Разгар паники вокруг эпидемии гриппа и ОРВИ: в аптеках очереди, в общественном транспорте люди в масках, на чихающего все оборачиваются и отодвигаются подальше... Данная ситуация показала людям главное: власть не способна обеспечить их безопасность. Это заставило многих задуматься о самостоятельной «подстраховке», а именно - покупке полиса добровольного медицинского страхования (ДМС).
активизации в последнее время страховых компаний в плане привлечения клиентов для покупки полисов медицинского страхования. Как рассказала эксперт по медицинскому страхованию страховой компании «Оранта» Ирина Пархоменко, в связи с эпидемией гриппа спрос на медицинское страхование действительно увеличился. В то же время она отметила, что на данный момент по этому виду страхования в компании доля физических лиц составляет 5%, остальные 95% - это юридические лица. Наверное, с одной стороны эта статистика может порадовать – ведь это означает, что работодатели заботятся о своих сотрудниках, с другой - она свидетельствует, что самостоятельно люди либо не могут, либо не хотят заботиться о «подстраховке» своего здоровья.
Да и в структуре продаваемых страховыми компаниями полисов, медицинское страхование считается чуть ли не убыточным.
Как пояснила И.Пархоменко, существует два основных вида медицинской страховки: добровольное медицинское страхование (ДМС) и добровольное страхование здоровья на случай заболевания. Их основное различие состоит в том, что при ДМС СК оплачивает стоимость медицинских услуг медицинскому учреждению, где застрахованное лицо проходит лечение, а при втором виде страхования выплачивает часть страховой суммы застрахованному лицу в зависимости от того, какой страховой случай наступил - то есть диагнозу, тяжести заболевания соответствует определённый размер выплаты.
На случай заболевания гриппом или ОРВИ, по словам эксперта, можно приобрести полис ДМС – здесь страховым событием является острое заболевание, обострение хронического заболевания, травма, отравление, сюда же относится и грипп. Также возможен вариант добровольного страхования здоровья на случай заболевания, а именно страхование от заболеваний органов дыхания, к которым относится грипп (по международной классификации болезней).
«При расчете страхового платежа применяются различные коэффициенты как понижающие (при страховании больших коллективов, перезаключении договора на новый срок), так и повышающие – если, например, сам страхователь выразил желание внести изменения в пакет страхования и расширить перечень медицинских услуг или увеличить лимиты, изменить перечень медицинских клиник и другое», - рассказала эксперт.
Также, по ее словам, страховая компания по желанию клиента может обеспечивать дополнительные услуги, такие как оплата посещения бассейна и тренажерного зала.
Что касается схемы доказательства наступления страхового случая, то, по словам И.Пархоменко, в компании предусмотрен чёткий алгоритм действий при наступлении страхового случая:
На немаловажный для потребителя вопрос, каков процент выплат страховых компенсаций по медицинскому страхованию, И.Пархоменко сообщила, что «выплаты осуществляются путем оплаты медицинских услуг медицинским учреждениям в 100% размере. Уровень выплат по медицинскому страхованию в компании составляет более 65%».
По словам главы Ассоциации страхователей Украины Леонида Хорина, вся загвоздка в страховании как таковом как раз и состоит в ответе на последний вопрос.
Он отмечает, что кризис не мог так повлиять на финансовое состояние страховых компаний, поскольку у них иной механизм сохранения средств, нежели у банков, у которых произошел большой отток депозитов. А если даже допустить, что уменьшилось количество поступлений в страховые компании – то есть они собирают меньше премий, то это не должно отражаться на количестве выплачиваемых средств, поскольку эти суммы должны были быть зарезервированы раньше.
Причиной такого положения вещей эксперт назвал отсутствие эффективного контроля со стороны государства за деятельностью страховых компаний. Например, среди нормативных параметров, которые контролирует Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), нет ни одного, который бы отражал потребительские качества страховых кампаний.
Он также сообщил, что по данным АСУ, если за 100% принять страховые случаи, когда страховые компании должны выплачивать компенсации, то эти компенсации выплачиваются всего лишь в 15-20% случаях.
Также Л.Хорин отметил, что нередки случаи, когда компании в расчете на юридическую неподготовленность клиентов включают в договора сомнительные пункты. Например, о необходимости немедленного обращения в страховую компанию после того, как произошел страховой случай. Однако в договоре не указано, какой именно временной отрезок имеется ввиду под понятием «немедленно»…
В общем, страховаться можно и, наверное, даже нужно – ведь страховой полис может стать серьезным подспорьем в случае непредвиденных проблем со здоровьем. Единственный совет, который можно дать тем, кто собрался приобрести полис медицинского страхования – это очень внимательно изучить отзывы о выбранной страховой компании, а при заключении договора прочитать его от корки до корки – даже напечатанное 10 шрифтом на двенадцатой странице. А еще лучше захватить с собой юриста.
А что же наше государство делает в сфере обязательного социального страхования здоровья граждан? Даже сведущие в этой проблеме люди будут долго вспоминать, сколько соответствующих законопроектов было в Верховной Раде, сколько раз они не доходили даже до первого чтения, а сколько проваливались при голосовании. На данный момент факт остается фактом – закона о государственном медицинском страховании в Украине нет. Однако не так давно – 30 июня, был зарегистрирован очередной законопроект под названием «О финансировании здравоохранения и обязательном социальном медицинском страховании». Инициаторами законопроекта выступили Татьяна Бахтеева и Валерий Коновалюк из фракции Партии регионов, Раиса Сорочинская-Кириленко из фракции БЮТ и Игорь Шаров из фракции Блока Литвина. Такой состав дал основания многим экспертам говорить о том, что у этого закона действительно есть шансы быть принятым.
Как рассказала Раиса Сорочинская-Кириленко, на парламентских слушаниях 21 мая, которые проводились относительно этого закона, присутствовали представители всех регионов. И они были уверены, что законопроект при поступлении в Верховную Раду тут же будет поставлен на рассмотрение. Однако этого не произошло – законопроект пока не прошел даже первого чтения. Нардеп сообщила, что 17 ноября планирует выступить от Комитета и просить спикера ВР Владимира Литвина поставить его на рассмотрение.
По ее словам, основные плюсы этого закона состоят в том, что средства будут выделяться индивидуально на каждого человека. Также будет создан Фонд обязательного медицинского страхования, который на 50% будет состоять из бюджетных средств, а на 50% финансироваться за счет взносов работодателей. В соответствии с этой схемой бесплатно будут страховаться дети от рождения до 23 лет, пенсионеры. Планируется, что работающие будут дополнительно отчислять 2-2,5% от своей зарплаты на медицинский полис, что принесет в Фонд кроме 33 млрд.грн., выделяемых из бюджета на здравоохранение, еще 20-23 млрд.грн. Также формировать бюджет Фонда могут благотворительные добровольные взносы.
Она также отметила, что в полис медицинского страхования будут входить первичный осмотр, вся диагностика, лечение, обеспечение лекарственными препаратами, санаторно-курортное лечение и хосписное пребывание.
Организация самого процесса, как пояснила нардеп, будет проходить по принципу Пенсионного Фонда – то есть будет главное управление в Киеве, а затем на уровнях областей, районов, городов. Где именно будут располагаться отделы Фонда, в больницах, то ли отдельно, будут решать местные власти. За деятельностью Фонда будет присматривать Наблюдательный совет, состав которого будет утверждаться Кабмином после согласования с ВР. Кстати, члены этого совета будут работать на общественных началах. Основной фонд медицинского страхования в соответствии с законопроектом возглавляет министр здравоохранения Украины.
В то же время нардеп признает, что в парламенте не хотят принимать этот закон.
По его словам, сам законопроект нереален, поскольку он основывается на двух абсолютно не совместимых концепциях - одна базируется на концепции обязательного социального медицинского страхования и является продолжением законопроекта 1998 года о страховании, куда входит страхование на случай безработицы, нетрудоспособности и т.д. Вторая часть этого закона, которая называется «о финансировании», базируется на законе о страховании 1997 года, который предполагает несоциальный принцип.
Также он отмечает, что закон говорит только об одной части – о части, которая связана со сбором денег, но ничего не говорит о том, как эти деньги будут распределяться и будет ли введен принцип оплаты за конкретно выполненную работу, а не содержание какой-то виртуальной койки.
Он также отмечает, что в законе четко не прописано, куда пойдут собранные деньги. Например, в законе указан жизнеобеспечивающий уровень и здоровьесохраняющий:
О.Петренко также указывает, что, по сути, в законе предлагается сделать обязательным добровольное медицинское страхование, в то время как оно регламентируется законом «О страховании» от 1997 года как добровольный вид. И в связи с этим отмечает, что еще одной причиной, по которой этот закон не будет действовать даже если будет принят – это украинский менталитет.
Также, по мнению О.Петренко, количество денег, выделяемое сейчас на охрану здоровья, вполне достаточное и в нынешней ситуации, бюджетная система обеспечения сферы здравоохранения, которая у нас есть, не такая уж плохая. По его словам, за последние пять лет расходы на медицину увеличились в 5 раз в абсолютном выражении.
И добавляет, что сейчас вообще не регламентируется, на что именно выделяются средства. И есть масса людей, которые привыкли этими деньгами хорошо пользоваться.
После всего написанного хочется только одного пожелать: не болейте, дорогие сограждане…
P.S.: Законопроект «О финансировании здравоохранения и обязательном социальном медицинском страховании» 17 ноября не был поставлен на рассмотрение в парламенте. Его дальнейшая судьба пока неизвестна.
|
Новости
