Страховые компании все больше заботятся о тебе и твоем железном коне. Во всяком случае, каждый год при покупке страховки для своей машины возникает такое ощущение: или новую услугу предложат, или цену снизят. Приятно, конечно.

Хорошо, если с компанией уже определился, но что делать, когда страхуешь машину в первый раз, куда идти? Какую компанию выбрать среди множества? И ведь понимаешь, что нельзя прельщаться низкой ценой, за ней может стоять много ограничений по выплатам, а хороший сервис стоит немного дороже.

Например, к моему другу, когда он попал в ДТП, и эвакуатор сразу приехал, и в течение недели все страховые выплаты сделали. Теперь он уверен, что выбрал правильную страховую компанию. В отличие от меня, когда мне пришлось свое любимое авто самостоятельно доставлять до техстанции по причине отказа работы тормозов. Это оказался не повод для вызова эвакуатора — ДТП ведь не наступило, никто не пострадал.

А в чем причина несправедливости? В том, что невнимательно читала договор страхования. То есть старалась, конечно, читала, но на какие пункты надо было обратить внимание — не понимала.

Чтобы в этом году не остаться наедине с пробитым колесом где-нибудь в поле между Львовом и Симферополем, обращаюсь за консультацией к эксперту Юлии Мудрой, начальнику управления одного из лидеров автострахования на рынке Украины ЗАО «ПРОСТО-страхование». Хочу узнать у нее следующее:

• за что именно я плачу деньги СК
• что влияет на стоимость страховки
• на какие пункты в договоре страхования следует обращать особое внимание и почему.

И еще один интересный момент: говорят, что в регионах страховка КАСКО стоит дешевле. Может мотнуть куда-нибудь в глубинку, местные достопримечательности посмотреть, да, заодно, сэкономить немного на страховке?

Вот что Юлия мне рассказала.

Страховая компания защищает ваши сбережения, которые могут пострадать вследствие угона авто, повреждений, ДТП, столкновения с животными, попадания камней в лобовое стекло, наводнений, пожаров и т.п.

В первую очередь, стоимость полиса КАСКО определяется годом выпуска автомобиля. Чем старше машина, тем страховой тариф будет больше.

Далее оказывается, что чем дороже автомобиль, тем страховой тариф меньше: по статистике, машины дороже 50 тыс. долларов реже попадают в ДТП. Чаще всего бьют автомобили, стоимость которых не превышает 25 тыс. долларов, потому что их, как правило, покупают водители с небольшим стажем.

Также значение имеет стаж водителя. Вероятность того, что новичок попадет в ДТП, очень большая. При этом стаж водителя определяется датой, когда выданы права. Если вам 30 лет, вы сдали на права в 20 лет, а водить начали только в этом году, для страховой компании вы будете человеком с 10-летним стажем вождения.

Теперь о франшизе, это та сумма, которую вы будете доплачивать за ремонт при каждом страховом случае, а разницу будет платить страховая компания. Например, при франшизе 500 грн. и убытке 6 400 грн., 500 грн. заплатите вы, а 5 900 — страховая. Чем больше франшиза, тем меньше вы заплатите за страховку, и наоборот. Например, полис с франшизой по повреждению будет стоить дешевле примерно на 15% в отличие от полиса с нулевой франшизой.

Принимая решение о выборе страховой компании, первым делом надо обращать внимание не на стоимость страховки, а на перечень исключений в договоре. То есть те пункты, которые говорят, в каком случае страховка не покрывает ущерб или угон. Кроме того, необходимо обратить внимание на перечень документов, которые необходимо предоставить в страховую компанию при страховом событии (например, справка из ГАИ), какие ваши действия при ДТП или угоне, на какой территории действует договор, какие дополнительные услуги предоставляет компания.

Например, в некоторых, страховых компаниях имеет значение то, где вы будете держать автомобиль ночью — на охраняемой стоянке или во дворе. Например, в ЗАО «ПРОСТО-страхование» место стоянки значения не имеет, угон покрывается из любого места в любое время суток. И именно на этот пункт договора надо обращать особое внимание, потому что в некоторых компаниях покрывается угон только в том случае, если автомобиль стоял на охраняемой стоянке, и вы можете предъявить документ о том, что машина в то время там находилась. Например, квитанцию. Иначе возврата денег не будет.

1. Порою основанием для отказа в выплате может стать грубое нарушение правил дорожного движения: превышение скорости более чем на 20 км./час, пересечение двойной сплошной линии, выезд на полосу встречного движения и т.д. В то время как другие страховые компании покрывают все ДТП, в том числе и произошедшие по вине водителя из-за нарушения им правил дорожного движения.
2. Вождение в пьяном виде. Конечно, ни одна компания не покрывает страховку, если водитель был пьян. Но порою СК может потребовать документ медицинского освидетельствования о наличии опьянения в любом случае, даже если у машины произошло незначительное повреждение(например, отбили зеркало).
3. В договоре страхования обычно прописывается страховая сумма, которая равна стоимости автомобиля. В некоторых компаниях страховая сумма уменьшается после выплаты. И в результате, если в течение года было несколько ДТП или поломок, ты можешь получить гораздо меньше, чем рассчитывал.
4. Ограничения могут касаться и варианта, когда страховку оплачиваешь в рассрочку, например, раз в квартал.

В договоре может быть условие, что при наступлении страхового случая,страховая компания выплатит тебе сумму, пропорциональную той, что ты заплатил за страховку. Например, в первом квартале ты получишь лишь 1/4 от ущерба и все. В других же СК заплатят все или же за минусом той суммы, которую ты остался должен СК.

Самое дорогое украинское КАСКО продается в Киеве, поскольку трафик в столице намного выше. В регионах же, как правило, стоимость КАСКО ниже. Правда, расчеты показали, что ехать на «Ланосе» в Чернигов даже ради экономии невыгодно, т.к. расходы на дорогу будут равны сумме этой скидки — 500 грн. (расчет для нового автомобиля «ДэоЛанос», 30-летний водитель со стажем вождения 7 лет при франшизе 0,5%). Добавьте еще время, которое вы потратите на то, чтобы съездить туда-назад — и игра не стоит свеч. Но если ваш автомобиль стоит больше 50 тыс. долларов, то экономия может значительно превысить 500 грн. Иногда компании разрабатывают специальные недорогие программы для регионов. Например, в «ПРОСТО-страховании» существует программа для страхования старых автомобилей от повреждений всего за 1 000 грн. в год, которая на киевские машины не распространяется.

А для киевских владельцев «Ланосов» можно поискать страховку и в столице: некоторые компании предлагают программы по страхованию, которые стоят на 10-30% дешевле, чем средняя цена по рынку. Правда, в таком случае надо внимательно смотреть на саму компанию, какое она место занимает в рейтинге по платежам и выплатам клиентам, на перечень исключений по договору, а также на те пункты, о которых я писала выше.

Так что, как говорит наш эксперт, читайте внимательно договор! Идеально, если вы сравните несколько договоров разных компаний, особенно раздел «Исключения из страховых событий», а также «Перечень документов при наступлении страхового случая». Еще надо обратить внимание на пункт «Действия Страхователя при наступлении ДТП», в частности, когда надо сообщать в компанию о наступлении страхового события, на необходимость вызывать ГАИ. Некоторые компании требуют вызывать ГАИ в любом случае, неважно какой размер ущерба и какое произошло событие — вы просто во дворе наехали на столбик или произошла авария. В других же компаниях это требуется не всегда. Допустим, при повреждении стекла, фары, зеркала или же если ремонт повреждения обойдется до 5 тыс. грн. В таких случаях можно обойтись без 5-часового ожидания ГАИ.