Рынок перестрахования давно вызывает повышенный интерес у чиновников разных уровней. Все дело в том, что механизм перестрахования в Украине отнюдь не всегда используется по назначению.

Напомним: еще в 2004 г., вскоре после создания Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг), новый регулятор страхового рынка развернул кампанию по борьбе с выводом капитала из страны путем заключения фиктивных договоров

материалы в тему: 23.02.22 Принадлежащий Джеку Ма китайский финтех вновь оказался под пристальным вниманием регулятора 08.12.20 Будущее страхования: стимулы роста за счет нового бизнеса 23.02.22 Пожар на перевозившем элитные авто судне Felicity Ace нанес ущерб на 137 млн евро 15.04.22 ФССУ профінансував надання матеріального забезпечення за заявами роботодавців по 12 березня 22.02.22 ФССУ направил на пособия по временной нетрудоспособности 41,4 млн грн

перестрахования с компаниями-нерезидентами. Теперь чиновники больше всего озабочены непропорциональным увеличением объемов перестрахования внутри страны.

Желание регулятора контролировать сферу перестрахования привело к тому, что с 10 июня данный рынок начал работать по новым требованиям. С этого дня вступило в силу распоряжение Госфинуслуг №153 "Об утверждении Порядка регистрации договоров перестрахования". В июле стало очевидно, что регулятор отказывает в регистрации договоров перестрахования практически всем участникам рынка.

На минувшей неделе БИЗНЕС пригласил представителей страховых компаний (СК), Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) и Госфинуслуг обсудить за "круглым столом" сложившуюся ситуацию и дальнейшие перспективы развития данного рынка и его регулирования.

Зачем это нужно

С первых минут беседы стало понятно, что представители страхового рынка всерьез обеспокоены сложившейся в сфере перестрахования ситуацией.

"Представители рынка готовили много предложений и неоднократно писали о том, что с принятием данного документа остановится нормальная работа в рамках договоров перестрахования, — заявила Наталия Гудыма. — Я могу сказать от имени ЛСОУ, что на сегодняшний день из участников ЛСОУ ни одна компания не смогла зарегистрировать договор — все получили отказ".

При этом страховщики задали регулятору закономерный вопрос: какие на самом деле цели преследует Комиссия и чего хочет добиться от компаний, не работающих со страховыми "схемами".

Взяв слово, Николай Лутак первым делом постарался пояснить действия регулятора: "К сожалению, бизнес начинает использовать механизм перестрахования не всегда в хороших целях, часто — в целях, далеких от реального перестрахования. Увы, на нашем рынке "средняя температура по больнице" показывает, что не все у нас в порядке". Логика регулятора понятна.

Следует учесть, что объемы перестраховочных премий растут в основном на внутреннем рынке. По итогам I квартала 2011 г. данный показатель составил 3,3 млрд грн., что на 55% превышает результаты за аналогичный период 2010 г. При этом объемы перестрахования за рубежом в январе — марте текущего года увеличились на 12% и составили около 350 млн грн.

"Какова же экономика процесса? В I квартале 2010 г. при 1,9 млрд грн. премий на внутреннем рынке перестрахования компенсаций было получено всего 18 млн грн., — заявил г-н Лутак. — Это, видимо, настолько "понравилось" СК, что в I квартале 2011 г., потратив на внутреннее перестрахование более 3 млрд грн., они получили от перестраховщиков 21 млн грн.".

Такую ситуацию г-н Лутак охарактеризовал как абсурдную.

По его словам, регистрация договоров перестрахования позволит регулятору увидеть более точную картину происходящего на рынке и при этом перекрыть работу "схемного" бизнеса за счет нерегистрации фиктивных договоров перестрахования.

"Есть только одно пожелание: чтобы не получилось, как в пословице: лес рубят — щепки летят", — сказал Дмитрий Маруженко. Впрочем, БИЗНЕС сразу же поинтересовался у г-на Лутака, располагает ли Госфинуслуг надежными методами и механизмами, позволяющими отличить "схемные" договоры от реальных рыночных сделок и доказать их фиктивность.

"Наверное, самое сложное — это доказывать, насколько реален договор страхования, — признал Николай Лутак. — В конечном счете все регуляторы занимаются тем, что оценивают разумность подобных операций".

Заграница поможет

Участники "круглого стола" согласились, что реальный страховой бизнес в основном перестраховывает взятые на себя обязательства у иностранных перестраховщиков. "Сейчас системные отечественные СК, как правило, небольшие риски удерживают сами, а крупные — перестраховывают у надежных зарубежных партнеров", — отметил Игорь Загребной.

По его словам, сотрудничество с перестраховщиками-нерезидентами — это показатель платежеспособности и надежности отечественного страховщика. "Крупный перестраховщик с именем и заработанной годами репутацией не будет работать с СК, годовой оборот которой — меньше EUR10 млн, а собственное удержание рисков — меньше 30-40%", — пояснил г-н Загребной.

При этом страховщики отметили, что те СК, которые перестраховывают реальные риски на внутреннем рынке, сталкиваются с рядом проблем. "Принцип наивысшего доверия не действует, — полагает Дмитрий Маруженко. — Все зависит от суммы убытка. Чем она выше, тем на более высоком уровне принимаются решения о выплате, вплоть до учредителей. Учредителям страховых компаний очень сложно договориться, так как это большие деньги".

Случайная жертва

Отметим, что собравшиеся за "круглым столом" страховщики явно ожидали услышать от представителей Госфинуслуг не общую оценку ситуации на рынке, а конкретный ответ на вопрос, какие же изменения произошли в регуляторных актах и на рынке, что теперь почти никто не может получить заветную регистрацию в стенах Комиссии. Страховщиков настораживает, что до введения механизма регистрации Госфинуслуг использовала механизм согласования договоров перестрахования с нерезидентами, который не вызывал особых нареканий.

"Основной вопрос — как отделить "черное" от "белого", но он так и не был решен," — отметила г-жа Гудыма.

Ее поддержала Надежда Пыж: "По сути, распоряжение не прекращает внутреннее перестрахование, но внешнее перестрахование блокирует". В случае перестрахования рисков у нерезидентов СК не сможет оплатить в валюте перестраховочную премию по договору, пока банк не увидит "зеленый свет" от регулятора.

"А что делать, если завтра произойдет убыток, а перестраховщик откажет в выплате только потому, что мы не уплатили перестраховочную премию? — предостерег собравшихся Дмитрий Маруженко. — Крупные убытки на рынке уже были и в прошлом, и в этом году (см. статью "Риск имущие" — Ред.)".

Извольте пояснить

У страховщиков новый порядок вызвал массу дополнительных вопросов. Например, что компании делать, если ей отказано в регистрации договора перестрахования? Нужно ли заключать новое соглашение и является ли отсутствие регистрации поводом для признания такого договора недействительным или ничтожным? Приравнивается ли уже полученное до 10 июля текущего года согласование договора в Госфинуслуг к регистрации или компаниям нужно проходить процедуру заново?

Поскольку речь в Порядке идет исключительно о договорах перестрахования между страховщиками и перестраховщиками, то подпадают ли под его действие операции, осуществляемые при участии страховых брокеров? И это не полный список вопросов, возникших в ходе "круглого стола". Надо отдать должное, представитель Госфинуслуг пошел навстречу страховщикам и постарался разъяснить некоторые спорные вопросы в новых регуляторных нормах.

"Я сейчас как официальное лицо высказываю свою личную юридическую оценку, пока нет никакого письменного разъяснения", — подчеркнул Николай Лутак. Следует учесть, что представитель регулятора оказался в непростой ситуации. В разгар дискуссии мобильные телефоны участников "круглого стола", как по команде, начали звонить — пришло известие о том, что 19 июля председатель Госфинуслуг Василий Волга по требованию Генеральной прокуратуры был арестован по подозрению в преступлениях, связанных с коррупцией.

Отвечая на вопросы участников "круглого стола", г-н Лутак отметил, что компаниям придется регистрировать даже те договоры с нерезидентами, которые были заключены до 10 июля, так как в случае необходимости покупки валюты для оплаты перестраховочной премии НБУ потребует наличия регистрации.

Соглашения же с резидентами регистрируются, если платежи по договору с одним перестраховщиком достигают 150 тыс.грн. в течение календарного года. По мнению чиновника, это значит, что СК должны учитывать перестраховочные премии с начала года, а не только те, которые были выплачены перестраховщикам после 10 июля. Если же 150 тыс.грн. накопились до 10 июля, то в Порядке предусмотрены другие пороговые суммы (300 тыс.грн. и другие кратные 150 тыс.грн.).

При этом Николай Лутак заверил страховщиков, что отказ в регистрации договора не может стать основанием для признания его недействительным.

"Если договор не зарегистрирован, это говорит о том, что нарушается страховое законодательство, а это значит, что к страховщику могут применяться санкции со стороны органов надзора, — сказал Николай Лутак. — У регулятора есть соответствующие рычаги влияния, но нельзя вмешиваться в правоотношения между страхователем и страховщиком".

За круглым столом сидели:

• Николай Лутак (54), заместитель председателя Госфинуслуг
• Наталия Гудыма, президент ЛСОУ (г.Киев; с 1992 г.; объединяет более 100 СК)
• Игорь Загребной (24), заместитель председателя правления СК "Брокбизнес" (г.Киев; с 1993 г.; около 400 чел.)
• Дмитрий Маруженко, директор департамента андеррайтинга и перестрахования СК "Провідна" (г.Киев; с 1995 г.; более 2,3 тыс. чел.)
• Надежда Пыж, первый заместитель директора по развитию и страхованию СО "Ильичевское" (г.Киев; с 2005 г.; 250 чел.)
• Анна Кондратская, начальник управления перестрахования СК "ПРОСТО-Страхование" (г.Киев; с 1997 г.; более 2 тыс.чел.)

РЕШЕНО

Организовать постоянно действующую рабочую группу при участии представителей Госфинуслуг, страховых компаний, организаций участников страхового рынка.

Цели: выявление и решение проблем в работе с новыми требованиями на рынке перестрахования, более подробный анализ причин отказов СК в регистрации договоров перестрахования.