Конфликт между банками и заемщиками, возникший на почве насаживания банками услуг «своих» страховых компаний (СК) во время выдачи кредитов, приобрел новые формы. Так, в конце прошлой недели Антимонопольный комитет Украины (АМКУ) одобрил формирование легального «картеля» в сфере страхования залогового имущества между 7 крупнейшими банками и 7 СК, которые будут руководствоваться специальными правилами. Участники согласованных действий

материалы в тему: 18.02.22 Представители Национального банка встретились с профессиональными объединениями страховщиков 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

и АМКУ уверены, что эти правила поспособствуют прозрачности и повышению качества услуг на рынке. Однако эксперты утверждают, что появление такого «клуба больших игроков» может привести только к монополизации рынка страхования в сфере кредитования, что в первую очередь ударит по небольшим страховщикам.

Заявителями в АМКУ на разрешение согласованных действий оказался «Альфа-Банк» и НАСК «Оранта». В состав одобренного комитетом формирования от банковского рынка вошли «Альфа-Банк», банк «Финансы и Кредит», «ПриватБанк», «ОТП Банк», «Райффайзен Банк Аваль», «Укрсоцбанк», «УкрСиббанк», от рынка СК — «Оранта», «Ингосстрах», «Универсальная», «АХА Страхование», «Дженерали Гарант», «Украинская пожарно-страховая компания» и «Уника».

Члены «картеля» подписали свод правил сотрудничества банков и страховщиков в сфере кредитования, которые будут действительны в течение пяти лет.

Напомним, что еще весной прошлого года АМКУ пригрозил серьезными штрафами банкам (до 10% от выручки), которые продолжат загонять в «свои» СК клиентов, оформивших у них автокредиты и ипотеку. Комитет потребовал обнародовать список требований к аккредитованным страховщикам, что должно не дать возможности банкам отказывать заемщикам в приеме полисов всех СК, которые будут соответствовать опубликованным критериям.

В АМКУ заявили, что теперь, когда подписаны соответствующие правила, на рынке будет формироваться честная конкуренция. Кроме того, в комитете уверены, что теперь заемщик сможет реализовать право свободного выбора страховщика. «Клиенты-заемщики смогут из доступных источников узнать, в каком банке страхует их залоговое имущество выбранная ими страховая компания. Доступность этой информации сделает выбор клиентов более осознанным», — сказал руководитель страхового бизнеса «ПриватБанка» (отвечает по обязательствам СК «Ингосстрах») Валерий Суксин.

В частности, согласно этим правилам, банки имеют право устанавливать требования к определенному размеру уставного фонда СК, к объемам собранных страховых платежей за определенный период или по видам страхования.

Также банкиры могут потребовать от СК поддерживать определенный размер страховых резервов или собственных средств. Кроме того, банки смогут отказаться от сотрудничества с СК, если у нее нет в наличии филиалов, представительств и отделений в местах расположения структурных подразделений банка.

Президент Украинской федерации страхования Александр Завада, который ранее был президентом НАСК «Оранта», соответственно тоже поддерживает новые правила игры на рынке страхования залогового имущества. «Посудите сами, банки не могут работать со всеми 450 СК. Если компания работает не прозрачно, не думает о своем будущем, то почему банк должен с ней работать. Эти правила поддерживают конкурентные условия на рынке», — заверил господин Завада.

При этом банк не в праве устанавливать лимиты СК на минимальное количество договоров страхования и сумму ответственности по ними, которые компания заключила с заемщиками банка. В случае, когда банк меняет требования к страховщику, он должен дать СК лаг во времени на срок не менее трех месяцев на приведение страховщиков своих показателей в соответствие.

А требования банка в части обязательных платных услуг могут включать оплату только тех, без которых технологически невозможно предоставить такую услугу. В то же время, по каждому отдельно взятому виду услуги должен быть определен соответствующий размер вознаграждения. «Банки согласовали с АМКУ единые подходы к определению списка аккредитованных страховых компаний. Это позитивный момент, так как до сих пор банки самостоятельно определяли порядок выбора страховщиков, что вносило на рынок неопределенность и напряженность, — отметил господин Суксин. — Все это способствует тому, что у страховых компаний возникает конкуренция между собой, формируются лучшие условия для клиентов. Это их возможность получить право работать с тем или иным банком».

Важным элементом этих правил является, то, что банк не может устанавливать условия для СК относительно обязательного размещения ее средств на депозите банка.

По состоянию на 31 марта 2011 года страховые резервы составили 11,4 млрд грн, а размер депозитов СК - 6,454 млрд грн (24,4% от общей суммы активов СК).

Однако, участники рынка, которые не вошли в «сговор» закрепленный решением АМКУ, придерживаются совсем иной точки зрения. По их мнению, на рынок эти правила никакого позитивного воздействия не окажут, а лишь могут привести к еще большей монополизации рынка страхования залогового имущества.

Председатель комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслав Черняховский утверждает, что теперь под ударом оказались мелкие страховщики, поскольку у банков остались все те же рычаги, позволяющие не допустить к работе нерадивых СК, клиентами которых являются будущие заемщики. «Для этого, как и раньше, можно использовать особые требования по уставному фонду, резервам и количеству филиалов по Украине, — объяснило он. — Выиграют крупные игроки страхового рынка. Видимо, поэтому среди подписантов именно несколько самых больших компаний».

К примеру, по словам господина Черняховского, банки могут вводить ограничения на совокупную страховую сумму, которую можно застраховать в одной компании. «Одной компании можно отдать на страхование один залоговый имущественный комплекс со страховой суммой 100 млн грн и платежом в 50-80 тысяч гривен, а для своих компаний оставить страхование от несчастных случаев и КАСКО, где при таком же общем лимите платежи будут в десятки и сотни раз выше», — рассказал он.

Советник предправления банка «Национальный кредит» Василий Невмержицкий также опасается того, что в подписании правил принимали участие только крупные банки и СК. «Компании, принимающие участие в их (правил) создании не могут в полной мере отражать реальные интересы рынка в силу того, что, фактически, представляют собой один и тот же его сегмент», — заметил господин Невмержицкий.

При этом, в АМКУ сообщили, что правила в течение месяца находились на их веб-сайте и «все желающие могли высказать свои замечания»: «Никаких оговорок со стороны страховщиков, банков, потребителей услуг в комитет не поступало».

В то же время, финансовый аналитик РА «Эксперт-Рейтинг» Виталий Шапран подчеркнул, что украинский банковский рынок уже давно поделен, и независимые СК получают всего 10-15% премий всего рынка страхования залогового имущества. «И понятно, что крупные банки будут продолжать работать с теми СК, с которыми они давно работают. И такие компании как, например, «АХА Страхование», конечно же, будут получать премии от «Укрсиббанка», где они являются акционерами. Тут уж, как говорится, «насильно мил не будешь», — ответил эксперт.