Как не ошибиться при выборе страховки для туристов. Да еще и выплату получить
04.07.08
Страхование выезжающих за рубеж является как наиболее развитым, так и наиболее проблемным сектором рынка финансовых услуг.
Дисциплинированные украинцы, покидая родные края, страхуются в 99% случаев. Тем более что по закону «О туризме» все выезжающие за границу граждане должны быть застрахованы, а консульства стран Шенгенской зоны, США, Канады и других индустриально развитых государств требуют наличия страховки для выдачи визы.
В последнее время в СМИ освещается все больше скандальных ситуаций, связанных с неудовлетворительным, на взгляд клиента, исполнением своих
обязанностей страховыми компаниями (СК). При этом не всегда в них виноват страховщик – иногда действия самого страхователя приводят к тому, что СК освобождается от выплаты компенсации.
Поэтому «Простобанк Консалтинг» проанализировал типичные ошибки украинцев, которые могут обернуться проблемой с получением страховой помощи, и предложил свои варианты предотвращения негативных страховых ситуаций.
Ошибка 1. Страхование «вслепую»
Обязательность страхования туристов привела к тому, что многие туристы рассматривают полис как дополнительную бумажку для выезда – и ни более того. В итоге украинцы начинают предъявлять претензии к страховщикам лишь по факту случившейся неприятности. Сетуют они на:
оттягивание выплаты компенсации;
на неудовлетворительное обслуживание;
на отсутствие страхового обслуживания.
Хотя еще совсем недавно не глядя подписывали договор с СК. Эксперты заверяют, что большинство склок между страхователем и страховщиком связаны именно с тем, что первый не понял суть покупаемой услуги, а второй – вежливо смолчал, не объяснив всех тонкостей договора (хотя к подробным разъяснениям его обязывает закон «О страховании»).
Страховщики в ответ на критику любят повторять, что они – не благотворительные организации. Но и клиенты тоже страхуются не с целью внести пожертвование на страховые нужды. Даже скромная цена за полис для выезжающих за рубеж – это еще не повод, чтобы пожертвовать несколько десятков гривен СК. «Простобанк Консалтинг» рекомендует перечитать договор до подписания, уделяя внимание перечню страховых исключений и порядку получения помощи. Если же представитель СК не дает договор на вычитку – напомнить ему о действующем законодательстве или просто купить страховку в другой компании.
Ошибка 2. Страхование «про запас»
Сейчас на рынке представлены два варианта туристических страховок.
Первый предусматривает автоматическую оплату услуг, которые оказываются захворавшему туристу за границей (через сеть собственного или партнерского ассистанса).
Второй – возмещение затраченных на лечение/медикаменты/диагностику средств по возвращению на родину.
Второй вид страховки противоречит закону «О туризме», поэтому туроператоры, включающие подобные страховки в свои пакеты, нарушают законодательство. В соответствии с п.2 статьи 16 упомянутого закона, «договором страхования должны предполагаться предоставление медицинской помощи туристам и возмещение их затрат при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания».
Но СК вовсю продолжают всучивать такие продукты украинцам, пользуясь неразберихой в госрегуляции вопроса страхования отправляющихся за рубеж.
Дело в том, что ответственность за надлежащее качество страхования туристов лежит на субъектах туристической деятельности. Поэтому Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг не вправе применять санкции к страховщикам, которые продают туристические полисы, противоречащие закону. Тогда как надзор за самими участниками туристического сектора вообще оставляет желать лучшего. Чиновники продлевают и восстанавливают лицензии даже злостным нарушителям всех писанных и неписанных законов этой сферы. Не говоря уже о такой мелочи, как продажа туристам не совсем тех страховок.
Отметим также, что половина украинцев, оплативших лечение у зарубежных медиков самостоятельно, по возвращению в Украину не обращаются в СК за компенсацией. Потраченные же на полис деньги отходят в пользу СК.
Чем чревата ошибка:
При наступлении неприятности придется оплачивать все услуги врачей из своего кошелька. По возвращению в Украину можно прождать страховое возмещение месяц-другой или же вообще не получить компенсацию.
Выход:
Покупать только первый тип страховок. Заранее выяснить, есть ли у страховой компании ассистанс в стране/городе назначения. Контактные телефоны местного офиса ассистирующей компании должны быть прописаны в приложении к полису. Например, Европейские консульства принимают при выдаче визы только страховки аккредитованных у них СК.
Среди прочего, от таких страховщиков требуют наличия собственной или партнерской ассистанс-компании с разветвленной сетью в Европе. К июню 2008 г. порядка 80 компаний уже прошли аккредитацию в Шенгенских консульствах.
Однако неприятности с СК обычно случаются не в западных, а в восточных странах. Особенно внимательными при страховании следует быть любителям экзотики. Судя по жалобам украинцев, проблемными по получению помощи от СК славятся восточные и африканские государствами, в частности, Непал, Индия, Таиланд, Шри-Ланка, Марокко, Египет. Ведь некоторые СК соглашаются страховать путешественника, отправляющегося, к примеру, в Непал. При этом СК не имеет представительства или партнера в Непале, а ближайший партнерский офис расположен в Дели. Со всеми вытекающими из этого последствиями для туриста.
Ошибка 3. Страхование «по дешевке»
Чтобы уменьшить стоимость страховки (а попутно – объемы будущих выплат), СК пускаются в хитрости – выставляют в договорах франшизы (процент или часть страховой суммы, которую клиент будет оплачивать самостоятельно) или лимиты ответственности (часть страховой суммы, выше которой СК может не оплачивать расходы по определенному страховому событию).
Чаще всего лимиты оговариваются по медикаментам, несчастному случаю и стоматологии. Для последней лимит оправдан. Дело в том, что в 2000-2004 гг. наши предприимчивые сограждане выезжали в Польшу и Венгрию, предварительно договорившись со знакомыми дантистами, и проводили дорогостоящие стоматологические операции за счет СК.
Подобная ситуация, в которой клиент заранее знает, что, где и за сколько будет лечить за рубежом, является страховым мошенничеством. Так как доказать факт «умышленного» страхования довольно проблематично, СК решили бороться с проблемой через лимиты – не более 300 евро на решение стоматологических неприятностей.
Однако, лимиты или франшизы по несчастному случаю или лекарствам противоречат сути страхования выезжающих за рубеж (которое даже по закону называется: страхование медицинское и от несчастного случая). Например, для полиса с покрытием в 30 тыс. евро, лимит по несчастному случаю может составлять 1000 евро.
Это означает, что все расходы, связанные с переломом ноги или руки, превышающие 1000 евро, турист оплатит самостоятельно. К слову, в европейских странах суммы в 1000 евро хватит лишь на консультацию, диагностику и самые незамысловатые процедуры.
Чем чревата ошибка:
Придется оплачивать часть медицинских услуг из своего кошелька.
Выход:
Требовать полис без лимитов по несчастному случаю и медикаментам. Тем более что разница в страховках не так уж и велика: полис, покрывающий все неприятности, которые грозят жизни и здоровью украинца, стоит всего в среднем в 0,5 раз дороже, чем полис с ограничениями.
Ошибка 4. Страхование «на авось»
Как правило, СК увиливают от оплаты компенсации пострадавшим туристам по двум причинам.
Первая – это просрочка с обращением в ассистирующую компанию со стороны потерпевшего. По договорам страхования клиент обязан сообщить СК о случившейся оказии в определенный срок (обычно до двух дней с момента расстройства здоровья/несчастного случая).
Вторая – получение медицинской помощи у отельных или частных врачей без уведомления об этом СК.
Хотя страховщики настаивают, чтобы заболевшие путешественники обращались, по возможности, к их партнерским клиникам. Так, захворавшие туристы могут подлечиться у отельного врача, а в момент оплаты вспомнить о страховке. При этом у страховщика возникнет резонный вопрос – почему их клиент не обратился к ним сразу, а требует выплаты уже по факту полученной медицинской помощи?
Чем чревата ошибка:
Отказом в выплате страхового возмещения.
Выход:
«Простобанк Консалтинг» рекомендует, отправляясь на выездную экскурсию, брать страховку вместе с собой, или же выписать себе номер полиса и телефоны ассистанса, имея эти контакты при себе. При наступлении неприятности обращаться не к отельным докторам, а сначала звонить в ассистанс. При крайней необходимости срочного врачебного вмешательства предупредить представителей СК, что скорая уже вызвана.
Как правило, в чрезвычайных ситуациях СК должна оплатить услуги неотложной помощи, вызванной не через ассистанс. Главное при этом – уведомить страховщика об обращении к не партнерским докторам заранее.
|
Новости
