Подготовка и заключение договора страхования
04.11.10
С точки зрения страхового брокера крайне не желательно и не профессионально страховаться в спешке, отводя на подготовительные действия всего несколько дней. Подписание любого договора, при условии, что к нему отнеслись серьезно и профессионально, всегда является финалом значительной проделанной работы.
Договор страхования не исключение, и мы бы хотели остановиться на некоторых этапах его подготовки, которым необходимо уделить достаточно времени и внимания для обеспечения надежного страхового
Чтобы грамотно и продуманно заключить договор страхования, мы рекомендуем иметь в запасе не менее одного месяца до требуемой даты вступления в силу страхового покрытия.
И это без учета временных затрат, связанных с выбором надежной страховой компании и грамотным формулированием страховой суммы. Перед подписанием договора страхования предстоит пройти еще и такие подготовительные этапы:
Для страхования объекта недвижимости потребуется его техническое описание. Грамотно составленную форму технического опросника может предложить клиенту страховой брокер. Она должна включать в себя сведения о конструктивных особенностях зданий и сооружений, о материалах, использованных при стоительстве, о системах противопожарной и физической безопасности объекта, о ближайшем окружении и возможных природных опасностях. Вся эта информация позволяет специалисту страховой компании присвоить объекту ту или иную категорию риска, что в конечном итоге окажет влияние на стоимость страховки.
При этом следует помнить, что когда специалист по оценке риска не имеет какой-либо информации в достаточном объеме, то он будет предполагать худший вариант, а значит, может повысить страховой тариф. Таким образом, наиболее полный и подробный опросник позволит получить страховой тариф, максимально отражающий особенности данного конкретного объекта недвижимости.
Есть у опросника и другая полезная функция – сделав качественный опросный лист частью договора страхования, вы убережете себя от невыплаты возмещения при наступлении страхового случая, мотивированной тем, что вы не предоставили страховщику достаточной информации о страхуемом объекте. Когда все сильные стороны, а также потенциальные недостатки и рисковые особенности объекта изложены в письменном виде, то страховщик берет риск «как есть» и оснований для отказа в будущем будет меньше.
Например, технический опросник для торгово-развлекательного комплекса может иметь объем в 3-4 страницы машинописного текста. Для его заполнения может потребоваться взаимодействие нескольких обслуживающих здание служб, обращение к архиву документов или запрос на поставщиков оборудования и материалов. Если же речь идет о производственном комплексе или страховании строительно-монтажных рисков – тут объемы необходимой информации еще больше. В дополнении к многостраничному опроснику может потребоваться сюрвей (осмотр и фотосъемка техническими специалистами) объекта представителями страховщика или специалистами сюрвейерской компании (для крупных объектов приглашаются, в том числе, и зарубежные специалисты), а также сбор и предоставление определенного перечня документов.
Учитывая время на заполнение технических опросников, сбор документации, согласование сроков и проведение сюрвея, следует отвести на эти действия как минимум одну - две недели.
Когда вся техническая информация собрана, риск оценен и условия страхования известны, наступает этап согласования текста договора. Клиенты, которые работают со страховым брокером, не подписывают стандартные, шаблонные формы договоров страховых компаний. У них есть возможность переформулировать пункты договора страхования в свою пользу. Однако необходимо помнить, что внесение правок, даже таких, которые кажутся юристам страхователя чисто косметическими, может повлечь за собой существенное изменение в страховом покрытии, что обязательно потребует координации действий страховщика с перестраховщиком – компанией, которая в свою очередь страхует риски самой страховой компании. Необходимо быть готовыми к тому, что западные перестраховщики, могут достаточно медленно реагировать на запросы своих украинских партнеров. Кроме того, у них свои традиции ведения страхового бизнеса (скажем, для Лондона нормально «задуматься» на несколько месяцев), иной календарь рабочих и выходных дней (например, длительные рождественские каникулы), а значит не всегда можно рассчитывать на оперативное согласование договора.
Если же Ваша СК внесет изменения в договор, не получив согласия и подтверждения перестраховщика, то в итоге риск может оказаться на ее собственном удержании, а шансы страхователя быстро и в полном объеме получить возмещение снижаются. Чем более существенны и многочисленны правки по договору, сделанные страховым брокером или юристами страхователя, тем более длительным и многоэтапным может стать процесс их согласования.
Чтобы максимально успешно согласовать правки и замечания по тексту договора страхования, отведите на этот процесс не менее двух недель.
Если страхуется залоговое имущество и договор страхования заключается в пользу банка-выгодоприобретателя, то срок подготовки договора страхования к подписанию должен учитывать еще и внутренние процедуры банка. Страховой брокер хорошо знает, какие банки и в какой срок согласовывают перечень аккредитованных для отдельно взятого объекта страховых компаний, сколько времени занимает в том или ином банке процесс согласования текста договора и как много времени займет визирование договора на подпись всеми заинтересованными службами банка.
Во избежание неприятных накладок желательно запланировать две-три недели на прохождение всех процедур согласования с банком.
Наконец, наступает момент, когда все нюансы договоры согласованы, и все вовлеченные в процесс стороны подтвердили свое согласие на выпуск оригиналов договоров. На этом этапе можно столкнуться с задержкой, связанной с отсутствием подписанта от СК (по традиции страхового дела первой договор подписывает страховая компания). Должностное лицо, имеющее полномочия подписывать договора страхования, просто физически может отсутствовать в офисе, и не всегда ему есть полноправная и полномочная замена. Бывает даже так, что сотрудники СК всем составом отправляются на выездной семинар или корпоративное мероприятие. Поэтому непредусмотрительно рассчитывать на выпуск и подписание оригиналов договоров в течение одного рабочего дня. Кроме того, так называемый человеческий фактор, к сожалению, никто не отменял и в финальных версиях договоров всегда могут обнаружиться ошибки, что потребует их перевыпуска и переподписания.
Чтобы избежать разочарований и срывов сроков страхования, заблаговременно предусмотрите два-три дня на выпуск оригиналов договоров, их подписание и доставку из офиса страховой компании.
Резюмируя вышесказанное, страховой брокер рекомендует подготовку к заключению договора страхования начинать не менее чем за месяц, а в случае страхования банковского залога – за полтора месяца до требуемой даты вступления в силу страхового покрытия.
|
Новости
