По оценкам экспертов, Украина расходует на здравоохранение столько же, сколько и ведущие страны мира, впрочем, неэффективно...

Эра дешевой медицины отходит в прошлое... Хотя у нас де-юре и узаконено право человека на бесплатную медицинскую помощь. Но де-факто в государственных поликлиниках таки приходится платить за анализы, обследования, лечение, а иногда даже за вызов машины скорой помощи.

Новый поворот тема медицины приобрела после объявления в Украине эпидемии гриппа. Население, столкнувшись с дефицитом лекарств и недоступностью

материалы в тему: 12.10.20 Страховая продуктивность 2030: переосмысление страховщика будущего 27.02.20 В РФ лишь 10% фирм оплачивают сотрудникам медстраховку 03.02.20 В Украине хотят ввести обязательное страхование врачебной ответственности 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро

квалифицированной и, в то же время, доступной помощи, заинтересовалось медицинским страхованием. Поэтому некоторые из кандидатов на должность Президента уже нынче, в случае победы, обещают развивать страховую медицину в рекордные сроки.

В парламенте же уже давно пылится законопроект об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании. Однако принимать его не спешат. Но за время эпидемии уже появилось много новых вопросов... Например, кому лучше выполнять роль страховика — государству или частным страховым компаниям? Если государству, то не создадут ли еще один пенсионный фонд, который дополнительным грузом ляжет на госбюджет? Если же страховые медицинские полисы будут выдавать «частники», то как избежать случаев финансового мошенничества?

Еще одним болезненным вопросом для украинца может стать стоимость такого страхового медицинского полиса. Не понятно и то, как быть с самыми бедными гражданами... Издание выясняло перспективы развития медстрахования в Украине.

Проторенным путем

В мировой практике оформление медстраховки начинается с приобретения человеком (или предпринимателем, если речь идет о коллективном страховании) страхового полиса и оформление договора со страховой компанией. В этих документах определяется перечень медицинских услуг, которые может получить застрахованный, сумма, размер, сроки и порядок внесения страховых взносов за пользование медстраховкой, перечень страховых случаев, в случае наступления которых страхователь осуществляет страховые выплаты, указывается срок действия документа, ответственность сторон, порядок разрешения споров и тому подобное.

Медицинская страховка бывает обязательной (определен одинаковый уровень страхового обеспечения для всех общин) и добровольной (учитывает особенности здоровья отдельного человека). Как правило, определенный уровень общеобязательной страховой медицины гарантирует государственная страховка. Добровольное медстрахование делится на индивидуальное или коллективное, кратко-, долгострочное или пожизненное.

Роль медицинского страхования определяется в процессе реформирования сектора здравоохранения. Каким путем пойти, страна выбирает, опираясь на демографические показатели, на уровень заболеваемости, на общее состояние здоровья населения и тому подобное.

Особенности нынешнего медстрахования

В Украине, по словам Александра Филонюка, медицинское страхование, в целом, развивается медленно. Его часть в общем объеме страхового рынка составляет только 5%, тогда как в некоторых европейских странах показатель достигает 50% и более. Наибольшей популярностью медстрахование пользуется в корпоративном секторе, где предприниматели «оптом» страхуют своих работников. Хотя с приходом кризиса, некоторые предприятия начали сокращать производственные расходы, в том числе, и за счет медстрахования. Из-за кризиса (девальвация гривны, удорожание лекарств и другое) стоимость медицинских страховых полисов выросла. На вопрос, почему так медленно развивается данный вид страхования, Филонюк ответил, мол, рассматривать его требуется не отдельно от общей системы реформирования здравоохранения, а в комплексе с ней. Создать новые требования к медицинским учреждениям и к стандартам лечения граждан можно, только меняя систему здравоохранения. Популяризацию данного вида страхования Филонюк предлагает начать с внедрения медстрахования на предприятиях. Государство может позволить работодателям зачислять платежи по медстрахованию рабочих на производственные затраты, говорит он. Медицинские полисы для пенсионеров, безработных и, возможно, для бюджетных работников следует покупать за государственную стоимость. На все это требуется, по меньшей мере, пять лет, добавляет Филонюк.

По словам генерального директора ассоциации «Страховой бизнес» Людмилы Белошицкой, наличная нынче в Украине индивидуальная страховка, в среднем, стоит 200 долларов в год. «Это средняя медицинская программа для человека среднего возраста, без различных излишеств и «наворотов», — говорит она. За средний уровень медкомфорта человек ежемесячно может платить от 100 до 500 гривен, дополняет коллегу Филонюк.

А вот наиболее дешевая страховка, по словам обоих экспертов, обойдется в 50 гривен в месяц. Однако следует понимать, что объем медицинских услуг в таком случае будет минимальным (неотложная медицинская помощь в критических ситуациях с вызовом скорой помощи, госпитализация в обычные медицинские учреждения без выделения отдельной палаты и никакого особого обеспечения лекарствами).

Если же вы желаете постоянно консультироваться с врачами, например, не ниже кандидатского уровня, или лечится только в определенной клинике, или же иметь еще стоматологическую консультацию, спрашивайте медстраховку VIP-класса. Стоимость таких программ может колебаться в пределах тысячи долларов в год и больше. При этом не стоит рассчитывать, что, приобретя страховой полис со стоматологическим компонентом, полечите все зубы. Как правило, в стоимость страховки входит только предоставление экстренной помощи. «За границей стоматология покрывает также только экстренную помощь. Нигде не страхуется протезирование (зубов), за исключением какого-то несчастного случая», — рассказывает генеральный директор ассоциации «Страховой бизнес».

Однако размер ежемесячных страховых взносов зависит не только от вида страхового полиса. При оформлении индивидуальной страховки учитывается возраст человека, наличие определенных заболеваний и другие факторы. Так, медицинская страховка без предыдущего осмотра и определения состояния здоровья человека возможна только тогда, когда речь идет о подписании коллективного договора, когда страхуется 100—200 человек.

Еще одно: как правило, страховые компании включают в страховые случаи только экстренные операции, а не плановые. Страховщик также может отказаться выплачивать лечение своего клиента, если тот попал в медучреждение в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или же в результате попытки совершить самоубийство или причинить себе телесные повреждения. Востребовать большую сумму за медстраховку или вообще отказать в ее предоставлении могут тем, у кого раковые заболевания, туберкулез, СПИД или какие-либо другие тяжелые болезни. Ведь содержание такого клиента для страховщика обходится очень дорого, принимая во внимание стоимость лекарств.

Об еще одном неудобстве современного медстрахования рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов Национального университета «Острожская академия» Ольга Демьянчук: «Те потуги, которые уже делал украинский частный страховой сектор, относительно внедрения предоставления услуг медицинского страхования, оставляют желать лучшего. Мне известен пример, когда наша региональная страховая компания заключала договоры с отдельными медицинскими работниками. Однако, в случае, когда застрахованное лицо вдруг заболевало, а врач, с которым был заключен договор, был в отпуске, то ему отказывали в обслуживании по страховке. К тому же, когда застрахованный болеет, он самостоятельно оплачивает все расходы связанные с лечением, а уже потом дает все квитанции по расходам страховику и последний только тогда возмещает страховую сумму. Выходит, что груз расходов за лечение в Украине все-таки, в первую очередь, ложится на плечи человека, который покупает этот медицинский страховой полис».

Четкого алгоритма, как выбрать эффективную страховую компанию и не попасться на удочку финансовых аферистов, эксперты не дают. Внимательно читать договоры, смотреть, какая региональная сетка у компании, обращать внимание на медучреждения, с которыми работает страховик и полагаться на опыт знакомых — вот и весь перечень советов.

Куда двигаться далее?

Опрошенные эксперты предлагают далее развивать страховую медицину по двум путям: используя существующий страховой рынок, или же создавая государственный фонд (о нем речь идет в проекте закона об общеобязательном государственном социальном медицинском страховании). Последний вариант предусматривает, что из зарплаты будет отчисляться определенный процент средств (по оценкам экспертов, не меньше 2%), за который будет организовываться бесплатная экстренная помощь всем гражданам.

За бесплатный базовый уровень медицинской помощи для всего населения выступает и бывший министр здравоохранения, а нынче председатель Национального совета по вопросам здравоохранения Николай Полищук. «Пациент не должен заглядывать в карман, если ему следует обследоваться или лечиться. Государство должно обеспечить предоставление неотложной помощи, плановой медицинской помощи и программы финансирования сахарного диабета, онкологии и другие», — говорит он. Хотя плановая медицина, по его мнению, должна финансироваться в меру выделения государством средств на такие цели.

По мнению же руководителя проекта «Содействие реформам вторичной медицинской помощи в Украине» Оксаны Абовской, медицинское страхование не станет панацеей для Украины. «Если мы говорим о медстраховании, как о методе сбора денег (для нужд медицины. — Авт.), то следует понимать, что они в Украине собираются, но просто неэффективно распределяются», — говорит она. Из бюджета на здравоохранение выделяется до 3,5—4,5% ВВП. Если приплюсовать к ним деньги от населения, которое оно дает врачам, то за год набегает 7,5% ВВП, что равно расходам ведущих стран мира.

Почему государственные деньги не создают медицинского блага, которое должно бы быть, Абовская объясняет просто: по дороге к населению ресурсы распыляются в неэффективной структуре медучреждений, которую и следует менять.

Необходимость реформирования украинского здравоохранения хорошо понимают в кабинетах профильного министерства. «Если Украина в ближайшие 5 лет концептуально не поменяет систему здравоохранения, то мы будем постоянно иметь такие катастрофы (как ситуацию с эпидемией гриппа. — Авт.)», — заявил министр здравоохранения Украины Василий Князевич. По его словам, время реформ наступило, но реформы — это не только страховая медицина. В понимании министра, государство должно обеспечить бесплатную первичную (семейную) медицину, скорую помощь, госпитализацию для всех граждан. На создание такой системы, согласно подсчетам Князевича, требуется около 50 миллиардов гривен.