Если ты негосударственный чиновник, у тебя нет своего бизнеса, да и вообще миллионером не являешься, рассчитывать на сытую государственную пенсию — утопия.
Уже сейчас на одного пенсионера приходится 1,5 работающих гражданина, и с каждым годом на протяжении следующих 30 лет пропорции будут изменяться не в лучшую для тебя сторону. Пенсия среднестатистического пенсионера равняется 35% его бывшей зарплаты. И если не будет перемен в законодательстве, каждый год этот процент будет скатываться все ниже и ниже.
Размер пенсии зависит от двух величин: скорректированный,
на основании всего стажа работы, средний заработок и страховой стаж (не менее пяти лет). Средняя зарплата вычисляется на основе зарплаты за каждый месяц всего периода работы и сопоставления ее со средней зарплатой в стране в этой отрасли за этот же период времени. А страховой стаж вычисляется из всего периода уплаты взносов на обязательное пенсионное страхование.
В страховой стаж засчитываются только те периоды работы, за которые уплачены взносы на общеобязательное пенсионное страхование, но если сумма страховых взносов, уплаченных за соответствующий месяц, меньше минимального взноса, в стаж засчитывается пропорционально уменьшенный период. Те, у кого уже 25 лет стажа работы (для женщин — 20), могут расслабиться. Они уже заработали себе минимальную пенсию: она равна размеру прожиточного минимума тех, кто потерял дееспособность, т. е. около 500 грн. Что, мало? Так это не сейчас, а после наступления пенсионного возраста. Твои запросы к тому времени значительно уменьшатся. А пока самое время подумать о том, как сделать государственную пенсию чуть больше.
По закону за каждый год страхового стажа сверх 25 лет (20 лет для женщин) пенсия по возрасту увеличивается на 1% от размера заработанной пенсии, но не более 1% минимального размера пенсии. Если за 25 лет тебе уже обеспечены 500 грн пенсии, то через 10 лет прибавится еще полтинник. Видишь, не все так плохо. Но есть несколько способов увеличить размер пенсионного пособия:
· отсрочить ее назначение: не заявлять о своем желании выходить на пенсию и продолжать работать, словно ты не пенсионер. В общем, вкалывать до потери сознания. В таком случае, согласно статье 29, за каждый проработанный год пенсию можно увеличить от 3% (за первый год) до 85,32% (за десятый год работы) после пенсионного возраста.
· выйти на пенсию и продолжать официально работать. Так поступила моя мама. В 47 лет она устроилась в иностранную компанию на официальную зарплату. Там проработала пять лет, не доработав 2,5 года до пенсии. Но в 55 лет ей снова предложили неплохую официальную работу в иностранной компании, где и удалось доработать недостающие для звания «ветеран труда» (35 лет стажа) годы. Спустя пять лет она подала документы в Пенсионный фонд на пересчет пенсии (и как ветеран труда, и потому, что проработала несколько лет после выхода на пенсию). Дело хлопотное: нужно было отнести в Пенсионный фонд несколько справок с предыдущей и нынешней работы, но игра стоила свеч — размер пенсии увеличился на 132%.
Творческий отпуск
Деньги на старость можно не только заработать, но и накопить с помощью негосударственных пенсионных фондов. Причем, согласно закону, личную пенсию можно получать на 10 лет раньше. Уйти в творческий отпуск в 45 лет — не об этом ли ты мечтаешь?
Открыть персональный пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде имеют право и работодатели (юридические лица), и работники (физические лица). Пенсионные взносы, выплаченные на пользу работников, согласно закону, относятся на валовые затраты предприятия, а значит, экономия на налоге с прибыли — 25% от суммы оплаченных взносов. Да и работодатели, которые отчисляют деньги в негосударственный фонд, освобождаются от уплаты обязательных социальных платежей в фонд труда, а это 37% экономии в зависимости от экономической деятельности.
Для физических лиц также предусмотрены льготы: пенсионные взносы, сделанные на свою пользу, не облагаются налогом с доходов физических лиц в размере среднемесячного прожиточного минимума, умноженного на 1,4, но не больше 740 грн, или 15% от зарплаты (в зависимости от уровня зарплаты берется меньший показатель). А пенсионные взносы, сделанные на пользу членов семьи первой степени родства, не облагаются налогом в размере 50% суммы среднемесячного прожиточного минимума, умноженной на 1,4. По словам представителя открытого негосударственного пенсионного фонда «Социальный стандарт», на основании договора об открытии персонального пенсионного счета в конце года можно подать документы в налоговую инспекцию и вернуть 15% налогового кредита из всей заработной платы за год. Однако эта льгота отнюдь не бесплатна. Налог придется заплатить позже. Негосударственные пенсионные фонды вычтут из будущей пенсии 60% от налога физических лиц или 9%.
Чтобы открыть личный пенсионный счет, нужно обратиться в Пенсионный фонд с паспортом и оригиналом идентификационного кода. Деньги можно вносить наличными или по перечислению через банк. Нужно лишь написать заявление в бухгалтерию, указав сумму, которую вы желаете перечислять в фонд из заработной платы. Размер личной пенсии зависит от длительности накопления и регулярности пополнения пенсионного счета: за год можно заработать от 26% до 30% годовых.При заключении договора о дополнительных пенсионных выплатах можно по желанию выбрать вид выплат: срочный или пожизненный. Срочные пенсионные выплаты выплачиваются в течение определенного срока, но не менее пяти лет. Пожизненные пенсионные выплаты — ежемесячные выплаты, которые банк перечисляет, согласно правилам пенсионного фонда, до конца жизни. В случае твоей кончины остаток средств на счете наследуется.
Пенсия и страховая защита
Главная привлекательность пенсионного страхования не столько в финансовой стабильности (страховые компании предлагают от 4% до 10% инвестиционного дохода в год), сколько в страховой защите. В случае наступления любого страхового события компания обязана выплатить компенсацию, даже если страхователь не успел перечислить страховую сумму, оговоренную в договоре, в полном объеме. Причем размер страховой суммы не уменьшается, а выплата по одному риску (травма) не зависит от выплат по другому риску (ДТП, несчастный случай). К примеру, договор пенсионного страхования составлен на 19 лет, значит, начиная с 40 лет каждый год нужно ежемесячно вносить на счет 200 грн: 200 грн х 12 мес. х 19 лет = 45 600 грн. На протяжении следующих 10 лет страховая компания ежемесячно будет выплачивать 569,5 грн: 569,5 х 12 х 10 = 68 337 грн. В случае смерти в период накопления наследники получат уплаченные взносы + годовую пенсию в размере 6833,7 грн. А в случае смерти страхователя в период выплаты наследники получат годовую пенсию в размере 6833,7 грн и будут получать пенсию до конца срока договора.
Пенсионные страховые программы, как и негосударственные пенсионные фонды, предусматривают налоговые льготы для юридических и физических лиц. Но после выхода на пенсию страховые компании из половины накопленной суммы вычтут 15% налога, остальная половина накоплений налогом не облагается. В сумме получится около 9%.
Марина Наумова, заместитель председателя правления «Фортис Страхование Жизни Украина»
— О будущей пенсии нужно задуматься уже в 30-летнем возрасте. Впереди 25-30 лет, этого времени достаточно, чтобы накопить средства на хорошую пенсию. Например, в Германии закон обязывает молодых людей к 27 годам определиться с выбором пенсионного фонда или страховой пенсионной программы. Но большинство молодых немцев открывают персональные пенсионные счета и в 22 года, и в 25 лет, справедливо полагая: чем раньше откроешь счет, тем больше времени для накопления и меньше ежемесячные взносы.
Выбор пенсионной страховой программы или негосударственного пенсионного фонда зависит от потребностей человека. Желающим отложить деньги на будущее без возможности их снятия идеально подходят негосударственные пенсионные фонды — снять с них деньги до наступления пенсионного возраста практически невозможно. Можно лишь переместить средства в другой фонд. Тем, у кого большая семья, дети и родители, о которых нужно заботиться, подойдут накопительные программы страхования жизни. Это одновременно и инвестиции в будущее, и возможность иметь дополнительную пенсию, и страховая защита. Имея полис накопительного пенсионного страхования, можно не только накапливать деньги, но и рассчитывать на получение компенсации в результате несчастного случая (ДТП, травма), критических болезней (инфаркт, инсульт, онкологические заболевания). А в случае смерти застрахованного лица его семья также получит разовую выплату и будет продолжать получать ежемесячное пенсионное пособие. При этом компенсацию можно получить по всем рискам, и выплаты по одним рискам не зависят от выплат по другим, а страховая сумма полиса, указанная в договоре, не уменьшается.
Отличие пенсионного страхования от негосударственных фондов заключается в том, что страховые компании при заключении договора могут сразу же рассчитать будущую пенсию. Как правило, ее размер равен ежемесячным платежам. В пенсионных фондах все иначе: вначале нужно заключить договор, вносить деньги и только к концу срока действия договора будет точно известен размер ежемесячной пенсии.
Важно знать, что корпоративное страхование отличается от личного. Корпоративное страхование — это и дополнительная социальная защита, и отложенная заработная плата. Работник, знающий, что через 10 лет получит 50 тыс. грн, естественно, заинтересован работать хорошо. Но корпоративное страхование имеет и обратную сторону. Работодатель имеет право отдавать работнику не всю накопительную часть страхования. В коллективном договоре может быть сказано, что через три года работы сотрудник имеет право на 25% накоплений, через 5 лет — на 50% и только через 10 лет — на полную корпоративную пенсию. А если он перестанет работать в компании в течение трех лет, его страховка, например, перейдет другому сотруднику. Но если с работником произойдет несчастный случай, страховая компания, безусловно, произведет страховую выплату непосредственно потерпевшему. Поэтому корпоративное пенсионное страхование — хорошо, но не мешает подумать и о своем собственном страховом полисе.
|
Новости
