Автострахование
Какие авто страховщики не любят
03.11.09
Тарифы каско сегодня все чаще привязывают не только к стоимости авто, но и к его марке, и даже модели. Какие автомобили страховщики внесли в свои "черные" списки.
Имидж - все
Один из критериев, служащих индикатором благонадежности той или иной марки автомобиля с точки зрения страховщика, — частота попадания в ДТП . Владельцы самых аварийных транспортных средств — нежеланные гости в компаниях . Ведь по имеющим
«подмоченную» репутацию машинам выплачивать возмещение придется практически наверняка.
«Почти 40% от общего количества зарегистрированных в телефонном режиме страховых событий в нашей компании приходится на автомобили пяти марок: ВАЗ (16,7% от общего количества зарегистрированных страховых событий), Daewoo (6,9%), Toyota (5,1%), Mitsubishi (5,1%) и Chevrolet (4,8%). При этом соотношение количества зарегистрированных страховых событий к количеству заключенных договоров в разрезе марок автомобилей свидетельствует, что на 100 каско или застрахованных по «автогражданке» Mitsubishi приходится семь страховых событий, на 100 автомобилей Toyota — шесть, Chevrolet — пять, Daewoo — три, ВАЗ — одно событие», — рассказала начальник контакт-центра СК «Провидна» Наталья Вербовская.
Статистику по «аварийным» авто эксперты объясняют несколькими причинами. Частые злоключения недорогих машин, таких как Chevrolet или Daewoo, они склонны оправдывать их высоким удельным весом в общем количестве застрахованных машин.
«К тому же ранее банки очень часто предоставляли акционные условия при покупке в кредит этих автомобилей. Как следствие их владельцами сплошь и рядом становились молодые водители без стажа вождения, а это непосредственно влияет на аварийность», — отмечает директор департамента урегулирования убытков НАСК «Оранта» Татьяна Копаева. Иная ситуация сложилась с автомобилями японских марок, стабильно возглавляющих рейтинг аварийных машин . «По нашим данным, Honda Accord и Mitsubishi Lancer — самые «аварийные» марки в Украине, что скорее всего связано с «психологической» особенностью таких автомобилей. Это высокоскоростные машины и зачастую водители просто переоценивают свое умение обращаться с ними», — полагает директор департамента урегулирования убытков СК «Наста» Руслан Игнатенко.
Еще один критерий для зачисления автомобиля в категорию потенциально аварийных — аудитория покупателей, среди которых пользуется популярностью та или иная марка. Скандальную репутацию среди страховщиков, в частности, приобрели облюбованные молодежью спортивные машины, а также «дамские любимцы» . «Высокая частота наступления страхового события наблюдается по транспортным средствам так называемого женского сегмента — Nissan Micra, Hyundai Getz, Peugeot 206 и др. Это связано с тем, что чаще всего управляют такими автомобилями женщины, как правило, без стажа вождения», — уверяет начальник отдела андеррайтинга СК «Нова» Евгений Трандафилов.
Когорта «неблагополучных» авто стабильно пополняется за счет не только часто бьющихся, но и часто угоняемых марок машин. «Мишенью» для угонщиков в нынешнем году наиболее часто становятся автомобили марок ВАЗ, Skoda, Daewoo — то есть наиболее популярные и продаваемые марки и модели автомобилей, которые угоняют для последующей перепродажи на запчасти. Наибольшее количество таких угонов зафиксировано в западных регионах Украины», — констатирует директор департамента урегулирования убытков ОАО «Страховая компания «Универсальная» Александр Квяткивский. По данным компаний, неизменной симпатией угонщиков также пользуются Hundai Getz и автомобили «высокого» класса — BMW, Mersedes, а также RX- и LX-модели автомобилей марки Lexus, которые угоняют на заказ или перепродают.
Тяжелые телесные
Еще один фактор, способный запятнать репутацию автомобиля, — тяжесть повреждений, которые он обычно получает в ДТП . Ведь от этого зависит объем, а соответственно и стоимость работ по восстановлению транспортного средства. Рейтинг неблагополучных с этой точки зрения «железных коней» возглавляют машины китайского производства. «От легкого касания они практически разбиваются вдребезги. Это т.н. одноразовые автомобили, которые практически не ремонтируются», — утверждает Татьяна Копаева.
«Daewoo Matiz, а также модели Cherry получают серьезные повреждения. Их корпус изготовлен из очень тонкого материала, и мельчайшая царапина с вмятиной превращается в большую проблему, т.к. отрихтовать деталь очень сложно, проще заменить. В результате даже небольшое столкновение с таким транспортным средством приводит к его тотальной гибели», — дополнила коллегу начальник отдела андеррайтинга добровольных видов автотранспортного страхования АСК «ИНГО Украина» Ольга Погорелая. К числу менее прочных страховые компании относят японские и корейские авто, а также некоторые машины отечественной сборки. «Серьезные повреждения получают Chevrolet (Aveo, Laccetti) и Daewoo. Это также связано со сравнительно низкой толщиной их кузова, сделанного из тонкого металла», — пояснил заместитель председателя правления СК «Брокбизнес» Алексей Полищук.
Не менее важным критерием, влияющим на уровень выплат по отдельным маркам авто, страховщики считают стоимость работ на авторизированных СТО . Учитывая волну тотального подорожания, которая накрыла рынок в конце прошлого — начале текущего года, стоимость запчастей к иномаркам и расценки станций техобслуживания становятся чуть ли не основными факторами, которые берутся во внимание при расчете тарифа по каско. «В целом цены на ремонт авто повысились как из-за ослабления гривни, так и в связи с повышением цен на нормо-часы на СТО. В среднем подорожание составило 20–30%», — рассказал начальник отдела автотранспортного страхования департамента андеррайтинга и методологии ЗАО СК «Украинская Страховая Группа» Юрий Корякин.
Большинство станций техобслуживания привязывают стоимость запчастей и материалов к курсу доллара (Hyundai, Mitsubishi, Mazda, Subaru, Suzuki, Peugeot, Lexus) или евро (Skoda, Volkswagen). По мере укрепления курса СКВ растут и цены на ремонт автомобилей, а значит, и выплаты страховщиков.
По данным компаний, больше всего (на 30% и более) подорожал ремонт таких марок, как Mercedes-benz, Toyota, Nissan, Dacia, Renault. «Но наиболее дорогим сейчас считается ремонт автомобилей BMW у официального дилера «АВТ Бавария». Причина — монополия на рынке авторизированного обслуживания BMW», — рассказывает Руслан Игнатенко. «Ремонт марок премиум-класса — Mercedes, BMW, Audi, Lexus, Porshe, Bentley — сегодня обходится наиболее дорого. Эти автомобили дорогие сами по себе, но немаловажную роль играет и «имя» марки. Например, сам Mercedes не производит амортизаторы, которые делает для них другая фирма. Но когда на амортизатор ставится знак Mercedes, его цена возрастает практически в два раза», — дополнил коллегу Алексей Полищук.
Стоимость ремонта зачастую зависит и от конструктивных особенностей автомобиля . «Например, автомобиль Honda при низкой стоимости очень дорогой в обслуживании. Запчасти к нему стоят дорого, при этом в большинстве случаев их приходится менять, а не ремонтировать», — рассказывает Татьяна Копаева. В итоге, получив по договору «копеечный» платеж, страховщикам приходится тратить на ремонт автомобиля кругленькую сумму. Понятно, что это не добавляет компаниям желания страховать такие авто.
Плата за репутацию
Свою антипатию к неблагополучным маркам и моделям автомобилей компании демонстрируют с помощью повышения тарифов на каско . Таким образом, СК стараются отпугнуть клиентов, сулящих им потенциальные значительные расходы. Если же страхователь проявит настойчивость, ему придется заплатить за полис втридорога. «Для марок/моделей транспортных средств с завышенной частотой наступления страховых событий и наихудшими показателями соотношения стоимости автомобиля к стоимости восстановительного ремонта, тариф может увеличиваться вдвое, а то и втрое по сравнению со средней тарифной ставкой», — рассказывает Евгений Традафилов. Хотя размеры «репутационных» надбавок чаще всего не столь велики. «Например, базовые тарифы для японских марок только на 5–15% выше базовых тарифов для автомобилей европейских марок среднего класса. Чуть более высокие тарифы устанавливаются и для основных автомобилей премиум-класса (BMW, Alfa Romeo, Cadillac и т.п.)», — отмечает Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «Провидна».
Что касается самых угоняемых автомобилей, то компании чаще всего пытаются предотвратить страховой случай с помощью дополнительных требований к оборудованию и хранению авто, включая наличие противоугонной системы, нахождение транспортного средства в ночное время суток на охраняемой стоянке и пр., либо повышенной франшизы, которая может достигать 10–15%.