в пределах 15-30 грн., то сборы СК по страхованию туристов в минувшем году должны были составить около 200 млн грн. По оценкам страховщиков, наиболее активно с данным видом страхования работают такие СК, как "Эталон", Универсальная, ТАС, АСКА, ПРОСТО-Страхование, ИНГО-Украина.
Предлагаемые различными СК страховые полисы в основном схожи между собой. Отчасти это связано с требованиями посольств, которые определяют, какие страховые гарантии должен иметь человек для получения разрешения на въезд в страну. Скажем, для поездки в США страховой полис должен предусматривать страховую сумму в $50 тыс., в страны Западной Европы - EUR30 тыс.
Тогда как в Египет или Турцию, например, можно въезжать со страховкой, предусматривающей покрытие в $15 тыс. Цена полиса зависит от страховой суммы и набора покрываемых страховкой рисков. Наиболее простые страховые полисы с покрытием в $5 тыс. могут стоить 1,2 грн. в день, тогда как страховки с покрытием в EUR30 тыс. на 10 дней, предусматривающие катание на горных лыжах и ряд дополнительных рисков, - около 12 грн. в день. Как правило, страховка на 12-15 дней летнего отдыха обойдется примерно в 30 грн. Туристу, отправляющемуся на зимний отдых и собирающемуся заняться горнолыжным спортом, за страховку придется заплатить 100-250 грн. Такие полисы будут предусматривать уже и необходимость операционного вмешательства, и услуги скорой помощи, санитарной авиации.
Классический страховой бизнес основывается на широком использовании статистики происшествий. К ней-то и обратимся, чтобы определить, что чаще всего заставляет людей вспоминать о наличии страхового полиса. Страховщики отмечают, что для каждого сезона и типа курорта характерны свои страховые случаи. Если летом, находясь на морских курортах, люди страдают в основном от солнечных ударов и пищевых отравлений, то зимой они часто получают вывихи или переломы.
Опасен горнолыжный спорт, ничего не поделаешь. Соответственно, можно определить и диапазоны стоимости медицинских услуг, которые могут быть оказаны попавшему в беду туристу. "Зимние страховые случаи наиболее дорогие, так как травмы часто предполагают наложение гипса, подачу машины скорой помощи или эвакуацию на вертолете, что влечет дополнительные расходы, - говорит Наталья Ромашкина, главный специалист отдела урегулирования убытков СК "Кредо-Классик" (г.Киев; с 1994 г.; 700 чел.). - Если речь идет об амбулаторном оказании помощи, то затраты будут в пределах EUR0,3-1 тыс.; если о госпитализации и хирургическом вмешательстве - EUR1-15 тыс.". И, заметьте, это не предельные, а средние суммы.
В то же время летние страховые случаи представляют не такую серьезную угрозу для кошелька турис-та. "Летом наиболее распространены простудные заболевания, пищевые расстройства, вывихи, ушибы, порезы, уколы морских ежей. Для Турции, где высокая температура сочетается с высокой же влажностью, характерны обострения сердечно-сосудистых заболеваний", - говорит Зоя Сазонова, директор департамента туристического страхования СК "Эталон" (г.Киев; с 1993 г.; 650 чел.).
Медицинская помощь при пищевом отравлении чаще всего обходится в EUR100-500, при простуде - в EUR80-110, при солнечном ударе - EUR250. Статистика СК свидетельствует, что серьезную травму можно получить, не только покоряя горные склоны. "В прошлом году мы застраховали 411 тыс. человек. Общее количество обратившихся за медпомощью составило около 8 тыс. человек. 11 человек из застрахованных умерли. Также пришлось обеспечивать медицинскую эвакуацию 60 клиентов с травмами разной степени тяжести", - делится опытом г-жа Сазонова. При этом известны случаи, когда на курортах Турции туристы получали переломы и травмы позвоночника, которые требовали медицинских услуг стоимостью $30 тыс. Такую сумму может покрыть отнюдь не каждая страховка.
Существуют также риски, которые могут подстерегать клиентов СК независимо от сезона и места пребывания. К таким относят острую зубную боль, а также обострения сердечных заболеваний, например, гипертонический криз. Надо понимать, что скорая стоматологическая помощь применяется только в случае острой зубной боли, и большинство СК ограничивают лимит своей ответственности по данному риску. Зачастую лимит по стоматологии составляет в страховых программах EUR200. Гипертонический криз - дорогостоящий случай. Если положение не очень серьезное, амбулаторная помощь обойдется СК или клиенту до EUR500, в случае госпитализации затраты возрастают до EUR2,5-4 тыс.
Ряд клиник и частных докторов работают только через свои ассистирующие фирмы или предпочитают наличный расчет. Такие ситуации чаще всего происходят в Саудовской Аравии, Новой Зеландии, на Кубе, в США и Китае.
Становится понятно, что поездки за границу могут вылиться в крупные расходы, компенсировать которые и должна СК. Но на деле так происходит отнюдь не всегда. Не стоит надеяться, что наличие страховки полностью избавит от необходимости тратить за границей собственные деньги. По сути, существуют два варианта взаимодействия с СК. В первом случае нуждающийся в помощи звонит в ассистирующую компанию, которая в стране пребывания обеспечивает поддержку клиентов украинской СК, заявляет о наступлении страхового случая и ждет помощи. В идеале, ассистирующая компания организовывает клиенту медпомощь и ее оплату украинской СК по безналичному расчету.
Второй вариант предполагает, что клиент самостоятельно обращается к медикам за помощью и оплачивает услуги наличными. В данном случае тоже нужно связаться с ассистирующей компанией или своей СК и зарегистрировать страховой случай. Недостаток данной схемы - это необходимость самостоятельно собирать в иностранных медучреждениях документы и уже по возвращении на родину добиваться от страховщика компенсации своих затрат.
Надо сказать, что за границей слова страховщиков о том, что они продают клиентам спокойствие, теряют свой смысл. Будьте готовы к возникновению целого ряда проб-лем, решение которых может серьезно испортить поездку. Страховщики рассказывают, что при возникновении страхового случая могут возникать техничес-кие проблемы, например, с телефонной связью. Даже если клиент дозвонится в ассистирующую компанию или в СК в Украине, это еще не гарантирует того, что помощь придет незамедлительно. "Бывают проблемы, когда клиент, с которым произошел страховой случай, звонит в компанию и предоставляет неверные контакты - либо свои, либо клиники, в которой ему оказывают помощь. Тогда СК сложно найти этого человека", - рассказывает Наталья Ромашкина.
Имеет место также проб-лема возврата денег, уплаченных врачам наличными. СК всегда призывают клиентов не платить собственные деньги докторам, а обращаться в компанию ассистанса. "Очень неудобно, когда клиент оплачивает собственными деньгами оказанные услуги. В этом случае ему придется потребовать у врачей документы для получения компенсации своих медицинских затрат после возвращения на родину (не зная языка. - Ред.), - поясняет Зоя Сазонова. - Нет гарантии, что клиент привезет документы, правильно оформленные с точки зрения финансовых взаиморасчетов по возмещению убытков."
Тем не менее туристы не всегда могут контролировать ситуацию и делать все по правилам. Для того чтобы в этом убедиться, можно привести один из типичных отзывов, оставляемых туристами в интернете в качестве предупреждения: "На море шторм: голова бьется о кораллы. Вы в плавках, без мобилки, теряющий сознание, находясь в 1,5 км от отеля, сможете позвонить страховщику? В ближайшем отеле доктор наложил восемь швов, обработал рану. Выставил счет на EUR160. Дальше - споры, испорченный отдых. Итог: с трудом договорился за $30, но заплатить все-таки пришлось. Вывод: страховка действует только тогда, когда с вами все в порядке".
Согласитесь, отдать кругленькую сумму врачу и до конца отпуска экономить на сувенирах - перспектива малоприятная. Тем не менее реальность такова, что мало кто из иностранных частных врачей согласится вернуть пациенту полученные наличные, даже если СК готова перечислить необходимую сумму. "По возвращении в Украину клиент получит свои деньги, но на момент события, если он рассчитался наличными, маловероятно, что доктор вернет деньги и выставит счет СК", - уверяет Наталья Ромашкина. В лучшем случае, оплата медицинской помощи может быть разбита на несколько событий. Например, услуги скорой помощи оплатит клиент, а основные услуги, лечение в больнице, медикаменты - СК по безналичному расчету и после того, как клиент свяжется со страховщиком.
О наличии серьезных проб-лем в страховом обслуживании украинских туристов за границей свидетельствует и практика Ассоциации страхователей Украины (АСУ; г.Киев; с 2003 г.). По словам генерального директора АСУ Леонида Хорина, к ним поступают жалобы от клиентов, которые не смогли получить помощь от страховщиков. "Уровень страховых услуг для выезжающих за границу остается очень низким, - утверждает г-н Хорин. - Совсем недавно в АСУ поступила жалоба от человека, посетившего курорт в Шарм Эль Шейхе (Египет). Он подвернул ногу, спускаясь по лестнице в отеле. Казалось бы, пустяк, но из-за гипса, который ему наложили, и лекарств, которые дали, он мог бы лишиться ноги, если бы вовремя не вернулся в Украину и не обратился к нашим врачам." По мнению г-на Хорина, данный случай свидетельствует о том, что украинская СК заключила договор с ассистирующей компанией, которая работает с медиками низкой квалификации.
В АСУ БИЗНЕСу рассказали, что жалобы на компании от туристов поступали и ранее и касались как качества услуг, так и отказов СК выплачивать возмещение. При этом часто в качестве причины отказа страховщики называли несвоевременное обращение клиента. "Но как человек может вовремя заявить о страховом случае, если, например, находится в реанимации?" - удивляется Леонид Хорин.
Страховщики же советуют клиентам не экономить на страховом полисе и внимательно изучать договор страхования. По словам участников рынка, туристические фирмы, чтобы удешевить тур, часто занижают цены страховки. СК, в свою очередь, не могут пойти на снижение тарифа, не ограничив набор рисков либо территорию действия полиса. Клиент сам должен обращать внимание на содержание договора, особенно если страховка очень дешевая. В таком полисе будет либо очень большая франшиза, либо малая территория действия, например, только территория отеля.
Одна из наиболее острых проблем для украинских страховщиков заключается в том, что медики восточных стран фактически поставили на поток оформление документов об оказании медицинских услуг, которые позволяют вытягивать из украинских СК суммы, не соответствующие реально предоставленной помощи. Есть и ряд других проблем. Очень сложно, например, организовать эвакуацию на родину лежачих больных. "Только одна украинская авиакомпания, выполняющая чартерные рейсы, имеет лицензию на транспортировку лежачих больных, - говорит Зоя Сазонова. - Мы этот вопрос ставили даже перед Минтранссвязи. Людей попросту бывает очень сложно вывезти из страны пребывания, так как это порой требует соблюдения ряда условий, таких, например, как демонтаж кресел в салоне самолета."
При этом страховщики признают, что могут решить не абсолютно все проблемы застрахованного. Ситуации бывают разные. Если человек приходит и показывает страховой договор, администратор, доктор или медсестра в отеле могут сказать, что они не работают с указанной в полисе СК. Представители страховых компаний единодушно уверяют, что клиенту при этом лучше всего не паниковать, а перезвонить в СК. В таком случае страховщик должен сам улаживать отношения с медиками, при необходимости вызвать клиенту карету скорой помощи и направить его в ту клинику, в которой СК может гарантировать оплату медицинских услуг.
|
Новости
