Новости Статьи Обучение Термины Компании Банковские металлы
Новости

Все новости >>>

 

Мнение профессионала
В шаге от доверия. Что изменится для клиентов на рынке страховых услуг

Если для европейцев страховать свое имущество, жизнь или здоровье так же естественно, как дышать, то в Украине ситуация другая. Доверять страховщикам граждане все еще не спешат, выбирая из всего разнообразия страховых услуг преимущественно медицинское или автострахование. Новый закон о страховании коренным образом меняет рынок страховых услуг. Какие перспективы он открывает для потребителей и станут ли украинцы больше доверять страховщикам?

Ольга Шумик: директор Департамента методологии регулирования деятельности небанковских финансовых учреждений НБУ
Правило успеха
"Остановись сам, чтобы тебя не останавливали"
Страхование

 


Перестрахование

Проблемы и реалии отечественного рынка перестрахования
25.11.07

Да, конкуренция на рынке присутствует. Но вместе с тем, нужно осознать, что страховой и перестраховочные рынки - это сложная система отношений между страхователями (потребителями страховых услуг), перестраховщиками (поставщиками перестраховочных услуг) и государством. А источником осуществления страхования и перестрахования, основой для формирования перестраховочного рынка в целом - являются страхователи, физическое и юридическое лица, на средства которых и функционирует указанный рынок. Поэтому, полное понимание ситуации, в которой находится потребитель страховых услуг, правильная
материалы в тему:
экономико-правовая оценка его возможностей и нужд, понимание системы отношений в которых живет страхователь, является основой для правильной оценки состояния и перспектив отечественного страхования и перестрахования.

Именно из позиций, которые определяют возможности и приоритет страхователей, должны рассматриваться все вопросы и проблемы функционирования украинского перестраховочного рынка и даваться оценка поставщикам этих услуг. Четкие ответы на изложенные вопросы, дадут пояснение на необоснованные и злостные упреки конкурентов , а также развеют розовые иллюзии "патриотов" украинского страхового рынка о доступности и безпроблемности перестрахования отечественных рисков на международном рынке.

Имеет ли будущее украинский перестраховочный рынок?

Ответ может быть получен после проведения анализа системы отношений, которые существуют между участниками рынка.

Сегодня страховой рынок Украины насчитывает болше 400 операторов, из которых (за исключением компаний по страхованию жизни) больше 350 выступают как страховщиками так, одновременно, и поставщиками перестраховочных услуг. При этом, в условиях действующего страхового законодательства и существующих общегосударственных финансово-экономических перекосов, участники рынка без препятствий могут предоставлять те услуги, которые более всего отвечают их интересам. Логично, что такая ситуация, с одной стороны, порождает условную специализацию страховщиков, а с другой - рынок реального страхования развивается весьма медленно. Поставщики страховых услуг демонстрируют жесткую конкуренцию на рынке ипотечного и автотранспортного кредитования, постоянно усложняют тендерные условия страхования, активно стараются "отрезать" себе лакомый кусочек пирога от обязательных видов страхования, но при этом без особого оптимизма развивают добровольные классические виды страхования. Таким образом, модель рынка, который базируется на узких корпоративных интересах страховщиков и перестраховщиков, при отсутствии стойкого платежеспособного спроса населения на такие услуги, и понимание ими социально-экономического значения страхования, не способна преодолеть проблемы в страховании и вывести рынок из глухого угла.

Для того, чтобы рынок реального страхования и, соответственно, перестрахования действительно развивался, он должен быть "вмонтированный" в общегосударственный организм экономического развития, стать одним из важных жизненно необходимых органов, а не быть искусственным имплантатом на теле государства. Страхование не должно догонять макроэкономические процессы, которые происходят в государстве, оно обязано стать средством для проведения необходимых структурных изменений, которые происходят в экономике страны. Страхование должно быть неотделимой составляющей механизма экономических преобразований, инструментом защиты собственности потребителей страховых услуг; а не формой реализации финансовых интересов, как государства, так и поставщиков страховых/перестраховочных услуг.

Сегодня очень актуальной является тема инвестиционной привлекательности страхового рынка, перспектив его развития и существенных изменений финансового состояния рынка в свете реализации инвестиционных проектов. Нужно уточнить, что инвестиционную привлекательность и инвестиционный потенциал рынка следует рассматривать в двух аспектах:

1.  Страховые/перестраховочные  компании являются объектом инвестиций;

2.   Страховые/перестраховочные  компании являются субъектом инвестиций.

Если анализировать первый аспект, то реальность может быть подтверждена не только юридически оформленными соглашениями, а и финансовой отчетностью страховщиков, которая оперирует понятными цифрами. Если провести анализ и сравнение такой отчетности, в частности активов участников рынка за последние пять лет, то оптимизм просматривается слабо. Конечно, в конкурентной бизнес-среде при существовании слабого и несогласованного законодательного поля, нельзя надеяться на большие инвестиционные потоки, нельзя жить иллюзиями. Которые в таких условиях будут "принесены" и быстро внедрены современные европейские технологии продаж. А причиной этого остаются все те же проблемы, которые определены выше.

Относительно второго аспекта инвестиционной привлекательности страхового рынка, то он имеет также достаточное количество противоречий, содержание и следствия которых заслуживают на отдельный глубокий и разносторонний анализ.

Таким образом, все изложенное подтверждает, что существующие политические, законодательное и экономическое условия и дальше   определяют   собственные   пути   и ориентиры деятельности всех поставщиков страховых услуг по учетом своих интересов, задач и перспектив видения. При таких обстоятельствах и возникают риторические вопросы: зависит ли перестрахование от условий прямого страхования, и какое место и значение украинского профессионального перестраховщика для отечественного рынка?

Перестрахование - это вид деятельности, в процессе осуществления которой обеспечивается финансовая стабильность страховщика цедента. Перестрахование  осуществляется разными формами и методами, условия и содержание которых обусловливаются конкретными договорами перестрахования. Понятно, что условия перестрахования определяются условиями прямого страхования, что цена перестрахования не может быть более дорогой чем страховая защита - это реалии и закономерности бизнеса. Но как быть страховщику, когда страхование осуществляемое им, происходит по "специальному" условию  - демпинговые тарифы, высокое комиссионное вознаграждение, минимальное или совсем отсутствующая информация об объекте страхования и т.п., а размер страховочных сумм, количество таких объектов страхования в собственном портфеле и вероятность наступления ущерба заставляют его заключить договор перестрахования. Как правило, страховщик стоит перед выбором: где перестраховать риски?

сюрвей: В морском страховании: 1. Обследование поврежденного груза после наступления ущерба с целью установления его причины и размера. 2. Инспектирование корпуса судна с целью определения его страховой приемлемости или установления причины и степени повреждения после наступления ущерба. В страховании океанских и морских перевозок: лицо, осуществляющее инспектирование морских грузов и судов, как правило, в целях страхования.
Зависимость украинских страховщиков от иностранных перестраховщиков и их перестраховочных вместительностей - это объективная реальность, значение которой мы должны понимать и оценивать, но такая зависимость, очень часто, стоит украинским компаниям слишком дорого. Подтверждением этого может быть как самая форма и вид перестрахования, так и достаточно жестко определенные условия защиты, суть которых имеет множество противоречий, а именно : покрытие, исключение, ограничение, юрисдикция, международные оговори (стандарты), сюрвеерское обеспечение , восстановление защиты и т.д. Как правило, такие условия перестрахования не учитывают реалии украинского рынка и те конкурентные условия, в процессе преодоления которых страховщик предоставлял страховую защиту. Не нужно отбрасывать и фактор цены на перестраховочную защиту от иностранных перестраховщиков, условий и налоговых требований к перечислению премий. Но ярчайший и наиболее проблемным фактом сегодня остается фактор профессиональной готовности украинских страховщиков / перестраховщиков одинаково понимать   и   придерживаться   в   работе четких условий, которые выписаны в договоре перестрахования и при выполнении или невыполнении последних получить перестраховочное возмещение. Конечно, такое утверждение может вызвать множество комментариев и примеров, но они не смогут коренным образом изменить сути существующей проблемы как на рынке прямого страхования, так и действующих ныне принципов и условий международных стирает страховых программ.

Отсюда становится понятным, что на современном украинском страховом рынке необходимо создать такие условия, чтобы перестрахование служило интересам потребителей страховых услуг с интеллектуальным учетом интересов поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Это означает, что в повестке дня сегодня должен стоять вопрос качественного изменения действующей практики перестрахования - перейти от принципов защиты единичного риска или портфелю страховщика на условиях, которые сложились при соответствующих обстоятельствах к механизму управления риском отечественного страхователя, с учетом особенностей и специфики рынка. При таких условиях будет эффективно использоваться и учитываться весь потенциал перестрахования и повысится качество страхования в целом. Как следствие, механизм перестрахования и профессиональные перестраховочные компании, которые предоставляют такую защиту, превратятся из компаний, что являются объектом критики, на компании - стимул развития страхового рынка. Конечно, для украинского рынка сегодня такая задача слишком сложная, ведь эта задача изменения идеологии восприятия и оценки перестраховочной компании как важного и неотъемлемого субъекта рынка страховых услуг.. Для решения таких задач должна быть направленная как государственная политика, так и должно состояться переосмысление самых страховщиков.

Таким образом, вывод относительно изменения идеологии использования перестрахования и восприятие отечественного перестраховщика не является фантастической иллюзией, а фактической реальностью, которая нуждается в утверждении, полном признании, разностороннем использовании и государственной поддержке. Для решения таких задач необходимо:

1.  Перестраховщикам  и  страховщикам активизировать работу по разработке и реализации общих программ страхования/перестрахования  с учетом реалий рынка, нужд и возможностей страхователей;

2.  Создать четкие и понятные механизмы взаимодействия страховщиков и перестраховщиков, которые обеспечат честность, своевременность     и     полноту страховых перестраховочных  выплат  потребителям страховых услуг;

3.  Получить государственную поддержку относительно определения и признания отечественного перестраховщика как неотъемлемого  субъекта  рынка  страховых  услуг, развивать украинский рынок перестрахования.

4.  Превратить украинский перестраховочный   рынок   на   региональный  - который имеет достаточную вместительность, финансовую стабильность и безупречную репутацию.   Оказывать содействие   выходу   украинских перестраховочных   компаний   на   международный     рынок.     Для    формирования доверия перестраховщиков - нерезидентов,     разработать     и     законодательно закрепить системы гарантий относительно выполнения принятых обязательств (государственные, банковские), или создать государственный гарантий фонд.

5.  Развивать научный и кадровый потенциал украинского страхового и перестраховочно рынка, который станет залогом его конкурентоспособности и  надежности.


Анна Волошина, ПК "VAB RE": Журнал "Страхова справа" №1(25)

Рекомендовать:



Если вы обнаружили ошибку на этой странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter.
Темы
Финтех
Аграрная сфера
Чемпионат по страхованию
Страховые объединения
Интересное в страховании
Страхование жизни
Автострахование
Медицинское страхование
Страхование рисков
Агрострахование
Страхование имущества
Страхование туристов
Страхование и банки
Мошенничество в страховании
Пенсионные фонды
Обзор рынка страхования
Мнение профессионала
Интервью
Руководители: о личном
Подкасты
Исследование
Перестрахование
Страховые брокеры
Страховые компании
Слияния и поглощения компаний

Все темы >>>
Рассылка

Анонсы | Подкасты | Акции | Реклама | Песочница | Партнеры | О нас | Правовая информация

Страховой каталог INS.ORG.RU Rambler's Top100 Система Orphus
©2007-2024 TRISTAR.com.ua - твой финансовый навигатор!
© При полном или частичном использовании информации прямая гиперссылка на сайт TRISTAR.com.ua обязательна.