Медицинская страховка для VIP-клиентов стоит весьма недешево. В среднем - от 5 тыс. грн. до 10 тыс. грн. в год. Что же можно получить за эти деньги? - Лечение исключительно в частных клинках, приемы у врача в любое время, обслуживание в палатах "люкс" и много чего еще. Но ограничения в выплатах существуют у страховщиков и для VIP’ов. Какие именно - выясняли наши репортеры.

Фотограф Оксана Виноградова однажды серьезно заболела, будучи на съемках на Кипре. "Мы снимали гольф-поля ранней весной, и целый день были на открытом воздухе рядом с морем. К

материалы в тему: 27.02.20 В РФ лишь 10% фирм оплачивают сотрудникам медстраховку 17.02.22 НБУ: принятие закона "О страховании" - важный шаг к европейским стандартам 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

вечеру, приехав в отель, я поняла, что у меня температура и дикая головная боль. Ночью начался жар, после чего дня четыре я вообще не могла подняться с постели. Только к концу командировки я более или менее начала приходить в себя", - рассказывает она.

Прилетев в Киев, Оксана отправилась в свою районную поликлинику. "Честно говоря, меня интересовало получение больничного, чтобы было, что показать начальнику. И, конечно, нужна была хоть какая-то первичная помощь, так как я еще не выздоровела окончательно. Просто прошел "рецидив", как говорят врачи", - говорит она.

В поликлинике Оксану ждала очередь из обозленных пенсионеров. Выдержав все муки ожидания, девушка наконец-то попала в кабинет к терапевту. Первое, о чем ее там спросили, - где медицинская карта? Карты не было, Оксана переехала в этот район недавно. "Так вы еще и не прописаны в этом районе!" - негодовал врач, совсем забыв о клятве Гиппократа. В общем, в помощи больной отказали, посоветовав идти в частную клинику. Уже потом она узнала, что врач не имел права так поступать, он должен был предложить ей оформить злополучную карту в регистратуре и прийти к нему снова. "Видимо, его просто "достали" большие очереди, и он решил таким образом уменьшить наплыв больных", - разводит руками Оксана.

Страховщики в этом случае советуют самостоятельно купить полис медицинского страхования и забыть все беды. Ведь в дорогую программу страхового покрытия можно включить все, что угодно, - от оздоровления в СПА-салоне до сложных медицинских операций. Платить же за все это нужно будет только раз в год, а лечение можно будет провести в любой выбранной пациентом клинике (достаточно только ткнуть пальцем в список из 50-100 медучреждений, с которыми сотрудничает страховщик).

Правда, когда заинтригованный клиент начинает интересоваться стоимостью такой страховки, то расписанные страховыми агентами преимущества перестают казаться чудом. Ведь платить за них нужно будет впечатляющие суммы. В среднем, годовой тариф на медстраховку класса "Элит" составляет от 0,3% до 5% страховой суммы, которая обычно устанавливается на уровне 80-200 тыс. грн. Цена напрямую зависит от возраста страхователя и его здоровья. Чем больше человек болел в прошлом, тем выше стоимость страховки. Но в среднем полис VIP-класса будет стоить 5-7 тыс. грн. (для сравнения: медстрахование класса "Стандарт" или "Классик" обходятся в среднем в 2-3 тыс. грн. в год).

Что же входит в страховой пакет для VIP’ов? И на что можно рассчитывать в случае болезни?

Дорогого стоит

В первую очередь, рассчитывать можно на более широкий перечень рисков в полисе, а соответственно, и медицинских услуг.

К примеру, недорогая медстраховка предполагает, в основном, базовое обслуживание (амбулаторно-поликлиническое, стационарное, неотложное, иногда стоматологическое), а также профилактические осмотры и обеспечение медикаментами в рамках небольшого лимита (как правило, до 1000 грн.). Причем вся страховая сумма по это страховке - 10-12 тыс. грн. Понятно, что в случае действительно серьезного заболевания толку от такого страхования будет не слишком много.

Дорогой же полис обеспечивает не только вышеперечисленные услуги с более широким лимитом, но и полное медикаментозное обеспечение, регулярные профилактические осмотры, стоматологическое лечение, вакцинацию, витаминизацию, массажные, физиотерапевтические и даже, в некоторых случаях, оздоровительные процедуры (бассейны, SPA-салоны, тренажерные залы, массажи и так далее). Многие компании включают в свои пакеты как отдельную опцию еще и сопровождение беременности и родов, а также медицинское обслуживание членов всей семьи, включая детей.

Главная "фишка" - застрахованный, если он выразит такое желание, может лечиться исключительно в частных клиниках. Но злоупотреблять этим правом не стоит - многие болезни "частники" не лечат, да и многие операции не делают, так что лучше, чтобы в списке клиник клиента фигурировали и государственные медучреждения.

Кроме этого, тех, кто отдал более 5 тыс. грн. за страховку, должны будут обслуживаться в клиниках вне очереди, по гибкому графику, который подбирается по желанию клиента.

Дополнительно могут предоставляться и палаты "люкс" во всех лечебных заведениях, возможность проконсультироваться и получить диагностику (сделать кардиограмму, определенные группы анализов) дома или в офисе в ситуации, когда обычный застрахованный (по стандартным программам) вынужден будет ехать в клинику.

Застрахованных обслуживают доверенные врачи (кураторы), которые закрепляются за каждым из клиентов отдельно. При этом пациент получает мобильный телефон своего врача и его электронный адрес для связи в любое время.

Ложка дегтя

И все же "ложку дегтя" покупателям дорогой медстраховки придется вкусить так же, как и при стандартном медстраховании. Главная проблема VIP-страховок та же, что и в обычных, - лимит по стоматологическим услугам. VIP или не VIP, а больше чем на 1-2 тыс. грн. лечить зубы страховщик не позволит. Даже если страховая сумма на уровне 200 тыс. грн. И так у всех без исключения страховщиков.

Лимитируется и стоимость медикаментов, которую возмещает страховая компания в случае болезни клиента. Однако у каждой СК своя технология определения таких лимитов: это может быть и 1 тыс. грн., и 5 тыс. грн., и 10 тыс. грн. в год. Все зависит от условий договора.

Нужно приготовиться и к тому, что не все страховщики полностью компенсируют стоимость пребывания в стационаре частных клиник - даже для "крутых" клиентов. К примеру, страховая компания может оплатить только 50% выставленного клиникой счета, если такая возможность заранее оговаривалась в страховом договоре. Остаток долга будет "висеть" на клиенте, то есть оплачивать услуги врачей придется самостоятельно. Могут выставить ограничения и по сроку пребывания в больнице - до 21 дня, и точка. Если для лечения понадобится больше времени, то пребывание в "люксе" и процедуры можно будет получать только за собственный счет.

Ограничения касаются и бонусов в страховых программах. К примеру, витаминизация у большинства страховщиков оплачивается лишь 2-4 раза в год курсами по 30 дней, профилактические осмотры или вызов узкопрофильного специалиста обеспечиваются только до пяти раз в год. Вакцинация предусматривается ежегодно только для профилактики гриппа, а массаж можно получить не каждый день, а только 1-2 курса в год. Такие специфические услуги, как иглоукалывание, психологическая релаксация, электросон, ароматерапия, предусматриваются договором обычно вообще по курсу в год, и не больше.

"Когда я просила у мужа купить мне дорогую медицинскую страховку, я думала, естественно, что буду ею пользоваться. Однако так получилось, что в течение полугода я вообще не болела", - поделилась своей историей домохозяйка Лилия.

Забеспокоившись, что деньги "пропадают зря", она решила хотя бы воспользоваться дополнительными бонусами к страховке в виде массажа и ароматерапии. Лилия сходила пару раз на процедуры в частную клинику, и ей все это безумно понравилось. "Я просто помолодела на несколько лет! Однако когда я пришла в клинику через пару месяцев, то пришлось платить за услуги самой. Уже после прохождения процедур, девочка на "ресепшене" в клинике позвонила в страховую компанию, чтобы сообщить о том, что нужно оплатить мое посещение. Ей сказали, что оплата невозможна, так как я уже исчерпала свой лимит по страховке. Вот те на! Я ни разу не болела за полгода и уже исчерпала многотысячный лимит! Я была в шоке. Потом выяснилось, что на эти услуги лимит особый, и к общей страховой сумме он не имеет никакого отношения. В общем, за массаж пришлось платить в тот раз самой. Зачем нужно такое страхование, я не понимаю", - рассказывает Лилия.

Кстати, в этот год Лилия вообще не заболела (слава богу!), но больше у мужа страховки уже не просит.

Требуем больше

В общем, к выбору дорогого медицинского полиса, как и любого другого, нужно подходить очень осторожно.

"Вот те факторы, на которые потребителю стоит обращать внимание: страховая сумма и стоимость страховки; перечень медицинских учреждений, с которыми у страховых компаний налажено сотрудничество; наполнение программ страхования; доставка медикаментов в удобное для клиента время по месту требования (в офис, домой, в клинику); предлагаемые виды медицинской помощи и их объем", - подсказывает тактику выбора начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Сергей Кучеренко.

Стоит обратить внимание и на то, что входит в перечень дополнительных услуг. К примеру, стоматологическая помощь должна включать не только базовые манипуляции (осмотр, пломбирование, отбеливание зубов), но и более сложные операции: протезирование, реставрацию, косметическую стоматологию. Это же касается и офтальмологических процедур. Ведь платить за страховку придется немало, поэтому выбор широкого спектра услуг, которые могут понадобиться, будет оправданным.

При этом страховщики советуют выбирать сбалансированный продукт "под себя" и подсказывают, что не следует "набивать" в полис слишком много опций. Это неоправданно повысит стоимость страховки, а часть услуг в любом случае останется невостребованной. К тому же врачи могут решить, что страховщика можно с успехом "разводить на деньги". Могут возникнуть также ситуации, когда больного будут "залечивать", чтобы добиться от страховой компании оплаты дорогих медицинских услуг.

Почем медицинская страховка VIP-класса

Страхователь в возрасте 30 лет (без хронических заболеваний).

• Амбулаторное обслуживание в частной клинике.
• Стационарное лечение в частной или государственной клинике.
• Стоматология по максимальному лимиту (2000 грн.).
• Неотложная медпомощь в случае экстренной необходимости.
• Дополнительные услуги в виде витаминизации (три раза в год), курсов массажа (два курса в год).

Выбранная страховая сумма: 100 тыс. грн. в год.

Стоимость страховки: от 5 тыс. грн.

За что платим?

Страховщики не оплатят медицинские услуги по страховке в случае:

• особенно опасных инфекций;
• СПИДа; болезней, которые передаются преимущественно половым путем;
• психических заболеваний, их осложнений и последствий;
• профессиональных заболеваний;
• заболеваний органов и тканей, которые требуют трансплантации, протезирования, постоянной заместительной или регулярной плановой терапии;
• врожденной аномалии и недостатков развития;
• наследственных заболеваний;
• бесплодия.

• при получении медицинских услуг, не предусмотренных договором медицинского страхования;
• при заболеваниях или травмах, ставших результатом совершения страхователем действий в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• при покушении на самоубийство;
• намеренного причинения себе телесных повреждений, за исключением случаев, когда страхователь был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (подтверждением этого должно стать обращение в милицию с заявлением).

Итого: Платить 5-7 тыс. грн. в год за медицинскую VIP-страховку стоит только в том случае, если содержимое полиса "заточено" под состояние здоровья и образ жизни застрахованного, а лимиты по отдельным видам помощи не являются драконовскими.