Финансовый кризис заставил многих украинцев задуматься над тем, как сохранить и преумножить, свои сбережения, чтобы обеспечить себе старость.

В настоящее время в нашей стране представлены три варианта негосударственного пенсионного обеспечения — банки, страховые компании и негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Желающие самостоятельно накопить на «дополнительную» пенсию могут сегодня открыть

материалы в тему: 02.09.21 Российских страховщиков хотят скрестить с НПФ: кто от этого выиграет 03.04.22 ВР ухвалила закон про підвищення гарантованої суми за вкладами та повне відшкодування коштів вкладникам на період воєнного стану - ФГВФО 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 15.02.21 МВФ поставил на паузу переговоры с Украиной 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

накопительный (пенсионный) депозит в банке, купить полис накопительного (пенсионного) страхования или инвестировать с помощью негосударственного пенсионного фонда.

Есть, конечно, еще один метод — хранить деньги дома под матрасом. Правда, инвестиционный доход на такие средства не начисляется, поэтому к пенсии они могут быть почти полностью съеденными инфляцией. Да и сохранность таких средств под вопросом.

Длинных депозитов мало

Самый простой и до недавнего времени надежный способ накопить на старость — открыть депозит в банке. Еще полгода назад именно так и поступало большинство наших сограждан. Однако финансовый кризис изменил тенденции. За последние 4 месяца население вывело из банковской системы более 38 миллиардов гривен. Впрочем, совсем сбрасывать банки Украины со счетов однозначно рано — как только ситуация стабилизируется, люди опять понесут деньги на депозиты.

Правда, стоит отметить, что украинские банки пока что не очень стремятся создавать длительные депозитные программы сроком на 5, 10 и более лет, с помощью которых будущим пенсионерам было бы удобно копить на старость. Одним из немногих, кто предлагает «настоящий» пенсионный накопительный депозит, является Ощадбанк. Его пенсионная программа позволяет оформить гривневый вклад сроком до 40 лет, с ежегодной капитализацией процентов. На данный момент доходность составляет 12-13% годовых (зависит от срока, на который открыт депозит).

Мы попросили сотрудников банка рассчитать, какую «личную» пенсию заработают 35-летние мужчина и женщина, если начнут откладывать на такой депозит по 500 гривен в месяц. Оказалось, что к моменту выхода на пенсию (для мужчин 60 лет, женщин — 55) на депозите в Ощадбанке будет накоплено 1,06 миллиона гривен у мужчины и 0,55 миллиона гривен у женщины (при условии, что процентная ставка по депозиту не изменится).

После наступления пенсионного возраста клиент может забрать всю сумму или перевести ее на счет пенсионных выплат и получать ежемесячные платежи. Если предположить, что человек проживет 10 лет после наступления пенсионного возраста, то ежемесячная прибавка к пенсии составит 8,8 тысячи гривен у мужчин и 4,6 тысячи гривен у женщин.

Смесь риска с накоплением

Еще один способ накопить себе на безбедную старость — застраховаться. «В тяжелые времена на первое место выходит надежность сохранения вложений. В отличие от банков, страховые компании жизни резервируют 100% от своих обязательств перед клиентом, а в отличие от пенсионных фондов, мы предоставляем людям гарантированный инвестдоход», — говорит национальный менеджер компании Grawe Group в Украине Роман Дэнис.

Насколько большой получится пенсия, если воспользоваться накопительным страхованием жизни, зависит от многих факторов. В первую очередь от выбора страховой компании. Дело в том, что инвестдоход в различных компаниях может значительно отличаться. Например, за 2007 год «ВиЭйБи Жизнь» заработала своим вкладчикам 20,2%, в то время как по рынку средняя доходность составляла 12-14%.

Однако у высокого заработка есть и обратная сторона медали — высокие риски. Впрочем, доходность является совсем не главным козырем, которым оперируют страховщики, привлекая клиентов. «Есть причина, по которой оформление договора накопительного страхования жизни предпочтительнее вложения средств в НПФ или банк. Компания по страхованию жизни предоставляет клиенту страховое покрытие по рискам, указанным в договоре, на протяжении всего срока его действия. Такой защиты не может дать ни банк, ни НПФ», — объясняет первый зампредседателя правления страховой компании «Оранта-Жизнь» Наталья Эннс.

Другими словами, страховщики, как правило, предлагают клиентам накопительную страховку совместно с рисковой. И если предполагаемую (накопленную) часть страховки человек получит при наступлении пенсии, то рисковую — в случае, если произойдет что-то непредвиденное (болезнь, инвалидность, смерть). Страховщики отмечают, что именно такой подход и привлекает к ним клиентов-физлиц.

Для расчета прибавки к пенсии с помощью страхования мы взяли тех же 35-летних мужчину и женщину и посчитали накопленную сумму при условии, что ежемесячный платеж составляет все те же 500 гривен, а инвестдоход страховщика — минимально допустимые законом 4%. Оказалось, что мужчина к моменту выхода на пенсию получит 266 тысяч гривен, женщина сможет забрать 120 тысяч. Стоит отметить, что в течение последних нескольких лет страховщики демонстрируют инвестдоход на уровне 12-16%, поэтому размер «бонуса» к моменту выхода на пенсию может быть значительно выше.

Из НПФ забрать всю пенсию сразу не получится

В отличие от банков средства негосударственных пенсионных фондов в одном месте не хранятся. «НПФ — это такой накопительно-распределительный мешок, который собирает деньги и инвестирует их в различные отрасли экономики. По закону, НПФ не может положить больше 10% средств вкладчика в один банк. Так что если банк и «накроется», пропадут только 10% вклада. Следовательно, чем выше степень диверсификации НПФ, тем фонд надежнее», — объясняет директор «Всеукраинского администратора пенсионных фондов» Татьяна Сальникова.

По словам эксперта, сегодня следует выбирать только те НПФ, инвестиционная политика которых максимально консервативна. С другой стороны, следует учесть, что чем «осторожнее» инвестирует НПФ, тем меньшую пенсию вкладчик получит на выходе.

Если говорить о конкретных цифрах, можно привести следующий пример. Общая сумма выплат для 35-летнего мужчины при ежемесячном взносе в НПФ в размере 500 гривен (общая сумма взносов составит 150 тысяч гривен) составит 1,8 миллиона гривен (исходя из доходности фонда 12% годовых). Но не следует забывать, что в отличие от страховщиков жизни, из НПФ всю сумму сразу забрать нельзя, «удовольствие» придется растянуть как минимум на десять лет, причем размер выплачиваемой пенсии все время будет возрастать. Для нашего случая первая выплата составит 7,9 тысячи гривен, а последняя (через 10 лет) — 25,8 тысячи гривен.

При аналогичных исходных данных для 35-летней женщины общая сумма взносов составит 120 тысяч гривен, общая сумма выплат — 957,7 тысячи, первая выплата — 4,2 тысячи, последняя — 13,6 тысячи гривен.