2008 г. оказался довольно урожайным для компаний по страхованию жизни. По оценкам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), в минувшем году клиенты заплатили по договорам страхования жизни около 1,1 млрд грн. страховых взносов. Надо сказать, что данная оценка вряд ли будет сильно отличаться от ожидаемых официальных данных Госфинуслуг. По данным ЛСОУ, 18 страховых компаний, в список которых входят практически все
крупнейшие игроки рынка, собрали в 2008 г. более 942 млн грн. страховых премий. При этом надо учитывать, что на первую десятку СК приходятся около 90% отечественного рынка страхования жизни.
Несмотря на видимые успехи, “лайфовые” СК уже в минувшем году столкнулись с проявлениями финансового кризиса. Следует отметить, что в итогах деятельности большинства крупных страховщиков в минувшем году можно увидеть резкий рост объемов выплат выкупных сумм. Иными словами, уже в минувшем году клиенты начали разрывать долгосрочные полисы накопительного страхования и забирать деньги из СК намного активнее, чем в предыдущие годы. У некоторых лидирующих на рынке компаний объем выплаченных выкупных сумм в 2008 г., по сравнению с 2007 г., увеличился в 2-3 раза. Судя по всему, данная проблема является весьма болезненной для страховщиков, так как не все компании соглашаются комментировать поведение страхователей. В частности, в лидирующей по объемам сборов компании “АЛИКО АИГ Жизнь” и вовсе заявили, что “в данный момент компания не предоставляет комментариев в прессе”.
По утверждениям некоторых страховщиков, сейчас нормой для “лайфовых” компаний является расторжение 25-40% договоров. Собственно, объясняется это отчасти и способом привлечения компаниями новых клиентов. Компании по страхованию жизни, как правило, плотно сотрудничают с посредниками, обеспечивающими продажи полисов через MLM-сети. По мнению некоторых участников рынка, это не дает компаниям возможности серьезно контролировать качество портфеля договоров. Дело в том, что при использовании MLM-продаж многие новые клиенты рассматривают покупку полиса не как финансовую услугу, а как условие вхождения в MLM-сеть для дальнейшей работы в качестве агента. “Менее всего приходится опасаться за договоры, заключенные собственной сетью компании, некоторая опасность существует с портфелем, привлеченным через MLM-сети”, — отмечает Владислав Немировский, президент СК “Оранта-Жизнь”.
Одной из проблем, с которой столкнулся рынок страхования жизни, остаются страховые договоры, номинированные в иностранной валюте. Подорожание валюты привело к тому, что многие клиенты оказались не в состоянии осуществлять дальнейшие платежи по таким договорам. “Страховые компании по желанию клиента переводят договоры, номинированные в иностранной валюте, в договоры, номинированные в гривне”, — рассказывает Анатолий Лазоренко. При этом многие СК стараются убедить клиентов перевести договор в разряд выплаченных. Это означает, что накопленная на данный момент сумма по долгосрочному договору страхования жизни будет зафиксирована, а страховая сумма, соответственно, уменьшена. Клиент же сохраняет договор и получит выплату по завершении его действия. Справедливости ради следует отметить, что расторжение договора ранее срока действительно чаще всего приводит к потере части денежных средств. Даже на пятый-шестой год страхования выкупная сумма может составить 70-80% внесенных клиентом платежей.
— Существуют три основные причины, влияющие на рост объема выплат выкупных сумм. Первая — это отсутствие у страхователей средств для оплаты очередных страховых взносов, особенно в иностранной валюте. Вторая причина, по которой клиент досрочно разрывает договор страхования, — недоверие к отечественному рынку страхования жизни в целом. И, наконец, третья — недоверие к отдельным страховым компаниям (т.е. страхователь доверяет рынку страхования жизни в целом, а страховой компании, в которой застраховался, уже нет). Могу отметить, что такая тенденция может получить развитие и в 2009 г.
— Темпы роста рынка, по прогнозам специалистов, упадут в среднем на 30%. Существенно вырастут потери от досрочного расторжения договоров или изменения договоров в сторону уменьшения страховых платежей. Существенной для страховщиков жизни также является проблема размещения средств страховых резервов. В Украине и так был недостаток надежных и доходных финансовых инструментов, а теперь их стало еще меньше. Компании оказываются перед дилеммой: нарушать нормативы размещения средств страховых резервов или действовать в соответствии с нормативами, но в ущерб клиенту.