Закончив дорогостоящий ремонт, лучше сразу его застраховать. Стоит это не так дорого, как кажется. Во всяком случае, полис уж точно дешевле нового ремонта и связанных с ним хлопот.
стройматериалы. С утра до ночи в доме воют "циркулярка" и перфораторы, электропроводка не выдерживает натиска бетономешалки, пыль столбом, а наш идеальный потолок, похоже, стал проседать, и трещины кое-где появились", - жалуется Денис Прутков, менеджер по поставкам одной крупной компании.
Бороться с соседями методами "переговоров и убеждений" не всегда удается. Поэтому оптимальный выход из такой ситуации - застраховать отделку своей квартиры и находящееся в ней имущество.
Стены, пол и потолок
Под страхованием ремонта страховщики подразумевают страховую защиту всех видов штукатурной и малярной отделки стен, оклейки их обоями, страхование встроенной мебели, сгораемых элементов пола и потолка, дверей и окон, включая остекление балконов и лоджий. Можно застраховать все сразу или что-то одно, к примеру, только отделку, причем как вместе с имуществом, так и без него. По словам Натальи Василенко, начальника отдела страхования имущества СК "Инвестсервис", "с намерением застраховать только ремонт люди обращаются чаще, чем со страхованием просто одной "коробки" (квартиры. - Ред.). Это дешевле, да и выгоднее - если случается небольшой страховой случай, то в первую очередь страдает отделка".
Как правило, страхователи заинтересованы в компенсации ущерба, нанесенного подвесным и натяжным потолкам, перегородкам и другим "горючим" деталям. Как отмечают страховщики, "не существует никаких особых исключений в отношении того, что можно брать на страхование (какие элементы ремонта, отделки), а что нет". Отказ в принятии на страхование ремонта в целом возможен, только если обнаруживаются явные нарушения норм пожарной безопасности в квартире, или, например, видны явные дефекты. Но даже в этом случае могут быть даны рекомендации по устранению таких дефектов, и в будущем квартира будет принята на страхование.
Страховщики обычно соглашаются взять на себя риски пожара, затопления, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, землетрясения либо ущерба, нанесенного в результате грабежа, поджога или хулиганства.
Сразу оговоримся, что недорого. При страховании только отделки квартиры страховая сумма устанавливается на основании ее восстановительной стоимости. В среднем по рынку тариф на такие полисы составляет 0,4-1% страховой сумы при страховании от всех рисков сроком на год. То есть если средняя цена ремонта - $20 тыс., то его страховка обойдется в $80-200 в год. Если же предусмотреть более скромную сумму возмещения ($3-5 тыс.), то стоимость полиса будет и вовсе символической - $12-50 в год.
Величина страховой суммы, конечно же, зависит от класса ремонта. Например, если в квартире был сделан недорогой косметический ремонт, то, случись проблемы, на деньги, выплаченные в качестве возмещения, более дорогого ремонта не сделаешь. Потому сравнительно недорогой ремонт можно застраховать только на ту сумму, которая соответствует его реальной восстановительной стоимости, и никак не больше.
Как определить эту стоимость? Ситуация с оценкой ремонта упрощается, если ремонтные работы выполняла крупная строительная компания. В этом случае эксперты могут руководствоваться сметой, квитанциями, чеками и прочим. Если же ремонт проводился самостоятельно или документы, подтверждающие стоимость тех или иных работ и материалов, не сохранились, расчет производится исходя из цен на аналогичные материалы и услуги, действующих на рынке. Застраховать квартиру (стены, инженерное оборудование, отделку) можно на 100% стоимости квартиры либо в размере определенной части стоимости квартиры.
И без того скромную цену страховки можно снизить еще больше. Перезаключаемый на второй год договор обойдется дешевле на 3-5%. Снижает стоимость страхования и установление франшизы, освобождающей страховщика от возмещения страхователю небольших убытков. Как правило, франшиза по страхованию ремонта устанавливается в пределах 0,5-5% страховой суммы или в абсолютном выражении - 500-1500 грн.
Кому сгодится?
Страхование отделки может стать хорошим дополнением к обязательной страховке квартиры, купленной в кредит. Как правило, при ипотечном кредитовании банк требует страховать только саму квартиру, причем готов согласиться с весьма высокой франшизой (в среднем 3-5% стоимости жилья), поскольку банкирам нет дела до "начинки". Им важно защитить только предмет залога - само жилье. Если же квартира стоит $100 тыс., несложно подсчитать, что страховщик откажется компенсировать ущерб от потопа, пожара или других рисков на сумму $3-5 тыс. А значит, эти расходы, в случае чего, лягут на плечи заемщика. Если деньги в ремонт вложены немалые, есть смысл купить полис страхования ремонта как минимум на сумму франшизы. В приведенном примере стоимость такого "довеска" составит всего-навсего $12-50 в год. За эти деньги владелец квартиры получает полную защиту своего жилья.
На защиту отделки стоит также тратить деньги, если владелец собирается сдавать квартиру внаем. Ведь зачастую новые жильцы относятся к арендованному имуществу без особого трепета, и если в этот период что-то случится с квартирой, то придется изрядно потратиться на ее восстановление. В этом случае затребовать у страховщика возмещения ущерба проще, нежели выяснять отношения с арендателями в судебном порядке.
Стоит задуматься о страховке и тем, у кого соседи сверх меры увлекаются алкоголем или склонны к тотальным перепланировкам и частым ремонтам. Иногда выбить деньги из страховщика бывает даже легче, чем из соседей по подъезду.
Когда могут не выплатить?
Не стоит забывать о том, что страховщики могут и не выплатить страховое возмещение. Причем наиболее часто отказывают в выплате по причинам, внятно изложенным в страховом полисе. Например, если клиент обратился за выплатой, вовремя не оповестив страховщика о страховом событии или не предоставив документов, подтверждающих наступление страхового события.
Поэтому еще перед подписанием договора необходимо внимательно изучить его условия и попросить разъяснений у сотрудника страховой компании, если какие-то пункты непонятны.
Отказ в выплате может последовать и в случае возникновения сомнений у страховщика по поводу причин и размеров ущерба. И, конечно, нужно помнить, что выплачивать ущерб компания будет, только если имущество было повреждено вследствие рисков, оговоренных полисом. Например, если клиент застраховал отделку только от пожара и стихийных бедствий, а произошел взрыв бытового газа, то страховая компания в выплате откажет.
На тот случай
Как получить выплату? 1. Написать заявление о наступлении страхового случая. 2. Приложить оригинал договора страхования; справки госорганов и служб, подтверждающие страховое событие; опись поврежденного имущества; счета и расчеты, которые подтвердят затраты на восстановление застрахованного имущества, если оно было произведено по соглашению страховщика. 3. Нужно быть готовым предоставить другие документы по требованию страховщика.
|
Новости
