У всех в памяти еще свежи воспоминания о летнем наводнении в западных регионах и об убытках, которые оно нанесло. До сегодняшнего дня государство никак не может возместить урон, причиненный природной стихией. Интересует один вопрос – в случае если стихия повторится, и масштабы ее снова будут весьма значительны, кто же покроет все убытки. Государство?! Оно и во времена стабильной экономики едва собрало одну шестую нужных денег. Что же тогда говорить о его действиях, когда на улице кризис и денег не хватает даже на самые элементарные нужды. Ясно одно – население останется один на один со

материалы в тему: 22.02.22 Убытки от ураганов в Великобритании и Германии могут превысить 1,4 млрд евро 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн 18.02.22 Фонд социального страхования направил на пособия по временной нетрудоспособности 29,37 млн грн

своими проблемами. Сегодня об этом пока что задумываются только страховые компании. Возможно, это и есть тот необходимый выход из сложившейся ситуации.

Лига страховых организаций Украины (ЛСОУ) предлагает введение обязательного страхования имущества граждан от рисков природных катастроф. На каких же условиях будет происходить столь заманчивое страхование?

Все страховые компании, которые будут заниматься такого рода страхованием, будут объединены в один страховой пул. Пулинговая система уже проявила себя с хорошей стороны – ядерное страхование работает именно по такому принципу. Во-первых, такая система гарантирует солидарную ответственность компаний-членов пула. Если одна из СК обанкротится, тогда остальные страховщики перекроют все задолженности компании-банкрота.

Также пулинговая система обеспечивает своего рода экономию для страховщиков. Например, если нужна справка с метеослужбы, каждой компании не придется платить за такие услуги, запрос будет происходить от имени всего пула. Ну и, конечно же, это прозрачная система относительно ценовой политики, стандартных условий оценки убытков, урегулирования конфликтов.

Теперь разберемся со стоимостью полиса обязательного страхования имущества граждан от рисков природных катастроф и выплатами в случае наступления страхового события. Беря пример с европейских страховых компаний, ЛСОУ предлагает возмещать не полную стоимость имущества, а лишь ее большую часть. «Во-первых, при таком виде страхования убытки СК могут быть просто колоссальными, и, во-вторых, это отобьет желание клиентов «помогать» стихии полностью разрушить жилье, - говорит Александр Залетов, заместитель генерального директора ЛСОУ. - Если страховщики будут гарантировать выплаты в размере, например, 60-80% от стоимости имущества, то это избавит от соблазна рушить конструкции. То есть, это убережет СК от разорения и уменьшит вероятность мошенничества со стороны клиентов».

Также будет придельная сумма страхового возмещения. Приблизительно она составит 1-2 млн. грн. То есть страховщики гарантируют выплатить 60-80% от стоимости дома, только при условии, что эта сумма не превышает выше указанных 2-3 миллиона. Конечно, для тех, чья дача стоит 10 млн. грн., эта сумма ничего не значит, но для таких как раз и разработана добровольное страхование имущества. А вот для остальных весьма неплохой стимулятор, дабы задуматься о страховании своего жилья.

Существует небольшая проблема с определением стоимости страхуемого жилья. Ведь можно расчеты вести по восстановительной стоимости, а можно и по рыночной. «Все зависит от района, в котором находится страхуемое имущество. Предположим, что в каком-то регионе дом стоит, к примеру, 1 000 долларов. По рынковой стоимости СК должна возместить ущерб в размере 1 000 $, а вот по восстановительной – другой розговор. Построить новый дом – удовольствие не из дешевых», - говорит Александр Залетов. То есть на повестке остается проблема разработки территориальных зон.

Что же касается страхового тарифа, то по предварительным подсчетам он составит 0,03% от стоимости страхуемого имущества. Тариф, который может потянуть практически каждый. А уже за малообеспеченные семьи взносы должно будет делать само государство. И, вообще, не стоит забывать о роли государства в системе страхования такого рода. Именно ему отводится роль как и регулятора, так и непосредственно участника процесса страхования. От государства требуется поддержка. Предполагается, что часть ответственности будет нести СК, часть государство и часть сам пострадавший. К примеру, в таком соотношении 60% - СК, 20% - государство, 20% - клиент.

Если говорить о сроках внедрения системы обязательного страхования имущества граждан от рисков природных катастроф, то его начало планируется на 2010 год. И возможно это начало только при поддержке все того же государства. «Если представители власти скажут, что государство не будет более поддерживать тех пострадавших, кто не приобрел полис страхования, не будет покрывать их убытки, то вероятнее всего, что люди задумаются над тем, нужен ли им такой полис и что он на самом деле им дает», - утверждает г-н Залетов.

А дает он им уверенность, что в случае стихии, все убытки будут полностью возмещены. Не нужно будет ждать милости от властей, когда те наконец-то выделят из бюджета хоть какие-то средства. Это будет законное право получить свое возмещение, а права свои каждый сможет защитить в судовом порядке, чего явно не сделаешь, когда надеешься на благосклонность «стоящих выше».

«Государство само должно инициировать такого рода проект, ведь понятно – случись сегодня наводнение, в казне даже и близко нету денег, дабы покрывать хоть какие-то убытки. Это должно лечь на плечи сложенной финансовой системы, каковой как раз и является страховой рынок Украины», - делится с Тристар Александр Залетов.

Мнение
Ольга Максимчук, Директор департамента андеррайтинга и методологии СК «Украинская страховая группа»

Я положительно оцениваю такую инициативу. В Украине такая практика тоже может быть очень полезной для владельцев имущества, особенно в регионах, подверженных действию стихии. Однако для успеха обязательного страхования в Украине полисы должны приобретаться жителями всех регионов – это обеспечит равномерность страхования и позволит сформировать адекватные тарифы. Кроме того, такому проекту должно быть обеспечено урегулирование на государственном уровне. Также необходимо выработать жесткие критерии по выбору страховых компаний, которые будут допущены к такому виду страхования и механизмы обеспечения обязательности такого вида страхования.

Обязательное страхование недвижимости от стихийных бедствий – это нормальная практика для западных государств. Такой вид страхования широко распространен, например, в Чехии. Обязательное страхование от стихийных бедствий есть в Белоруссии. Правда, там страхуются только частные дома, и к этому виду услуг допускаются только государственные страховые компании.

Введение обязательного страхования имущества от стихийных явлений актуально для Украины, учитывая индивидуальную специфику природных, погодных и ландшафтных особенностей каждого из регионов, и чем быстрее этот вид страхования сделают обязательным в Украине, тем цивилизованнее будет наша страна.

Другой вопрос - будет ли доступна покупка такого страхового полиса всем слоям населения?

Для малообеспеченных слоев населения и пенсионеров должна быть разработана социальная программа по страхованию жилого фонда от рисков стихийных явлений.

В страховые компании за страховыми полисами придет средний класс и более богатая прослойка населения. Так что в этом случае нашему государству будет выгодно, если обязательства по выплатам страховых возмещений при страховании имущества среднего класса и более богатой прослойки в полном объеме возьмут на себя страховые компании.

Понятно, что страховые компании не отказались бы, чтобы наше государство по договорам страхования имущества граждан от стихийных бедствий выступало состраховщиком и доля его страховой ответственности была бы не менее какого-то процента от страховой суммы по каждому застрахованному объекту. Но, учитывая ограниченные финансовые возможности нашего государства, по-моему, это невозможно.

Поэтому пусть государство позаботится о малоимущих и о пенсионерах, а средний класс и те, кто по-богаче, самостоятельно позаботятся о своей недвижимости и купят страховые полисы в страховых компаниях с полным покрытием страховой суммы.

Для информированности населения об обязательности и необходимости такого страхования необходимы разъясняющие программы по радио и телевидению.

Введение обязательного страхования имущества граждан от стихийных бедствий нужно начинать с регионов с повышенной степенью риска, к таковым в нашей стране теперь всегда будут относиться пострадавшие в 2008 году шесть областей Западной Украины.

Стоимость страхования должна формироваться с учетом зоны страхового покрытия, стоимости и вида объекта недвижимости (например: Западная Украина, Восточная Украина, частный дом, квартира).