Есть такое мнение, что об уровне развития рынка страхования в государстве судят по качеству предоставляемых брокерских услуг. Действительно, в странах с развитой рыночной экономикой количество страховых брокеров во много раз превышает количество самих страховых компаний. При этом около 70—80% договоров страхования заключаются там именно через брокеров. У нас же люди зачастую не знают даже о существовании такого вида услуг. Между тем для развивающегося рынка страхования (а в Украине он растет достаточно динамично) страховые брокеры — вещь крайне необходимая.
достаточно сложный вид финансовой деятельности, а страховой рынок очень динамичен. Поэтому для того, чтобы выбрать действительно надежную компанию и наиболее подходящий страховой продукт, зачастую не обойтись без квалифицированной помощи. Хорошо, если среди ваших родственников или близких друзей есть работники страховых компаний, идеально разбирающиеся во всех тонкостях этого рынка. Ну а если нет, то обращаться придется к страховому брокеру.
Кто же такой страховой брокер? В Законе Украины "О страховании" сказано, что страховой брокер — это "юридические лица или граждане, зарегистрированные в установленном законом порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании". Проще говоря, брокер — это лицо, которое помогает человеку разобраться в страховом рынке, выбрать нужную компанию и наиболее подходящий страховой продукт, правильно заключить договор страхования и впоследствии получить свое страховое возмещение.
Предусмотрена законодательством и посредническая деятельность по перестрахованию. Правда, перестрахованием не могут заниматься брокеры — физические лица. Зато одно и то же юридическое лицо может заниматься посреднической деятельностью как по страхованию, так и по перестрахованию.
Главное преимущество страховых брокеров состоит в том, что они, в отличие, например, от страховых агентов, являются субъектами страхового рынка, независимыми от страховых компаний. Их услуги в виде комиссионных (то есть определенного процента от стоимости страхового полиса) оплачивают сами покупатели страховых полисов. И, соответственно, предоставляя свои услуги, брокеры защищают в первую очередь интересы этих же покупателей.
Вместе с тем работа страховых брокеров является весьма удобной не только для страхователей, но и для самих страховых компаний, поскольку именно посредники берут на себя большинство сугубо технических вопросов. Казалось бы, в итоге хорошо всем. Но деятельность страховых брокеров в Украине по-прежнему остается крайне непопулярной. Количество их не только не увеличивается, но и постепенно уменьшается.
Если на начало 2004 года в Украине было зарегистрировано 80 страховых и перестраховых брокеров, то на сегодняшний день их количество составляет всего 75. Из них 59 — это юридические и физические лица, зарегистрированные на территории Украины, и 16 — представительства зарубежных брокерских компаний. Примерно три четверти из всех брокерских компаний приходится только на три города — Киев, Харьков и Днепропетровск. Работают они главным образом в сфере имущественного страхования (83,2% всех заключенных договоров), на договоры по страхованию жизни приходится только 6,2%.
Как сообщил нам председатель Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Виктор Суслов, в последнее время многие брокеры сами просят исключить их из реестра и прекращают заниматься этим видом деятельности. Новые же люди, очевидно, в этот бизнес не спешат, несмотря даже на то, что условия государственного регулирования брокерской деятельности у нас льготные.
По мнению господина Суслова, главная причина такого положения с брокерами в Украине — в особенностях законодательного регулирования этой сферы деятельности. Например, очень долгое время брокеры, в отличие от страховых компаний, должны были платить 20% НДС собственных комиссионных. Внесенными в Закон "О налогообложении прибыли предприятий" изменениями эта норма была отменена, но… появилась другая. Теперь дополнительным 3-процентным налогом будет облагаться посредническая деятельность по перестрахованию. Эта норма поставит в очень невыгодное положение перестраховых брокеров, которые размещали риски украинских компаний на международных рынках на приемлемых для Украины условиях. И хотя Госфинуслуг уже направил в Кабинет министров проект изменений к этому закону, удастся ли "протолкнуть" его в Верховной Раде, пока не известно.
Сам же Госфинуслуг, похоже, решил заняться брокерами основательно. За последнее время его постановлениями было утверждено два положения, касающихся деятельности страховых посредников. Первое — "О регистрации страховых и перестраховых брокеров и ведении государственного реестра страховых и перестраховых брокеров" — имеет в основном технический характер. Оно регулирует все процедурные вопросы регистрации брокеров, внесения их в реестр, устанавливает перечень необходимых для регистрации документов, выписывает механизмы контроля за брокерами и т. д.
Второй документ — "Положение о порядке регулирования деятельности страховых посредников" — пока не зарегистрирован в Минюсте. Правда, его регистрации ожидают уже в ближайшие дни. Именно этот документ содержит целый ряд принципиально важных для брокерской деятельности моментов. Во-первых, этот документ четко и последовательно проводит различие между страховыми брокерами и страховыми агентами. Хотя принципиальная разница между двумя этими понятиями вытекает уже из их определений (брокер действует в интересах страхователя, а агент — от имени и в интересах страховой компании), многие украинские брокеры претендовали на то, чтобы совмещать оба вида посреднической деятельности.
Во-вторых, положение запрещает брокерам получать какое-либо вознаграждение от страховых компаний. Это, по мнению Госфинуслуг, должно исключить зависимость брокеров от страховщиков и гарантировать защиту интересов страхователей.
Еще одним важным нововведением в этом документе является обязательное страхование профессиональной ответственности брокеров. Это означает, что страховые и перестраховые брокеры будут иметь право осуществлять свою деятельность только в том случае, если их ответственность будет застрахована. Для физических лиц необходимая сумма гарантии составляет 10 тыс., для юридических лиц — 50 тыс. Благодаря этому клиент в любой момент может потребовать от страхового брокера возмещения ущерба, который был нанесен в результате его посреднической деятельности.
Кроме того, страховая компания не застрахует ответственность брокера, если он не готов выполнять свои профессиональные функции. В подобной ситуации возникает только один вопрос: а не приведет ли подобное страхование к тому, с чем так упорно боролись в том же Госфинуслуг — зависимости брокеров от страховых компаний? И не корректнее было бы требовать от брокеров предоставления гарантии своей профессиональной ответственности в какой-либо иной форме?
Как бы там ни было, а в Госфинуслуг утверждают, что все вводимые новым положением правила соответствуют всем требованиям Европейского Союза, а также передовой международной практике в области надзора за страховой деятельностью.
Правда, положение самих брокеров в Украине далеко от положения их коллег в странах ЕС. К законодательным неурядицам добавляется еще и низкая покупательная способность населения, из-за которой люди не только почти отказались от таких видов страхования, как страхование жизни и здоровья, но и далеко не всегда готовы платить брокерам за их посреднические услуги. Плюс недостаточная информированность населения о страховом рынке. И как следствие всего вышеперечисленного — низкая культура страхования.
Решение всех этих проблем, наверное, — дело не нескольких дней и не нескольких поправок к законам. Но раз уж страхование называют одним из самых динамично развивающихся рынков в Украине, может быть, можно надеяться на то, что и эти проблемы, в конце концов, будут решены.
|
Новости
