Риск стихийных бедствий в современном страховании
14.11.12
Аналитики Allianz констатируют, что различные стихийные бедствия, такие как бури, ливни и град, случаются все чаще. А взаимозависимость экономик разных стран приводит к тому, что убытки этих событий в одной стране имеют глобальные последствия. Потому новые модели рисков требуют больше данных.
Ураган "Сэнди" наглядно продемонстрировал, какой урон могут нанести стихийные бедствия. "Поскольку общественность широко обсуждает долговой кризис, а 2012 год пока является относительно щадящим в плане катастрофических убытков, климатические изменения и стихийные бедствия снова отошли на задний
план", -отмечает Амер Ахмед, генеральный директор перестраховочной компании Allianz Re.
Специалисты Allianz говорят о возможных драматических последствиях недооценки растущего риска природных катастроф. При этом серьезность положения не ограничивается недооценкой важной роли социально-экономических факторов. Также ожидается дальнейший рост частоты и тяжести неблагоприятных погодных явлений, вызванный глобализацией, а еще свою роль сыграют повышение стоимости объектов и концентрация рисков. "Поэтому нам необходимо предпринимать больше усилий, чтобы реализовать меры противодействия рискам. С помощью этих мер мы и общественность будем готовы к возрастающей частоте бурь, ливней и града, которые ожидаются и в Германии. Если мы не будем учитывать эти тенденции, экономические и страховые убытки возрастут еще больше во многих регионах по всему миру", - добавил Ахмед.
Выплаты по страховым убыткам, связанным с погодными явлениями, за последние 30 лет увеличились в 15 раз. Но стихийные бедствия не просто причиняют серьезный ущерб в локальных масштабах. В связи с экономической взаимозависимостью разных стран они все чаще вызывают цепную реакцию по всему миру. События, связанные с погодными явлениями, такими как наводнение 2011 года в Таиланде, являются наиболее частой причиной нарушения каналов поставок. Особенное беспокойство вызывают региональные кластеры поставщиков, часто встречающиеся в мировой автомобильной промышленности и индустрии электроники. "Перебои у крупных поставщиков, связанные с локальным бедствием, могут негативно сказаться на компаниях по всему миру, а как следствие, ударить по многим из наших страхователей", - объясняет Фолькер Мюнш, директор по стратегическому развитию страхования имущества компании Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS). - "Расчет аккумуляции риска стал куда более сложным, чем раньше. Поэтому нам необходимо от наших промышленных клиентов больше информации об управлении рисками, связанными с их поставщиками".
Экономическая задача страховщиков - ограничить усиливающиеся риски и защитить устойчивый рост в мировом масштабе. "Один из ключей к решениям - это усвоенные нами уроки прошлого", - говорит Ричард Хьюитт, аналитик и старший консультант Allianz. - "Оглядываясь назад, мы можем увидеть, где мы распознали тенденции слишком поздно, где не уделили достаточно внимания потребностям клиента, а где недооценили взаимозависимости". Например, перерывы в производстве после наводнения в Таиланде и землетрясения в Японии в 2011 году четко дали понять, что у компаний и их страховых партнеров слишком мало данных о рисках, свойственных глобальным каналам поставок.
Взгляд назад и исследование экспертов Allianz также показывают, что градация рисков с 1980 года практически не изменилась. Стихийные бедствия как были самым часто страхуемым риском, так и остаются им по сей день. "Нам будут предлагать на страхование больше все тех же рисков - больше стихийных бедствий, но только с более сложными убытками", - говорит Хьюитт.
В 1992 году обрушившийся на Флориду ураган "Эндрю" стал самым дорогим стихийным бедствием для страховщиков на тот момент - он принес застрахованных убытков на 25 млрд. долларов. "Эндрю" заставил страховщиков дойти до предела своих возможностей по возмещению убытков и вызвал новые тенденции во всех областях: были разработаны новые симуляторы стихийных бедствий и рисковые модели, было собрано больше данных, риски были распределены и более качественно диверсифицированы, была увеличена перестраховочная емкость, и на рынке ценных бумаг появились катастрофные облигации (так называемые "Nat Cat bonds"). Когда ураганы "Катрина", "Рита" и "Вильма" в 2005-2006 гг. причинили убытков на 97 млрд долларов, то есть в четыре раза больше, чем "Эндрю", новые инструменты доказали свою эффективность. В год "Эндрю" банкротств страховщиков было в два раза больше, чем обычно, однако после "Катрины", "Риты" и "Вильмы" эта цифра оказалась на 40 процентов ниже той, что фиксируется в нормальные годы.
Ранее потенциальные убытки рассчитывались простыми математиками на основе исторических таблиц убытков, а сегодня Allianz применяет для этого сложные компьютерные программы. Для того чтобы лучше выявить и количественно выразить риск, используется сочетание научных, технических и финансовых данных. Этот прогресс отражен в моделях с помощью различных факторов, таких как компонент опасности, который описывает характеристики определенного события, уязвимость застрахованных активов к убыткам, включая такие аспекты, как тип постройки, размер и возраст здания, а также географическая информация о местонахождении застрахованного актива. "Точность информации играет важнейшую роль при предоставлении рекомендаций нашим клиентам и при выборе адекватного страхового покрытия", - объясняет метеоролог Allianz Re Маркус Штовассер. - "Чтобы снизить риски, мы рекомендуем нашим клиентам повысить уровень защиты их крыш и фасадов, где используются новые чувствительные системы теплоизоляции, а при ремонте старого имущества выровнять фасады и крыши в соответствии с последними строительными нормативами".
Приведенные ниже примеры демонстрируют эти новые подходы:
Проливные дожди будут причинять в Европе все больший ущерб. Совместно с Метеорологической службой Великобритании Allianz улучшил рисковые модели по ливневым дождям на севере Италии, добившись невиданного ранее в страховании качества. Для составления моделей использовались данные об убытках от катастрофических ливней 2007 года в сочетании с высокоточными погодными данными и прогнозами по региону.
В Азии стихийные бедствия случаются в 25 раз чаще, чем в Европе. Allianz объединился с Европейским космическим агентством, компаниями-разработчиками GIZ (Германия) и DEZA (Швейцария) и другими партнерами, чтобы разработать радарный спутниковый анализ для риса-падди (Информация дистанционного зондирования по посевам в развивающихся странах - RIICE). Эта новая технология впервые позволяет получить надежные рентабельные данные для страхования урожая. Начиная с 2013 года, она также будет полезной в страховании дохода мелких фермеров от неурожая в странах Азии.
|
Новости
